Bunga pinjaman konsumen menghapus "rekening yang membingungkan" - lembaga pinjaman siap menyesuaikan bisnis secara masif

Login ke aplikasi Sina Finance dan cari 【信披】 untuk melihat lebih banyak tingkat penilaian

◎ Wartawan Huang Kun

Reporter dari Shanghai Securities baru-baru ini mendapatkan informasi dari dalam industri bahwa setelah Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok bersama-sama merilis 《Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Terpadu untuk Kredit Pribadi》 (selanjutnya disebut “Peraturan”), berbagai lembaga pemberi pinjaman secara massif melakukan penyesuaian bisnis untuk mengatasi masalah “biaya bunga dan biaya lain yang tidak jelas dan tidak terhitung”.

Berdasarkan ketentuan, biaya pembiayaan secara “satu tabel pengungkapan” akan dimasukkan ke dalam satu formulir yang mencakup biaya dari berbagai item seperti bunga, biaya layanan, biaya cicilan, dan lain-lain, sehingga tidak hanya mengklarifikasi “buku hitam” biaya dan bunga, tetapi juga membantu mendorong persaingan pasar yang adil. Para profesional industri umumnya berpendapat bahwa mulai saat ini, peminjam tidak lagi “melihat dari kabut”, dan kompetisi di pasar kredit pribadi akan beralih dari penarikan pelanggan secara kasar ke penetapan harga yang transparan dan peningkatan efisiensi layanan.

Mendorong Transparansi Biaya Bunga dan Biaya Lain

Satu pinjaman dengan dua kontrak, biaya aktual jauh melebihi tingkat promosi, biaya tersembunyi bahkan potongan yang sengaja dilakukan… Dalam proses pinjam-meminjam, situasi seperti “biaya bunga dan biaya lain yang tidak jelas” tidak jarang terjadi.

Setelah disusun, ditemukan bahwa di platform Black Cat Complaint【Unduh Aplikasi Black Cat Complaint】, terdapat 4.356 keluhan tentang “pinjaman pribadi”, dan 3.628 keluhan terkait “bantuan pinjaman”, di mana “biaya tidak jelas” adalah masalah utama.

Kini, kekacauan ini mendapatkan pengawasan ketat, mulai 1 Agustus 2026, semua biaya terkait pinjaman pribadi akan dilakukan “pengungkapan satu tabel”. Peraturan secara tegas menyatakan bahwa pemberi pinjaman harus menampilkan formulir pengungkapan biaya pembiayaan terpadu kepada peminjam, mencantumkan jumlah pokok pinjaman, dan secara rinci menyebutkan item biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga mitra, termasuk metode pengenaan biaya, standar pengenaan, dan pihak yang bertanggung jawab.

Reporter mengetahui bahwa lembaga keuangan dan platform bantuan pinjaman pihak ketiga telah dengan cepat mendorong transparansi biaya bunga dan biaya lain. “Dulu, tampilan produk, dokumen kontrak, dan proses bisnis semuanya perlu disesuaikan,” kata seorang pejabat dari bank kota kepada Shanghai Securities, menambahkan bahwa bank tidak hanya harus memperkuat edukasi konsumen untuk memahami ‘biaya pembiayaan terpadu tahunan’, tetapi juga harus mengoptimalkan cara pemberian peringatan online, seperti tingkat penonjolan pop-up, pengaturan waktu wajib membaca, dan lain-lain.

Seorang pejabat dari perusahaan pembiayaan konsumen terkemuka mengatakan kepada Shanghai Securities bahwa peraturan ini sangat berpengaruh langsung terhadap perusahaan pembiayaan konsumen, dan mereka perlu memperkuat mekanisme persetujuan sadar dan waktu membaca wajib dalam proses kepatuhan. “Jika tingkat biaya bunga dan biaya lain terlalu tinggi, mereka juga harus melakukan penyesuaian sistematis dari strategi pemasaran, model pengendalian risiko, dan berbagai aspek lainnya.”

Seorang staf dari platform bantuan pinjaman mengatakan kepada Shanghai Securities bahwa sebelumnya, peminjam harus menandatangani beberapa kontrak dengan pihak dana dan platform bantuan pinjaman untuk mendapatkan pinjaman. Beberapa peminjam salah menghitung atau lembaga tertentu memanfaatkan informasi yang tidak lengkap untuk menaikkan biaya pinjaman aktual, sehingga biaya bunga dan biaya lain menjadi “buku hitam”. “Ke depan, melalui formulir pengungkapan biaya pembiayaan terpadu yang seragam, peminjam tidak perlu lagi memecah kontrak satu per satu untuk memahami biaya sebenarnya, ini tidak hanya dapat mencegah operasi yang tidak sesuai aturan, tetapi juga secara signifikan mengurangi keluhan dan sengketa,” katanya.

Cakupan Situasi Online dan Offline

Reporter memperhatikan bahwa peraturan ini menetapkan langkah-langkah operasional yang spesifik untuk berbagai skenario pinjaman, termasuk pengurusan langsung di tempat, pengurusan online, dan cicilan konsumsi online, untuk memastikan formulir pengungkapan biaya pembiayaan terpadu dapat diterapkan secara efektif.

Di antaranya, peraturan untuk pengelolaan cicilan konsumsi online lebih ketat, lembaga harus menampilkan secara jelas dan mencolok di halaman pembayaran pesanan konsumsi jumlah pokok pinjaman, pengaturan cicilan, biaya layanan yang dikenakan, pihak yang bertanggung jawab, biaya pembiayaan terpadu tahunan dalam kondisi normal, serta biaya dan standar biaya terkait kondisi wanprestasi dan kemungkinan biaya lainnya.

Rujin Fei, Wakil Kepala Departemen Bisnis Keuangan di Orient Financial Holdings, mengatakan kepada Shanghai Securities bahwa ketentuan tersebut membantu mengurangi ruang untuk “arbitrase”, mendorong persaingan yang adil, dan secara efektif menyelesaikan masalah asimetri informasi di berbagai skenario, sehingga membantu konsumen mengurangi beban pembiayaan.

Dalam konteks pengawasan yang ketat, logika kompetisi di pasar pinjaman sedang mengalami perubahan. Menurut Rujin Fei, seiring meningkatnya biaya pengungkapan informasi dan ketatnya persyaratan kepatuhan, ruang keuntungan semakin menyempit, dan model biaya tinggi dan bunga tinggi sulit dipertahankan. Lembaga berkualitas rendah akan secara bertahap keluar dari pasar. Kompetisi di masa depan akan kembali ke efisiensi layanan dan tingkat suku bunga nyata, bukan lagi dari penarikan pelanggan secara kasar.