Ucapkan selamat tinggal pada biaya tersembunyi! Biaya pembiayaan komprehensif pinjaman pribadi akan ditampilkan secara transparan, menargetkan penyalahgunaan pinjaman berbantuan internet

Regulator melalui pengumuman peraturan baru, pertemuan platform, dan peringatan risiko, menargetkan masalah ketidaktransparanan dan ketidakpatuhan dalam pengungkapan informasi bunga dan biaya pinjaman pribadi.

“Meminjam 8000 yuan di aplikasi ‘Credit Fly’, selama 12 bulan cicilan, setiap bulan membayar 803,65 yuan, setelah memeriksa rincian tagihan ditemukan bahwa setiap bulan ada biaya layanan tambahan, secara kasar tingkat bunga tahunan mencapai 42,56%. Ingin melihat rincian kontrak pinjaman yang spesifik tentang bunga dan biaya, tetapi karena ‘peningkatan sistem, tidak dapat dilihat’.” Li baru-baru ini melaporkan kepada wartawan, platform pinjaman online Credit Fly menyembunyikan kontrak dan suku bunga yang melebihi batas.

Penelitian wartawan menemukan bahwa banyak peminjam seperti Li yang secara tidak sadar dikenai biaya keanggotaan, biaya layanan, biaya jaminan, biaya konsultasi, biaya gadai, dan lain-lain oleh platform pinjaman online. Dalam beberapa tahun terakhir, di bidang pinjaman internet, selain harus menanggung biaya bunga, peminjam juga harus membayar berbagai biaya pembiayaan yang tidak transparan, sering melibatkan banyak pihak biaya, beberapa biaya bertumpuk, menyebabkan biaya pembiayaan pinjaman pribadi tetap tinggi, dan keluhan semacam ini terus meningkat.

Dalam konteks ini, Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok baru-baru ini bersama-sama mengeluarkan “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Pinjaman Pribadi”, inti dari peraturan ini adalah untuk mengatasi masalah ketidaktransparanan dan ketidakpatuhan dalam pengungkapan informasi bunga dan biaya pinjaman pribadi, mengharuskan pemberi pinjaman saat melakukan bisnis pinjaman menyediakan “Tabel Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan” yang jelas dan mudah dipahami, secara rinci mencantumkan semua item bunga dan biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga kerjasama, metode pengenaan, standar pengenaan, serta menyatakan bahwa biaya dan bunga dalam bisnis pinjaman pribadi termasuk semua biaya dan bunga, dan pemberi pinjaman harus secara hukum dan sesuai aturan menentukan tingkat biaya pembiayaan gabungan secara wajar.

Biaya Tersembunyi dalam Pinjaman Bantuan Meningkatkan Biaya Pembiayaan

Dalam beberapa tahun terakhir, platform pinjaman online yang diduga melanggar aturan dalam menjual biaya keanggotaan, biaya layanan, biaya jaminan, dan lain-lain terus berlanjut.

Menurut Li, dia meminjam 8000 yuan melalui aplikasi “Credit Fly” yang dioperasikan oleh Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd. pada akhir tahun lalu, dengan cicilan tetap selama 12 bulan, membayar 803,65 yuan setiap bulan.

Setelah memeriksa rincian tagihan, dia menemukan bahwa setiap bulan harus membayar cicilan pokok dan bunga sebesar 756,43 yuan, ditambah biaya layanan sebesar 47,22 yuan, total pembayaran tahunan mencapai 9643,8 yuan, dan tingkat bunga tahunan awalnya sekitar 42,56%. Jika melakukan pelunasan lebih awal, pinjaman 8000 yuan selama satu bulan menunjukkan bahwa total pembayaran adalah 9270,55 yuan. Untuk melihat kontrak di aplikasi, muncul pesan “peningkatan sistem, kontrak tidak dapat dilihat”.

Setelah mengajukan keluhan ke layanan pelanggan, mereka mengatakan karena masalah sistem, kontrak tidak dapat disediakan dan harus dilaporkan ke tingkat atas, tetapi tidak ada tanggapan lebih lanjut dalam waktu yang disepakati.

Li berpendapat bahwa tindakan platform Credit Fly tersebut bukan sekadar cacat layanan biasa, melainkan dugaan pelanggaran sistematis terhadap hak-hak konsumen keuangan, dengan dalih “peningkatan sistem” yang berlarut-larut menghalangi pengguna untuk memeriksa dan mengunduh kontrak, secara substansial sengaja menyembunyikan informasi transaksi penting, dan merampas hak pengguna untuk mengetahui dan bertransaksi secara adil. Platform dengan memecah “pokok pinjaman dan bunga” serta “biaya layanan” secara sengaja mengaburkan biaya pembiayaan gabungan, ini adalah metode umum untuk menghindari pengawasan suku bunga, dan diduga mengenakan biaya bunga yang tinggi secara ilegal. Li menuntut Credit Fly menyediakan kontrak pinjaman lengkap dan asli, serta menjelaskan secara tertulis semua biaya (terutama “biaya layanan”) beserta dasar pengenaan, metode perhitungan, dan ketentuan hukum atau kontrak terkait. Hingga saat berita ini ditulis, Credit Fly belum memberikan tanggapan.

Sebenarnya, banyak peminjam seperti Li yang secara tidak sadar dikenai berbagai biaya oleh platform pinjaman online. Penelitian wartawan mengungkapkan bahwa platform pinjaman membantu mengumpulkan biaya jaminan dan biaya “pengarahan” layanan. Dalam kasus ekstrem, satu pinjaman bisa dialirkan dan dijamin berlapis-lapis, dan dikenai biaya jaminan dan biaya layanan berkali-kali. Di platform pengaduan HeiMa, terdapat puluhan ribu keluhan terkait biaya keanggotaan dan biaya jaminan, melibatkan banyak bank, perusahaan keuangan konsumen, dan lembaga pinjaman bantuan.

Chief Economist Zhaolian, Dong Ximiao, mengatakan kepada wartawan bahwa beberapa pinjaman pribadi, terutama pinjaman internet, memiliki biaya non-bunga tertentu selain pokok dan bunga. Biaya non-bunga ini terutama biaya pembiayaan, termasuk biaya gadai, biaya jaminan, biaya asuransi, biaya jasa perantara, dan lain-lain, melibatkan banyak pihak biaya, dan banyak biaya yang tidak transparan, beberapa bertumpuk, menyebabkan biaya pembiayaan pinjaman pribadi tetap tinggi.

Wartawan pernah melakukan pengujian langsung dan menemukan bahwa praktik pelanggaran batas suku bunga 24% masih terus terjadi. Marketplace cicilan konsumsi melalui markup yang jauh melebihi harga pasar, ditambah tingkat bunga tahunan nominal 24%, membuat biaya pinjaman total pengguna menjadi tinggi. Kadang-kadang, barang bahkan tidak dikirimkan, dan melalui fitur penarikan kembali platform, barang bisa dikembalikan dan dihitung ulang, tetapi jumlah pelunasan jauh lebih tinggi dari harga pasar di marketplace cicilan.

Ada juga mode pinjaman berbunga tinggi secara terselubung yang lebih tersembunyi, di mana pemberi pinjaman “menghilang” di berbagai aplikasi dengan nama samaran, memanfaatkan pengalihan dari marketplace pinjaman, menyediakan layanan pinjaman jangka pendek dan berbunga tinggi kepada peminjam berisiko tinggi, produk ini melalui perusahaan jaminan pembiayaan mengenakan biaya jaminan tinggi untuk menghindari pengawasan suku bunga, dengan periode pinjaman sekitar satu bulan, tetapi harus dilunasi secara cicilan, dan tingkat bunga tahunan efektif bisa mencapai 300%—500%.

5 Platform Layanan Pinjaman Bantuan Dipanggil untuk Pertemuan

Menanggapi masalah bisnis pinjaman online, Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional baru-baru ini memanggil manajemen dari lima platform, yaitu Dianli, Qifu Borrow, Niwo Loan, Yixianghua, dan Credit Fly. Beberapa pejabat terkait dari lembaga pinjaman bantuan mengungkapkan kepada wartawan bahwa “sebagian besar platform yang dipanggil memiliki produk dengan tingkat suku bunga tahunan gabungan di atas 24%, dan sebagian besar sering menerima keluhan di platform pengaduan internet, sehingga menjadi fokus pengawasan.”

Pertemuan tersebut menuntut agar lembaga pengelola platform saat bekerja sama dengan lembaga keuangan dalam bisnis pinjaman harus benar-benar menormalkan promosi dan pemasaran, mengungkapkan informasi bunga dan biaya secara jelas dan rinci, mematuhi perlindungan data pribadi, melakukan penagihan secara hukum dan patuh, memperbaiki mekanisme pengaduan pelanggan, dan secara efektif melindungi hak-hak konsumen keuangan.

Selain memanggil platform terkait, Badan Pengawasan Keuangan juga merilis contoh kasus dan peringatan risiko. Misalnya, Tuan Ma saat mengajukan cicilan melalui platform toko online tertentu, menemukan bahwa harus meningkatkan ke tingkat keanggotaan tertentu agar memenuhi syarat pengajuan. Dia tidak membaca dengan saksama perjanjian layanan dan peringatan terkait, dan tidak menyadari bahwa ada klausul “tidak menjamin keberhasilan cicilan”, lalu secara otomatis memilih layanan keanggotaan berbayar. Akhirnya, Ma tidak mendapatkan uang dan tidak membeli barang, tetapi biaya keanggotaan hampir 300 yuan per bulan tetap dipotong, dan meskipun berkali-kali mengajukan permintaan pengembalian dana, toko online menolak dengan alasan “setuju dengan perjanjian yang dipilih” dan “pengaktifan tidak dapat dikembalikan”.

Kasus ini menunjukkan bahwa konsumen harus waspada terhadap penggabungan biaya yang menyesatkan, saat melakukan transaksi berbayar secara daring, harus berhati-hati terhadap risiko biaya tak dikenal, penggabungan paksa, dan biaya tersembunyi, membaca dengan cermat perjanjian layanan dan pesan pop-up, memahami ruang lingkup layanan, syarat pembatalan, aturan pengembalian dana, dan siklus biaya, serta berhati-hati saat mengklik tombol “Setuju Seketika” atau “Proses Cepat” agar tidak secara tidak sadar memilih layanan tambahan, mengaktifkan item berbayar, atau memberikan izin berlebihan.

Senior Researcher Su Xiaorui dari Zuxi Zhiyan mengatakan bahwa pertemuan pertama pengawasan setelah munculnya peraturan pinjaman bantuan adalah tonggak penting di bidang bisnis pinjaman online, mencerminkan bahwa perhatian pengawasan mulai beralih dari lembaga keuangan berizin ke platform pinjaman online yang bekerja sama dengan lembaga keuangan, sebagai bagian dari langkah pengaturan sistemik dan seluruh rantai industri pinjaman online.

Su Xiaorui menunjukkan bahwa dari isi pertemuan, baik promosi dan pemasaran, pengungkapan biaya, perlindungan informasi, kepatuhan penagihan, maupun mekanisme pengaduan, semuanya mengarah pada perlindungan konsumen keuangan. Menggabungkan tindakan pengawasan di bidang keuangan konsumen sebelumnya, ini menunjukkan bahwa perlindungan konsumen telah menjadi prioritas utama di industri pinjaman online saat ini. Selain itu, juga mengirimkan sinyal bahwa perlindungan konsumen tidak hanya menjadi tanggung jawab lembaga keuangan berizin, tetapi juga menjadi tanggung jawab utama platform pinjaman, dan lembaga pengelola platform harus menjalankan kewajibannya sesuai aturan, memastikan perlindungan konsumen terintegrasi dalam seluruh proses pinjaman—dari pra-pinjaman, selama pinjaman, hingga pasca-pinjaman. Hanya dengan membangun kemampuan pengadaan pelanggan, pengendalian risiko, dan penagihan secara mandiri dari sumbernya, lembaga keuangan berizin dapat menghindari ketergantungan berlebihan pada bisnis pinjaman bantuan dan mencapai pertumbuhan yang sehat dan berkelanjutan dalam jangka menengah dan panjang.

Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Mendorong Transparansi Pinjaman Bantuan

Dalam konteks munculnya praktik tersembunyi dan “kotak hitam” dalam pinjaman online, Administrasi Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok baru-baru ini bersama-sama mengeluarkan “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Pinjaman Pribadi” (selanjutnya disebut “peraturan baru pinjaman pribadi”), yang secara tegas menyatakan bahwa saat melakukan bisnis pinjaman pribadi, pemberi pinjaman harus menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan kepada peminjam. Tabel ini harus mencantumkan jumlah pokok pinjaman, serta secara rinci item-item biaya dan bunga yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga kerjasama, termasuk metode pengenaan, standar pengenaan, dan pihak yang bertanggung jawab, serta menghitung secara komprehensif tingkat biaya pembiayaan tahunan yang harus ditanggung peminjam dalam kondisi normal. Selain itu, harus secara rinci mencantumkan biaya dan biaya tak terduga dalam situasi gagal bayar atau penyalahgunaan dana, termasuk standar pengenaan dan pihak yang bertanggung jawab.

Peraturan baru pinjaman pribadi menyatakan bahwa pemberi pinjaman harus secara jelas mengungkapkan batas atas biaya pembiayaan gabungan saat melakukan bisnis di tempat usaha, situs web resmi, dan saluran lain. Saat melakukan proses langsung di tempat, harus ada tanda tangan dari peminjam di tabel pengungkapan biaya sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau melakukan cicilan. Untuk proses online, tabel pengungkapan biaya harus ditampilkan melalui pop-up, dengan waktu wajib membaca yang diatur, dan harus dikonfirmasi oleh peminjam sebelum menandatangani kontrak atau melakukan cicilan. Peraturan ini berlaku mulai 1 Agustus 2026.

Mengenai tingkat suku bunga, pejabat dari otoritas Bank Rakyat Tiongkok menyatakan bahwa saat mengungkapkan biaya pembiayaan gabungan, semua biaya dan bunga yang harus ditanggung peminjam dalam kondisi normal harus dihitung secara internal menggunakan metode tingkat pengembalian internal (IRR) sesuai dengan “Pengumuman Bank Rakyat Tiongkok” ([2021] No. 3), kemudian dijumlahkan untuk mendapatkan tingkat biaya pembiayaan gabungan tahunan yang harus ditanggung peminjam.

Dong Ximiao berpendapat bahwa tidak sebaiknya menetapkan batas atas biaya pembiayaan gabungan dan memaksakan penurunan. Tujuan utama dari “pengungkapan biaya pembiayaan gabungan” adalah untuk menampilkan secara jelas, dan melalui “pengungkapan” ini juga membantu mengarahkan biaya pembiayaan gabungan agar tetap stabil dan menurun. Namun, dalam konteks pasar suku bunga yang telah dimarketkan, biaya pinjaman harus ditentukan melalui negosiasi antara kedua belah pihak. Dalam praktiknya, biaya pembiayaan berbeda-beda tergantung peminjam. Dalam situasi suku bunga pinjaman pribadi yang berada di level terendah dalam sejarah, otoritas keuangan sebaiknya tidak secara langsung menentukan biaya pembiayaan tertentu atau memberikan jadwal penurunan paksa.

Analis senior di Bortong, Wang Pengbo, mengatakan bahwa langkah ini mengirim sinyal yang jelas tentang upaya terus-menerus untuk memberantas kekacauan di pasar pinjaman pribadi dan menegakkan tanggung jawab pengungkapan informasi oleh lembaga. Inti dari langkah ini adalah mengintegrasikan semua biaya terkait ke dalam perhitungan tingkat pengembalian internal tahunan, sehingga dibandingkan dengan pengungkapan suku bunga nominal sebelumnya, dapat mencakup semua item biaya dan biaya, serta standarisasi perhitungan biaya, menutup ruang bagi lembaga untuk memecah biaya dan menyembunyikan biaya sebenarnya, sehingga biaya pinjaman dapat dibandingkan dan diverifikasi, mendorong mekanisme penetapan harga yang lebih terbuka dan transparan.

Wang Pengbo menambahkan bahwa pengungkapan batas atas biaya pembiayaan gabungan akan langsung mempengaruhi strategi penetapan harga dan pemasaran bank, perusahaan keuangan konsumen, dan platform pinjaman bantuan online. Lembaga harus melakukan perhitungan dan pengaturan yang seragam terhadap semua item biaya dan bunga, tidak lagi memecah biaya atau menyembunyikan biaya untuk promosi, serta memperkuat pengelolaan terhadap lembaga kerjasama dalam hal biaya, dari desain produk, penetapan tarif, hingga promosi, agar sesuai aturan. Langkah ini akan membantu mendorong industri beralih dari pengambilan pelanggan secara kasar ke pengelolaan yang transparan dan patuh, serta memudahkan pengawasan dan pemeriksaan reguler oleh otoritas, menjaga kestabilan jangka panjang pasar pinjaman pribadi.