Perusahaan asuransi berupaya menjajaki model "pemisahan kendaraan dan listrik" dalam asuransi kendaraan

Reporter: Leng Cuihua

Belakangan ini, di bawah panduan kebijakan dan dorongan dari perusahaan asuransi, eksplorasi mode “pemisahan kendaraan dan baterai” untuk asuransi kendaraan komersial mobil listrik (selanjutnya disebut “asuransi mode ‘pemisahan kendaraan dan baterai’”) semakin cepat.

Para profesional industri berpendapat bahwa dalam skenario tertentu, mode “pemisahan kendaraan dan baterai” dapat membantu menurunkan biaya pembelian dan asuransi bagi konsumen kendaraan listrik baru. Namun, mode ini juga menuntut perusahaan asuransi memiliki kemampuan yang lebih tinggi dalam identifikasi risiko, penetapan harga, dan klaim, sehingga perlu waktu untuk beralih dari pilot ke penerapan secara luas. Ke depan, pasar asuransi kendaraan listrik kemungkinan akan menampilkan dua mode, yaitu “integrasi kendaraan dan baterai” dan “pemisahan kendaraan dan baterai”, yang berjalan bersamaan.

Efek penurunan premi yang signifikan

Inti dari mode “pemisahan kendaraan dan baterai” adalah memisahkan kepemilikan dan hak penggunaan kendaraan listrik dan baterainya. Konsumen dapat menyewa baterai, menggunakan layanan penggantian baterai, dan lain-lain, sehingga pengelolaan dan pemeliharaan baterai diserahkan kepada lembaga profesional, sementara hak kepemilikan bodi kendaraan tetap dipertahankan dan hak penggunaan baterai tetap ada.

Berdasarkan hal ini, asuransi mode “pemisahan kendaraan dan baterai” memisahkan tanggung jawab perlindungan antara bodi kendaraan dan baterai: bagian bodi kendaraan tetap diasuransikan seperti asuransi kerusakan kendaraan konvensional berbahan bakar fosil, sementara baterai diasuransikan secara terpusat oleh pemasok, meliputi risiko penurunan performa dan kerusakan baterai.

Inovasi terkait telah mendapatkan dukungan kebijakan yang jelas. Pada awal tahun lalu, Badan Pengawas Keuangan Nasional, Kementerian Industri dan Informasi Teknologi, serta empat departemen lainnya mengeluarkan “Panduan untuk Mendalami Reformasi, Memperkuat Pengawasan, dan Meningkatkan Pengembangan Asuransi Kendaraan Listrik Berkualitas Tinggi”, yang menyatakan perlunya inovasi dan optimalisasi pasokan asuransi kendaraan listrik baru. Mereka juga meneliti dan mengeksplorasi produk asuransi kendaraan komersial mode “pemisahan kendaraan dan baterai” untuk menyediakan perlindungan asuransi yang ilmiah dan rasional bagi kendaraan listrik terkait.

Di tingkat lokal, langkah-langkah juga semakin cepat. Baru-baru ini, Biro Pengelolaan Keuangan Daerah Shenzhen dan empat departemen lainnya mengeluarkan “Rencana Aksi Shenzhen tentang Dukungan Industri Asuransi untuk Inovasi Teknologi dan Pengembangan Industri (2026-2028)”, yang secara tegas menyatakan bahwa dalam skenario lalu lintas kota dan bidang tertentu lainnya, akan dieksplorasi produk asuransi kendaraan komersial mode “pemisahan kendaraan dan baterai”.

Saat ini, sudah ada praktik skala besar dari mode “pemisahan kendaraan dan baterai”. Misalnya, di Chongqing Qiantu Logistics, baru-baru ini dilakukan penggantian 10 truk barang listrik pertama yang menggunakan mode asuransi ini. Menurut penjelasan, dibandingkan dengan metode pembelian tradisional, biaya awal investasi berkurang 30% hingga 50%, dan premi asuransi juga turun sekitar 30%.

Wakil Direktur Pusat Riset Inovasi dan Manajemen Risiko Universitas Ekonomi dan Perdagangan Luar Negeri, Long Ge, mengatakan kepada wartawan “Securities Daily” bahwa asuransi mode “pemisahan kendaraan dan baterai” memisahkan risiko baterai dan bodi kendaraan, melalui pencocokan risiko yang tepat, diharapkan dapat mengurangi beban pemilik kendaraan, dan praktik pilot menunjukkan penurunan premi. Mode “pemisahan kendaraan dan baterai” berpotensi menjadi jalur penting untuk mengatasi masalah utama asuransi kendaraan listrik.

Beberapa perusahaan asuransi properti juga meningkatkan penelitian mereka terhadap mode ini. Misalnya, baru-baru ini, cabang Shenzhen dari Sunshine Property & Casualty Insurance didirikan tim khusus untuk kendaraan listrik, dan melakukan penelitian prospektif terkait mode ini; sementara, China United Property & Casualty Insurance juga membentuk tim terkait.

Seorang kepala bagian asuransi kendaraan dari salah satu perusahaan asuransi properti mengatakan kepada wartawan “Securities Daily” bahwa umur kendaraan dan umur baterai berbeda, sehingga mode “pemisahan kendaraan dan baterai” berpotensi menyelesaikan masalah ini, dengan melakukan penetapan harga yang tepat dan asuransi yang terklasifikasi berdasarkan karakteristik risiko yang berbeda, sehingga memiliki nilai eksplorasi dan promosi yang tinggi.

Akan pertama kali diterapkan di bidang operasional

Wang Hao, Pendiri dan CEO Copola Automotive Consulting Services (Qingdao), mengatakan kepada wartawan “Securities Daily” bahwa beberapa produsen kendaraan listrik lebih awal meluncurkan pemisahan kepemilikan kendaraan dan baterai, menawarkan solusi sewa dan jual yang fleksibel, serta model operasional yang mengasuransikan kendaraan dan baterai secara terpisah. Bagi taksi, kendaraan logistik, dan perusahaan operasional lainnya, biaya awal rendah dan efisiensi penggantian baterai tinggi, sehingga keunggulan biaya dari mode “pemisahan kendaraan dan baterai” sangat menonjol.

Seorang kepala bagian asuransi kendaraan dari perusahaan asuransi properti tersebut berpendapat bahwa dalam mode “pemisahan kendaraan dan baterai”, baterai yang ditempatkan di stasiun penggantian baterai akan dirawat secara terpusat, profesional, dan ilmiah, membantu memperpanjang umur baterai dan memaksimalkan penggunaan serta penghematan sumber daya. Ke depan, mode asuransi “pemisahan kendaraan dan baterai” berpotensi pertama kali diterapkan secara besar-besaran di bidang kendaraan operasional seperti taksi online, kendaraan logistik, dan bus umum.

Selain itu, para profesional industri berpendapat bahwa bagi perusahaan asuransi, mode “pemisahan kendaraan dan baterai” juga membawa tantangan. Long Ge menyatakan bahwa tantangan utama adalah frekuensi perputaran baterai yang tinggi menyebabkan kondisi kesehatan dan tanggung jawabnya sulit dilacak secara real-time, yang menimbulkan tantangan dalam penilaian risiko, penetapan harga yang tepat, dan penentuan tanggung jawab kecelakaan. Selain itu, teknologi baterai yang berkembang pesat dan data yang tersebar membuat proses penilaian kerusakan dan klaim menjadi kompleks dan membutuhkan kolaborasi dari berbagai pihak, dan model keuntungan jangka panjangnya masih perlu diuji pasar.

Berdasarkan pandangan industri, pasar asuransi kendaraan listrik di masa depan tidak akan beralih secara sederhana ke satu mode tunggal. Mode “asuransi kendaraan dan baterai terintegrasi” dan “pemisahan kendaraan dan baterai” akan berlangsung secara bersamaan dan saling melengkapi, dengan yang pertama cocok untuk pasar mobil pribadi utama, dan yang kedua fokus pada kendaraan operasional seperti armada, membentuk sistem perlindungan berlapis.

(Disunting: Qian Xiaorui)

Kata kunci: