Premi tinggi, pembaruan polis sulit, bagaimana memecahkan krisis asuransi kendaraan ride-hailing bertenaga energi baru?

(Sumber: Renmin Ribao)

Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah taksi daring berbasis energi baru meningkat dengan pesat. Dalam pemberitahuan sebelumnya yang dikeluarkan oleh delapan departemen, termasuk Kementerian Perindustrian dan Informasi serta Kementerian Transportasi, berjudul “Pemberitahuan tentang Pelaksanaan Uji Coba Wilayah Percontohan Elektrifikasi Kendaraan Umum secara Menyeluruh,” secara tegas disebutkan bahwa dalam bidang uji coba tersebut, proporsi kendaraan taksi kota baru (termasuk taksi keliling dan taksi daring berbasis platform) yang menggunakan energi baru harus mencapai 80%.

Namun, dalam proses percepatan transformasi industri menuju energi baru, muncul masalah asuransi. Banyak pengemudi taksi daring melaporkan bahwa saat ini, premi asuransi untuk taksi daring berbasis energi baru tidak hanya beberapa kali lipat lebih tinggi dibandingkan mobil pribadi dan mobil berbahan bakar minyak sejenis, tetapi juga sering mengalami masalah “perpanjangan polis yang sulit” yang disebut “kesulitan perpanjangan” yang tidak jarang terjadi, bahkan tahun lalu masih bisa diperpanjang, tahun ini sudah tidak bisa lagi. Mengapa premi asuransi taksi daring energi baru mahal? Mengapa sulit memperpanjang polis? Bagaimana cara mengatasi masalah ini? Wartawan melakukan wawancara.

Premi tinggi dan sulit perpanjangan polis, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”

“Mobil yang saya beli seharga sedikit di atas 100.000 yuan, asuransinya harus 15.000 yuan,” kata Pengemudi taksi daring di Chongqing, Pak Chi, kepada wartawan. Dia mengatakan bahwa awalnya dia memilih membeli mobil listrik untuk mengurangi biaya operasional, tetapi begitu asuransi ditawarkan, “biaya operasional sama sekali tidak lebih murah dari mobil berbahan bakar minyak.”

Pengalaman Pak Chi bukanlah satu-satunya. Dari beberapa perusahaan asuransi, wartawan mengetahui bahwa saat ini, premi asuransi lengkap untuk taksi daring berbasis energi baru umumnya berkisar antara 5.000 hingga 20.000 yuan, 20% hingga 30% lebih tinggi dibandingkan taksi berbahan bakar minyak sekelas, dan bahkan 1 hingga 2 kali lipat lebih tinggi dibandingkan mobil pribadi sejenis. Seorang kepala perusahaan taksi daring di Beijing mengungkapkan bahwa perusahaan tersebut memiliki lebih dari 10 kendaraan taksi daring berbasis energi baru, dengan premi tahunan per kendaraan sekitar 13.000 yuan, “Hanya dalam satu tahun, pengeluaran untuk asuransi saja hampir mencapai 200.000 yuan.”

Di bawah tekanan premi yang tinggi, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”: tidak membeli asuransi lengkap, melainkan hanya sebagian. Seperti pengemudi taksi daring di Zhengzhou, Pak Zhao, yang mengemudikan mobil yang diubah dari bensin ke gas, dengan premi asuransi lengkap sebesar 8.000 yuan: “Saya hanya membayar 5.000 yuan, dan membeli asuransi kewajiban umum serta asuransi tanggung jawab pihak ketiga. Kalau saya yang bertanggung jawab penuh dan terjadi kecelakaan, mobil saya harus diperbaiki sendiri dengan uang saya.”

Selain jumlah premi yang tinggi, kesulitan memperpanjang polis juga menjadi kekhawatiran utama pengemudi. “Perusahaan kami menerapkan strategi asuransi bertahap, mungkin bulan ini membuka beberapa slot untuk taksi daring, bulan berikutnya berhenti menerima permohonan. Situasi seperti ‘tahun lalu masih bisa asuransi, tahun ini tidak bisa diperpanjang’ tidak jarang terjadi di industri,” kata manajer asuransi dari sebuah perusahaan asuransi kepada wartawan.

Tingkat kecelakaan dan tingkat klaim yang tinggi secara bersamaan mendorong kenaikan harga premi

Mengapa, di tengah semakin dominannya taksi daring berbasis energi baru sebagai kendaraan utama industri, masih ada masalah premi tinggi dan kesulitan asuransi? Para ahli dan pelaku industri yang diwawancarai menyatakan bahwa hal ini terkait dengan tingginya tingkat kecelakaan dan biaya perbaikan yang tinggi untuk kendaraan energi baru.

Menurut statistik, tingkat kecelakaan kendaraan energi baru mencapai sekitar 35%, lebih tinggi 20% dibandingkan mobil berbahan bakar minyak. Sementara itu, frekuensi kecelakaan taksi daring jauh lebih tinggi daripada mobil pribadi, dengan tingkat klaim gabungan mencapai 130% hingga 140%.

Biaya perbaikan yang tinggi pada kendaraan energi baru juga menjadi faktor utama penyebab masalah asuransi. Profesor Wang Guojun dari Fakultas Asuransi Universitas Ekonomi dan Perdagangan Internasional mengatakan, sebagai contoh mobil listrik murni, baterai menyumbang sekitar 40% dari biaya keseluruhan kendaraan. Setelah kecelakaan, baterai sangat rentan mengalami overheating, dan jumlah klaim tunggal bahkan bisa mencapai dua kali lipat dari mobil berbahan bakar minyak. “Dengan tingkat kecelakaan dan tingkat klaim yang tinggi, perusahaan asuransi hanya bisa menyesuaikan harga premi secara tinggi untuk mengimbangi risiko ketidakpastian,” kata Wang Guojun.

Karena sifat kendaraan operasional dan model kendaraan energi baru yang saling tumpang tindih, taksi daring berbasis energi baru menjadi “risiko tinggi di antara risiko tinggi.” “Semakin banyak yang diasuransikan, semakin besar kerugiannya, dan perusahaan asuransi secara alami akan mengurangi bisnisnya,” analisis Wang Guojun. Hal ini juga mencerminkan adanya hambatan sistemik dalam kemampuan industri menanggung risiko: perkembangan asuransi taksi daring energi baru masih relatif singkat, data yang terkumpul kurang, dan model penetapan harga tidak akurat, sehingga dasar perhitungan aktuaria yang lemah mudah menyebabkan ketidaktepatan harga.

“Kurangnya pertukaran data antara perusahaan asuransi, pabrik mobil, dan platform juga membuat penilaian risiko tidak lengkap,” kata Wang Guojun. Ia menambahkan bahwa perusahaan asuransi sulit memperoleh data dinamis seperti jumlah pesanan langsung dari platform taksi daring dan rute perjalanan secara real-time, hanya mengandalkan indikator statis seperti usia kendaraan dan catatan kecelakaan, sehingga sulit membentuk penilaian risiko yang komprehensif.

Mencari “jalan keluar” untuk skenario risiko taksi daring energi baru

“Memecahkan masalah asuransi taksi daring energi baru, teknologi adalah titik kunci,” kata Wang Guojun. Ia menyarankan penggunaan teknologi big data untuk mengintegrasikan data bus CAN (Controller Area Network) kendaraan, data pesanan dari platform taksi daring, dan catatan pelanggaran lalu lintas, membangun profil risiko tiga dimensi kendaraan, sehingga perusahaan asuransi dapat melakukan penilaian risiko yang lebih akurat terhadap taksi daring energi baru.

“Dalam mekanisme penetapan harga, teknologi asuransi kendaraan berbasis penggunaan (UBI) yang ada saat ini sudah mampu memperoleh data seperti frekuensi pengereman dan proporsi perjalanan malam hari melalui perangkat onboard, sehingga memungkinkan penyesuaian tarif asuransi secara personal.” Wang Guojun berpendapat bahwa langkah selanjutnya adalah mendorong penerapan teknologi asuransi ini secara lebih luas. Terutama untuk bagian taksi daring energi baru, perlu didirikan dana reasuransi kendaraan operasional, serta mengeluarkan regulasi berbagi data platform asuransi kendaraan.

“Seiring dengan perluasan pasar taksi daring, industri asuransi juga harus membangun sistem produk dan standar layanan khusus untuk kelompok ini, menyediakan layanan asuransi yang khusus dan disesuaikan untuk pengemudi taksi daring.” Wang Guojun menyarankan, untuk skenario risiko taksi daring energi baru, perlu menambahkan perlindungan terhadap tusukan baterai dan insiden terkait air dalam asuransi perlindungan baterai; dari segi premi, dapat dieksplorasi model “premi dasar + premi variabel” yang menyesuaikan secara dinamis berdasarkan jarak tempuh dan jumlah pesanan.

“Untuk memenuhi kebutuhan asuransi taksi daring energi baru, menambahkan ketentuan khusus dalam kerangka hukum yang ada, seperti ‘Asuransi Kendaraan Operasional Energi Baru,’ bukan hanya diperlukan, tetapi juga mendesak,” kata Lu Fenghao, pengacara dari Firma Hukum Shiding di Henan. Ia menyatakan bahwa pihak berwenang harus aktif mendorong revisi undang-undang asuransi dan regulasi terkait, serta merancang aturan pengelolaan asuransi khusus untuk karakteristik risiko taksi daring, guna mengatur klausul kontrak asuransi secara lebih baik.