Berkomitmen pada "Investasi pada Manusia" - Bank Berlomba di Lautan Biru Baru "Perusahaan Satu Orang"

Tanya AI · Bagaimana bank menyeimbangkan inovasi dan pengendalian risiko dalam layanan OPC?

Reporter Zhongjing Zhang Manyou dari Beijing melaporkan

Gambar ini merupakan hasil AI

Dukungan Keuangan Menuju Inovasi

Catatan/redaksi: Dari rapat kerja keuangan pusat yang menempatkan keuangan teknologi sebagai “lima artikel utama”, hingga panduan khusus dalam Rencana Lima Tahun ke-15 yang menegaskan pentingnya membangun sistem keuangan teknologi yang sesuai dengan inovasi teknologi, dukungan keuangan diberikan tugas sejarah baru. Lebih banyak sumber daya keuangan kini semakin cepat terkumpul ke bidang inovasi teknologi. Seri laporan ini akan mendalami bagaimana industri keuangan secara tepat menyesuaikan diri dengan tugas penting dalam Rencana Lima Tahun ke-15, melalui studi kasus langsung yang menyampaikan sinyal kebijakan, serta melalui contoh inovasi yang menstabilkan ekspektasi pasar, memberikan jawaban “menuju inovasi” yang dapat diduplikasi dan dijadikan acuan dalam mendukung produktivitas baru yang berkualitas tinggi.

“Begitu dana pinjaman masuk, hati saya langsung merasa lebih tenang,” kenang Wu Yang, pendiri Nanjing Mengdang Technology Co., Ltd. (selanjutnya disebut “Mengdang Technology”). Dari masa awal berwirausaha di universitas yang kekurangan daya komputasi dan kurang perhatian, hingga kini bergabung dalam komunitas OPC (yaitu “perusahaan satu orang”) dan mendapatkan subsidi daya komputasi serta sumber daya lainnya, lalu disuntikkan “air hidup” ke dalam perusahaan ini, yang beroperasi sebagai “perusahaan satu orang” ini dapat beroperasi dengan ringan dan mempercepat pertumbuhan.

Seiring perkembangan pesat platform digital, alat AI, dan ekosistem kerja fleksibel, banyak individu berbasis pengetahuan, teknologi, dan kreativitas yang berwirausaha dalam bentuk OPC, menjadi kekuatan penting dalam mengaktifkan pasar dan menumbuhkan produktivitas baru berkualitas tinggi. Menghadapi kelompok baru ini, lembaga keuangan seperti Bank Jiangsu (600919.SH), Bank Nanjing (601009.SH), dan lainnya, secara aktif melampaui batas layanan tradisional, meluncurkan produk dan layanan keuangan yang disesuaikan, sehingga para pengusaha “perusahaan satu orang” tidak lagi berjuang sendiri.

Yang menarik, perusahaan OPC ini umumnya berukuran kecil, arus kas fluktuatif, dan kekurangan aset yang dapat dijaminkan, yang sebelumnya bukan target utama bank. Mengapa dalam beberapa bulan saja, banyak bank secara serempak dan cepat menargetkan kelompok ini, bahkan meluncurkan produk pinjaman cepat “sekon” khusus? Ketika layanan keuangan merambah ke lautan biru ini, risiko apa yang perlu diwaspadai secara utama?

Menguasai “Super Individu”

Karakter utama OPC adalah bentuk organisasi yang sangat ringan dan sangat bergantung pada alat digital. Gao Zhengyang, peneliti khusus dari Bank Suzhou, menganalisis bahwa pengusaha OPC bergantung pada alat AI dan ekosistem platform untuk menjalankan kegiatan bisnis mereka, melalui berbagai cara seperti produksi konten, pengembangan perangkat lunak, dan layanan data, untuk menciptakan nilai.

Wang Xi, pakar konsultasi industri keuangan dari Analysys Qianfan, menganalisis kepada wartawan “China Business Journal” bahwa OPC dengan model “perusahaan satu orang” memiliki ciri khas seperti aset ringan, efisiensi tinggi, fleksibilitas kuat, teknologi yang vertikal, dan berpusat pada “orang” sebagai aset utama. Kebutuhan dana mereka biasanya kecil, sering dilakukan secara frekuen, dan mendesak. Namun, layanan keuangan tradisional umumnya melayani perusahaan besar, yang menitikberatkan pada kredit jaminan aset tetap dan kurangnya sistem penilaian kredit yang lengkap untuk hasil teknologi, kemampuan pribadi, dan pesanan bisnis yang tak berwujud. Selain itu, proses persetujuan yang rumit dan periode pencairan yang panjang tidak cocok dengan kebutuhan waktu dana OPC.

Sebagai contoh, Mengdang Technology yang didirikan Wu Yang, pada akhir tahun 2025 berhasil mendarat di komunitas OPC di Fakultas Hukum dan Metodologi di Zona Pengembangan Tingkat Tinggi Jianye, Nanjing, dan berhasil masuk dalam proyek pengembangan perangkat lunak sebuah institut riset ilmiah, sehingga pendapatan mereka melonjak. Namun, kebutuhan bisnis seperti peningkatan teknologi, perluasan tim, dan pengumpulan data juga menimbulkan kekurangan dana yang mendesak, membuat perusahaan ini yang aset utamanya adalah kekayaan intelektual dan model algoritma, terjebak dalam kesulitan mendapatkan kredit dari sistem kredit tradisional.

Wu Yang mengatakan, “Perusahaan sedang dalam tahap pengembangan cepat untuk riset dan pengembangan, serta pelaksanaan proyek, sehingga kontinuitas dana harus sesuai dengan ritme peningkatan teknologi dan ekspansi pasar.”

Setelah memahami kondisi nyata perusahaan, cabang Bank Jiangsu di Nanjing bersama dengan Perusahaan Penjaminan Pembiayaan Teknologi Jiangsu segera turun tangan, membentuk tim layanan khusus, membuka jalur persetujuan hijau, melampaui logika kredit tradisional, fokus pada karakteristik inovasi teknologi, dan menggunakan model kredit “Lima Dimensi Profil”, serta model penilaian “Sujin Credit Score” untuk “jaminan poin inovasi”, sehingga dana cepat disetujui dan dijamin, hanya dalam lima hari kerja, seluruh proses mulai dari penerimaan aplikasi, verifikasi dokumen, surat jaminan, hingga pencairan pinjaman selesai.

Bagaimana cara melampaui batas layanan keuangan tradisional dan mengubah logika inti layanan OPC dari “memberikan satu pinjaman” menjadi “melayani satu perusahaan”? Dengan didukung teknologi digital, Bank Jiangsu memanfaatkan keunggulan big data dari platform “Suzhou Yinjin Jinduan” untuk meluncurkan produk pembiayaan khusus OPC, menghilangkan ketergantungan pada jaminan konvensional, dan menggunakan tren industri, teknologi inti, informasi pesanan, serta poin inovasi sebagai dasar kredit, sehingga dapat disetujui dalam hitungan detik dan pinjaman dapat dicairkan kapan saja dan kapan saja, benar-benar mengubah teknologi menjadi kredit dan kredit menjadi dana pengembangan.

Mengdang Technology adalah salah satu OPC yang diuntungkan, dan Bank Jiangsu hanyalah salah satu dari banyak bank yang mengadopsi OPC.

Di antara bank milik negara, Bank Transportasi (601328.SH) cabang Suzhou meluncurkan produk keuangan khas “Pinjaman Pengusaha OPC” untuk para talenta OPC global yang berwirausaha di Suzhou. Di bank kota, Bank Nanjing secara resmi meluncurkan “Rencana Bersama OPC Tongxin” dan berhasil melakukan transaksi pertama dengan cepat. Rencana ini dirancang untuk menyesuaikan karakteristik perusahaan “aset ringan dan inovasi kuat”, fokus pada faktor utama “tenaga kerja + daya komputasi”, dan bergantung pada produk kredit seperti “Pinjaman Daya Komputasi” dan “Talenta XIN”. Selain memenuhi kebutuhan pembiayaan mereka, melalui “sinergi pinjaman dan investasi + pemberdayaan ekosistem”, membangun sistem layanan sepanjang siklus hidup, serta mengatasi hambatan pembiayaan dan layanan selama proses pertumbuhan OPC secara menyeluruh.

Tidak hanya cepat dalam meluncurkan produk, proses pengurusan produk juga cepat. Kepala perusahaan teknologi pintar Hailan di Qingdao, baru saja mendapatkan izin usaha OPC dari kantor administrasi siang hari, dan sore harinya berhasil membuka rekening perusahaan di cabang Qingdao dari Bank Sparda (600000.SH).

Perlu dicatat bahwa OPC yang berpusat pada “orang”, bersifat aset ringan dan arus kas fluktuatif, bukan target utama yang biasanya dilihat bank sebelumnya. Mengapa bank begitu agresif menempatkan kelompok ini?

“Organisasi OPC yang muncul berkat AI memang inovatif, tetapi logika penilaian kredit bank terhadapnya tidak mengalami perubahan mendasar,” kata seorang pejabat dari bagian investasi bank milik negara. “Intinya tetap sama, baik itu grup besar maupun perusahaan satu orang, inti penilaian bank tetap pada kestabilan model bisnis dan ritme arus dana. Hanya karena OPC menggunakan AI untuk menggantikan sebagian posisi, bank akan menambah penilaian terhadap tingkat pelatihan AI mereka, efisiensi tenaga kerja, dan dimensi lain, sambil tetap memperhatikan laporan keuangan, ritme penerimaan dan pengeluaran, serta indikator tradisional lainnya.”

Menurut Wang Xi, bank bersedia dengan cepat mengidentifikasi dan melayani OPC secara aktif adalah hasil dari kombinasi dorongan kebijakan, strategi, dan teknologi. Dari segi kebijakan, berbagai pemerintah daerah mengeluarkan kebijakan dukungan khusus yang menciptakan kondisi menguntungkan bagi bank untuk masuk. Dari segi strategi, bank memandang OPC sebagai wadah mikro dari “produktifitas baru” di era AI dan sebagai tempat berkembang “unicorn” masa depan, sehingga secara dini melakukan investasi masa depan, bertujuan mengunci nilai siklus hidup pelanggan dengan potensi pertumbuhan tinggi. Dari segi teknologi, kematangan teknologi big data dan kecerdasan buatan memungkinkan bank mengubah “informasi lunak” seperti kekayaan intelektual, nilai platform, dan kepercayaan pendiri yang sebelumnya sulit diukur menjadi indikator penilaian kredit yang andal, sehingga dapat secara berkelanjutan memberikan layanan keuangan yang tepat sasaran untuk kelompok pelanggan yang beraset ringan dan sangat fluktuatif ini.