Peluang Bisnis Baru? Bank Berebut OPC, Lembaga Kawasan Yangtze Delta Aktif "Masuk Kompetisi"

AI·Tantangan Pengendalian Risiko OPC, Bagaimana Bank Meningkatkan Model untuk Menghadapi Risiko Manusia dan Perusahaan yang Terikat?

OPC (One Person Company) sedang populer! Dulu, memulai usaha biasanya harus mencari mitra, sekarang cukup satu orang dengan satu komputer, ditambah AI, sudah bisa membentuk sebuah perusahaan. Model kewirausahaan yang ringan ini sedang menarik banyak pengusaha baru untuk bergabung, ditambah dukungan kebijakan, OPC kini menjadi peluang baru di jalur usaha kecil dan mikro.

Di balik gelombang ini, intuisi bank juga sangat tajam. Dari pengelolaan rekening hingga pembayaran dan penyelesaian, dari faktur pajak dan fiskal, hingga dukungan pembiayaan, kebutuhan finansial baru yang muncul dari OPC sedang menarik perhatian bank untuk segera berinvestasi dan mengatur strategi. Data dari wartawan dari Nandu Bay Finance Society menunjukkan bahwa perang kompetisi antar bank untuk merebut OPC telah dimulai. Hingga saat ini, lebih dari sepuluh bank nasional telah masuk ke pasar ini, terutama di wilayah Delta Sungai Yangtze dan sekitarnya, yang paling aktif. Beberapa bank meluncurkan produk kredit khusus untuk OPC, dan ada juga yang membangun model layanan keuangan terpadu, menyediakan layanan lengkap untuk OPC.

Menurut para ahli, inti strategi bank dalam mengembangkan OPC adalah “perebutan akses masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”: dengan menyematkan layanan komprehensif ke dalam aktivitas harian pengusaha, mereka berusaha merebut akun utama dan data aset dari perusahaan potensial di masa depan. Selain itu, mereka secara aktif menumbuhkan dan mengunci pelanggan dengan potensi pertumbuhan tinggi, merebut hak layanan keuangan untuk faktor produksi utama yaitu “manusia”. Namun, karena kepercayaan pribadi pendiri sangat terkait dengan nasib perusahaan, logika kredit tradisional tidak berlaku, sehingga meningkatkan model pengendalian risiko menjadi soal penting yang harus dipecahkan bank.

“Menemukan dunia baru dengan peta lama, berisiko terjebak dalam risiko kualitas aset,” peringatan seorang ahli.

Siapa yang Berebut?

Lebih dari sepuluh bank dengan berbagai strategi

Sinar matahari menembus kaca, barisan meja kantor tersusun rapi, di satu sisi papan tulis masih tersisa catatan diskusi yang belum dihapus, di sisi lain, area diskusi terbuka dan beberapa ruang rapat tertutup berjejer.

Ini adalah komunitas AI OPC pertama di Guangzhou (Internasional), “Kechuang HUB,” yang terletak di lantai enam Tianhe, pusat transformasi hasil teknologi di Guangzhou. Sebuah ruang kerja bersama yang dirancang khusus untuk proyek-proyek unggulan di bidang AI asli. Di lantai satu, ruang konferensi akan mengadakan acara berbagi dan diskusi tentang OpenClaw pada Sabtu ini. Acara ini akan menampilkan berbagi teknologi, demonstrasi praktis, dan juga pertemuan langsung antara staf bank dan pengusaha OPC, memperkenalkan kebijakan dukungan terhadap AI OPC, alat keuangan, dan lain-lain.

Pada 18 Maret, seorang pengusaha OPC yang baru bergabung di komunitas ini mengatakan kepada wartawan dari Nandu Bay bahwa usahanya fokus pada pelatihan perusahaan AI, membantu perusahaan melakukan transformasi bisnis tradisional ke AI. Saat ini, komunitas menyediakan lingkungan kantor gratis, dan ke depan akan membantu menghubungkan sumber daya serta memberikan subsidi daya komputasi. “Komunitas sedang merekrut proyek, beberapa pengusaha sudah bergabung, dan diperkirakan akan semakin banyak orang yang bergabung, suasana akan semakin hidup.”

Pihak pengelola Tianhe, pusat transformasi hasil teknologi Guangzhou (Internasional), juga menyatakan kepada wartawan bahwa pusat ini akan bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk menyediakan kredit tanpa agunan dengan suku bunga rendah, serta secara rutin mengadakan pertemuan penghubung modal ventura. Saat ini, mereka telah menandatangani perjanjian dengan Bank CITIC untuk menyediakan layanan pembiayaan bagi pengusaha OPC.

Menurut staf dari cabang Guangzhou Bank CITIC, bank ini menyediakan layanan khusus untuk perusahaan pendiri OpenClaw dan individu kunci. Untuk perusahaan pendiri yang beraset ringan, mereka menawarkan pinjaman hasil transformasi teknologi dan pembiayaan jaminan kekayaan intelektual untuk mengatasi masalah aset ringan; selain itu, melalui kartu poin lokal, mereka menilai bisnis, tim pendiri, dan pendanaan ekuitas, mengubah tiga indikator tradisional penilaian perusahaan teknologi menjadi indikator potensi pertumbuhan yang disebut “empat indikator”. Untuk individu kunci, mereka menyediakan dukungan pembiayaan melalui pinjaman pribadi dan kartu kredit khusus.

Seiring dengan meningkatnya popularitas OPC, tidak jarang bank menyediakan layanan keuangan khusus untuk pengusaha jenis ini. Data dari Nandu Bay menunjukkan bahwa hingga saat ini, lebih dari sepuluh bank telah mengatur strategi OPC dan menandatangani “transaksi pertama” dan “pinjaman pertama”.

Di bank milik negara, cabang Bank Industrial dan Commercial di Suzhou dan cabang Bank Transportasi di Suzhou telah memberikan pinjaman tenaga kerja OPC, sementara cabang Bank China di Qingdao membuka jalur layanan khusus OPC; di bank bank saham, selain CITIC Bank, Spade Bank menyatakan membangun model layanan keuangan terpadu untuk OPC; di bank kota, Bank Jiangsu, Bank Nanjing, dan Bank Qingdao telah meluncurkan sistem layanan khusus OPC dan berbagai kemudahan lainnya; selain itu, beberapa bank daerah di Delta Sungai Yangtze juga telah menyalurkan pinjaman khusus.

Mengikuti Tren atau Mengambil Posisi?

Inti dari “perebutan akses masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”

Berbeda dari usaha kecil dan mikro biasa, OPC memiliki karakteristik aset ringan, tanpa agunan, sering melakukan transaksi tinggi, dan perputaran cepat. Menghadapi bentuk usaha baru ini, apa keistimewaan produk dan layanan yang ditawarkan bank?

Dari pengamatan wartawan Nandu Bay, produk dan layanan yang diluncurkan bank berbeda-beda tergantung jenisnya. Bank saham dan bank kota sudah melampaui sekadar dukungan pembiayaan, mereka membangun sistem layanan lengkap yang mencakup pengelolaan rekening, pembayaran dan penyelesaian, serta penghubungan sumber daya sepanjang siklus hidup perusahaan. Artinya, bank-bank ini tidak lagi puas hanya sebagai penyedia dana, tetapi bertransformasi menjadi “mitra keuangan” OPC.

Misalnya, Bank Jiangsu tidak hanya meluncurkan produk kredit khusus OPC, tetapi juga mengintegrasikan pengelolaan rekening, pembayaran, pengaturan dana, faktur fiskal, pengelolaan gaji dan pajak, layanan dokumen, dan penghubungan ekosistem, menjadi “ruang keuangan digital”, pusat operasional, dan mitra pertumbuhan OPC.

Spade Bank juga menyatakan membangun model layanan keuangan terpadu untuk OPC: dari pembukaan rekening perusahaan dasar, penyelesaian, dan kredit, hingga produk kredit, pengelolaan kekayaan, dan kartu kredit yang dirancang khusus untuk pengusaha AI, serta menghubungkan sumber daya eksternal seperti interpretasi kebijakan, pengajuan sertifikasi teknologi, konsultasi hukum, dan layanan non-keuangan lainnya dalam ekosistem.

Bank Nanjing juga meluncurkan “Rencana Tongxin OPC” yang didukung oleh produk kredit seperti “Pinjaman Daya Komputasi” dan “Talenta Xin”, membangun sistem layanan lengkap melalui “sinergi pinjaman dan investasi + pemberdayaan ekosistem”.

Berbeda dari bank milik negara, bank saham, dan bank kota, bank daerah lebih fokus menyediakan produk kredit yang fleksibel dan cepat. Contohnya, Bank Pertanian Shuyang di Jiangsu mengembangkan produk khusus “OPC Chuangyi Loan”, dan pada 3 Maret memberikan pinjaman sebesar 200.000 yuan kepada seorang pengusaha. Bank Pertanian Changshu juga meluncurkan produk “OPC Chuangyi Loan”, dan telah menyalurkan lima pinjaman khusus pada Februari.

Profesor bidang keuangan dari Nankai University, Tian Lihui, mengatakan bahwa merebut peluang OPC adalah tanggapan bank terhadap “rekonstruksi hubungan produksi” di era ekonomi digital. Munculnya perusahaan satu orang menandai bangkitnya individu sebagai subjek ekonomi independen. Inti strategi bank adalah “perebutan akses masuk” dan “pemberdayaan ekosistem”: dengan menyematkan layanan lengkap ke dalam aktivitas harian pengusaha, mereka berusaha merebut akun utama dan data aset dari perusahaan potensial di masa depan. Ini juga merupakan transformasi dari “perantara dana” tradisional menjadi “penemuan nilai”, dengan tujuan menurunkan ambang masuk usaha, secara aktif menumbuhkan dan mengunci pelanggan dengan potensi pertumbuhan tinggi, serta merebut hak layanan keuangan untuk faktor produksi utama yaitu “manusia”.

Bagi bank daerah, OPC bukanlah target pelanggan tradisional mereka. Apakah mereka hanya mengikuti tren atau benar-benar mengincar posisi strategis?

“Bank daerah berakar pada masyarakat lokal yang akrab dan paham betul tanah kelahirannya. Melayani pengusaha yang kembali ke desa sebagai ‘orang desa baru’ adalah langkah alami untuk memperkuat basis lokal, bukan sekadar mengikuti tren,” kata Tian Lihui. Ia menambahkan, tantangan utama bagi bank daerah adalah logika perang yang telah berubah: pengendalian risiko harus beralih dari bergantung pada “batu bata” dan jaminan ke penilaian digital berdasarkan “paten, data, dan pendiri”.

“Jika tidak mampu mengisi kekurangan teknologi, dan hanya mengandalkan peta lama untuk mencari dunia baru, risiko kualitas aset bisa saja meningkat,” tegasnya.

Kebijakan dan Dukungan:

“Pinjaman Daya Komputasi” dan konsep lain yang sesuai dengan karakter industri

Di balik strategi agresif bank dalam mengatur OPC, ada dorongan dari kebijakan pemerintah. Saat ini, banyak daerah di seluruh negeri telah mengeluarkan kebijakan dukungan khusus untuk OPC, dan banyak yang memasukkan pemberdayaan keuangan sebagai bagian dari alat kebijakan. Dari peninjauan, jalur pemberdayaan keuangan di berbagai daerah menunjukkan berbagai pendekatan.

Beberapa kebijakan daerah menekankan kolaborasi “dana + kredit”. Misalnya, “Rencana Aksi Dukungan Pengembangan Inovasi OPC AI di Guangdong (2026–2028)” menyarankan memperluas jalur pembiayaan untuk OPC, termasuk membangun sistem dana investasi usaha dan mengoptimalkan layanan kredit sepanjang siklus.

Dalam membangun sistem dana investasi usaha, rencana ini menyarankan memanfaatkan berbagai dana secara optimal, memperluas sumber dana dari berbagai pihak, dan menargetkan perusahaan dengan pertumbuhan tinggi di komunitas OPC AI, membentuk matriks dana yang efektif dan saling mendukung untuk mendukung inovasi OPC AI; dalam hal layanan kredit sepanjang siklus, rencana ini mendukung bank-bank untuk meluncurkan produk dan layanan keuangan AI yang sesuai dengan kebutuhan berbagai tahap seperti tahap awal, pertumbuhan, ekspansi, dan kematangan.

Shenzhen juga menegaskan pembangunan sistem layanan investasi dan kredit berbasis dana dan kredit. “Rencana Aksi Menciptakan Ekosistem Kewirausahaan OPC AI di Shenzhen (2026–2027)” menyatakan akan mendorong dana industri AI dan robotika, serta dana investasi industri perangkat AI untuk fokus menargetkan perusahaan dengan pertumbuhan tinggi di komunitas OPC. Mendukung setiap distrik untuk mendirikan dana benih dan dana malaikat, atau membangun mekanisme pameran dan pertemuan rutin dengan lembaga investasi sosial. Menjelajahi model bisnis “pinjaman + investasi langsung eksternal”, serta meningkatkan dukungan keuangan komprehensif untuk perusahaan tahap benih dan awal.

Beberapa kebijakan daerah juga menekankan penggunaan skema perlindungan risiko dengan proporsi tinggi sebagai jaminan bagi bank, untuk mengatasi kekhawatiran bank yang enggan memberi pinjaman.

Contohnya, “Langkah-langkah Dukungan Pengembangan Inovasi OPC AI di Wuhan” menyatakan bahwa OPC yang memenuhi syarat akan dimasukkan ke dalam cakupan pinjaman berbasis kredit nilai pengetahuan perusahaan teknologi, dan bank akan meluncurkan “Pinjaman Daya Komputasi” untuk mengurangi tekanan dana dalam pengadaan layanan daya komputasi berkinerja tinggi. Pinjaman maksimum per transaksi adalah 10 juta yuan, dan kerugian pokok pinjaman akan diberikan perlindungan risiko hingga 80%.

Selain itu, beberapa kebijakan menurunkan biaya pembiayaan melalui subsidi bunga dan asuransi, untuk mengatasi masalah biaya tinggi dalam pendanaan.

Misalnya, Kebijakan Zona Pengembangan Tinggi Hefei menyediakan dana khusus AI yang akan bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk menyediakan jaminan gadai kekayaan intelektual, pinjaman berbasis kredit, dan subsidi bunga hingga 50%; Qingdao menawarkan berbagai produk keuangan seperti “Qingke Bao” dan “Qingke Dan” yang memberikan subsidi bunga dan asuransi hingga 30.000 yuan kepada perusahaan teknologi yang mendapatkan pinjaman melalui skema pinjaman (asuransi) dan memenuhi syarat subsidi kebijakan keuangan teknologi; Shangcheng, Hangzhou, menawarkan pinjaman jaminan usaha pribadi hingga 50.000 yuan, pinjaman bunga subsidi perusahaan hingga 300.000 yuan, dan insentif investasi ekuitas hingga 200.000 yuan.

Yang menarik, beberapa dokumen kebijakan menyebutkan “Pinjaman Daya Komputasi”. Contohnya, Wuhan menyatakan OPC yang memenuhi syarat akan dimasukkan ke dalam cakupan pinjaman berbasis kredit nilai pengetahuan perusahaan teknologi, dan bank akan meluncurkan “Pinjaman Daya Komputasi” dengan batas maksimum 10 juta yuan per transaksi; Guangdong mendorong lembaga keuangan bank untuk meluncurkan produk “Pinjaman Daya Komputasi”, mengurangi tekanan dana pengadaan daya komputasi AI.

Para profesional industri berpendapat bahwa munculnya “Pinjaman Daya Komputasi” menunjukkan bahwa kebijakan keuangan mulai benar-benar menyesuaikan dengan karakter industri OPC. Dulu, dukungan untuk perusahaan inovasi teknologi biasanya berupa produk umum seperti “Kredit Teknologi” atau “Kredit Mikro”, yang menargetkan masalah umum kekurangan dana. Sekarang, “Pinjaman Daya Komputasi” langsung mengatasi kendala produksi spesifik yaitu ketidakmampuan membeli daya komputasi.

Seorang pejabat bank mengatakan kepada wartawan Nandu Bay bahwa karena OPC masih termasuk bentuk usaha baru, peluncuran produk keuangan baru biasanya memerlukan proses persetujuan yang memakan waktu, sehingga saat ini beberapa produk keuangan untuk OPC masih menggunakan produk yang sebelumnya dirancang untuk perusahaan teknologi mikro. Namun, seiring dengan dorongan kebijakan dan perkembangan industri, diperkirakan akan semakin banyak produk keuangan khusus OPC yang muncul di pasar.

Soal Pengendalian Risiko:

Dari “Mengidentifikasi Apel Busuk” ke “Merawat Pohon Buah dengan Baik”

Memburu peluang mudah, mengelola secara mendalam lebih sulit. Di balik semangat agresif bank untuk masuk ke pasar OPC, beberapa kelemahan tidak bisa diabaikan.

Profesor dari Antai College of Economics and Management, Shanghai Jiao Tong University, Tang Ningyu, tertarik dengan bentuk organisasi ini karena banyak orang di sekitarnya mencoba OPC. Setelah melakukan riset, dia menemukan bahwa sebagai bentuk usaha baru yang padat intelektual dan ringan aset, model pengembangannya memiliki banyak tantangan yang tidak cocok dengan lingkungan pasar tradisional, salah satunya adalah tekanan dana.

Dia menjelaskan bahwa karakteristik kebutuhan dana OPC adalah kecil dan sering, dan bank juga mencari titik pertumbuhan baru. Dengan dukungan kebijakan, beberapa bank mulai terjun ke layanan keuangan OPC. Tetapi karena kredit bank tradisional sangat bergantung pada jaminan aset tetap, sementara aset utama OPC terpusat pada kekayaan intelektual, hak hasil masa depan, dan kepercayaan pribadi pendiri yang tidak berwujud, aset-aset ini sulit dinilai dan dijaminkan. Oleh karena itu, secara keseluruhan, bank tetap berhati-hati dalam memberi pinjaman kepada OPC.

Tian Lihui juga menyebutkan masalah yang dihadapi bank dalam melayani OPC. Ia berpendapat bahwa logika penawaran dan kebutuhan masih mengalami “ketidaksesuaian generasi”. Perusahaan satu orang “manusia dan perusahaan terikat satu”, kepercayaan pribadi pendiri sangat terkait dengan nasib perusahaan, tetapi secara umum produk bank masih berorientasi pada pola standar, kurang alat kuantitatif untuk menilai “modal manusia” secara akurat.

Secara konkret, ia memberi contoh bahwa produk kurang fleksibel dalam menyesuaikan dengan kekayaan intelektual dan pendapatan jasa pribadi; pengendalian risiko sulit menangkap informasi lembut seperti kesehatan dan reputasi pendiri secara dinamis; prosesnya terfragmentasi antara online dan offline, tidak memenuhi keinginan pengalaman “sederhana” dari pengusaha. Hal ini menyebabkan biaya layanan tinggi dan sulit mencapai skala keberlanjutan bisnis.

Berbeda dari perusahaan biasa, OPC umumnya memiliki kelemahan seperti waktu berdiri yang singkat, aset ringan, tanpa agunan, dan keuangan yang tidak teratur, serta daya tahan terhadap siklus ekonomi yang lemah. Jika pendiri mengalami masalah pribadi, perusahaan bisa langsung berhenti beroperasi. Apakah “serbuan” bank ke OPC akan meningkatkan tingkat kredit macet di masa depan? Apakah model pengendalian risiko yang ada mampu menutupi kerentanan “manusia dan perusahaan yang terikat satu” ini?

Tian Lihui berpendapat bahwa jika bank tetap menggunakan logika kredit tradisional, risiko gagal bayar akan meningkat. Risiko utama perusahaan satu orang adalah “risiko orang kunci”, yang bersifat inheren dan sangat menular. Model pengendalian risiko utama berbasis hukum bilangan dapat memprediksi probabilitas secara kolektif, tetapi sulit menangkap “kejutan mendadak” dari individu pengusaha yang mengalami kondisi darurat.

Ia menyarankan agar pengendalian risiko ini diatasi dengan beralih dari “mengidentifikasi apel busuk” secara statis menjadi “merawat pohon buah dengan baik” secara dinamis, dengan membangun mekanisme pemantauan abnormal terhadap kesehatan pribadi, keluarga, dan faktor non-tradisional lainnya.

“Jujur saja, ini di luar kemampuan kebanyakan bank saat ini, tekanan kualitas aset dalam jangka pendek setelah masuk pasar tidak bisa diabaikan,” tegasnya.

Tang Ningyu menambahkan bahwa bank dapat memanfaatkan AI untuk mengoptimalkan model pengendalian risiko, menggunakan big data untuk membangun profil multidimensi pengusaha OPC, sehingga penilaian kredit dan kemampuan nyata mereka bisa lebih komprehensif. Ia juga menyarankan pengusaha OPC untuk secara ketat membedakan antara dana perusahaan dan pribadi, menghindari penggunaan akun pribadi untuk transaksi, serta memastikan dokumen transaksi lengkap dan pencatatan keuangan yang standar. Saat membutuhkan pendanaan, mereka bisa secara aktif menunjukkan bukti aset lunak seperti paten dan teknologi, agar bank dapat menilai nilai perusahaan secara lebih lengkap dan lebih yakin dalam memberikan kredit.

“Dengan munculnya OpenClaw, jumlah orang yang terjun ke OPC akan semakin banyak, ini memang tren. Tapi, bukan berarti semua harus ikut-ikutan, karena masih ada tantangan yang harus dihadapi secara serius,” ujar Tang Ningyu.

Wawancara dilakukan oleh wartawan Nandu Bay, Liu Lanlan