Membeli asuransi untuk "kartu obat khusus"? Hati-hati rugi besar! Regulator menghentikan bisnis terkait dengan mendesak, industri mengatakan probabilitas penggunaan hak kartu sangat rendah, kurang dari satu di antara satu juta

AI tanya·Pengawasan hentikan pemberian kartu obat khusus, apa saja risiko pasar yang tersembunyi?

Jurnalis Meiri: Tu Yinghao Editor Meiri: Liao Dan

Baru-baru ini, jurnalis “Daily Economic News” mendapatkan informasi dari dalam industri bahwa Badan Pengawas Keuangan dan Perbankan Administrasi Negara (CBIRC) di Hubei telah mengirimkan pemberitahuan kepada semua cabang asuransi tingkat provinsi di wilayah tersebut, yang menyebutkan bahwa beberapa perusahaan asuransi dalam kegiatan bisnis asuransi mereka memberikan kartu manfaat seperti “kartu obat khusus” kepada konsumen asuransi, yang diduga memberikan keuntungan di luar ketentuan kontrak asuransi kepada pemegang polis atau tertanggung.

Seiring dengan meningkatnya persaingan di pasar penjualan asuransi, menyediakan berbagai layanan nilai tambah menjadi salah satu cara penting perusahaan asuransi untuk menarik dan mempertahankan pelanggan.

Industri menunjukkan bahwa “kartu obat khusus” bukan produk asuransi resmi, sebagian besar disediakan oleh pihak ketiga, dan masih ada masalah dalam pemasaran yang mencampuradukkan tanggung jawab asuransi serta menyesatkan konsumen. Tindakan pengawasan yang tepat waktu tidak hanya dapat membendung pelanggaran yang memberikan keuntungan di luar kontrak dalam bisnis asuransi, tetapi juga dapat menyelesaikan sengketa konsumsi dan risiko pasar yang disebabkan oleh “kartu obat khusus”, serta mengarahkan perusahaan asuransi kembali ke operasi yang sesuai dengan regulasi.

“Penggunaan kartu obat khusus untuk pemasaran dan menarik pelanggan”

Baru-baru ini, Badan Pengawas Keuangan dan Perbankan Administrasi Negara (CBIRC) di Hubei mengeluarkan “Surat Peringatan tentang Standarisasi Kegiatan Bisnis Asuransi dalam Memberikan Keuntungan di Luar Kontrak kepada Pemegang Polis atau Tertanggung dalam Bentuk ‘Kartu Obat Khusus’ dan Sejenisnya” (selanjutnya disebut “Surat Peringatan”). Dalam kegiatan pengawasannya, mereka menemukan bahwa beberapa perusahaan asuransi dalam kegiatan bisnis mereka memberikan kartu manfaat seperti “kartu obat khusus” kepada konsumen, yang diduga memberikan keuntungan di luar ketentuan kontrak asuransi kepada pemegang polis atau tertanggung.

“Surat Peringatan” meminta semua perusahaan asuransi di wilayah tersebut segera melakukan pemeriksaan mandiri dan koreksi, secara menyeluruh memeriksa apakah ada cabang dan kantor cabang di tingkat berbagai tingkatan yang memberikan kartu manfaat seperti “kartu obat khusus” atau “kartu CAR-T” kepada konsumen, serta tindakan lain yang memberikan keuntungan di luar kontrak kepada pemegang polis atau tertanggung. Jika ditemukan, harus segera dihentikan, dan aktif menyelesaikan sengketa serta mencegah risiko dan bahaya. Selain itu, setiap perusahaan harus memperkuat pengendalian internal, meningkatkan pelatihan kepatuhan, mengawasi ketat personel dan saluran distribusi, serta secara tegas melarang semua tingkat lembaga membeli kartu manfaat tersebut untuk digunakan dalam kegiatan bisnis asuransi.

Yang disebut “obat khusus” biasanya merujuk pada obat-obatan dengan biaya tinggi dan efektivitas yang pasti yang diperlukan untuk mengobati penyakit besar seperti kanker dan penyakit langka. “CAR-T” adalah singkatan dari Chimeric Antigen Receptor T-cell Immunotherapy, sebuah metode imunoterapi inovatif yang memanfaatkan sistem imun tubuh untuk pengobatan tumor secara personal.

Dr. Long Ge, Wakil Direktur Pusat Inovasi dan Manajemen Risiko di Universitas Ekonomi dan Perdagangan Luar Negeri, mengatakan dalam wawancara dengan Meiri bahwa banyak lembaga asuransi menggunakan pemberian “kartu obat khusus” sebagai strategi pengelolaan pelanggan untuk menarik dan mempertahankan pelanggan, dengan daya tarik tinggi berupa jaminan perlindungan hingga puluhan juta yuan, sehingga memudahkan memperoleh pelanggan dan meningkatkan loyalitas.

Namun, berdasarkan penggunaan nyata, probabilitas penggunaan manfaat dari “kartu obat khusus” sangat rendah, dan jumlah orang yang benar-benar dapat menggunakan manfaat terkait obat-obatan khusus dan subsidi terapi CAR-T kurang dari satu juta orang. Hal ini karena obat khusus sendiri hanya ditujukan untuk penyakit besar seperti kanker dan penyakit langka, sehingga kelompok penggunaannya kecil. Ditambah lagi, tingkat kejadian penyakit dan tingkat penggunaan obat terkait yang sebenarnya, secara gabungan, semakin menurunkan kemungkinan manfaat tersebut benar-benar terealisasi.

Banyak konsumen melaporkan bahwa beberapa tenaga penjual asuransi dalam proses pemasaran secara agresif mempromosikan pemberian gratis “kartu obat khusus” sebagai poin utama, untuk menutupi manfaat bernilai tinggi dari obat-obatan mahal dan terapi CAR-T, menarik minat pembelian asuransi. Metode pemasaran ini sangat mudah menimbulkan kesalahpahaman, menganggap bahwa kartu manfaat obat ini sebagai perpanjangan dari perlindungan yang melekat pada produk asuransi yang dibeli, dan mengira manfaat tersebut akan sepenuhnya dijamin oleh perusahaan asuransi. Tanpa pengetahuan tentang aturan dan risiko potensial dari kartu obat khusus ini, konsumen terpengaruh oleh “benefit tambahan” ini dan memutuskan untuk membeli asuransi.

Pengaitan manfaat kartu dengan perusahaan asuransi dalam pemasaran

Jurnalis Meiri melakukan pencarian di situs belanja online dan menemukan banyak “kartu obat khusus” yang dijual oleh pihak ketiga.

Misalnya, sebuah “kartu obat khusus” dengan masa berlaku sepuluh tahun dijual seharga 398 yuan, mencakup 90 jenis obat khusus domestik dan 30 jenis obat luar negeri. Untuk pembayaran langsung obat, produk ini memiliki batas tahunan: 2 juta yuan untuk obat domestik, 1 juta yuan untuk obat luar negeri, dan 1,2 juta yuan untuk terapi CAR-T… total batas sebesar 4,5 juta yuan. Perlu dicatat bahwa desain kartu obat khusus ini mencakup cakupan obat, rentang usia, masa tunggu, pemberitahuan kesehatan, dan rasio pembayaran langsung, dan secara bentuk mirip produk asuransi.

Badan Pengawas Keuangan dan Perbankan Administrasi Negara (CBIRC) di Hunan menyatakan bahwa penyedia kartu manfaat seperti “kartu obat khusus” dan “kartu CAR-T” adalah pihak ketiga yang tidak memiliki kualifikasi operasional bisnis keuangan. Produk terkait meniru ketentuan dan tanggung jawab pembayaran dari produk asuransi, yang dapat menimbulkan sengketa antara konsumen, pihak ketiga, dan perusahaan asuransi.

Pada akhir 2024, Badan Pengawas Keuangan dan Perbankan Administrasi Negara (CBIRC) di Henan mengeluarkan pemberitahuan kepada semua cabang asuransi jiwa tingkat provinsi, berjudul “Larangan Memberikan Keuntungan di Luar Kontrak kepada Pemegang Polis atau Tertanggung dalam Bentuk ‘Kartu Obat Khusus’ dan Sejenisnya dalam Kegiatan Bisnis Asuransi”. Dalam pemberitahuan tersebut disebutkan bahwa penyedia kartu manfaat seperti “kartu obat khusus” dan “kartu CAR-T” adalah pihak ketiga yang kecil skala dan lemah, serta tidak memiliki kualifikasi operasional bisnis keuangan. Produk tersebut meniru ketentuan dan tanggung jawab pembayaran dari produk asuransi, yang berpotensi menimbulkan sengketa antara konsumen, pihak ketiga, dan perusahaan asuransi.

Menurut Dr. Long Ge, banyak otoritas pengawas di berbagai daerah telah mengeluarkan regulasi untuk melarang pemberian “kartu obat khusus” secara ilegal dan memberhentikan praktik tersebut, sebagai bagian dari upaya menormalkan dan menjaga ketertiban pasar asuransi. Kartu obat khusus ini bukan produk asuransi resmi, bukan layanan nilai tambah yang sah dari perusahaan asuransi, dan sebagian besar disediakan oleh pihak ketiga tanpa jaminan dari perusahaan asuransi. Masalah lain adalah dalam pemasaran yang mencampuradukkan tanggung jawab asuransi dan menyesatkan konsumen.

Mengenai hal ini, Badan Pengawas Keuangan dan Perbankan Administrasi Negara (CBIRC) di Hubei menegaskan bahwa semua perusahaan asuransi harus mematuhi regulasi, menstandarkan operasi, memperkuat pengelolaan tenaga penjual, melarang keras pemberian kartu manfaat kepada konsumen dalam kegiatan bisnis asuransi; melarang pembelian, penyimpanan, dan distribusi kartu manfaat untuk promosi, penawaran, atau kunjungan kembali; melarang mengaitkan kartu manfaat dengan perusahaan asuransi dalam promosi dan penjelasan produk, serta menyesatkan konsumen bahwa manfaat kartu disediakan oleh perusahaan asuransi; dan melarang mengaburkan fungsi subsidi obat khusus dan penggantian biaya yang diklaim oleh kartu manfaat dengan tanggung jawab perlindungan dari produk asuransi, serta membesar-besarkan tanggung jawab asuransi secara tidak benar, sehingga menipu konsumen asuransi.

Daily Economic News