Haruskah Anda Menghentikan Kontribusi Roth di Tahun Pendapatan Tinggi?

Ketika berbicara tentang menabung untuk pensiun, Anda memiliki pilihan. Anda bisa mencoba mendapatkan potongan pajak langsung pada kontribusi Anda dengan mendanai IRA tradisional atau 401(k). Atau, Anda bisa menabung di rekening pensiun Roth untuk berbagai manfaat yang terlibat.

IRA Roth dan 401(k) didanai dengan dolar setelah pajak, tetapi mereka juga memungkinkan uang Anda tumbuh tanpa pajak. Mereka juga memungkinkan penarikan bebas pajak selama masa pensiun.

Gambar sumber: Getty Images.

Selain itu, dengan rekening pensiun tradisional, Anda akhirnya harus melakukan penarikan wajib yang dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD. Rekening Roth tidak memberlakukan RMD, memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dengan uang Anda.

Seringkali masuk akal untuk mendanai IRA Roth atau 401(k) saat penghasilan Anda berada di tingkat yang lebih rendah. Jika Anda tidak berada di bracket pajak yang sangat tinggi, melewatkan potongan pajak pada kontribusi bisa jadi pilihan yang masuk akal.

Tapi bagaimana jika Anda sudah terbiasa mendanai rekening Roth dan penghasilan Anda meningkat? Haruskah Anda terus melakukannya, atau mengubah strategi Anda?

Mungkin ada baiknya berhenti sejenak dari kontribusi Roth

Semakin tinggi bracket pajak Anda, semakin kecil kemungkinan masuk akal untuk berkontribusi ke rencana pensiun Roth selama masa kerja Anda. Jika penghasilan Anda saat ini tinggi, Anda mungkin akan berada di bracket pajak yang lebih rendah saat pensiun, sehingga bisa menguntungkan untuk mengambil potongan pajak pada kontribusi IRA atau 401(k) Anda sekarang dan membayar pajak saat penarikan nanti.

Sekarang mungkin penghasilan Anda tiba-tiba jauh lebih tinggi karena alasan yang berbeda. Anda mungkin mendapatkan kenaikan gaji besar, promosi, atau pekerjaan baru. Atau, Anda mungkin menemukan usaha sampingan yang sangat menguntungkan.

Jika tiba-tiba Anda menghadapi tahun dengan penghasilan yang lebih tinggi, mungkin saatnya berhenti mendanai Roth dan sebaliknya berkontribusi ke IRA tradisional atau 401(k). Jika kenaikan penghasilan Anda bersifat sementara, Anda bisa kembali mendanai rekening Roth di tahun-tahun mendatang jika penghasilan Anda turun kembali. Tapi seringkali lebih baik memanfaatkan IRA atau 401(k) tradisional saat Anda berada di bracket pajak yang tinggi.

Anda juga bisa melakukan konversi

Tentu saja, kekurangan dari mendanai rencana pensiun tradisional adalah harus berurusan dengan pajak dan RMD nanti. Tapi, hanya karena Anda beralih ke IRA atau 401(k) tradisional dalam jangka pendek, bukan berarti uang Anda terjebak di rekening itu selamanya.

Anda mungkin memutuskan untuk mengambil pekerjaan yang lebih mudah dan berpenghasilan lebih rendah menjelang pensiun. Jika penghasilan Anda turun sebagai akibatnya, itu bisa menjadi waktu yang baik untuk melakukan konversi Roth.

Anda akan membayar pajak atas uang yang Anda konversi dari rencana pensiun tradisional ke Roth. Tapi, saat itu, bracket pajak Anda mungkin lebih rendah daripada saat penghasilan tinggi, sehingga akhirnya menghemat uang Anda.

Jumlah penghasilan Anda – dan pajak yang dihasilkan dari gaji Anda – harus membantu menentukan jenis rekening pensiun apa yang sebaiknya Anda kontribusikan. Meskipun ada banyak keuntungan dari mendanai IRA Roth atau 401(k), Anda mungkin mencapai titik di mana lebih menguntungkan untuk berhenti berkontribusi ke Roth dan mengarahkan uang Anda ke rencana pensiun tradisional.