Saat Saldo Kartu Kredit Mencapai Rekor Tertinggi, Apakah Pembatasan Suku Bunga Adalah Solusinya?

Rekor 111 juta konsumen AS membawa saldo di kartu kredit mereka pada akhir tahun lalu—dua juta lebih banyak dari akhir tahun 2024. Bersama-sama, pemegang kartu ini kini berutang lebih dari $1 triliun kepada bank.

Berdasarkan rata-rata saldo yang belum dibayar, seorang pemegang kartu biasa yang hanya membayar minimum akan membayar sekitar $251 per bulan, atau lebih dari $3.000 per tahun. Sementara itu, bunga akan terus bertambah pada sekitar 98% dari saldo yang tersisa.

Mencari Solusi

Data ini berasal dari peneliti di Century Foundation, sebuah lembaga pemikir progresif, dan organisasi nirlaba Protect Borrowers. Meskipun kedua kelompok ini menyebut angka-angka ini untuk mendukung penurunan suku bunga kartu kredit, gambaran yang lebih luas lebih kompleks.

The Century Foundation mendukung usulan batas suku bunga tahunan sebesar 10% yang didukung oleh Presiden Trump dan beberapa Demokrat, termasuk Senator Elizabeth Warren dari Massachusetts. Namun, para ahli industri memperingatkan bahwa membatasi suku bunga pada tingkat yang sangat rendah dapat secara signifikan mengurangi akses ke kartu kredit bagi banyak rumah tangga.

Misalnya, suku bunga sudah mulai menurun, meskipun sedikit. Peminjam membayar tingkat persentase tahunan rata-rata sebesar 22,3% di kuartal keempat 2025, menurut Federal Reserve, turun dari 22,8% pada 2024.

Konsekuensi Membatasi Suku Bunga

The Century Foundation memperkirakan bahwa batas 10% akan menghemat konsumen sebesar $134,5 miliar sejak Trump menjabat. Kritikus berpendapat bahwa pembatasan seperti itu kemungkinan besar akan membatasi akses kredit bagi banyak peminjam, bukan hanya menurunkan biaya mereka.

Data terpisah dari Javelin Strategy & Research menunjukkan bahwa biaya pinjaman sekitar 13% pada 2025. Dengan batas 10%, pemberi pinjaman kemungkinan akan mengurangi pinjaman kepada semua kecuali peminjam yang paling layak—mungkin mereka dengan skor FICO mendekati 800 atau lebih tinggi. Dalam praktiknya, hal ini dapat membatasi akses kredit ke sekitar 200 juta orang Amerika, atau sekitar 80 juta rumah tangga.

“Penelitian ini mengabaikan fakta bahwa kartu kredit membantu banyak orang yang terdampak inflasi yang terus-menerus, suku bunga yang meningkat, dan ekonomi yang tidak pasti,” kata Brian Riley, Direktur Kredit di Javelin. “Tanpa akses ke kartu kredit, konsumen tidak akan memiliki alat pinjaman jangka pendek yang membantu mereka tetap bertahan saat anggaran ketat, mobil mulai mogok, atau terjadi keadaan darurat tak terduga.”

“Jangan menyalahkan penerbit kartu kredit, yang menanggung risiko untuk ekonomi yang goyah,” katanya. “Lihat ke hulu pada inflasi, pengangguran, dan anggaran rumah tangga yang berantakan. Itulah masalah sebenarnya.”