Lebih dari 200,000 pengaduan menunjuk pada "bunga di muka", peraturan baru pinjaman pribadi akan menghilangkan biaya "tidak jelas" pinjaman online

Apakah Anda pernah mengalami hal seperti ini: menggunakan produk keuangan “tanpa mengetahui” bahwa biaya tertentu telah dipotong, dan baru menyadarinya setelahnya?

Pada 16 Maret, Finansia melaporkan bahwa di platform pengaduan HeiMaotou, ditemukan sebanyak 217.000 pengaduan dengan kata kunci “potongan bunga” (yaitu potongan biaya atau bunga sebelum pencairan dana dari pokok pinjaman), di mana 8.810 pengaduan mengandung kata kunci “tidak tahu+potongan bunga”; sebanyak 145.000 pengaduan dengan kata kunci “pinjaman+biaya layanan”; dan 82.000 pengaduan dengan kata kunci “pinjaman+biaya keanggotaan”.

Menanggapi masalah beberapa lembaga yang menyembunyikan biaya sebenarnya melalui berbagai jenis biaya, serta secara tidak langsung menaikkan biaya pinjaman, otoritas pengawas telah mengeluarkan kebijakan baru untuk menertibkan. Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok merilis “Peraturan Baru Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif Pinjaman Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan Baru”), yang menegaskan bahwa delapan jenis lembaga peminjam harus secara jelas mengungkapkan biaya pembiayaan komprehensif dalam tiga skenario utama, guna mencegah biaya tersembunyi. Peraturan ini akan berlaku mulai 1 Agustus 2026.

Sejatinya, penertiban oleh otoritas pengawas telah berlangsung secara berkelanjutan. Dalam lebih dari satu bulan terakhir, otoritas telah dua kali mengadakan pertemuan dengan total 11 platform, dengan fokus utama pada masalah penggunaan bahasa promosi dan ketentuan pengungkapan informasi dalam kegiatan pinjaman. Laporan dari Zero One Think Tank menunjukkan bahwa empat bentuk pelanggaran yang secara tidak langsung menaikkan biaya pinjaman secara keseluruhan meliputi: paksaan bundling biaya, biaya layanan tersembunyi, biaya pinjaman melalui skenario sewa/ cicilan di mall, dan biaya tidak langsung melalui pengaturan hak keanggotaan.

Ekonom dan pakar keuangan baru, Yu Fenghui, menyatakan kepada Finansia bahwa kebijakan pengawasan pinjaman pribadi sedang menuju arah yang lebih transparan, terstandarisasi, dan semakin memperkuat perlindungan hak konsumen. Dalam jangka panjang, kebijakan ini akan membantu membersihkan lingkungan pasar, mendorong perkembangan industri jasa keuangan yang sehat, serta meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan.

Biaya pinjaman pribadi akan diwajibkan untuk diungkapkan secara terbuka

Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok bersama-sama merilis “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Terbuka untuk Layanan Pinjaman Pribadi,” yang mewajibkan delapan jenis lembaga keuangan dan organisasi keuangan daerah, termasuk bank komersial, bank koperasi desa, koperasi kredit desa, perusahaan pembiayaan mobil, perusahaan pembiayaan konsumsi, perusahaan keuangan grup perusahaan, perusahaan trust, dan perusahaan pinjaman kecil, untuk menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan secara lengkap dalam tiga skenario utama: layanan pinjaman langsung di tempat, layanan pinjaman online, dan pembayaran cicilan dalam skenario konsumsi daring. Peraturan ini akan berlaku mulai 1 Agustus 2026.

Biaya pembiayaan komprehensif merujuk pada seluruh biaya bunga dan biaya terkait yang harus ditanggung peminjam, termasuk namun tidak terbatas pada bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan, serta biaya terkait keterlambatan pembayaran seperti denda bunga keterlambatan, dan biaya tak terduga lainnya saat terjadi wanprestasi.

Secara spesifik, dalam layanan pinjaman langsung di tempat, peminjam harus menandatangani konfirmasi di tabel pengungkapan biaya pembiayaan sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau memulai cicilan.

Dalam layanan pinjaman online, tabel pengungkapan biaya harus ditampilkan melalui pop-up, dengan waktu wajib baca yang ditetapkan, dan harus dikonfirmasi oleh peminjam sebelum menandatangani kontrak atau memulai cicilan.

Dalam skenario pembayaran cicilan daring saat melakukan pembelian, harus secara jelas dan mencolok menampilkan jumlah pokok pinjaman, jadwal cicilan, biaya layanan yang dikenakan, pihak yang memungut biaya, serta biaya pembiayaan tahunan secara efektif (annualized) dalam kondisi normal, dan biaya tak terduga serta standar pengenaan biaya saat terjadi wanprestasi. Selain itu, harus ada penegasan bahwa selain biaya yang telah diungkapkan, tidak akan ada biaya lain yang dikenakan.

Pertemuan dengan 11 platform pemberi pinjaman

Perlu dicatat bahwa otoritas pengawas juga melakukan panduan langsung kepada platform-platform terkait. Pada 13 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengungkapkan bahwa terkait masalah layanan pinjaman daring, mereka telah mengadakan pertemuan dengan lima platform, yaitu Fenqile, Qifu Borrow, Niwo Dai, Yixianghua, dan Credit Fei.

Dalam pertemuan tersebut, disampaikan bahwa saat bekerja sama dengan lembaga keuangan dalam kegiatan pinjaman, platform harus secara serius menertibkan promosi dan pemasaran, mengungkapkan informasi biaya dan bunga secara jelas dan transparan, mematuhi ketentuan perlindungan data pribadi, melakukan penagihan secara sah dan sesuai aturan, serta memperbaiki mekanisme pengaduan pelanggan untuk melindungi hak-hak konsumen secara efektif.

Sebelumnya, pada 13 Februari, Badan Pengawas Keuangan juga mengumumkan bahwa mereka bersama dengan Badan Pengawas Pasar dan Bank Rakyat Tiongkok telah mengadakan pertemuan dengan enam perusahaan platform perjalanan, yaitu Ctrip (TCOM.US), Amap, Tongcheng Travel (00780.HK), Fliggy, Hanglv Zongheng, dan Qunar Travel.

Terkait masalah yang muncul dalam kerjasama pinjaman antara perusahaan-perusahaan tersebut dan lembaga keuangan, mereka diminta untuk menstandarkan promosi, tidak menggunakan bahasa menyesatkan, mengungkapkan secara jelas nama lembaga pemberi pinjaman dan informasi produk kredit, serta menegaskan kepada peminjam untuk berhutang secara rasional. Selain itu, harus membuka saluran pengaduan pelanggan yang lancar, merespons secara tepat waktu, dan menyelesaikan sengketa konsumen secara memadai, guna meningkatkan kualitas layanan dan secara nyata melindungi hak-hak konsumen.

Percepatan standarisasi kegiatan pinjaman

Menurut laporan dari Zero One Think Tank, terdapat empat kategori pelanggaran utama yang secara tidak langsung menaikkan “biaya pinjaman keseluruhan” melalui biaya tersembunyi: pertama, paksaan bundling biaya. Saat pencairan pinjaman, platform memaksa konsumen membeli keanggotaan, layanan penjaminan, bahkan produk pengelolaan utang, jika tidak, mereka akan menolak pencairan atau menaikkan suku bunga, sementara biaya tersebut tidak diungkapkan dalam biaya pembiayaan secara lengkap.

Kedua, biaya layanan tersembunyi. Dengan menggunakan nama biaya pengelolaan dana, biaya konsultasi, biaya administrasi, dan lain-lain, mereka mengenakan biaya sebelum pencairan atau selama proses pembayaran kembali, tanpa memberi tahu konsumen secara memadai. Beberapa biaya dipotong di muka, sehingga jumlah dana yang diterima konsumen jauh lebih rendah dari jumlah pinjaman.

Ketiga, biaya pinjaman melalui skenario sewa/mall cicilan. Beberapa platform melakukan pinjaman dengan modus “sewa sebagai beli” atau “konsumsi cicilan,” dengan mengenakan biaya sewa tinggi atau biaya cicilan yang secara tidak langsung menaikkan biaya pembiayaan, dengan tingkat suku bunga tahunan yang jauh melebihi batas regulasi, dan tanpa pengungkapan yang jelas tentang komposisi biaya dan standar konversi suku bunga.

Keempat, biaya tidak langsung melalui pengaturan hak keanggotaan. Mereka mewajibkan konsumen mengisi saldo keanggotaan atau membeli hak tertentu agar bisa menikmati suku bunga rendah atau mendapatkan plafon pinjaman, dan biaya keanggotaan tersebut tidak dapat dikembalikan, serta tidak dijelaskan hubungan antara hak keanggotaan dan tingkat suku bunga pinjaman.

Yu Fenghui menegaskan bahwa kebijakan pengawasan pinjaman pribadi sedang menuju arah yang lebih transparan, terstandarisasi, dan semakin memperkuat perlindungan hak konsumen. Kebijakan baru ini dan tindakan pertemuan langsung menunjukkan bahwa otoritas berkomitmen membangun lingkungan pasar yang adil dan kompetitif, serta melindungi hak konsumen untuk mendapatkan informasi dan memilih secara sadar.

Menurutnya, setelah diberlakukannya kebijakan ini, tingkat kepatuhan industri secara keseluruhan akan meningkat. Bagi konsumen, mereka akan lebih memahami biaya yang harus ditanggung saat mengajukan pinjaman, sehingga dapat membuat keputusan yang lebih bijaksana dan rasional. Dalam jangka panjang, langkah ini akan membantu membersihkan lingkungan pasar, mendorong perkembangan industri jasa keuangan yang sehat, dan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan.