Memberdayakan "Satu Orang Satu Tentara" Bank Bersaing di Jalur Baru

Saat ini, “Perusahaan Perorangan” (One Person Company, selanjutnya disebut “OPC”) sedang menjadi paradigma baru dalam kewirausahaan di era AI, dan semakin banyak pengusaha yang terjun ke dalamnya.

Menghadapi gelombang kebangkitan OPC, banyak bank secara aktif menyambut perubahan zaman, membangun sistem layanan keuangan baru yang sesuai dengan ekonomi digital, melayani super individu, dan memberdayakan pekerjaan fleksibel, serta meluncurkan produk atau layanan keuangan khusus OPC.

Seorang profesional industri yang diwawancarai oleh “Securities Daily” mengatakan bahwa bank komersial meluncurkan layanan keuangan khusus OPC bertujuan untuk merebut potensi pertumbuhan bisnis dan merancang strategi untuk paradigma kewirausahaan massal yang lebih luas. Dalam perjuangan dua arah antara bank dan “Perusahaan Perorangan”, logika kredit tradisional sedang mengalami transformasi mendalam.

Posisi Strategis:

Bank bersaing di jalur baru keuangan OPC

“Baru saja sore hari mendapatkan izin usaha OPC dari kantor administrasi, sore harinya langsung berhasil membuka rekening utama perusahaan di bank, efisiensinya sangat mengesankan!” Baru-baru ini, kepala dari HaiLan Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. merasakan kecepatan layanan “PuFa”. Berkat mekanisme layanan “OPC Enterprise Green Channel” dari cabang Qingdao Bank of China, dengan petugas khusus yang menghubungi dan proses verifikasi cepat, dari penginputan data hingga pembukaan rekening seluruhnya berjalan lancar, perusahaan ini menyelesaikan pembukaan rekening utama dalam waktu singkat.

Fenomena ini bukanlah kasus tunggal. Di cabang Qingdao Central Business District Bank of China, perusahaan pertama di Qingdao yang memegang izin OPC—Qingdao YuanYu Intelligent Technology Co., Ltd.—juga menikmati layanan “satu set dokumen, satu kali proses” melalui jalur hijau, secara signifikan mempercepat waktu proses bisnis.

Lebih mengejutkan lagi, kemudahan pendanaan bagi pengusaha. Menurut informasi, inti dari solusi layanan keuangan OPC dari Bank Jiangsu adalah beralih dari “memberikan pinjaman” menjadi “melayani sebuah perusahaan”, untuk itu bank meluncurkan produk pembiayaan khusus OPC, berdasarkan tren industri, teknologi inti, dan informasi pesanan, sehingga dapat memberikan persetujuan cepat dan pinjaman cepat, serta memungkinkan pinjaman dan pelunasan secara fleksibel, benar-benar mewujudkan teknologi yang menghasilkan kredit dan kredit yang mengubah menjadi dana.

Bank Nanjing meluncurkan “Rencana Tongxin OPC” khusus, menargetkan karakteristik perusahaan yang “aset ringan, inovasi kuat”, fokus pada faktor utama pengembangan “tenaga kerja + daya komputasi”, melalui “sinergi pinjaman dan investasi + pemberdayaan ekosistem” membangun sistem layanan seluruh siklus hidup, secara menyeluruh mengatasi hambatan pendanaan dan hambatan layanan selama pertumbuhan OPC.

Sementara itu, tingkat lokal juga mengirimkan sinyal positif. Pada 16 Maret, Komisi Pengembangan dan Reformasi Provinsi Guangdong merilis “Rencana Aksi Pengembangan Inovatif OPC Kecerdasan Buatan Provinsi Guangdong (2026-2028)”, yang menyebutkan akan mengoptimalkan layanan kredit sepanjang siklus. Dengan dasar kepatuhan hukum dan risiko yang terkendali, mendukung lembaga keuangan perbankan meluncurkan produk dan layanan keuangan OPC berbasis kecerdasan buatan yang sesuai dengan berbagai tahap seperti tahap awal, pertumbuhan, ekspansi, dan kematangan.

“Pelbagai bank yang mengembangkan layanan keuangan OPC adalah langkah proaktif industri keuangan dalam menyesuaikan diri dengan perubahan mendalam dalam ekosistem kewirausahaan era AI.” Kepala dari Shanghai Institute of Finance and Development, Zeng Gang, mengatakan kepada wartawan “Securities Daily”, bahwa dari sudut pandang strategis, ini adalah pilihan bank untuk membuka lahan baru di tengah kompetisi sengit di bisnis korporasi tradisional dan pasar ritel. Kelompok pelanggan OPC sangat besar dan berkembang pesat, memiliki atribut ganda “penyelesaian perusahaan” dan “kredit pribadi”. Siapa yang mampu membangun sistem yang sesuai terlebih dahulu, akan memperoleh keunggulan dalam kompetisi pasar sepuluh tahun ke depan.

Peneliti dari Postal Savings Bank of China, Lou Feipeng, mengatakan kepada “Securities Daily” bahwa OPC adalah kelompok pelanggan dengan potensi pertumbuhan tinggi, dan bank dapat merebut akun awal dan aset data perusahaan berkualitas tinggi di masa depan melalui layanan ini. Selain itu, pengusaha OPC umumnya adalah talenta teknologi yang memiliki kemampuan penciptaan nilai tambah tinggi, dan merupakan pintu masuk penting bagi bank untuk membina “unicorn” masa depan.

Kesepakatan Industri:

Rekonstruksi Model Pengendalian Risiko dan Proses Persetujuan

“Pelayanan keuangan tradisional sering menitikberatkan aset dan mengabaikan aplikasi data, mengandalkan model kredit tradisional yang besar, jarang, dan berlandaskan jaminan berat, namun sulit menyesuaikan dengan kebutuhan operasional baru yang kecil, sering, dan aset ringan. Dalam menghadapi kebutuhan nyata OPC yang ‘satu pintu, ringan, dan komprehensif’, logika pengendalian risiko dan proses layanan menjadi sangat tertinggal.” kata pihak dari Bank Jiangsu.

Secara kasat mata, layanan bank ditujukan kepada badan hukum “Perusahaan Perorangan”, tetapi logika kredit di baliknya telah mengalami perubahan mendalam. Zeng Gang merangkum ini sebagai “tiga pergeseran”: pertama, dari “logika benda” ke “logika manusia”. Sistem kredit tradisional berfokus pada aset berat, sedangkan aset inti OPC adalah latar belakang pendidikan pendiri dan lain-lain. Kedua, dari “jumlah besar jarang” ke “jumlah kecil sering”. Kredit tradisional lebih menyukai jumlah besar dengan penggunaan yang jelas, sementara kebutuhan dana OPC kecil, mendesak, dan berputar, sehingga membutuhkan “pinjaman dan pelunasan fleksibel”. Ketiga, dari “pendanaan tunggal” ke “pendampingan seluruh siklus”. Peran bank tidak lagi terbatas sebagai penyedia dana, melainkan bertransformasi menjadi model layanan lengkap, mendorong percepatan digitalisasi bank.

Peneliti dari Shanghai Institute of Finance and Law, Yang Haiping, mengatakan kepada wartawan “Securities Daily” bahwa perusahaan “Perusahaan Perorangan” memiliki atribut “tanggung jawab terbatas”, tetapi perilakunya menunjukkan ciri personal yang jelas. Untuk logika kredit OPC, perlu memperlakukan individu sebagai objek penilaian penting, fokus pada keahlian profesional dan pengalaman industri mereka, serta menggunakan jejak perilaku mereka sebagai bagian penting penilaian risiko. Pada saat menilai sumber pembayaran pertama, juga harus mempertimbangkan atribut “tanggung jawab terbatas” dari perusahaan.

Di balik peluang, tersembunyi tantangan. Menurut Zeng Gang, tantangan utama dalam sistem pengendalian risiko bank terhadap OPC meliputi tiga aspek: pertama, kelemahan operasional, kemampuan tahan risiko perusahaan perorangan yang lemah, masalah pendiri yang mudah menyebabkan penghentian perusahaan, dan ketidakstabilan arus kas. Kedua, kurangnya transparansi informasi, OPC bergantung pada AI dan platform digital, kondisi operasional sulit diverifikasi melalui laporan tradisional, dan data pesanan serta pendapatan sulit diverifikasi. Ketiga, risiko konsentrasi di jalur tertentu, banyak OPC terkonsentrasi di beberapa bidang, dan perubahan teknologi di jalur tersebut dapat memicu risiko sistemik lokal.

Layanan OPC harus memutus ketergantungan pada jalur tertentu dan membangun ulang model pengendalian risiko serta proses persetujuan, menjadi konsensus industri. Lou Feipeng menyarankan, bank perlu membangun model penilaian kredit multi-dimensi berbasis data operasional, kemampuan teknologi, dan pesanan bisnis, serta memperkuat penerapan teknologi digital untuk membangun mekanisme pemantauan risiko dinamis.

“Disarankan agar bank membangun strategi kredit berlapis dan berklasifikasi, untuk OPC yang masih dalam tahap awal, utamakan kredit berbasis kepercayaan dengan pengendalian batas ketat, dan untuk OPC yang dalam tahap pertumbuhan, perbesar kredit secara proporsional. Selain itu, aktifkan kerjasama data platform, bangun model pemantauan dinamis, dan gunakan data untuk menggantikan due diligence manual, menjaga garis pertahanan risiko, menghindari standar yang terlalu rendah, dan mencegah potensi risiko kualitas aset kredit.” kata Zeng Gang.

Gambaran Masa Depan:

Dari “Eksplorasi Diferensial” ke “Layanan Normalisasi”

Mengenai arah masa depan keuangan OPC, Zeng Gang berpendapat bahwa perlu menembus antusiasme pasar saat ini dan kembali ke penilaian struktural jangka panjang. Ia percaya bahwa keuangan OPC akan menjadi modul inti yang eksis secara jangka panjang dan terus berkembang dalam sistem layanan usaha kecil dan menengah bank, tetapi bentuknya akan terus berkembang seiring diferensiasi kelompok OPC. Dengan kemampuan AI yang terus meningkat, batas pekerjaan yang dapat dilakukan individu secara mandiri akan terus meluas, dan OPC akan bertransformasi dari “eksperimen pelaku awal” menjadi “salah satu bentuk kewirausahaan utama”.

Apakah keuangan OPC akan menjadi bisnis rutin bank, atau hanya percobaan terbatas di bidang keuangan inovatif? Zeng Gang berpendapat keduanya akan berjalan paralel. Dalam jangka pendek, keuangan OPC memang akan muncul sebagai bagian dari keuangan inovatif, fokus pada bidang teknologi tinggi seperti AI, konten, dan perangkat lunak, membentuk matriks produk matang dan model pengendalian risiko standar di jalur ini. Namun, seiring alat AI merambah ke bidang desain, konsultasi, pendidikan, dan pemasaran yang lebih tradisional, model OPC akan menyebar secara alami, dan layanan keuangan terkait akan berkembang dari jalur “khusus inovasi” menjadi “modul layanan standar bank” yang lebih luas.

“OPC mewakili model produktivitas individu baru di era AI, dan kebutuhan keuangannya bersifat jangka panjang dan struktural. Ke depan, keuangan OPC mungkin menjadi bagian rutin dari bisnis bank, tetapi akan berkembang secara berbeda. Bank terkemuka akan membangun sistem layanan ekosistem, sementara bank kecil dan menengah dapat fokus pada bidang vertikal untuk menawarkan layanan khas.” kata Lou Feipeng, menambahkan bahwa dengan akumulasi data dan penyempurnaan model pengendalian risiko, layanan OPC akan berkembang dari bidang inovasi teknologi ke lebih banyak industri, menjadi bidang penting dalam transformasi digital dan pengembangan keuangan inklusif bank.

“Dapat diprediksi, dalam lima sampai sepuluh tahun ke depan, jalur evolusi keuangan OPC secara umum akan dari ‘produk khas diferensial’ menjadi ‘layanan modular yang terintegrasi ke dalam lini produk reguler’, dan akhirnya menuju ‘sistem akun terpadu yang berfokus pada pendiri, menggabungkan keuangan perusahaan dan pribadi secara tinggi’.” Zeng Gang berpendapat, ini adalah masa depan keuangan OPC sekaligus arah penting bagi bank dalam melayani subjek usaha kecil di era ekonomi digital.

Dari Qingdao ke Nanjing, hingga Guangdong, semakin banyak OPC berbasis aset ringan dan pertumbuhan tinggi yang didukung oleh layanan keuangan bank secara komprehensif, mewujudkan “militan individu”. Ketika setiap pengusaha yang kreatif dan paham teknologi mendapatkan dukungan keuangan yang tepat sasaran, vitalitas subjek mikro akan bertransformasi menjadi ketahanan ekonomi makro yang kuat.