Mulai 1 Agustus, bunga dan biaya pinjaman pribadi akan wajib diumumkan! Pakar: Fokus pada pinjaman internet

Berita Sampul Reporter Dai Yun

15 Maret, Badan Pengawas Keuangan dan Pembangunan bersama Bank Rakyat China merilis “Peraturan tentang Pengungkapan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Bisnis Pinjaman Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan”), yang akan berlaku mulai 1 Agustus 2026, bertujuan untuk menjaga ketertiban pasar pinjaman pribadi, melindungi hak dan kepentingan sah konsumen keuangan, serta meningkatkan kualitas layanan keuangan.

Secara keseluruhan, “Peraturan” berada dalam kerangka sistem pengungkapan informasi pinjaman yang ada, dengan merinci cakupan, metode operasional, dan tahapan pengungkapan informasi biaya dan bunga pinjaman pribadi, serta mewajibkan pemberi pinjaman menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan, secara jelas mengungkapkan biaya bunga dan biaya lainnya dari pinjaman pribadi, sehingga mendorong penerapan pengungkapan informasi biaya dan bunga pinjaman pribadi secara efektif.

Seorang staf bank sedang menghitung uang kertas. Gambar diambil dari Xinhua News Agency

01.

Apa itu “Biaya Pembiayaan Gabungan” dalam bisnis pinjaman pribadi?

Dalam beberapa tahun terakhir, pasar pinjaman pribadi di China berkembang pesat, berperan aktif dalam mendorong konsumsi pribadi dan kegiatan produksi serta membantu pertumbuhan ekonomi nasional yang stabil dan sehat. Namun, di sisi lain, pengungkapan informasi biaya dan bunga dalam bisnis pinjaman pribadi juga menunjukkan beberapa masalah yang tidak sesuai norma dan kurang transparan, yang tidak hanya dapat memicu sengketa konsumsi keuangan, tetapi juga mempengaruhi efektivitas kebijakan suku bunga dan melemahkan kualitas layanan keuangan terhadap ekonomi riil.

Untuk secara akurat dan lengkap mencerminkan biaya pembiayaan yang sebenarnya ditanggung peminjam dalam bisnis pinjaman pribadi, “Peraturan” akan memasukkan semua biaya terkait pinjaman pribadi ke dalam biaya pembiayaan gabungan, termasuk namun tidak terbatas pada bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan kredit, dan biaya lain yang terkait, serta biaya penalti keterlambatan pembayaran atau biaya terkait lainnya dalam situasi wanprestasi. Peminjam harus memperhatikan biaya pembiayaan gabungan saat mengajukan pinjaman pribadi, memahami secara penuh item-item biaya, metode pengenaan, standar pengenaan, tingkat tahunan, pihak yang memungut, dan tanggung jawab wanprestasi.

Dong Ximiao, Kepala Ekonom ZFZL dan Wakil Direktur Laboratorium Pengembangan Keuangan dan Pembangunan Shanghai, mengatakan kepada wartawan Berita Sampul bahwa “Peraturan” akan mencakup seluruh rantai bisnis pinjaman pribadi, yang sangat penting dan diperlukan saat ini, terutama karena evolusi model bisnis pinjaman pribadi dan masalah mendalam yang terungkap selama praktiknya.

Ia menganalisis bahwa saat ini, terutama dalam model pinjaman online, satu pinjaman sering melibatkan banyak pihak seperti bank komersial (dan perusahaan keuangan konsumsi), platform pinjaman, perusahaan penjaminan kredit, perusahaan asuransi, dan lain-lain. Sebelumnya, beberapa lembaga kerjasama (seperti platform penjaminan kredit dan perusahaan penjaminan) sering mengenakan biaya tambahan di luar bunga pinjaman dalam bentuk “biaya konsultasi informasi”, “biaya penjaminan”, “biaya layanan”, “biaya keanggotaan”, dan lain-lain, yang menyebabkan tingkat bunga yang terlihat rendah (tingkat bunga pinjaman) tetapi biaya pembiayaan gabungan yang sebenarnya tinggi karena termasuk semua biaya pihak ketiga.

“Oleh karena itu, memasukkan biaya yang dikenakan oleh lembaga kerjasama ke dalam perhitungan biaya peminjam adalah langkah tepat dan perlu, yang akan membantu mencegah lembaga kerjasama melakukan ‘operasi tersembunyi’ di luar bunga pinjaman, serta menyelesaikan masalah biaya pembiayaan yang tidak transparan, dan lebih melindungi hak dan kepentingan konsumen keuangan,” kata Dong Ximiao.

02.

Apa saja persyaratan operasional yang diajukan oleh “Peraturan”?

Dari sudut pandang situasi spesifik, “Peraturan” mengajukan persyaratan operasional untuk tiga skenario bisnis: pengajuan pinjaman pribadi secara langsung di tempat, pengajuan pinjaman pribadi secara online, dan cicilan konsumsi online.

“Peraturan” mensyaratkan bahwa, untuk pengajuan pinjaman pribadi secara langsung, peminjam harus menandatangani konfirmasi tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau melakukan cicilan. Untuk pengajuan pinjaman pribadi secara online, harus menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan melalui jendela pop-up, dengan waktu baca wajib, dan peminjam harus mengonfirmasi sebelum menandatangani kontrak atau melakukan cicilan. Untuk skenario cicilan dalam transaksi konsumsi online, harus secara jelas menampilkan informasi biaya pembiayaan gabungan secara mencolok di halaman pembayaran pesanan konsumsi.

Secara rinci, tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan harus mencantumkan jumlah pokok pinjaman, secara itemisasi menyebutkan semua biaya bunga dan biaya lainnya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan lembaga kerjasama terkait, serta metode pengenaan, standar pengenaan, dan pihak yang memungutnya. Berdasarkan itu, harus menghitung secara komprehensif biaya pembiayaan tahunan yang ditanggung peminjam dalam kondisi normal. Selain itu, harus secara itemisasi menyebutkan biaya terkait wanprestasi seperti keterlambatan pembayaran atau penyalahgunaan dana, termasuk standar pengenaan dan pihak yang memungutnya.

Selain itu, “Peraturan” menegaskan bahwa dalam skenario cicilan online, harus secara mencolok menampilkan di halaman pembayaran pesanan konsumsi jumlah pokok pinjaman, pengaturan cicilan, biaya layanan yang dikenakan, pihak yang memungut, biaya pembiayaan gabungan tahunan dalam kondisi normal, serta biaya terkait wanprestasi dan standar pengenaan.

Tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan dan halaman pembayaran pesanan dalam skenario cicilan online harus secara tegas mengingatkan bahwa, selain item-item biaya yang sudah diungkapkan, pemberi pinjaman dan lembaga kerjasama tidak akan mengenakan biaya lain yang terkait dengan pinjaman kepada peminjam.

Pejabat dari kedua kementerian menyatakan bahwa, untuk mendorong pengoperasian pengungkapan biaya pembiayaan gabungan yang standar, telah disusun contoh tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan dan contoh tampilan halaman pembayaran pesanan dalam skenario cicilan online. Selain itu, akan ada panduan dari Asosiasi Perbankan China, Asosiasi Keuangan Internet China, dan mekanisme penetapan suku bunga pasar untuk mendukung pelaksanaan semua ketentuan ini melalui peran self-regulation industri.

03.

Para ahli: Fokus utama harus pada pinjaman online

Dong Ximiao menunjukkan bahwa sebagian besar pinjaman pribadi yang ditawarkan oleh bank komersial dan perusahaan keuangan konsumsi yang resmi memiliki biaya bunga dan biaya non-bunga yang relatif rendah dan transparan. Oleh karena itu, fokus pengungkapan biaya pembiayaan gabungan harus pada pinjaman online, termasuk produk pinjaman pribadi yang diluncurkan melalui kerjasama antara lembaga keuangan dan platform pinjaman, serta produk pinjaman pribadi yang ditawarkan oleh platform internet.

Dong Ximiao menyatakan bahwa secara umum, jumlah lembaga yang terlibat dalam pinjaman online dan struktur biaya yang kompleks, serta masalah kurang transparan dalam biaya, merupakan bidang utama yang perlu “ditembus” dan diungkapkan secara transparan. Isi pengungkapan harus menitikberatkan pada biaya non-bunga, termasuk namun tidak terbatas pada biaya jaminan, biaya penjaminan, biaya asuransi, biaya pencocokan, biaya perantara, biaya keanggotaan, dan lain-lain. Selain itu, perlu penelitian lebih lanjut apakah produk cicilan kartu kredit harus termasuk dalam pengungkapan biaya pembiayaan gabungan pribadi.

Seorang wartawan mencatat bahwa, terkait masalah bisnis penjaminan kredit online, Badan Pengawas Keuangan dan Pembangunan baru-baru ini memanggil lima platform, termasuk Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai Jie, Yixianghua, dan Credit Fei, untuk melakukan pertemuan.

Permintaan pertemuan menyatakan bahwa, saat platform bekerja sama dengan lembaga keuangan dalam bisnis pinjaman, mereka harus secara ketat menstandarkan promosi dan pemasaran, secara jelas mengungkapkan informasi biaya dan bunga produk pinjaman, mematuhi perlindungan data pribadi, melakukan penagihan secara sah dan sesuai aturan, memperbaiki mekanisme pengaduan pelanggan, dan secara efektif melindungi hak dan kepentingan sah konsumen keuangan.