Bagaimana Bank Digital Melompati Perbankan Tradisional di Afrika

Bernard Ghartey adalah Investor Utama di Norrsken22, sebuah perusahaan modal ventura yang menyediakan modal pertumbuhan lokal untuk calon raksasa teknologi di seluruh benua Afrika.

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Perbankan di Afrika telah mengalami perubahan besar dalam beberapa dekade terakhir, dengan stabilitas, regulasi, dan globalisasi yang meningkat membawa perubahan besar. Namun, melakukan pembayaran tetap lambat dan mahal. Karena hambatan ini, Afrika tetap relatif terisolasi dari ekonomi global, baik sebagai tenaga kerja maupun mitra perdagangan. Akibatnya, banyak transaksi sehari-hari di benua ini masih dilakukan di luar infrastruktur perbankan global tradisional.

Memfasilitasi pembayaran adalah kunci untuk memungkinkan orang Afrika bergabung dengan ekonomi global, terutama di dunia digital di mana harapannya adalah perdagangan berlangsung cepat dan murah. Benua ini membutuhkan solusi pembayaran abad ke-21, tetapi alih-alih berusaha meningkatkan perbankan yang sudah ada, orang justru berbondong-bondong ke bank digital dan merasakan manfaat melompati lembaga keuangan tradisional. Berikut alasannya:

Untuk melewati USD dan menjaga transaksi di benua

Di seluruh Afrika saat ini, USD masih menjadi mata uang pihak ketiga yang diperlukan untuk melakukan pembayaran. Transaksi harus terlebih dahulu dikonversi ke USD, yang menyebabkan permintaan besar terhadap dolar untuk impor barang dan jasa, sehingga menyebabkan depresiasi mata uang lokal.

Akibatnya, Afrika masih lebih banyak berdagang dengan dunia luar daripada dengan dirinya sendiri. Karena perdagangan terjadi saat pembayaran dapat difasilitasi dengan mudah, perdagangan lokal tidak berkembang secepat yang diharapkan, dan salah satu tantangan terbesar yang belum terselesaikan adalah fasilitasi pembayaran antar mata uang lokal. Misalnya, Lagos hanya satu jam penerbangan dari Accra, tetapi transaksi bank antara kedua pusat ini masih memakan waktu beberapa hari.

Platform pembayaran digital menawarkan cara untuk melewati USD dan melakukan transaksi langsung antar mata uang Afrika. Ini mengurangi permintaan terhadap USD, yang semakin penting bagi negara-negara dengan defisit perdagangan. Oleh karena itu, banyak diskusi tentang membantu Afrika berdagang dengan dirinya sendiri melalui pembentukan kawasan perdagangan bebas benua Afrika—mirip dengan UE—yang menciptakan zona perdagangan bebas untuk pergerakan barang dan jasa. Pembayaran digital membuka transaksi intra-Afrika dengan cara yang sulit difasilitasi oleh bank tradisional.

Perbankan seluler membuka kendali keuangan

Saat ini, penetrasi ponsel di Afrika melebihi Barat—dengan Bank Dunia dan Bank Pembangunan Afrika melaporkan 650 juta pengguna ponsel di benua ini, lebih dari di Eropa atau AS. Didukung oleh populasi muda yang mahir teknologi, perbankan seluler menjadi cara termudah bagi orang Afrika untuk mengendalikan keuangan mereka.

Ini karena kemudahan akses. Siapa saja bisa pergi ke toko kecil lokal, di mana mereka dengan mudah didaftarkan hanya dengan nomor telepon dan KTP nasional, dan ponsel mereka menjadi bank mereka. Akibatnya, adopsi uang elektronik sangat besar.

Misalnya, di Ghana dan sebagian besar Afrika Barat, tingkat adopsi mencapai dua kali lipat dari rekening bank tradisional. Yang akan membuka lebih banyak lagi adalah ketika jaringan seluler dapat bekerja lintas negara. Individu dapat membayar tagihan mereka, dan perusahaan dapat membeli barang dan jasa untuk menjalankan bisnis mereka.

Perbankan seluler juga membuka akses ke pembayaran internasional. Karyawan global dapat dibayar dari mana saja di dunia langsung ke rekening ponsel mereka, yang tidak hanya mewakili gaji tetapi juga keterlibatan dalam ekosistem pembayaran global. Ini membantu lebih dari sekadar karyawan perusahaan, tetapi juga freelancer atau pembuat konten yang kini dapat dibayar oleh klien global.

Mengurangi hambatan dalam pembayaran remitansi

Perbankan digital juga menempatkan pembayaran remitansi masuk di tangan penggunanya. Diaspora Afrika dapat mengirim uang ke rumah secara langsung, menghemat biaya yang dikenakan oleh bank tradisional. Ini sangat berpengaruh terhadap kehidupan sehari-hari, membantu keluarga membayar pendidikan dan kebutuhan sehari-hari. Mover terbesar transaksi valas biasanya melalui grup WhatsApp—di mana pengguna mungkin tidak saling mengenal tetapi mereka tetap merupakan saluran yang lebih baik daripada perbankan tradisional.

Tantangan regulasi

Apa yang biasanya dilakukan bank dengan lebih baik adalah mengelola regulasi. Regulasi cenderung mendukung bank, dan meskipun fintech adalah hal yang benar-benar baru, regulasi mungkin kesulitan mengikuti teknologi baru. Namun, dengan masuknya bank digital, ada peluang besar untuk beradaptasi dan membuat pembayaran lebih aman dan lebih terlindungi dari sebelumnya.

Saat ini, belum ada sistem terintegrasi secara global untuk pemeriksaan identitas, dan di Afrika khususnya, sangat terfragmentasi, sangat bergantung pada dokumen fisik. Dengan integrasi AI dalam pemeriksaan KYC yang akan datang, bank digital mampu mengidentifikasi dokumen palsu secara akurat dan cepat, mengurangi peran perantara dan menghemat biaya. API ini lebih murah dan lebih efektif daripada yang dapat ditawarkan bank tradisional, menunjukkan bukti lebih lanjut bahwa bank digital melompati pendahulunya.

Peluang bisnis

Perkembangan perbankan online menciptakan peluang subur untuk bisnis di benua ini.** Bank digital internasional seperti Revolut dan Monzo belum masuk ke Afrika**, sehingga solusi Afrika memiliki peluang untuk merebut pasar.

Masih ada pasar besar yang belum tergarap, dan kami antusias dengan teknologi baru yang membuat transaksi ini lancar, transparan, dan aman.