Pra-Pinjaman: Preferensi dalam Mendapatkan Pelanggan untuk Mengarahkan Lalu Lintas

Sejak pelaksanaan pilot pembukaan lisensi keuangan konsumsi pertama kali hingga saat ini, sudah 12 tahun berlalu. Dari sekadar mengumpulkan lahan hingga pengelolaan yang cermat, kompetisi di bidang akuisisi pelanggan, pengendalian risiko, dan pengembangan skenario pasar tidak pernah padam.

Kini, membangun kemampuan digitalisasi untuk meningkatkan level bisnis dan mencapai pengurangan biaya serta peningkatan efisiensi hampir menjadi pilihan wajib bagi semua perusahaan keuangan konsumsi, sekaligus menjadi kunci utama dalam meraih keunggulan kompetitif.

Bagaimana perkembangan digitalisasi keuangan konsumsi? Baru-baru ini, wartawan Beijing Business melakukan survei terhadap 16 lembaga keuangan konsumsi dengan skala berbeda-beda di industri ini, berusaha melakukan analisis mendalam tentang penerapan digitalisasi di lima dimensi: pra-pinjaman, selama pinjaman, pasca-pinjaman, output, dan inklusi keuangan.

Penataan Bisnis

Pada awal perkembangan keuangan konsumsi, akuisisi pelanggan dilakukan secara luas melalui offline. Setelah perubahan industri, saluran online yang lebih praktis dan fleksibel menjadi pilihan utama lembaga keuangan konsumsi.

◎ Integrasi Online dan Offline Menjadi Tren Utama

Saat ini, dalam penataan bisnis secara keseluruhan di industri keuangan konsumsi, lembaga terkemuka seperti Zhaolian Consumer Finance dan Industrial Consumer Finance mewakili model operasional yang fokus pada online dan offline secara masing-masing, dan kinerja mereka juga berada di garis depan industri.

100% fokus pada bisnis online

Penataan bisnis secara bertahap dioptimalkan

◎ Pemasaran Bebas dari Ketergantungan Manual

Tak peduli apa model operasinya, bagaimana cara menarik pelanggan, mempertahankan pelanggan, dan memperluas basis pelanggan tetap menjadi fokus utama dalam tahap pra-pinjaman. Dari feedback lembaga yang diwawancarai, tergantung pada penataan bisnis online dan offline, strategi akuisisi pelanggan yang digunakan juga berbeda-beda, dengan platform utama yang disorot masing-masing.

Pengembangan saluran mandiri secara bertahap lengkap

Pengalihan pelanggan dari pihak ketiga sebagai metode utama akuisisi

Proses Penilaian dan Pemberian Kredit

Dalam tahap pemeriksaan pra-pinjaman, yang perlu diselesaikan adalah bagaimana mendapatkan informasi peminjam secara akurat dan lengkap serta mendukung pengambilan keputusan kredit.

◎ Pemeriksaan Kualifikasi Utama Secara Online

Berdasarkan feedback dari lembaga keuangan konsumsi yang diwawancarai, setelah pengguna mengirimkan data melalui saluran online, sistem secara otomatis akan menilai kualifikasi pengguna. Bahkan untuk bisnis offline, lebih dari 70% lembaga keuangan konsumsi melakukan proses penilaian melalui saluran online. Sisanya, melakukan proses verifikasi secara langsung melalui kunjungan dan wawancara, dengan menambahkan proses penilaian online untuk meminimalkan intervensi manusia.

◎ Ekosistem Pemasaran Kredit Mandiri dan Terkendali

Dari informasi yang diberikan oleh lembaga yang diwawancarai, semua 16 lembaga keuangan konsumsi telah membangun ekosistem pemasaran kredit yang mandiri dan terkendali. Tiga lembaga bahkan menyebutkan membangun infrastruktur digital sendiri yang mencakup seluruh proses pengembangan bisnis keuangan konsumsi. Berbasis teknologi digital seperti kecerdasan buatan dan big data, mereka meningkatkan berbagai metode pengendalian risiko, termasuk pengambilan keputusan secara real-time dan persetujuan kredit dalam hitungan detik.

Tantangan Pengembangan Bisnis

Fokus utama di tahap pra-pinjaman, semua lembaga keuangan konsumsi yang diwawancarai mengidentifikasi tantangan utama di bidang pengendalian risiko online.

◎ Asimetri Data dan Informasi

“Pelanggan tanpa riwayat kredit” sering kali memiliki data yang tidak lengkap dan informasi penting yang hilang, sehingga sulit menilai kemampuan pembayaran dan tingkat kredit mereka. Saat melakukan pemberian kredit kepada kelompok ini, lembaga harus melakukan identifikasi risiko secara lebih komprehensif.

◎ Perlindungan Data Pribadi dan Privasi

Bisnis keuangan biasanya membutuhkan pengumpulan data pribadi seperti KTP, nomor rekening bank, alamat rumah, dan kontak, serta harus mengelola, menganalisis, bahkan berbagi data tersebut. Dalam konteks meningkatnya perhatian terhadap perlindungan data pribadi, keuangan konsumsi harus menggunakan data secara tepat dan sesuai regulasi.

◎ Menyeimbangkan Kapasitas Penerimaan Beragam Kalangan

Berbagai kelompok sosial memiliki tingkat penerimaan terhadap aplikasi keuangan digital yang berbeda. Perkembangan teknologi digital dapat menciptakan “kesenjangan digital”, memisahkan sebagian masyarakat dari proses digitalisasi keuangan konsumsi dan menghalangi mereka menikmati manfaat ekonomi digital.

◎ Kekurangan Tenaga Profesional Multidisiplin

Tenaga ahli di bidang teknologi keuangan, terutama yang berkualitas tinggi, menghadapi ketimpangan waktu dan ruang. Pendidikan untuk melatih tenaga multidisiplin di perguruan tinggi baru mulai berjalan, sehingga sulit mencapai keseimbangan antara permintaan dan pasokan dalam waktu singkat.

(Disusun oleh: Ma Jinlu HF120)

Lapor