Premi Tinggi, Sulit Perpanjangan, Bagaimana Cara Mengatasi Kesulitan Asuransi Kendaraan Jaringan Energi Baru?

Dalam beberapa tahun terakhir, jumlah kendaraan daring berbasis energi baru meningkat pesat. Dalam pemberitahuan yang dikeluarkan oleh delapan departemen termasuk Kementerian Perindustrian dan Informasi serta Kementerian Transportasi sebelumnya, berjudul “Pemberitahuan tentang Pelaksanaan Uji Coba Wilayah Percontohan Elektrifikasi Kendaraan Umum secara Menyeluruh,” secara tegas disebutkan bahwa dalam wilayah uji coba, proporsi taksi kota baru (termasuk taksi keliling dan taksi daring berbasis jaringan) yang menggunakan energi baru harus mencapai 80%.

Namun, dalam proses percepatan transformasi industri menuju energi baru, muncul masalah asuransi. Banyak pengemudi kendaraan daring melaporkan bahwa saat ini, premi asuransi kendaraan daring berbasis energi baru tidak hanya beberapa kali lipat lebih tinggi dibandingkan kendaraan pribadi dan kendaraan berbahan bakar minyak sejenis, tetapi juga sering mengalami masalah “perpanjangan polis yang sulit” yang disebut “kesulitan perpanjangan tahun lalu masih bisa asuransi, tahun ini tidak bisa lagi.” Mengapa premi asuransi kendaraan daring berbasis energi baru mahal? Mengapa sulit memperpanjang polis? Bagaimana cara mengatasi masalah ini? Wartawan melakukan wawancara.

Premi tinggi, sulit perpanjangan polis, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”

“Mobil yang saya beli seharga sedikit di atas 100.000 yuan, asuransinya saja harus 15.000 yuan,” kata Pengemudi taksi daring dari Chongqing, Pak Chi, kepada wartawan. Awalnya dia memilih membeli mobil listrik untuk mengurangi biaya operasional, tetapi begitu asuransi muncul harganya, “biaya operasional sama sekali tidak lebih murah dari mobil berbahan bakar minyak.”

Pengalaman Pak Chi bukanlah satu-satunya. Dari berbagai perusahaan asuransi, wartawan mengetahui bahwa saat ini, premi asuransi lengkap untuk kendaraan daring berbasis energi baru umumnya berkisar antara 5.000 hingga 20.000 yuan, 20% hingga 30% lebih tinggi daripada kendaraan berbahan bakar minyak sejenis, dan bahkan 1 hingga 2 kali lipat lebih tinggi dibandingkan kendaraan pribadi dengan model yang sama. Seorang pejabat dari sebuah perusahaan taksi daring di Beijing mengungkapkan bahwa perusahaan tersebut memiliki lebih dari 10 kendaraan daring berbasis energi baru, dengan rata-rata premi tahunan per kendaraan sekitar 13.000 yuan, “hanya untuk asuransi, pengeluaran tahunan mencapai hampir 200.000 yuan.”

Di bawah tekanan premi yang tinggi, sebagian pengemudi memilih “risiko ditanggung sendiri”: tidak membeli asuransi lengkap, melainkan hanya sebagian. Seperti yang dilakukan oleh pengemudi taksi daring dari Zhengzhou, Zhao, yang mengemudikan kendaraan yang diubah dari bensin ke gas, dengan premi asuransi lengkap sebesar 8.000 yuan: “Saya hanya membayar 5.000 yuan, dan membeli asuransi wajib serta asuransi tanggung jawab pihak ketiga. Kalau saya bertanggung jawab penuh dan terjadi kecelakaan, mobil saya harus diperbaiki sendiri.”

Selain tingginya jumlah premi, kesulitan memperpanjang polis juga menjadi masalah besar yang membuat pengemudi cemas. “Perusahaan kami menerapkan strategi asuransi bertahap, bulan ini mungkin membuka beberapa slot untuk asuransi kendaraan daring, bulan berikutnya berhenti menerima. Situasi seperti ‘tahun lalu masih bisa asuransi, tahun ini tidak bisa lagi’ tidak jarang terjadi di industri,” kata manajer asuransi dari sebuah perusahaan asuransi kepada wartawan.

Tingkat klaim dan tingkat pembayaran klaim “dua kali lipat tinggi”, mendorong kenaikan harga premi

Mengapa, di tengah semakin dominannya kendaraan daring berbasis energi baru sebagai model utama industri, masih ada masalah premi tinggi dan kesulitan asuransi? Para ahli dan pelaku industri yang diwawancarai menyatakan bahwa hal ini terkait dengan tingginya tingkat klaim dan biaya perbaikan yang tinggi untuk kendaraan berbasis energi baru.

Menurut data, tingkat klaim kendaraan energi baru mencapai sekitar 35%, lebih tinggi 20% dari kendaraan berbahan bakar minyak. Sementara itu, frekuensi klaim kendaraan daring jauh lebih tinggi daripada kendaraan pribadi, dengan tingkat pembayaran klaim gabungan mencapai 130% hingga 140%.

Biaya perbaikan yang tinggi pada kendaraan energi baru juga menjadi faktor utama penyebab masalah asuransi. Profesor Wang Guojun dari Fakultas Asuransi Universitas Ekonomi dan Perdagangan Luar Negeri mengatakan, sebagai contoh, baterai menyumbang sekitar 40% dari biaya keseluruhan kendaraan listrik. Setelah kecelakaan, baterai sangat rentan mengalami overheating yang tidak terkendali, dan jumlah klaim per kejadian bahkan bisa dua kali lipat dari kendaraan berbahan bakar minyak. “Dalam kondisi tingkat klaim dan tingkat pembayaran klaim yang ‘dua kali lipat tinggi’, perusahaan asuransi hanya bisa menyesuaikan harga premi secara tinggi untuk mengimbangi risiko ketidakpastian,” kata Wang Guojun.

Karena sifat kendaraan operasional dan model kendaraan berbasis energi baru yang saling tumpang tindih, kendaraan daring berbasis energi baru menjadi “risiko tinggi di antara risiko tinggi.” “Semakin banyak yang diasuransikan, semakin besar kerugiannya, dan perusahaan asuransi secara alami akan mengurangi bisnisnya,” analisis Wang Guojun. Hal ini juga mencerminkan adanya hambatan sistemik dalam kemampuan industri menanggung risiko: perkembangan asuransi kendaraan daring berbasis energi baru masih relatif singkat, data akumulasi kurang, dan model penetapan harga tidak akurat, sehingga dasar perhitungan aktuaria yang lemah mudah menyebabkan ketidaktepatan penetapan harga.

“Perusahaan asuransi dan produsen kendaraan serta platform tidak saling berbagi data, sehingga penilaian risiko tidak lengkap,” kata Wang Guojun. Ia menambahkan, perusahaan asuransi sulit memperoleh data dinamis seperti jumlah pesanan secara real-time dari platform taksi daring dan rute perjalanan, hanya mengandalkan indikator statis seperti usia kendaraan dan catatan klaim, sehingga sulit membentuk penilaian risiko yang komprehensif.

Mencari “jalan keluar” dari risiko kendaraan daring berbasis energi baru

“Memecahkan masalah asuransi kendaraan daring berbasis energi baru, teknologi adalah titik kunci,” kata Wang Guojun. Ia menyarankan penggunaan teknologi big data untuk mengintegrasikan data bus CAN (Controller Area Network) kendaraan, data pesanan dari platform taksi daring, dan catatan pelanggaran lalu lintas, membangun profil risiko tiga dimensi kendaraan, sehingga perusahaan asuransi dapat melakukan penilaian risiko yang lebih akurat terhadap kendaraan daring berbasis energi baru.

“Dalam mekanisme penetapan harga, teknologi asuransi berbasis penggunaan (UBI) yang ada saat ini sudah mampu mengumpulkan data seperti frekuensi pengereman dan proporsi perjalanan malam hari melalui perangkat di kendaraan, sehingga memungkinkan penyesuaian tarif asuransi secara personal.” Wang Guojun berpendapat bahwa saat ini yang perlu didorong lebih jauh adalah penerapan teknologi asuransi ini secara nyata. Terutama untuk kendaraan daring berbasis energi baru, perlu didirikan dana reasuransi kendaraan operasional, serta mengeluarkan regulasi berbagi data platform asuransi kendaraan.

“Seiring dengan perluasan pasar taksi daring, industri asuransi juga harus membangun sistem produk dan standar layanan khusus untuk kelompok ini, menyediakan layanan asuransi yang khusus dan disesuaikan untuk pengemudi taksi daring,” saran Wang Guojun. Ia menambahkan, untuk skenario risiko kendaraan daring berbasis energi baru, dapat ditambahkan perlindungan terhadap tusukan baterai dan insiden terkait air dalam polis perlindungan baterai; dan dalam hal premi, dapat dieksplorasi model “premi dasar + premi variabel” yang menyesuaikan secara dinamis berdasarkan jarak tempuh dan jumlah pesanan.

“Untuk memenuhi kebutuhan asuransi kendaraan daring berbasis energi baru, menambahkan ketentuan khusus dalam kerangka hukum yang ada, seperti ‘Asuransi Kendaraan Operasional Energi Baru’, bukan hanya diperlukan tetapi juga mendesak,” kata Lu Fenghao, pengacara dari Firma Hukum Shiding di Henan. Ia menyarankan agar pihak berwenang aktif mendorong revisi undang-undang asuransi dan regulasi terkait, serta merancang aturan pengelolaan asuransi khusus yang memperhatikan karakteristik risiko kendaraan daring, guna mengatur klausul kontrak asuransi secara lebih baik.