Layanan trust mempercepat masuk pasar, konsumsi prabayar "cegah kabur" menghadirkan solusi baru

Bisnis hewan peliharaan yang bangkrut setelah isi ulang, lembaga pelatihan yang hilang guru setelah dua minggu mulai kelas, deposit prabayar pengisian stasiun pengisian kendaraan listrik yang tidak dikembalikan… Menghadapi masalah buruk yang hampir semua orang mungkin mengalami dalam konsumsi prabayar, muncul sebuah jalur solusi baru.

Pada awal tahun 2026, 67 keluarga anak di Liaocheng, Shandong, menerima pengembalian dana dengan cepat setelah taman kanak-kanak berhenti beroperasi, sehingga keuntungan dari model kepercayaan layanan yang memecahkan masalah keamanan dana prabayar menjadi nyata. Dalam beberapa tahun terakhir, banyak perusahaan kepercayaan seperti China CITIC Trust, Shandong Trust, Bohai Trust, dan National Trust telah mengatur layanan dana prabayar, dari pelatihan pendidikan hingga layanan pensiun, dari ETC hingga layanan komunitas. Sistem kepercayaan secara perlahan menyusup ke berbagai skenario konsumsi sebagai penjaga dana, memasang katup pengaman di pasar konsumsi prabayar.

Memfokuskan pada titik nyeri konsumsi prabayar

Saat ini, konsumsi prabayar telah menjadi bentuk konsumsi utama yang baru di bidang layanan kehidupan, tetapi kenyataannya, “pemilik toko menghilang” sering terjadi, kartu prabayar berubah menjadi “kartu makan uang”, dan risiko dana sulit diatasi. Wartawan Securities Times menemukan melalui platform pengaduan HeiMa bahwa ada lebih dari 20.000 pengaduan dengan kata kunci “prabayar”, sebagian besar terkait penolakan pengembalian dana untuk layanan yang belum digunakan, penutupan toko, dan pengembalian dana yang tertunda.

“Setelah orang tua mentransfer uang, beberapa perusahaan bisa memindahkan uang tersebut dari rekening mereka dalam beberapa jam,” kata Qian Yuliang, General Manager Divisi Kekayaan Bohai Trust, dalam wawancara, melihat masalah ini, Bohai Trust mulai melakukan eksplorasi dalam skenario layanan pensiun.

Berdasarkan permintaan pelanggan dan masalah industri, Bohai Trust secara inovatif mengusulkan solusi rekening kepercayaan konsumsi pensiun dengan bisnis pendampingan medis sebagai titik masuk. Solusi ini melibatkan “Renai Elderly Care” sebagai pemberi amanah dan Bohai Trust sebagai penerima amanah, mendirikan “Bohai Trust·2025 Silver Age Guardian No.1 Service Trust”. Orang tua mentransfer biaya pendampingan medis ke rekening kepercayaan layanan pensiun, diawasi oleh Bohai Trust, dan setelah layanan selesai, transaksi dikonfirmasi kembali, mencapai tujuan kepercayaan untuk memisahkan risiko dana dan melindungi keamanan dana orang tua saat membeli layanan pensiun.

“Awalnya, orang tua langsung mentransfer uang ke perusahaan, sekarang uangnya masuk ke rekening khusus kepercayaan. Secara hukum, uang tersebut bukan milik perusahaan, melainkan disimpan di rekening independen atas nama perusahaan trust, perusahaan hanya memiliki hak pengelolaan, tidak bisa sembarangan mengalihkan dana,” jelas Qian Yuliang.

Peraturan baru tentang bisnis kepercayaan yang berlaku sejak 2023 membagi bisnis kepercayaan menjadi tiga kategori utama: kepercayaan layanan aset, kepercayaan pengelolaan aset, dan kepercayaan amal sosial. Kepercayaan dana prabayar termasuk dalam kategori kepercayaan layanan aset, yang mencakup layanan administratif seperti pengelolaan properti kepercayaan, pencatatan hak, pembayaran dan penyelesaian, pengawasan pelaksanaan, pengungkapan informasi, dan distribusi penyelesaian.

Saat ini, semakin banyak perusahaan kepercayaan mulai mengatur bidang ini. Trust di Suzhou membangun platform pengelolaan dana konsumsi prabayar di Kota Suzhou; CITIC Trust meluncurkan kepercayaan layanan dana prabayar ETC cepat; Shanghai Trust didukung oleh Biro Olahraga Huangpu, dan beberapa pusat kebugaran yang menggunakan model kepercayaan layanan telah berhasil beroperasi; Kunlun Trust meluncurkan platform layanan “Fangxin Chong”; dan National Trust berhasil mengembangkan platform pengawasan dana prabayar seperti Ji’nan Prepaid Bao, Alipay Anxin Pay, dan Liaocheng “Liao’an Pay”… Praktik-praktik ini mencakup skenario pelatihan pendidikan, konsumsi komunitas, dan perjalanan transportasi.

Laporan “Pengembangan Aplikasi Teknologi Keuangan Industri Kepercayaan China (2024)” yang dirilis oleh Asosiasi Kepercayaan pada akhir 2025 menunjukkan bahwa dibandingkan tahun 2023, jumlah perusahaan kepercayaan yang menjalankan layanan dana prabayar meningkat sebanyak 6 perusahaan, total mencapai 30 perusahaan, dan 14 perusahaan kepercayaan telah membangun platform layanan dana prabayar.

Mengapa menjadi “bantalan keamanan” dana

Saat ini, pengawasan dana prabayar utama terbagi menjadi tiga mode: pengelolaan bank, jaminan asuransi, dan kepercayaan layanan.

“Keunggulan unik dari sistem kepercayaan adalah independensi properti, isolasi risiko, dan restrukturisasi hak, yang dapat secara efektif melindungi keamanan dana prabayar, kompatibel dengan alat keuangan seperti pengelolaan bank dan jaminan asuransi, serta menyeimbangkan kepentingan semua pihak,” kata seorang profesional dari perusahaan kepercayaan di wilayah Timur. Keunggulan ini membuktikan bahwa perusahaan kepercayaan memiliki daya saing unik dalam bidang layanan dana prabayar.

Keunggulan ini terbukti dalam praktik di Liaocheng, Shandong. Pada awal 2026, setelah taman kanak-kanak di Liaocheng berhenti beroperasi, platform “Liao’an Pay” dengan cepat mengaktifkan rencana darurat—National Trust sebagai penerima amanah, dengan kemampuan akuntansi dana yang profesional, memverifikasi secara detail catatan isi ulang, konsumsi, dan saldo dari 67 keluarga anak, dan dengan cepat menyelesaikan pengembalian dana yang belum digunakan secara akurat.

“Memanfaatkan independensi sistem kepercayaan untuk sepenuhnya memisahkan dana prabayar konsumen dari dana milik merchant, secara menyeluruh melindungi keamanan dana prabayar konsumen,” kata Zhao Zhishan, kepala bagian bisnis dana prabayar National Trust.

Dalam skenario konsumsi pensiun juga sama. Pada Desember 2025, Shandong Trust meluncurkan trust dana prabayar pertama yang fokus pada skenario konsumsi pensiun di Shandong, yaitu Trust Shandong - Trust Kangyang Prepaid Fund Trust. Zaozhuang Yishun Kangyang sebagai pemberi amanah dan penyedia layanan pensiun, menganggap biaya tempat tidur dan biaya layanan yang diterima sebelumnya sebagai properti trust, dikelola secara terpisah melalui rekening trust khusus, dan Shandong Trust sebagai penerima amanah bertanggung jawab atas pengelolaan rekening, pemeriksaan pembayaran, dan pengawasan pelaksanaan.

“Melalui struktur pengawasan ganda ‘penerima amanah + pengelolaan’, secara sistematis memisahkan dana operasional lembaga pensiun dari dana prabayar konsumen, dan melalui pengawasan eksternal independen, secara efektif mencegah risiko penyalahgunaan dana, serta melindungi keamanan properti konsumen lansia,” kata staf terkait dari Shandong Trust.

Secara operasional, manajer bagian layanan kepercayaan dari sebuah perusahaan kepercayaan besar menjelaskan bahwa dalam model kepercayaan layanan, perusahaan kepercayaan bertanggung jawab utama untuk membuka rekening trust khusus, menerima dan menyimpan dana prabayar, mentransfer dana ke merchant sesuai ketentuan kontrak trust, dan mengawasi perilaku operasional merchant. Seiring konsumsi anggota oleh konsumen, perusahaan kepercayaan melepaskan dana prabayar yang sesuai ke merchant. Jika merchant melakukan wanprestasi, perusahaan kepercayaan dapat mengambil langkah sesuai kontrak trust untuk melindungi hak-hak konsumen secara sah.

Dari titik tunggal ke kolaborasi multi pihak

Meskipun keunggulan sistem jelas, promosi kepercayaan dana prabayar masih menghadapi tantangan nyata. “Menggunakan satu fungsi saja untuk bernegosiasi dengan perusahaan tentang pengawasan dana prabayar, perusahaan cenderung merasa terbebani,” kata Qian Yuliang. Perusahaan kepercayaan perlu menawarkan nilai komprehensif agar dapat menarik merchant.

Pendekatan Bohai Trust adalah melakukan kombinasi—selain keamanan dana, mereka juga menyediakan layanan peningkatan nilai dana, menarik lembaga yang patuh melalui hasil dari dana yang diendapkan, serta menekankan isolasi dana bisnis dan keuangan perusahaan, yang juga membantu perusahaan menghindari risiko operasional yang meluas.

Menurut beberapa narasumber, kekuatan perusahaan kepercayaan sendiri tidak cukup, perlu membangun model kolaborasi “pemerintah memimpin + pengawasan kepercayaan + pengelolaan bank + dukungan platform pemerintah”, di mana semua pihak bekerja sama secara erat, memanfaatkan keunggulan masing-masing, dan menjamin keamanan dana prabayar.

“Perusahaan kepercayaan tidak boleh hanya berorientasi pada biaya pengelolaan tunggal, tetapi harus menjadikannya sebagai pintu masuk ke skenario kehidupan rakyat, akhirnya mengembangkan jalur ‘mengganti biaya dengan volume, mengganti nilai dengan skenario’,” kata Zhao Zhishan. Ia menambahkan, pertama, perlu terhubung dengan platform pengawasan pemerintah dan mendapatkan dukungan pemerintah, memperbesar skala dan menurunkan biaya; kedua, harus memanfaatkan data transaksi untuk menyediakan layanan nilai tambah seperti penyelesaian dan pembiayaan bagi merchant; ketiga, memperluas bisnis pengelolaan kekayaan dan keuangan inklusif perusahaan kepercayaan, dan akhirnya membangun merek industri.

Penilaian ini dibuktikan melalui praktik di berbagai daerah. Pada Maret 2026, Zhengzhou resmi meluncurkan platform “Zheng Prepaid”, dipimpin oleh Biro Pengawasan Pasar Zhengzhou dan dikembangkan oleh Zhongyuan Trust, membangun model “pemerintah memimpin + pengawasan kepercayaan + pengelolaan bank + dukungan platform pemerintah”. Konsumen dapat menyelesaikan seluruh proses pembelian kartu, konsumsi, dan pengembalian dana melalui aplikasi “Zheng Hao Ban”, dengan dana sepenuhnya terpisah dari properti milik merchant.

Selain itu, model pengawasan dana prabayar yang dikembangkan oleh National Trust bekerja sama dengan Alipay dan Industrial and Commercial Bank of China, dan telah diterapkan secara resmi melalui proyek seperti “Prepaid Bao” di Jinan. Dalam model ini, National Trust menjadi pusat pengawasan dana prabayar, menyediakan layanan pengelolaan properti, pencatatan hak, dan pengawasan pelaksanaan dana prabayar. “Terhubung dengan platform Alipay untuk menerima data pembelian, konsumsi, dan pengembalian kartu dari pengguna, dan terhubung dengan platform ICBC untuk melakukan transfer dana prabayar sesuai instruksi,” kata Zhao Zhishan. Model ini menawarkan pengalaman pengguna yang praktis dan inklusif melalui platform Alipay, mempertimbangkan arus kas dan kebutuhan dana merchant, dan telah masuk dalam daftar proyek standar nasional tahun 2025, memiliki dasar untuk promosi skala besar dan standar.