Mengungkap "Seni Tersembunyi" Pinjaman Jaminan Kendaraan: Di Balik "Tanpa Sita Kendaraan" Terdapat Pengaturan yang Terukur

“押本不押车，最快当天到账” “有车就能贷，不押车更灵活”—seperti slogan iklan ini sering muncul di pasar pinjaman dengan jaminan kendaraan, menonjolkan kemudahan dan efisiensi. Namun, di balik model pinjaman yang tampak fleksibel ini, tersembunyi berbagai praktik industri yang sulit dideteksi.

Laporan dari wartawan Sekuritas Tiongkok menemukan bahwa apa yang disebut “kemudahan” sering kali harus dibayar dengan harga yang sangat mahal. Dalam bisnis pinjaman dengan jaminan kendaraan, selain bunga pinjaman secara nominal, terdapat biaya tambahan seperti biaya pemasangan GPS, biaya layanan, biaya administrasi, dan berbagai biaya lain. Biaya-biaya ini bertumpuk, dan banyak konsumen baru menyadari bahwa jumlah pokok yang mereka terima berkurang tanpa alasan setelah menandatangani kontrak, bahkan tanpa disadari, hak kepemilikan kendaraan mereka bisa berpindah tangan.

Semua biaya muncul saat proses pengajuan

Lembaga pinjaman dengan jaminan kendaraan biasanya menargetkan kelompok dengan catatan kredit buruk atau yang membutuhkan dana mendesak. “Limit tinggi, pencairan cepat,” “pelanggan dengan catatan kredit buruk juga bisa disetujui”—di balik kata-kata ini tersembunyi kontrak yang penuh dengan berbagai biaya.

Seorang konsumen dari Guizhou menceritakan pengalamannya. Pada tahun 2022, dia mengajukan pinjaman dengan jaminan kendaraan sebesar 124.000 yuan, tetapi uangnya langsung dipotong sekitar 20.000 yuan oleh perusahaan perantara dengan alasan biaya layanan. “Uang yang diterima kurang dari 100.000 yuan, harus dilunasi dalam 3 tahun, total harus membayar 137.800 yuan.”

Lebih menyedihkan lagi, saat dia ingin melakukan pelunasan lebih awal dan melepaskan jaminan, dia menemukan banyak batasan. “Harus menunggu setahun sebelum bisa melakukan pelunasan lebih awal.” Pada Juni 2025, dia melunasi pinjaman dan membebaskan jaminan, tetapi dikenai biaya lagi. Ketika dia kembali ke perusahaan perantara tersebut, dia menemukan bahwa pemiliknya sudah melarikan diri. Informasi dari badan usaha menunjukkan bahwa pemilik tersebut membuka perusahaan perantara serupa di kota tetangga.

Dalam pencarian di platform pengaduan Black Cat dengan kata kunci “pinjaman jaminan kendaraan,” ditemukan hampir 3.000 aduan terkait biaya yang tidak wajar, biaya tersembunyi, bunga tinggi, dan masalah lainnya. Seorang pengguna dari Jiangsu menyatakan di media sosial: “Ada orang di lingkaran pertemanan yang mengajukan pinjaman jaminan kendaraan, saat konsultasi bilang tidak ada biaya, tapi saat proses sebenarnya semua biaya muncul, seperti biaya pemasangan GPS, biaya dokumen, biaya parkir…”

Firma hukum Geometric dari Guangdong menulis awal tahun ini bahwa sebagian lembaga sengaja menyembunyikan esensi dari “sewa balik setelah penjualan,” yaitu “menjual kendaraan ke lembaga, lalu menyewa kembali untuk digunakan,” tanpa menyebutkan fakta utama bahwa hak kepemilikan kendaraan sudah berpindah, dan mereka menipu dengan mengklaim “hanya sebagai jaminan, kendaraan tetap milikmu,” sambil menghindar dari pembicaraan tentang biaya tersembunyi dan risiko pelanggaran kontrak.

Selama pelanggan terburu-buru, praktik curang pun dimulai

Seorang wartawan yang menyamar sebagai pembeli mobil tunai selama dua tahun dan memiliki catatan kredit kartu kredit yang macet, berkonsultasi dengan beberapa agen pinjaman di berbagai kota. Seorang agen pinjaman dari Hunan mengatakan: “Kalau catatan kredit buruk, cuma bisa pakai pinjaman jaminan kendaraan hitam, harus pasang GPS, jaminan dokumen tapi bukan kendaraan. Biaya konsultasi kami 3% sampai 5%, baru akan dipotong setelah dana cair.”

Seorang agen pinjaman dari Tianjin menyatakan: “Kalau catatan kredit bagus, bisa lewat jalur bank, tidak perlu pasang GPS, tidak ada biaya lain. Kalau catatan kredit buruk, harus pakai produk lembaga, biaya pemasangan GPS sekitar 2.500 atau 3.000 yuan. Kami tidak mengenakan biaya langsung ke pelanggan, lembaga mitra akan memberi kami komisi.”

Namun, janji lisan dari agen sering kali berbeda jauh dari kenyataan yang dialami konsumen. Seorang profesional berpengalaman di bidang pinjaman kendaraan mengatakan: “Setiap hari berhadapan dengan pelanggan yang membutuhkan uang cepat. Kalau pelanggan terburu-buru, praktik curang pasti terjadi, banyak yang sama sekali tidak tahu berapa biaya sebenarnya.” Utamanya adalah berbagai biaya tambahan seperti biaya pemasangan GPS, biaya layanan, biaya penilaian, dan lain-lain. Banyak lembaga sebelum pencairan langsung memotong biaya-biaya ini dari pokok pinjaman. Misalnya, jika pelanggan mengajukan pinjaman 100.000 yuan, setelah dipotong biaya-biaya sebesar 10.000 yuan, pokok yang diterima hanya 90.000 yuan, padahal total cicilan dihitung berdasarkan pokok 100.000 yuan plus bunga.

Pengawasan yang semakin ketat mendorong industri melakukan perubahan

Pada Oktober 2025, regulasi baru tentang pinjaman dengan bantuan resmi mulai berlaku, dan banyak lembaga pemberi pinjaman beralih ke bisnis pinjaman jaminan kendaraan. Saat ini, pelaku utama di pasar terbagi menjadi beberapa kategori: penyedia dana, penyedia trafik, dan penyedia layanan. Sebagai contoh, “Star Select Car Loan” dari Alipay yang diluncurkan oleh anak perusahaan Ant Group, berfungsi sebagai perantara informasi yang menyediakan akses pengajuan pinjaman bagi pengguna, sementara layanan pinjaman sebenarnya disediakan oleh bank-bank berizin seperti Bank Ping An yang bekerja sama.

Namun, fenomena biaya tersembunyi di pasar pinjaman jaminan kendaraan masih ada. Zeng Gang, Deputi Direktur Laboratorium Keuangan dan Pembangunan Nasional, menyatakan bahwa akar masalahnya adalah ketidakseimbangan antara margin keuntungan yang tipis dan dorongan kapital untuk mencari keuntungan. Pinjaman jaminan kendaraan resmi dibatasi oleh batas suku bunga yang ketat. Untuk mengejar keuntungan tinggi, beberapa lembaga memanfaatkan leasing dan sewa guna usaha yang memiliki ambang masuk rendah dan pengawasan longgar, dengan memberi pinjaman atas nama “sewa balik setelah penjualan,” yang memberi ruang untuk menambahkan biaya-biaya secara sembarangan.

Tantangan utama lainnya adalah kurangnya transparansi informasi. Zeng Gang berpendapat bahwa saat ini, penilaian hukum terhadap “sewa nyata, pinjaman palsu” cukup sulit, dan informasi biaya secara keseluruhan tidak transparan. Secara hukum, leasing mengalihkan hak kepemilikan kendaraan, sementara pinjaman jaminan kendaraan hanya memberikan hak gadai. Lembaga memanfaatkan ketidakjelasan ini dengan memecah biaya seperti pemasangan GPS, biaya penilaian, dan lainnya ke dalam kontrak secara terpisah.

Yong Xiaoming, penasihat senior di Jufeng Investment Consulting, menyatakan bahwa untuk menormalkan pasar secara fundamental, kuncinya adalah menyatukan pengoperasian berizin, mewajibkan pengungkapan tingkat suku bunga tahunan komprehensif secara menyeluruh, dan menegakkan sanksi tegas terhadap pelanggaran. Selain itu, harus melakukan pengawasan menyeluruh terhadap penyedia dana, lembaga pemberi pinjaman, dan perantara di seluruh rantai, serta meningkatkan biaya pelanggaran secara signifikan.

Baru-baru ini, Badan Pengawasan Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok bersama-sama mengeluarkan “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif untuk Pinjaman Pribadi,” yang mulai berlaku sejak 1 Agustus 2026. Peraturan ini memperinci ruang lingkup, metode, dan prosedur pengungkapan biaya dan bunga pinjaman pribadi dalam kerangka pengawasan yang ada, dan mewajibkan pemberi pinjaman menampilkan tabel pengungkapan biaya lengkap kepada peminjam, secara jelas mengungkapkan biaya dan bunga pinjaman pribadi.

Firma hukum Geometric dari Guangdong mengingatkan bahwa sebelum menandatangani kontrak, konsumen harus “tanya sifatnya, tanya biayanya, tanya kontraknya,” dan meminta pihak lawan menyediakan daftar biaya yang distempel, mencantumkan semua biaya selain cicilan bulanan, serta menghitung tingkat suku bunga tahunan yang mencakup semua biaya tersebut. Selain itu, selama masa pelaksanaan kontrak, harus secara rutin memeriksa status pendaftaran kendaraan dan laporan kredit, serta memantau apakah hak kepemilikan kendaraan telah diubah tanpa izin dan apakah informasi tidak benar telah diunggah ke laporan kredit.