Biaya bunga pinjaman pribadi wajib diungkapkan mulai 1 Agustus, dilarang mengenakan biaya yang tidak dijelaskan

Sumber: Laporan Ekonomi Abad 21 Penulis: Guo Congcong

Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat Tiongkok bersama-sama merilis “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif untuk Kredit Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan”), yang merinci cakupan, metode operasional, dan tahapan pengungkapan informasi biaya bunga dan biaya lainnya dalam bisnis kredit pribadi. Peraturan ini terdiri dari 11 pasal dan mulai berlaku secara resmi pada 1 Agustus 2026.

Pejabat dari Badan Pengawas Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok menjelaskan bahwa dalam beberapa tahun terakhir, pasar kredit pribadi berkembang pesat dan berperan aktif dalam mendorong konsumsi dan kegiatan produksi pribadi. Namun, beberapa lembaga belum mematuhi standar dalam pengungkapan informasi biaya, yang dapat menimbulkan sengketa keuangan dan mengurangi efektivitas kebijakan suku bunga serta melemahkan layanan keuangan terhadap ekonomi riil.

Oleh karena itu, Peraturan ini menetapkan cakupan biaya pembiayaan komprehensif untuk kredit pribadi dan memperkenalkan “Tabel Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif Pribadi”, yang mewajibkan semua lembaga keuangan yang melakukan bisnis kredit pribadi untuk secara jelas dan lengkap mengungkapkan semua biaya bunga dan biaya terkait sebelum pemberian pinjaman, serta menegaskan bahwa “Selain biaya yang telah diungkapkan, tidak akan dikenakan biaya lain apa pun.”

Para ahli industri menyatakan bahwa Peraturan ini fokus pada pengungkapan biaya dan biaya terkait sebagai langkah utama untuk menertibkan pasar dari sumbernya, serta melindungi hak konsumen keuangan agar informasi biaya menjadi “terang benderang” dan “transparan.”

Mencakup Semua Biaya, Menghindari Biaya Tersembunyi

Berdasarkan Peraturan, biaya pembiayaan komprehensif untuk kredit pribadi mencakup semua biaya bunga dan biaya terkait yang harus ditanggung peminjam, termasuk namun tidak terbatas pada bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan, serta biaya penalti keterlambatan dan biaya penalti pelanggaran lainnya.

Peraturan ini menerapkan dua prinsip “cakupan penuh”: pertama, semua biaya terkait termasuk bunga, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan, biaya penalti keterlambatan, dan biaya penalti pelanggaran lainnya dimasukkan ke dalam biaya pembiayaan komprehensif; kedua, semua lembaga pemberi pinjaman, seperti bank komersial, bank koperasi desa, koperasi kredit desa, perusahaan pembiayaan mobil, perusahaan pembiayaan konsumsi, perusahaan keuangan grup perusahaan, perusahaan trust, dan perusahaan pinjaman kecil, termasuk semua jenis lembaga pemberi pinjaman.

Dengan kata lain, selama menjalankan bisnis kredit pribadi, semua biaya yang terkait dengan pelaksanaan normal dan potensi pelanggaran harus diungkapkan secara terbuka.

Berdasarkan cakupan biaya pembiayaan, Peraturan ini juga mengusulkan “tampilan satu lembar” sebagai metode operasional.

Peraturan mewajibkan pemberi pinjaman saat melakukan bisnis kredit pribadi untuk secara rinci mengungkapkan biaya, metode pengenaan, standar pengenaan (dihitung secara tahunan), dan pihak yang menerima biaya. Selain itu, harus secara rinci mengungkapkan biaya terkait pelanggaran seperti keterlambatan dan penyalahgunaan, termasuk standar pengenaan dan pihak penerima biaya. Tabel pengungkapan biaya pembiayaan ini juga harus menegaskan bahwa selain biaya yang telah diungkapkan, tidak ada biaya lain yang akan dikenakan oleh pemberi pinjaman maupun mitra kerjanya.

Agar peminjam dapat memahami biaya pembiayaan secara lengkap sebelum menandatangani kontrak, Peraturan ini menetapkan persyaratan khusus untuk berbagai skenario bisnis:

• Secara langsung: peminjam harus menandatangani tabel pengungkapan biaya sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau melakukan cicilan.
• Secara online: tabel pengungkapan harus ditampilkan melalui pop-up, dengan waktu wajib baca yang ditetapkan dan konfirmasi dari peminjam.
• Dalam skenario cicilan online untuk konsumsi: biaya pokok pinjaman, pengaturan cicilan, biaya layanan, pihak penerima biaya, biaya tahunan pembiayaan secara lengkap dan jelas harus ditampilkan secara mencolok di halaman pembayaran pesanan konsumsi, termasuk biaya terkait pelanggaran dan standar pengenaan.

Penguatan Pengelolaan Mitra Kerja dan Penetapan Tanggung Jawab

Mengatasi keberadaan luas lembaga mitra pihak ketiga dalam bisnis kredit pribadi (seperti agen pemasaran, jaminan, dan penjamin), Peraturan ini menegaskan bahwa pemberi pinjaman harus memperkuat pengelolaan mitra kerja. Dalam perjanjian dengan mitra, harus jelas tanggung jawab dan kewajiban terkait pengungkapan biaya, serta tindakan koreksi terhadap pelanggaran mitra. Jika pelanggaran serius, dapat dilakukan penghentian kerja sama, penuntutan hukum, dan pemulihan kerugian.

Peraturan ini terkait dengan pemberitahuan sebelumnya “Pemberitahuan Penguatan Pengelolaan Bisnis Kredit Internet Bank Rakyat Tiongkok dan Peningkatan Kualitas Layanan Keuangan” (No. 9 Tahun 2025), menunjukkan perhatian berkelanjutan dari regulator terhadap transparansi biaya dalam mode pinjaman online dan pinjaman bersama.

Mengantisipasi kebutuhan penyesuaian proses bisnis, Peraturan ini mulai berlaku pada 1 Agustus 2026, memberikan waktu persiapan sekitar lima bulan. Selain itu, prinsip “pemisahan baru dan lama” diterapkan—bisnis baru harus mengikuti peraturan baru secara ketat, sementara bisnis yang sudah berjalan tidak terpengaruh. Pengaturan ini memberi waktu transisi yang cukup dan memastikan bahwa bisnis baru dapat segera menerapkan transparansi biaya setelah peraturan berlaku.

Peraturan menyatakan bahwa Badan Pengawas Keuangan dan lembaga pengawas terkait, termasuk cabang Bank Rakyat Tiongkok dan lembaga pengelola keuangan daerah, akan memperkuat pengawasan dan penegakan hukum terhadap pelanggaran pengungkapan biaya, pengelolaan mitra yang tidak memadai, serta risiko besar yang timbul. Mereka juga akan bekerja sama dengan departemen terkait untuk memberantas kegiatan perantara ilegal di bidang pinjaman.

Para ahli industri menyatakan bahwa penerbitan Peraturan ini adalah langkah nyata untuk melindungi hak konsumen keuangan dalam hal informasi. “Dulu, konsumen hanya memperhatikan suku bunga, tetapi mengabaikan biaya layanan dan biaya jaminan, sehingga biaya pinjaman sebenarnya jauh lebih tinggi dari yang diperkirakan. Peraturan baru mewajibkan pengungkapan satu tabel, rincian biaya per item, dan total tahunan, sehingga peminjam benar-benar tahu berapa yang harus mereka bayar, dan ini secara efektif melindungi hak-hak konsumen keuangan.”