Diungkap: Jiehuo Huayuan memaksa memotong biaya anggota, tingkat bunga tahunan aktual mendekati 70%

Di tengah penguatan pengawasan keuangan yang terus berlangsung, serta upaya keras memberantas praktik pinjaman berbunga tinggi secara tidak sah dan biaya ilegal, masih ada lembaga pinjaman kecil berizin yang melanggar aturan, dengan sengaja memecah biaya, memaksa bundling, dan memotong biaya melalui pihak ketiga, sehingga mengemas pinjaman yang sah menjadi produk berbunga tinggi, secara serius merugikan hak-hak konsumen keuangan. Baru-baru ini, berbagai platform pengaduan dan saluran pengaduan resmi secara konsisten membeberkan perilaku pemberian pinjaman ilegal dari platform “Jieyihua”, yang menggunakan biaya keanggotaan sebagai kedok, saat pencairan dana langsung memotong biaya besar, ditambah biaya jaminan dan biaya layanan, sehingga tingkat suku bunga tahunan gabungan jauh melampaui batas hukum yang ditetapkan, dan telah menjadi contoh nyata dari praktik memotong bunga secara tidak sah dan pinjaman berbunga tinggi secara tersembunyi.

Metode pelanggaran Jieyihua sangat membingungkan, saat pengguna mengajukan pinjaman, halaman hanya menampilkan tingkat suku bunga tahunan nominal yang sesuai dengan regulasi, tanpa adanya peringatan yang jelas bahwa mereka harus membeli layanan keanggotaan. Setelah pengguna menyelesaikan verifikasi identitas dan pengajuan batas kredit, saat proses pencairan dana, dana yang baru saja masuk ke rekening bank langsung secara otomatis dipotong biaya besar oleh sistem, dan rekening pemotongan sering kali menunjukkan nama pihak ketiga seperti “OAK Black Card” atau “Tonglian Payment”, yang memisahkan diri dari pihak pemberi pinjaman, menciptakan ilusi bahwa “biaya tidak terkait dengan platform”. Banyak peminjam melaporkan bahwa dalam proses pengajuan, tidak ada pilihan, konfirmasi, atau pembayaran terkait layanan keanggotaan, dan klaim “pengaktifan sukarela” sepenuhnya adalah operasi sepihak dari platform, yang merupakan praktik bundling paksa yang khas.

Berdasarkan kasus pengaduan pengguna, proporsi pemotongan biaya Jieyihua sangat mencengangkan dan seragam. Ada pengguna yang meminjam 14.000 yuan, langsung dipotong 2.940 yuan saat dana cair, dengan tingkat potongan 21%; pinjaman 10.000 yuan dipotong 1.400 yuan, tingkat potongan 14%; pinjaman 8.000 yuan dipotong 1.680 yuan, tingkat potongan mencapai 21%. Bahkan setelah beberapa pengguna mengajukan keluhan dan memperjuangkan hak, platform hanya setuju mengembalikan setengah biaya secara cicilan, sementara sisanya secara paksa dihitung sebagai biaya pembiayaan, membuat peminjam terjebak dalam situasi “keluhan tak terjawab, negosiasi merugikan”. Lebih parah lagi, setelah biaya dipotong, beberapa pengguna memeriksa status keanggotaan dan platform malah menunjukkan “bukan anggota”, yang berarti layanan keanggotaan yang diklaim sepenuhnya fiktif, dan tindakan pemotongan biaya sama sekali adalah tindakan penjarahan yang terang-terangan.

Dalam perhitungan biaya nyata, operasi Jieyihua benar-benar melanggar batas hukum. Halaman platform menunjukkan tingkat suku bunga tahunan sekitar 20%, tetapi setelah memasukkan biaya keanggotaan wajib, biaya jaminan pembiayaan, biaya layanan akun, dan lain-lain, tingkat suku bunga tahunan gabungan yang sebenarnya sangat mencengangkan. Ada pengguna yang meminjam 10.000 yuan, dilunasi dalam 12 cicilan, setelah menambahkan biaya keanggotaan 1.400 yuan, tingkat suku bunga tahunan aktual melampaui 65%; pengguna lain meminjam 8.000 yuan, dipotong biaya keanggotaan 1.680 yuan, total biaya pengembalian setara dengan tingkat suku bunga tahunan mendekati 70%. Bahkan setelah sebagian biaya dikembalikan, tingkat bunga tetap mencapai 48%, jauh melebihi batas perlindungan hukum atas tingkat bunga pinjaman pribadi dan garis merah yang ditetapkan regulator, dan termasuk praktik pinjaman ilegal berbunga tinggi.

Untuk menghindari pengawasan dan tanggung jawab, Jieyihua membangun rantai kerja sama yang kompleks dengan berbagai pihak, melakukan isolasi risiko dan pembagian keuntungan. Entitas operasional platform ini adalah Chongqing Zhu Bajie Yichuang Microloan Co., Ltd., yang berlisensi untuk melakukan pinjaman, namun memindahkan proses biaya ke pihak ketiga seperti Shenzhen Oak Black Card Network Technology Co., Ltd., Nantong Haimai Technology Co., Ltd., dan Heilongjiang Kerong Financing Guarantee Co., Ltd. Di antaranya, Oak Black Card sebagai pihak utama yang memotong biaya, mengklaim menyediakan layanan nilai tambah bagi pengguna, padahal sama sekali tidak memiliki izin bisnis keuangan, dan secara khusus menyediakan layanan “penagihan bunga potong kepala” untuk platform pinjaman online, dengan memanfaatkan biaya keanggotaan untuk melegalkan bunga ilegal, yang telah melanggar batas operasi dan membantu kegiatan keuangan ilegal.

Informasi bisnis menunjukkan bahwa Zhu Bajie Microloan di balik Jieyihua memiliki modal terdaftar sebesar 300 juta yuan, yang merupakan bagian dari sistem Bajie Financial, yang seharusnya menjalankan bisnis keuangan inklusif secara resmi, tetapi malah memilih bekerja sama dengan pihak ketiga tanpa izin keuangan, menjadi alat pinjaman berbunga tinggi. Heilongjiang Kerong Financing Guarantee Co., Ltd. memberikan jaminan dan peningkatan kepercayaan dengan mengenakan biaya jaminan tinggi setiap periode, semakin meningkatkan biaya bagi peminjam; Nantong Haimai Technology Co., Ltd. bertanggung jawab atas pengembalian dana dan penyelesaian, menggunakan penundaan pengembalian cicilan untuk memperlambat waktu dan mengurangi kerugian, memaksa peminjam menerima skema yang tidak adil. Beberapa perusahaan ini memiliki pembagian tugas yang jelas dan saling terkait, membentuk siklus lengkap “pencairan – pemotongan biaya – jaminan – pengembalian dana”, menjadikan lisensi resmi sebagai tameng untuk operasi ilegal.

Perilaku semacam ini telah secara serius melanggar berbagai regulasi pengawasan dan hukum sipil. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata secara tegas melarang bunga potong kepala, bunga pinjaman tidak boleh dipotong dari pokok secara pre-emptive, dan pokok harus dihitung berdasarkan jumlah pinjaman aktual. Badan Pengawas Keuangan Nasional berulang kali menegaskan bahwa perusahaan pinjaman kecil tidak boleh mengenakan biaya tidak sah secara tidak langsung, biaya pembiayaan harus dihitung dalam tingkat suku bunga tahunan, dan praktik bundling paksa serta inducement untuk pinjaman berlebihan dilarang keras. Jieyihua memotong biaya keanggotaan melalui pihak ketiga, secara esensial memecah bunga dan biaya, serta menghindari batas suku bunga, yang merupakan praktik pinjaman berbunga tinggi ilegal yang tersembunyi di balik “topeng”. Ketentuan kontrak yang terkait menjadi tidak berlaku, dan biaya yang dikumpulkan secara berlebihan harus dikembalikan sepenuhnya.

Data pengaduan menunjukkan bahwa Jieyihua telah menerima lebih dari 1.100 pengaduan di platform “Heimao Tousu”, dan dalam 30 hari terakhir ada hampir 20 pengaduan baru, yang berfokus pada pemotongan biaya paksa, bunga tinggi, penagihan kekerasan, dan kesulitan pengembalian dana. Banyak peminjam menyatakan bahwa mereka awalnya meminjam untuk kebutuhan darurat, tetapi terjerat dalam utang karena bunga potong kepala yang tinggi, dan beberapa dari mereka mengalami gangguan serius dalam kehidupan normal akibat tekanan penagihan dan ketidakmampuan membayar. Lebih mengkhawatirkan lagi, Jieyihua memanfaatkan beberapa platform pinjaman pendukung untuk menarik pelanggan secara tersembunyi dan menyebar secara luas, jika tidak segera ditertibkan, akan menyebabkan lebih banyak korban dan mengganggu ketertiban keuangan regional.

Lembaga pinjaman kecil berizin yang seharusnya berfungsi sebagai lembaga keuangan resmi malah menjadi alat pinjaman berbunga tinggi, sementara penyedia layanan pihak ketiga menjadi saluran biaya ilegal, mengungkapkan bahwa masih ada celah pengawasan dan kekurangan kepatuhan dalam industri pinjaman online. Oak Black Card mengklaim melayani banyak lembaga keuangan terkenal, tetapi terlibat dalam praktik pemotongan biaya ilegal, menunjukkan bahwa beberapa penyedia layanan nilai tambah tidak memiliki batasan kepatuhan dan berani melanggar hukum demi keuntungan. Sebagai lembaga berizin, Jieyihua mengabaikan larangan pengawasan, memanfaatkan perbedaan informasi dan desain proses untuk merugikan kelompok rentan, secara serius merusak citra lembaga keuangan berizin dan merusak ekosistem keuangan inklusif.

Otoritas pengawasan keuangan harus memulai pemeriksaan khusus, melakukan pengawasan menyeluruh terhadap Jieyihua, Oak Black Card, dan entitas terkait lainnya, mengungkap aliran dana, pola biaya, dan distribusi keuntungan, serta secara hukum memerintahkan penghentian praktik ilegal, mengembalikan seluruh biaya keanggotaan dan biaya jaminan yang dikumpulkan secara ilegal, dan mencabut izin usaha serta memberikan denda besar kepada entitas yang menolak melakukan perbaikan. Selain itu, harus memperkuat tanggung jawab platform pinjaman pendukung dan lembaga pembayaran pihak ketiga, melarang mereka menyediakan layanan pengaliran pelanggan dan pembayaran untuk platform pinjaman online tanpa izin dan yang memiliki catatan pelanggaran, untuk memutus rantai industri pinjaman ilegal.

Bagi konsumen, saat mengajukan pinjaman online, disarankan memilih bank resmi dan perusahaan keuangan konsumen berizin, membaca syarat kontrak secara cermat, waspada terhadap promosi palsu seperti “persetujuan cepat, dana langsung, tanpa agunan”, dan jika menemukan dana langsung dipotong saat pencairan atau adanya paksaan membuka keanggotaan, simpan catatan transfer, tangkapan layar kontrak, dan bukti komunikasi, serta segera mengajukan pengaduan melalui hotline 12378, otoritas pengawasan keuangan setempat, atau jalur hukum, dan hindari membayar bunga berlebih serta biaya ilegal.

Inovasi keuangan tidak boleh menjadi alasan untuk praktik ilegal, dan izin berlisensi tidak boleh menjadi kedok kejahatan. Fenomena Jieyihua dan Oak Black Card yang bersama-sama merampok peminjam kembali menjadi peringatan keras bagi industri: setiap tindakan yang menghindari pengawasan dan merugikan hak konsumen pasti akan dihukum secara tegas oleh hukum. Hanya dengan menjaga batas kepatuhan dan kembali ke prinsip keuangan inklusif, industri dapat berkembang secara sehat dan berkelanjutan, serta melindungi setiap uang pinjaman dari para peminjam.