Robot menyebabkan kerusakan, apakah asuransi yang membayar?

Tanya AI · Bagaimana perusahaan asuransi menghadapi tantangan penetapan harga asuransi robot?

Zhongxin Jingwei, 17 Maret (Li Ziman) — Jika robot menabrak atau merusak, bagaimana tanggung jawabnya? Sejak awal tahun 2026, perusahaan asuransi properti terus memperkuat pengembangan produk asuransi berbasis kecerdasan fisik.

Dalam pandangan industri, seiring percepatan komersialisasi industri kecerdasan fisik, dalam tiga tahun ke depan pasar asuransi kecerdasan fisik diperkirakan akan menjadi jalur pertumbuhan baru yang penting bagi industri asuransi properti.

Tiga perusahaan asuransi utama melakukan penyesuaian berbeda

Saat ini, aplikasi robot kecerdasan fisik mencakup berbagai bidang seperti manufaktur industri, logistik dan pergudangan, serta layanan bisnis. Perangkat yang digunakan memiliki tingkat presisi tinggi, biaya operasional dan pemeliharaan tinggi, serta munculnya risiko baru yang sering terjadi, sehingga produk asuransi tradisional sulit memenuhi kebutuhan perlindungan khusus mereka.

Laporan “Studi Pengembangan Industri Robot Humanoid (2024)” yang dirilis Januari 2025 oleh Chinese Academy of Information and Communications Technology memprediksi bahwa antara tahun 2035 hingga 2040, robot humanoid secara keseluruhan akan mencapai tingkat Lv3, dan ukuran pasar keseluruhan perangkat diperkirakan akan mencapai 100 miliar hingga 300 miliar yuan.

Menurut data terbaru yang dirilis Maret ini oleh QYResearch (Hengzhou Bozhi), penjualan pasar asuransi kecerdasan fisik global diperkirakan akan mencapai 150 juta dolar AS pada 2025, dan mencapai 711 juta dolar AS pada 2032, dengan tingkat pertumbuhan tahunan majemuk (CAGR) sebesar 24,9% (2026-2032).

Melihat peluang di bidang ini, asuransi properti PICC, asuransi properti Taiping, dan asuransi properti Ping An sejak 2025 secara bertahap meluncurkan produk asuransi khusus yang melindungi skenario komersial kecerdasan fisik, berusaha menemukan terobosan dalam cakupan perlindungan dan metode penjaminan.

Seorang pejabat terkait dari asuransi properti Taiping mengatakan kepada Zhongxin Jingwei bahwa pada September 2025, cabang Ningbo meluncurkan “Jizi Bao,” asuransi khusus pertama untuk robot humanoid di seluruh negeri. Produk ini melampaui batasan polis tahunan tradisional, mendukung asuransi harian, mingguan, dan bulanan, serta mengintegrasikan perlindungan risiko di seluruh rantai “produksi, penjualan, penyewaan, dan penggunaan.” Pejabat tersebut mengungkapkan bahwa saat ini “Jizi Bao” terutama ditujukan kepada produsen perangkat lengkap. Asuransi Taiping telah memulai promosi nasional produk ini dan telah ada polis yang diterbitkan di Suzhou.

Sementara itu, PICC memfokuskan pada sistem perlindungan ganda “Kerugian Badan + Tanggung Jawab Pihak Ketiga.” Pejabat dari PICC menjelaskan bahwa untuk seluruh proses robot humanoid dari laboratorium hingga komersialisasi, perusahaan telah meluncurkan solusi asuransi khusus sejak 2025. Perlindungan mencakup kerugian badan akibat faktor bencana tradisional, kesalahan manusia, kerusakan akibat listrik dan jaringan, serta tanggung jawab pihak ketiga yang disebabkan oleh kecelakaan tak terduga.

Contohnya, PICC melindungi lebih dari 470 robot humanoid yang disewa dari sebuah platform di kawasan Delta Sungai Yangtze, di mana jika terjadi kerusakan akibat tabrakan atau patahnya transmisi, setiap unit dapat menerima klaim hingga hampir 400.000 yuan untuk biaya perbaikan.

Asuransi properti Ping An juga memperluas produk ke bidang penyewaan. Pada awal Januari 2026, Ping An bekerja sama dengan Shanghai Electric Financial Leasing Co., Ltd., dan lainnya, meluncurkan polis asuransi “Asuransi + Penyewaan” untuk robot kecerdasan fisik, di mana premi dibagi ke dalam biaya sewa, mengurangi beban investasi awal perusahaan. Produk ini melampaui batas perlindungan perangkat keras konvensional, mencakup tanggung jawab pihak ketiga, tanggung jawab kualitas produk, dan tanggung jawab atas kebocoran informasi, serta menggunakan algoritma AI untuk penetapan harga risiko secara dinamis dan pengendalian risiko secara real-time.

Menghadapi risiko tinggi dan kekurangan data

Sebagai kategori asuransi teknologi baru, industri ini masih menghadapi berbagai hambatan pengembangan.

Seorang pejabat dari PICC menjelaskan kepada Zhongxin Jingwei bahwa dibandingkan dengan asuransi perusahaan tradisional, risiko robot humanoid menunjukkan karakteristik baru: pertama, sumber risiko menjadi kompleks, selain bencana alam dan kerusakan perangkat keras, juga mungkin berasal dari bias algoritma dan kerentanan sistem; kedua, penentuan pihak yang bertanggung jawab menjadi lebih rumit, karena melibatkan produsen perangkat keras, pengembang perangkat lunak, maupun pengguna, sehingga lebih kompleks daripada perangkat tradisional; ketiga, risiko baru seperti keamanan jaringan, keamanan algoritma, dan kebocoran informasi tidak dapat dijangkau oleh asuransi perusahaan tradisional.

Profesor dari School of Insurance, University of International Business and Economics, Wang Guojun, berpendapat bahwa robot humanoid menghadapi risiko sistemik baru seperti kesalahan pengambilan keputusan algoritma dan peretasan keamanan jaringan, serta tidak memiliki data klaim historis, dengan jalur teknologi yang beragam dan perangkat lunak yang diperbarui setiap bulan. Konflik utama adalah “risiko tinggi, iterasi cepat, kekurangan data” yang tidak cocok dengan kebutuhan asuransi akan “jumlah besar data, stabilitas, dan kuantifikasi.”

Ketua Boh Wenxi dari Zhonghe Kunlun Asset Management Co., Ltd. menyatakan bahwa seiring penetrasi terus-menerus dari skenario kecerdasan fisik, perlindungan asuransi profesional diharapkan menjadi pendorong pertumbuhan penting di bidang asuransi properti. Namun, saat ini industri masih menghadapi tiga tantangan utama: pertama, identifikasi risiko dan kekurangan data, sehingga model aktuaria tradisional tidak berlaku lagi; kedua, batas tanggung jawab menjadi kabur, melibatkan banyak pihak seperti pengembang algoritma, produsen perangkat keras, dan operator; ketiga, risiko ekor panjang dan risiko sistemik yang saling tumpang tindih, di mana klaster robot dapat mengalami “kerusakan berantai,” yang melanggar dasar hukum jumlah besar.

Terkait penetapan harga, pejabat dari PICC menyatakan bahwa data klaim historis hampir tidak ada, dan pendekatan mereka saat ini adalah “penilaian dinamis” dan “kerja sama lintas industri.” Mereka menggunakan data dari kategori yang sudah matang seperti robot industri dan robot layanan, serta menggabungkan tingkat keamanan robot baru, skenario operasi, dan biaya perbaikan untuk meningkatkan akurasi secara dinamis; sekaligus bekerja sama secara mendalam dengan produsen robot dan perusahaan rantai industri untuk melakukan “cek kesehatan” bersama, memecah risiko ke dalam “otak besar,” “otak kecil,” dan “tubuh,” serta menyempurnakan sistem penilaian risiko dinamis.

Wang Guojun berpendapat bahwa ke depan, perusahaan asuransi perlu membangun risiko yang dapat diperdagangkan melalui kolaborasi data, tarif dinamis, klausul modular, serta penetapan harga campuran simulasi dan perangkat nyata, mengubah “ketidakpastian” menjadi “produk risiko” yang dapat diperdagangkan.

Untuk mengatasi tantangan industri asuransi kecerdasan fisik, Boh Wenxi menyarankan membangun solusi “tiga dalam satu” yang meliputi “data – ekosistem – pengawasan”: lapisan data membentuk aliansi berbagi, lapisan ekosistem mendorong “asuransi + layanan + teknologi,” dan lapisan pengawasan menetapkan standar industri serta asuransi wajib. Penetapan harga jangka pendek bersifat skenario dan bertingkat, sementara jangka menengah dan panjang mengadopsi model UBI (Usage-Based Insurance), yang berfokus pada pengurangan risiko daripada penggantian kerugian, mengubah asuransi dari pusat biaya menjadi mitra nilai, dan mewujudkan “pengelolaan risiko bersama.”

(Silakan hubungi penulis artikel ini, Li Ziman, untuk informasi lebih lanjut: liziman@chinanews.com.cn) (Aplikasi Zhongxin Jingwei)

(Pendapat dalam artikel ini hanya untuk referensi, tidak merupakan saran investasi. Investasi memiliki risiko, berhati-hatilah saat masuk pasar.)

Editor: Wei Wei, Li Zhongyuan