Embedded Wealth - Masa Depan Investasi

Kebangkitan unicorn di ruang buy-now-pay-later seperti Klarna dan dominasi solusi pembayaran dalam agenda fintech menunjukkan tren keuangan tertanam yang lebih luas. Istilah ini pertama kali digunakan di industri pembayaran yang kini mulai merambah ke rantai nilai layanan keuangan seperti pinjaman, kekayaan, kartu, dan bidang terkait lainnya. Popularitas keuangan tertanam telah menarik perhatian terhadap pasar kekayaan tertanam yang belum banyak dieksplorasi.

Ini memungkinkan platform untuk dengan mudah mengintegrasikan produk dan layanan investasi ke dalam penawaran saat ini atau menciptakan proposisi baru berdasarkan tumpukan investasi yang disediakan melalui API.

Teknologi kekayaan berbasis API kini dapat diakses secara luas dengan harga yang lebih terjangkau bagi banyak orang. Selain membantu perusahaan menjangkau pelanggan baru dan yang sebelumnya kurang terlayani dengan produk dan layanan mereka, penyedia kekayaan tertanam juga memungkinkan akses yang lebih baik ke pasar modal, biaya yang lebih rendah untuk pengelolaan portofolio, dan teknologi robo-advisor. Selain itu, inisiatif seperti PSD2 dan open banking mempopulerkan pembuatan dan penggunaan API yang mendorong regulasi yang lebih baik dan inovasi.

Pasar kekayaan tertanam berpotensi membawa hingga $33 triliun aset. Menurut riset oleh Additiv, solusi kekayaan tertanam dapat menghasilkan biaya sebesar $100 miliar. Tidak akan lama lagi Anda bisa membeli saham dan obligasi bersamaan dengan paket makanan ringan, sandwich, dan minuman karena teknologi kekayaan terintegrasi mulai menyebar untuk memperluas pengaruhnya ke detail kehidupan yang lebih kecil.

Menambahkan Kekayaan Tertanam ke Keranjang Belanja Anda

Seiring konsumen terbiasa menggunakan produk keuangan dari merek terkenal, ada peluang nyata untuk meningkatkan akses ke investasi melalui kekayaan tertanam.

Perusahaan seperti Drivewealth dan Alpaca merevolusi industri investasi baik secara domestik maupun internasional. Mereka menyediakan platform kekayaan B2B dengan solusi modular untuk saham pecahan yang dapat diakses melalui API. Kini mereka memiliki pemain non-keuangan di antara ratusan perusahaan yang telah terintegrasi ke platform mereka.

Pengembangan infrastruktur investasi terbuka ini memfasilitasi pengembangan produk bisnis dan akses konsumen ke pasar keuangan. Drivewealth memiliki jutaan pelanggan di Inggris dan sekitar 15 juta basis pelanggan di seluruh dunia meskipun belum menjadi nama terkenal. Drivewealth juga memberdayakan perusahaan berbasis di Inggris seperti Tulipshare, broker saham aktivis pertama yang debut pada 2021.

Beragam layanan pialang massal berbiaya rendah yang tidak tersedia sepuluh tahun lalu kini sedang diminati—dimudahkan oleh kekayaan tertanam. Analis memperkirakan bahwa lembaga keuangan, bank pesaing, lebih banyak bisnis pembayaran, dan bahkan perusahaan seperti Walmart mempertimbangkan masuk ke pasar kekayaan tertanam. Dengan munculnya banking-as-a-service (BaaS), perusahaan keuangan dan non-keuangan dapat dengan mudah mengintegrasikan layanan perbankan ke dalam ekosistem mereka. Beberapa penyedia BaaS seperti Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, dan lain-lain sedang mengganggu penawaran pengelolaan kekayaan tradisional dengan memberdayakan fintech untuk berinovasi dalam penawaran kekayaan untuk berbagai kelompok pelanggan.

Namun, bank pesaing tampaknya lebih antusias dalam mengintegrasikan kekayaan dibandingkan bank tradisional yang bergerak lambat menyesuaikan diri dengan perubahan yang dibawa teknologi keuangan. Berbagai produk kekayaan akan ditawarkan melalui platform ini menjelang akhir 2022. Bank pesaing mudah mengintegrasikan API ke dalam aplikasi perbankan mereka untuk menyediakan tumpukan teknologi yang efisien dan kemampuan merancang produk keuangan dengan cepat. Penawaran produk dari aplikasi perbankan ini dapat dengan mudah diperluas melalui kekayaan tertanam, yang seharusnya meningkatkan retensi pengguna dan mungkin menarik pengguna baru ke platform. Beragam produk dan fitur baru yang terus berkembang bisa menjadi pembeda utama sekaligus cara untuk mempertahankan biaya layanan di pasar di mana banyak penyedia layanan menggunakan model freemium.

Bagi bisnis (sebagian besar fintech) yang ingin memonetisasi pelanggannya melalui langganan atau pembayaran berulang, menambahkan produk dan layanan baru akan membuat penawaran lebih menarik dan melekat bagi anggota—yang penting untuk meningkatkan pertumbuhan pelanggan. Yang terpenting, investasi memiliki durasi seumur hidup, sehingga ini dapat memberikan nilai jangka panjang yang berkelanjutan bagi pelanggan.

Layanan keuangan selalu memiliki margin yang lebih baik dibandingkan bisnis lain. Bagi perusahaan yang memahami peluangnya, miliaran dolar menunggu dalam keuntungan. Perusahaan generasi baru tidak boleh meremehkan tingkat kompetisi dan kompleksitas regulasi yang terlibat dalam mengelola uang dan aset.

Isu eksistensial mungkin muncul jika lembaga keuangan lama kehilangan dominasi pasar dan relevansi di lanskap kekayaan tertanam yang baru jika mereka tetap mengabaikan ancaman tersebut.
Sehubungan dengan itu, perubahan tak terhindarkan dan persepsi kita tentang kekayaan dan uang akan berubah secara drastis.

Tiga Peluang Bisnis Menguntungkan untuk Kekayaan Tertanam

Berbagai kasus penggunaan dalam kerangka kekayaan tertanam membuka pintu ke pasar bernilai tinggi dan menyoroti teknologi yang dapat berpengaruh dalam mendorong solusi kekayaan tertanam ke pasar.

Kasus penggunaan utama melibatkan integrasi fitur manajemen keuangan pribadi ke dalam pengalaman belanja dan pengelolaan langganan. Mengintegrasikan fitur pengelolaan uang pribadi ke dalam pengalaman belanja dan langganan adalah kasus penggunaan yang paling jelas. Penambahan komponen manajemen keuangan pribadi dapat benar-benar membantu pengguna mengendalikan pengeluaran mereka, berbeda dengan sistem buy-now-pay-later yang memanfaatkan rasa urgensi dan mendorong pembelian impulsif. Pedagang juga akan diuntungkan karena solusi kekayaan yang terintegrasi dapat membantu mereka menunjukkan kepada pelanggan bahwa membeli produk akan menghemat uang mereka dengan menunjukkan kualitas, keberlanjutan, dan daya tahan produk tersebut. Demikian pula, fitur manajemen keuangan pribadi dapat merangsang pelanggan untuk memilih model langganan yang sesuai dengan penggunaan mereka—yang dapat memberi peluang bagi pedagang untuk mendapatkan arus kas yang stabil berulang kali.

Perencanaan pensiun sebagai bagian dari pengalaman kerja adalah peluang/model bisnis menarik lainnya untuk solusi kekayaan tertanam. Penggabungan toolkit perencanaan pensiun ke dalam intranet perusahaan dapat meningkatkan pengenalan merek pemberi kerja, efisiensi akuntansi pensiun di bagian keuangan, dan perencanaan pensiun yang proaktif dan produktif bagi karyawan. Karyawan dapat dipandu secara efektif melalui nuansa pilihan tabungan pensiun modern, dan mereka kemudian dapat dibantu dalam memilih opsi yang paling sesuai dengan kondisi unik mereka. Meski departemen akuntansi sering menangani persiapan pensiun karyawan, peningkatan pengetahuan karyawan tentang pensiun jarang dipandang sebagai cara untuk meningkatkan kebahagiaan pekerja.

Peluang ketiga berfokus pada penyediaan pengelolaan keuangan yang mulus untuk usaha kecil. Usaha kecil mungkin mengalami kesulitan dalam pengelolaan likuiditas dalam operasi harian mereka, sementara perusahaan besar mampu mempekerjakan tim akuntan yang terampil. Misalnya, menggabungkan kredit korporat dan pembayaran membantu memastikan pengembalian pinjaman dan bunga usaha kecil yang efisien dan sederhana. Rencana ini adalah menggunakan sebagian dari hasil penjualan untuk langsung melunasi utang. Misalnya, jika sebuah pizzeria menghabiskan €10.000 untuk oven baru, mereka menjamin bahwa 10% dari setiap pizza yang terjual akan digunakan untuk membayar kredit tersebut. Dalam skenario ini, kekayaan tertanam dapat membantu pemilik usaha memastikan keberlangsungan operasinya dengan menyederhanakan syarat pinjaman dan skema pelunasan.

Kekayaan tertanam berpotensi menambah nilai signifikan pada sistem yang ada. Fintech sedang merancang ulang layanan keuangan yang mendorong inovasi dan mengubah sistem keuangan tradisional. Ekspektasi pelanggan yang berkembang telah menciptakan kondisi yang menguntungkan agar peluang baru ini diterima secara luas. Adopsi pasar ini akan mengubah sistem yang berakar lama dan menguntungkan semua pihak—bank tradisional, pesaing, dan konsumen. Ini akan memberdayakan pedagang dan pelanggan dengan pilihan dan peluang inovatif di bidang kekayaan tertanam.