Nasib Perdagangan Agentic Bergantung pada Sumber Daya yang Sulit Dipahami: Kepercayaan

Dulu, bank dan bisnis dapat membangun hubungan baik dengan menyenangkan pelanggan melalui beberapa interaksi. Jendela itu sebagian besar telah hilang di tengah sifat tidak personal dari ekosistem digital saat ini—dan semakin canggihnya penipuan.

Lonjakan penipuan dan pencucian uang telah mendorong banyak ahli untuk menganjurkan kembali ke kerangka kerja zero-trust, di mana setiap pihak harus diverifikasi sebelum transaksi dilanjutkan. Mandat ini akan menjadi semakin kompleks seiring berkembangnya perdagangan agenik dan agen AI—serta niat mereka—juga harus divalidasi.

Dalam sebuah podcast PaymentsJournal baru-baru ini, Chris Ostrowski dari FinScan, Kepala Manajemen Produk, dan Kieran Holland, Kepala Global Solusi Teknik, bersama Christopher Miller, Analis Utama Pembayaran Baru di Javelin Strategy & Research, membahas bagaimana faktor-faktor ini telah menempatkan kepercayaan sebagai prioritas utama.

Ada cara nyata bagi organisasi untuk membangun kepercayaan dalam lingkungan agenik secara waktu nyata. Namun, semakin hari, upaya tersebut harus dilakukan jauh sebelum transaksi pernah dieksekusi.

Percepatan Perubahan Sosial

Banyak peningkatan kecerdasan buatan telah diterapkan di balik layar, mulai dari optimalisasi alur kerja hingga keamanan siber. Sementara alat yang berhadapan langsung dengan pelanggan seperti chatbot telah berhasil, meminta konsumen mempercayai AI untuk belanja dan pembayaran membutuhkan lompatan kepercayaan yang jauh lebih besar.

Lompatan itu datang saat banyak konsumen mengalami krisis kepercayaan. Upaya penipuan menjadi semakin tak kenal lelah dan sangat meyakinkan—dan terlalu banyak orang yang menjadi korban.

“Saya selalu memberi contoh apa yang akan saya katakan kepada anggota keluarga saya yang mengatakan, ‘Saya menerima email yang menawarkan kesepakatan ini atau diskon besar,’” kata Holland. “Jika seseorang mendekati Anda di jalan dan berkata, ‘Saya pangeran Nigeria yang ingin memberi Anda $5.000 jika Anda bisa menukarkannya untuk saya,’ apakah Anda akan mempercayainya?”

“Masih ada perubahan sosial yang diperlukan, karena ketika sesuatu tidak dilakukan secara tatap muka, saya harus memiliki kontrol dan mekanisme tertentu agar merasa yakin,” katanya. “Mungkin perubahan itu akhirnya akan menjadi kebiasaan; mungkin tidak. Mungkin kita manusia membutuhkan tingkat kepercayaan tertentu yang dulu kita dapatkan dari interaksi tatap muka.”

Untuk membangun kembali kepercayaan dalam lingkungan digital-first, organisasi harus menetapkan pengendalian risiko yang efektif di sekitar pembayaran. Tugas ini menjadi lebih rumit di tengah ekspansi cepat berbagai jenis pembayaran, yang kini meliputi kartu, kripto, dan jalur pembayaran waktu nyata.

Perkembangan ini telah menempatkan platform orkestrasi pembayaran di garis depan. Platform ini tidak hanya beroperasi di berbagai jalur pembayaran, tetapi juga memungkinkan bisnis untuk secara cerdas mengarahkan transaksi guna mengoptimalkan tingkat otorisasi, waktu, dan biaya.

Optimisasi semacam ini tidak lagi sekadar soal efisiensi. Ini adalah fondasi untuk membangun kepercayaan sebelum transaksi terjadi. Ini juga merupakan prasyarat agar perdagangan agenik dapat berkembang secara bermakna.

“Dengan pembayaran agenik yang sesungguhnya, Anda mempercayai individu tersebut untuk bertindak atas nama Anda dengan vendor tersebut, mungkin untuk pertama kalinya, atau bahkan jaringan vendor,” kata Ostrowski.

“Anda harus mempercayai melalui interaksi, tetapi juga dalam akses dan mampu memfasilitasi pengaturan kredensial dan kontrol yang tepat di dalamnya. Jadi, Anda tidak membiarkan AI agenik Anda keluar dan membeli 10.000 gulung tisu toilet karena itu lebih efisien,” katanya. “Anda harus menaruh banyak kepercayaan di awal.”

Mengingat volume dan kecepatan transaksi yang didorong agen, kepercayaan harus didasarkan pada fondasi yang kokoh. Mencapai hal ini akan membutuhkan keselarasan industri yang luas—langkah yang perlu, meskipun mungkin menantang.

“Salah satu hal menarik di sini adalah bahwa kepercayaan berarti sesuatu yang berbeda bagi setiap peserta dalam transaksi seperti ini,” kata Miller. “Ada apa yang perlu dipercaya pedagang, ada apa yang perlu dipercaya penerbit, ada apa yang perlu dipercaya pemroses, dan ada apa yang perlu dipercaya konsumen. Ada banyak hal yang harus dipikirkan tentang bagaimana kita bisa membuat semua peserta setuju untuk melakukan transaksi ini.”

Menggerakkan Generasi Baru E-Commerce

Kesepakatan di seluruh industri antara pedagang dan perusahaan jasa keuangan ini akan sangat penting karena peran dan tanggung jawab dalam transaksi agenik tetap cair.

“Anda menetapkan kondisi seputar arsitektur berbasis peristiwa,” kata Holland. “Ketika sesuatu terjadi di sistem ini, lakukan sesuatu yang lain untuk saya tanpa saya harus memulainya. Tapi siapa yang menentukan kriteria untuk itu? Siapa yang merancang batasan di sekitarnya dan siapa—secara hukum dan filosofis—yang bertanggung jawab mengatakan, ‘Saya ingin ini?’ Dan sekarang AI telah menerjemahkan itu ke dalam serangkaian kondisi yang akan digunakannya.”

“Ini adalah konsep yang sama dalam pencegahan penipuan maupun perbankan ritel,” katanya. “Kami tidak mengharapkan konsumen akhir menjadi penjaga kesehatan keuangan mereka yang sempurna. Kami menerima tingkat tanggung jawab tertentu untuk membantu mereka dalam hal ini. Saya pikir hal yang sama akan berlaku untuk AI agenik.”

Seperti infrastruktur pembayaran modern, perdagangan agenik kemungkinan akan mencakup kontrol dasar. Namun, bank tetap perlu menerapkan perlindungan, kebijakan, dan kerangka kepatuhan mereka sendiri untuk melindungi pelanggan dan institusi mereka.

Lembaga keuangan yang lebih besar mungkin perlu memimpin, secara bertahap memperkenalkan pelanggan ke perdagangan agenik melalui kasus penggunaan terbatas dan terdefinisi dengan baik yang membangun keakraban dan kepercayaan dari waktu ke waktu.

“Anda mungkin akan melihat sesuatu yang mirip dengan penggunaan Zelle di AS di mana bank-bank bersatu dan menempatkan perlindungan tersebut di tingkat umum,” kata Ostrowski. “Ini dapat mendorong pertumbuhan penggunaan AI agenik dalam berbagai layanan keuangan, pembayaran, dan ritel itu sendiri.”

“Anda juga akan terus melihat pertumbuhan registri kepercayaan, di mana Anda menjalani proses verifikasi untuk ditempatkan di registri tersebut guna menunjukkan bahwa saya telah membuktikan kemampuan saya untuk dipercaya, dan informasi itu dapat mengikuti agen-agen tersebut,” katanya. “Terutama dalam ruang blockchain yang mampu secara kriptografis menetapkan transaksi dan agen dengan hak tertentu. Semua itu dapat difasilitasi di institusi besar yang sudah mempelajarinya di bidang lain, untuk membantu mendorong generasi berikutnya dari e-commerce.”

Standar Pesan

Pendekatan berbasis konsorsium terhadap perdagangan agenik akan bergantung pada komunikasi yang jelas dan standar. Meskipun protokol pesan ISO 20022 tidak dikembangkan secara khusus untuk perdagangan agenik, model data yang kaya dan terstruktur sangat cocok untuk paradigma ini.

“ISO 20022 dirancang secara sengaja agar informasi yang lebih jelas tersedia tentang apa transaksi ini dan siapa yang terlibat,” kata Holland. “Apakah Anda perlu mengidentifikasi nama dan lokasi debitur akhir, perantara kreditur akhir, dan sebagainya, standar baru ini dirancang dari awal untuk melakukan itu.”

“Ini penting karena ketika Anda melihat bagaimana AI dalam kepatuhan mulai berkembang, data adalah fondasi untuk itu,” katanya. “Jika Anda tidak memiliki data dasar yang baik dan dapat diandalkan tentang siapa yang terlibat dan siapa pihak lawan, membuat keputusan yang baik, akurat, dan tentu saja lebih otomatis, datang dengan risiko yang signifikan.”

Standar pesan yang umum menjadi semakin penting saat transaksi semakin cepat menuju waktu nyata. Misalnya, stablecoin dan perdagangan agenik memiliki sinergi yang signifikan: keduanya bersifat waktu nyata, sangat efisien, dan mampu memanfaatkan kemampuan data yang ditingkatkan dari ISO 20022.

Namun, agar stablecoin dapat sepenuhnya terintegrasi ke dalam sistem keuangan utama, transaksi harus menyertakan data yang cukup untuk membedakannya dari transfer cryptocurrency lainnya. Mereka juga harus menggabungkan informasi terkait kepatuhan, termasuk dukungan untuk persyaratan aturan perjalanan.

“Seluruh bidang ini kembali ke standar ISO 20022 dan konsistensi yang mulai kita capai untuk maju dalam berbagai cara,” kata Ostrowski.

Mengambil Keputusan Akhir

Standar komunikasi yang lebih maju, infrastruktur yang efisien, dan perlindungan yang lebih kuat semuanya penting untuk membangun kepercayaan dalam ekosistem perdagangan agenik. Namun, tidak satu pun dari solusi ini dapat menggantikan kualitas manusia—kreativitas, empati, rasa ingin tahu, dan penilaian.

“Ini adalah pepatah yang benar bahwa jika Anda merancang sistem otomatis yang sangat tetap dan terstruktur, manusia akan selalu menemukan skenario baru, keadaan baru yang tiba-tiba akan merusaknya,” kata Holland. “Memasukkan manusia ke dalamnya adalah penyangga kreativitas di mana saya bisa melihat bahwa Chris membeli 10.000 gulung tisu toilet, saya bisa melihat bahwa itu sesuai preferensinya, tetapi saya sebagai manusia tahu bahwa itu tidak mungkin.”

“Rasa ingin tahu itu di mana manusia masih bisa campur tangan dan mengatakan 99,9% waktu ini mungkin benar, tetapi dengan wawasan dan kreativitas saya, saya bisa memperkenalkan faktor manusia kembali ke dalam proses yang sangat terstruktur ini,” katanya. “Saya menjadi tingkat fleksibilitas yang tidak akan merusak sistem.”

Elemen manusia tidak akan hilang, karena agen AI pada akhirnya dirancang untuk bertindak atas nama individu. Preferensi berbeda secara luas dan terus berkembang.

Seorang agen AI mungkin mempelajari restoran favorit, acara, atau maskapai penerbangan seorang konsumen. Tetapi prioritas manusia berubah. Selera berubah. Konteks penting.

Pada akhirnya, bahkan dalam ekonomi yang didorong agen, kepercayaan akan tetap sangat manusiawi.

“Mungkin hari itu Anda merasa lebih nyaman dengan tempat duduk jendela daripada tempat duduk lorong, dan agen Anda akan berkata, ‘Tidak, itu bukan pola biasanya, Anda biasanya melakukan ini,’” kata Ostrowski. “Masih ada tingkat kemandirian yang diinginkan manusia dan seiring waktu agen akan berusaha menirunya, tetapi Anda tidak akan pernah benar-benar menggantikan itu.”

“Ini mirip dengan apa yang kita lihat dalam lingkungan regulasi, di mana regulator belum siap menyerahkan keputusan agenik untuk evaluasi risiko atau persetujuan kepatuhan sepenuhnya kepada agen,” katanya. “Mereka masih ingin melihat manusia meninjau kasus, membuat keputusan apakah saya harus menerima atau menolak suatu transaksi. Saya ingin menjadi orang yang menyetujuinya; saya ingin membuat keputusan akhir itu. Itu melakukan 90% pekerjaan untuk saya, tetapi saya ingin 10% terakhir tetap di tangan saya.”