Pemindaian Denda Keuangan Konsumen Berlisensi 2025: Denda dan Penyitaan Hampir 13 Juta Yuan Sepanjang Tahun, "Manajemen Kerjasama, Kontrol Risiko Pasca-Pinjaman, dan Kepatuhan Kredit" Menjadi Tiga Bidang Utama Pelanggaran

Tahun 2025, industri keuangan konsumsi berizin mengalami tahun kunci di mana kerangka pengawasan secara menyeluruh mengalami reformasi besar. Seiring dengan diberlakukannya “Pemberitahuan tentang Penguatan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Internet Bank Umum untuk Meningkatkan Kualitas dan Efektivitas Layanan Keuangan” (selanjutnya disebut “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan”) secara resmi pada bulan Oktober tahun tersebut, serta berlanjutnya penguatan pengawasan melalui “Peraturan Pengelolaan Perusahaan Keuangan Konsumen”, Administrasi Pengawasan Keuangan Nasional dan sistem Bank Sentral mencapai tingkat kepatuhan yang belum pernah terjadi sebelumnya terhadap perusahaan keuangan konsumsi berizin.

Menurut statistik wartawan “Daily Economic News”, hingga akhir Desember 2025, otoritas pengawas mengeluarkan hampir 10 surat peringatan dan denda kepada lembaga keuangan konsumsi berizin sepanjang tahun, dengan total denda dan biaya yang mendekati 13 juta yuan.

Dengan meninjau rincian surat peringatan dan denda sepanjang tahun 2025, pelanggaran sangat terkonsentrasi di tiga bidang utama: “Pengelolaan Kerjasama, Pengendalian Risiko Pasca Kredit, dan Kepatuhan terhadap Sistem Informasi Kredit”, yang secara tepat menyentuh titik lemah dan masalah lama dalam industri keuangan konsumsi.

Seorang analis industri perbankan menyatakan bahwa di balik data ini, terdapat perubahan mendalam dari logika pengawasan yang sebelumnya berfokus pada “penuntutan setelah kejadian” menjadi “peringatan dini sebelum kejadian + pengendalian proses”. Dalam konteks reformasi pasar suku bunga yang semakin mendalam dan penguatan perlindungan hak-hak konsumen keuangan, era ekspansi industri keuangan konsumsi secara kasar sedang berakhir, dan operasi yang lebih rinci dan patuh terhadap regulasi menjadi jalan utama bagi kelangsungan dan perkembangan lembaga.

Otoritas pengawas mengeluarkan surat denda hampir 13 juta yuan

Dengan meninjau daftar sanksi pengawasan tahun 2025, ciri khas yang mencolok adalah munculnya surat denda bernilai tinggi secara massif, dan pelaku pelanggaran meliputi baik lembaga terkemuka di industri maupun lembaga regional kecil dan menengah, menunjukkan bahwa penegakan hukum dilakukan secara menyeluruh tanpa celah. Menurut statistik wartawan, total denda dan biaya tahun tersebut mendekati 13 juta yuan, meningkat secara signifikan dibandingkan tahun 2024.

Perusahaan Keuangan Konsumen Sunshine Beijing (selanjutnya disebut “Sunshine Fintech”) menerima denda sebesar 1,4 juta yuan pada Mei 2025, dengan pelanggaran termasuk kekurangan dalam model kerjasama, pengendalian bisnis kerjasama yang tidak memadai, tidak menghitung secara mandiri batas kredit dan penetapan harga pinjaman, efektivitas pengelolaan pasca kredit yang kurang, serta pengelolaan lembaga kerjasama yang tidak memadai.

Perhatikan bahwa salah satu pelanggaran yang jarang muncul dalam surat denda sebelumnya, yaitu “tidak menghitung secara mandiri batas kredit dan penetapan harga pinjaman”, secara tegas menunjukkan bahwa dalam kerjasama pinjaman bantuan, lembaga mengalihdayakan proses pengendalian risiko inti, yang secara kontras bertentangan dengan “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan” yang menegaskan bahwa “bank harus melakukan penilaian risiko pinjaman secara independen dan menyelesaikan seluruh proses pengendalian risiko penting seperti survei pra-pinjaman, verifikasi identitas, penilaian risiko, penetapan harga pinjaman, dan persetujuan kredit secara mandiri”.

Perusahaan Keuangan Konsumen Jinmei Xin Xiamen (selanjutnya disebut “Jinmei Xin Fintech”) menerima dua kali sanksi sepanjang tahun, dengan total denda sebesar 2,02 juta yuan. Pada Juni 2025, perusahaan ini dikenai denda 820.000 yuan karena pelanggaran terhadap sistem informasi kredit; hanya setengah tahun kemudian, karena pengelolaan lembaga kerjasama pihak ketiga dan perlindungan hak konsumen yang tidak memadai, mereka kembali dikenai denda sebesar 1,2 juta yuan.

Selain itu, pada Mei 2025, Perusahaan Keuangan Konsumen Hubei (selanjutnya disebut “Hubei Fintech”) dikenai denda sebesar 727.000 yuan karena “melanggar ketentuan pengumpulan, penyediaan, dan pencarian data kredit”. Pada hari terakhir tahun tersebut, Zhaolian Fintech menerima surat denda sebesar 500.000 yuan karena pengelolaan lembaga kerjasama yang tidak hati-hati dan pengelolaan dana pasca kredit yang tidak memadai, dengan pejabat terkait saat itu, Sheng Lian, diberikan peringatan. Selain itu, Ningyuan Fintech menerima denda sebesar 1,65 juta yuan pada Juli 2025.

Perusahaan Keuangan Konsumen Chongqing Ant Financial (selanjutnya disebut “Ant Fintech”) dikenai denda sebesar 1,4 juta yuan pada Maret 2025 karena pengelolaan tata kelola perusahaan yang tidak memadai, kurangnya independensi pengendalian risiko, pengelolaan pasca kredit yang tidak memadai, dan pengelolaan penagihan eksternal yang tidak terkendali. Yang patut dicatat, anggota tim manajemen bagian pengelolaan risiko kredit Ant Fintech, Sun Peng, juga diberikan peringatan karena pengelolaan pasca kredit dan pengelolaan penagihan eksternal yang tidak memadai, menunjukkan penerapan ketat dari sistem “denda ganda”.

Seorang analis industri perbankan senior menyatakan bahwa pola distribusi surat denda mengungkapkan tantangan kepatuhan yang berbeda di berbagai tingkatan industri. Meskipun lembaga utama memiliki sistem kepatuhan yang relatif lengkap, skala bisnis yang besar berarti setiap celah pengelolaan dapat diperbesar secara eksponensial, menyebabkan dampak negatif yang luas, sehingga sanksi dari pengawas semakin keras. Sementara itu, lembaga kecil dan menengah, terbatas oleh kekuatan modal, investasi teknologi, dan cadangan sumber daya manusia yang memadai dalam kepatuhan, lebih rentan terhadap celah dalam proses pra-kredit dan penagihan pasca kredit, sehingga sering melanggar batasan pengawasan.

Pengelolaan Kerjasama, Pengendalian Risiko Pasca Kredit, dan Kepatuhan Sistem Informasi Kredit Menjadi Fokus Pengawasan

Dari distribusi surat denda, terlihat bahwa pelanggaran di industri keuangan konsumsi tahun 2025 sangat terkonsentrasi di tiga bidang utama ini, yang tidak hanya merupakan masalah lama yang telah lama ada, tetapi juga menjadi fokus utama pengawasan setelah penerapan Peraturan Baru Pinjaman Bantuan.

Pengelolaan lembaga kerjasama pihak ketiga yang tidak tepat menjadi zona pelanggaran yang paling parah. Statistik menunjukkan bahwa sepanjang tahun, sebanyak 7 lembaga termasuk Sunshine Fintech dan Jinmei Xin Fintech dikenai sanksi karena masalah ini, dengan total denda mencapai 5,6 juta yuan, lebih dari 40% dari total denda dan biaya tahun tersebut.

“Fenomena ini sangat terkait dengan ketergantungan berlebihan industri keuangan konsumsi terhadap model ekspansi melalui pinjaman bantuan dalam beberapa tahun terakhir,” kata analis tersebut. Ia menambahkan bahwa di bawah logika bisnis yang mengutamakan “traffic”, beberapa lembaga demi mengejar pertumbuhan skala, memberlakukan kebijakan “masuk dan keluar yang longgar” terhadap platform kerjasama, mengalihdayakan proses akuisisi pelanggan, penyaringan awal, bahkan pengendalian risiko kepada platform internet, yang menyebabkan batas risiko menjadi kabur dan rantai tanggung jawab terputus. Peraturan Baru Pinjaman Bantuan secara tegas menuntut lembaga keuangan melakukan pengelolaan daftar lembaga kerjasama dan melakukan evaluasi menyeluruh setidaknya sekali setahun, sebagai langkah tepat untuk mengatasi kekacauan ini.

Pengelolaan pasca kredit yang gagal menjadi zona pelanggaran kedua yang paling sering terjadi, meliputi pelanggaran penagihan eksternal, pengawasan dana pasca kredit yang tidak memadai, dan penanganan keberatan yang tidak tepat. Perusahaan seperti Ant Fintech terlibat dalam pelanggaran ini.

Para analis menyatakan bahwa lemahnya pengelolaan pasca kredit secara esensial mencerminkan kebiasaan operasional beberapa lembaga yang lebih fokus pada “penempatan dana” dan kurang pada “pengelolaan”, dan di tengah tekanan terhadap kualitas aset, perilaku jangka pendek ini sangat rentan memicu risiko reputasi dan risiko kepatuhan secara bersamaan.

Wartawan mencatat bahwa saat ini perusahaan keuangan konsumsi telah menerima persyaratan pengawasan yang jelas, yaitu mengatur penagihan selama dua bulan keterlambatan (M2 ke bawah) sebagai penagihan mandiri, dan tidak boleh mengalihdayakan, menandai bahwa tanggung jawab pengelolaan pasca kredit secara penuh kembali ke lembaga berizin.

Masalah keamanan informasi dan kepatuhan sistem informasi kredit menjadi kategori pelanggaran ketiga. Perusahaan Jinmei Xin Fintech, Hubei Fintech, dan Mongolia Mengshang Consumer Finance Co., Ltd. (selanjutnya disebut “Mengshang Fintech”) dikenai sanksi karena melanggar ketentuan pengumpulan, penyediaan, dan pencarian data informasi kredit. Pada Juni 2025, Mengshang Fintech dikenai denda 830.000 yuan oleh cabang Bank Sentral di Baotou karena “gagal memberi tahu saat melaporkan informasi buruk pribadi ke basis data dasar informasi kredit keuangan” dan “gagal memproses keberatan sesuai ketentuan”, dengan direktur kebijakan risiko di bagian pengelolaan risiko saat itu juga dikenai denda 34.000 yuan.

Memasuki Januari 2026, CITIC Fintech dan SuYin KaiJi Fintech secara berurutan dikenai sanksi karena pelanggaran sistem informasi kredit, menunjukkan bahwa penegakan hukum terkait perlindungan data pribadi oleh Bank Sentral semakin diperkuat.

Para analis berpendapat bahwa ketiga bidang pelanggaran ini saling terkait dan secara bersama-sama menunjukkan adanya konflik mendalam antara model bisnis dan kemampuan kepatuhan perusahaan keuangan konsumsi. Di masa lalu, industri ini mengejar ekspansi skala cepat dengan mengadopsi model kerjasama dengan platform internet, lembaga pinjaman bantuan, dan perusahaan penagihan. Namun, jika pengelolaan lembaga kerjasama gagal, hal ini sangat rentan memicu reaksi berantai. Oleh karena itu, pengawasan yang memberlakukan hukuman berat di ketiga bidang ini bertujuan mendorong industri untuk secara fundamental meningkatkan model bisnis mereka, menginternalisasi kemampuan pengendalian risiko inti dan perlindungan hak konsumen sebagai fondasi utama pengembangan, bukan sekadar mengalihdayakan risiko.

Peralihan Pengawasan: dari “Penuntutan Setelah Kejadian” ke “Peringatan Dini + Pengendalian Proses”, “Sistem Denda Ganda” secara menyeluruh diterapkan

Situasi pengawasan industri keuangan konsumsi tahun 2025 tidak hanya tercermin dari peningkatan kuantitas dan nilai surat denda, tetapi juga dari sistematisasi peningkatan pola pikir, alat, dan kekuatan pengawasan.

Peristiwa paling menonjol adalah pelaksanaan resmi “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan”. Peraturan ini menuntut bank umum untuk mengelola lembaga kerjasama internet secara “daftar” dan mengungkapkan melalui situs resmi, serta melarang bekerja sama dengan lembaga di luar daftar. Selain itu, secara tegas mengharuskan semua biaya termasuk biaya jaminan dimasukkan ke dalam perhitungan biaya pembiayaan komprehensif, dan harus sesuai batas perlindungan hukum terkait, secara langsung menargetkan masalah lama industri seperti “biaya keanggotaan” dan “biaya konsultasi” yang secara tidak langsung menaikkan suku bunga. Meskipun peraturan ini terutama berlaku untuk bank umum, secara tegas mengharuskan perusahaan keuangan konsumsi mengikuti, sehingga memberi “cincin pengikat” pada bisnis kerjasama industri, mendorong ekosistem kerjasama dari yang tidak teratur menuju transparan, dan dari pertumbuhan berbasis skala menuju patuh regulasi.

Perubahan signifikan lainnya dalam penegakan hukum adalah penerapan penuh “Sistem Denda Ganda”. Menurut statistik, pada tahun 2025, lebih dari 90% sanksi administratif tidak hanya menuntut tanggung jawab lembaga, tetapi juga secara bersamaan menuntut tanggung jawab pribadi pejabat terkait.

Seorang pejabat yang dekat dengan otoritas pengawas menjelaskan bahwa penerapan penuh “sistem denda ganda” bertujuan memutuskan kemungkinan terjadinya “penalti hanya kepada lembaga, tanpa menyentuh individu” yang dapat menyebabkan pengaburan tanggung jawab. Dengan penuntutan ganda, tekanan kepatuhan langsung ditransfer ke departemen bisnis dan posisi kunci, memaksa internal lembaga untuk benar-benar membangun budaya “kepatuhan seluruh staf” dan mekanisme check-and-balance yang efektif, sehingga secara fundamental mengurangi motif pelanggaran.

“Dari tren pengawasan, mekanisme akuntabilitas yang menembus ini akan menjadi norma, dan di masa depan, di bidang persetujuan kredit, masuknya lembaga kerjasama, dan pengelolaan penagihan, biaya pelanggaran pribadi akan terus meningkat,” katanya.

Secara lebih mendalam, pola pikir pengawasan sedang mengalami transformasi mendalam dari “penuntutan setelah kejadian” menjadi “peringatan dini + pengendalian proses”. Di satu sisi, melalui peningkatan ambang modal terdaftar, penguatan pengelolaan kualitas pemegang saham, dan penerbitan standar bisnis kerjasama, pengaturan batas operasional yang jelas dilakukan sebelumnya; di sisi lain, dengan memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan pemantauan non-langsung dan melakukan pelacakan dinamis terhadap indikator risiko bisnis. Ini berarti, bagi perusahaan keuangan konsumsi, kepatuhan tidak lagi sekadar biaya untuk pemeriksaan, tetapi menjadi “keunggulan kompetitif inti” yang berkaitan dengan kelangsungan hidup dan perkembangan. Lembaga harus secara aktif membangun sistem pengendalian risiko yang mencakup seluruh proses bisnis, mengidentifikasi dan mengatasi risiko secara dini, bukan menunggu pelanggaran terjadi baru melakukan perbaikan secara pasif.

Para analis berpendapat bahwa di tengah upaya berkelanjutan dari “Peraturan Baru Pinjaman Bantuan” dan pengawasan perlindungan hak konsumen yang semakin tajam, proses reshuffle dan diferensiasi industri keuangan konsumsi berizin akan semakin intensif. Lembaga yang mampu dengan cepat memperbaiki kekurangan kepatuhan, benar-benar menguasai kemampuan pengendalian risiko mandiri, dan membangun ekosistem bisnis yang sehat dengan memanfaatkan sumber daya pemegang saham atau teknologi akan berada di posisi unggul dalam konsolidasi industri baru. Sebaliknya, lembaga yang masih berusaha bermain di zona abu-abu, terlalu bergantung pada kerjasama eksternal dan kurang internalisasi kekuatan, akan menghadapi peringatan keras dari surat denda yang massif pada tahun 2025.