Memecahkan Dilema Asuransi Kendaraan Energi Baru: Model "Pemisahan Kendaraan-Baterai" Menawarkan Jalur Baru

Nihon Keizai Shimbun Shanghai, 18 Maret – (Reporter Xu Xiaoxiao) Saat ini, asuransi kendaraan listrik menghadapi tantangan “pemilik kendaraan mengeluh mahal, perusahaan asuransi mengaku rugi”—bagi pemilik kendaraan listrik, biaya suku cadang yang tinggi, terutama biaya perbaikan yang didominasi oleh baterai daya, meningkatkan tarif asuransi; bagi perusahaan asuransi, terdapat masalah tingkat klaim yang tinggi, kesulitan dalam penilaian kerusakan, dan model risiko yang belum matang.

Untuk mengatasi masalah ini, baru-baru ini Shenzhen mengusulkan eksplorasi model “pemisahan kendaraan dan baterai” dalam produk asuransi kendaraan komersial di bidang lalu lintas kota dan skenario tertentu lainnya. Di sana, sudah ada lembaga asuransi properti yang membentuk tim kerja khusus untuk penelitian kemungkinan penerapan “pemisahan kendaraan dan baterai”.

Para profesional industri menyatakan bahwa model “pemisahan kendaraan dan baterai” menyediakan jalur baru untuk memecahkan kebuntuan industri dan mengurangi beban konsumen. Dengan menjual dan mengasuransikan kendaraan serta baterai sebagai objek yang terpisah, diharapkan dapat secara signifikan menurunkan jumlah pertanggungan asuransi kendaraan dan merestrukturisasi logika penetapan tarif premi.

Eksplorasi Model “Pemisahan Kendaraan dan Baterai”

Istilah “pemisahan kendaraan dan baterai” berarti kendaraan dan baterai daya dijual, dikelola, dan diasuransikan sebagai objek yang terpisah.

Dalam asuransi kendaraan listrik tradisional, baterai daya sebagai komponen utama bernilai tinggi, biaya perbaikannya cukup besar dalam klaim kendaraan secara keseluruhan, dan juga menghadapi risiko penurunan nilai sisa. Pada Januari 2025, beberapa departemen mengeluarkan panduan bersama berjudul “Panduan untuk Mendalami Reformasi, Memperkuat Pengawasan, dan Mendorong Pengembangan Berkualitas Tinggi Asuransi Kendaraan Listrik”, yang menyarankan penelitian dan eksplorasi produk asuransi kendaraan komersial dengan model “pemisahan kendaraan dan baterai”.

Pada Februari tahun ini, Shenzhen mengeluarkan “Rencana Aksi untuk Mendukung Inovasi Teknologi dan Pengembangan Industri oleh Industri Asuransi (2026–2028)”, secara tegas mengeksplorasi produk asuransi kendaraan komersial dengan model “pemisahan kendaraan dan baterai” di bidang lalu lintas kota dan skenario tertentu lainnya.

“Sebagai kota pertama di seluruh negeri yang mengeluarkan regulasi terkait, praktik Shenzhen memiliki nilai referensi,” kata Zhang Xiang, peneliti di Pusat Inovasi Industri Otomotif Universitas Industri Utara. Dibandingkan dengan integrasi kendaraan dan baterai, teknologi pemisahan kendaraan dan baterai memiliki risiko kebakaran dan ledakan yang lebih rendah. Hal ini terutama karena proses pengisian daya dilakukan di stasiun penggantian baterai, yang memiliki langkah perlindungan yang lebih baik dan tingkat keamanan yang lebih tinggi; selain itu, setiap kali baterai diganti, akan dilakukan pemeriksaan sistematis untuk memastikan kondisi baterai tetap baik.

Zhang Xiang berpendapat bahwa, berdasarkan tingkat keamanan yang lebih tinggi, produk “pemisahan kendaraan dan baterai” sebaiknya mendapatkan standar penilaian kerusakan yang lebih rendah. Dengan meningkatnya jumlah kendaraan yang menggunakan sistem penggantian baterai, permintaan pasar terhadap produk asuransi semacam ini juga meningkat. Jika tetap menggunakan model asuransi kendaraan listrik tradisional, pemilik kendaraan akan berada dalam posisi yang tidak menguntungkan, tidak hanya meningkatkan biaya operasional kendaraan pengganti baterai, tetapi juga mempengaruhi penjualan kendaraan dengan sistem penggantian baterai.

Diperkirakan Premi Asuransi untuk Bagian Bodinya Akan Menurun

Diketahui bahwa model asuransi “pemisahan kendaraan dan baterai” telah mulai diterapkan di beberapa daerah. Selain itu, Shenzhen juga telah membentuk tim kerja khusus untuk meneliti kemungkinan penerapan model ini.

Pengaruh utama terletak pada logika penetapan harga asuransi kendaraan listrik. Xu Yuchen, mitra di Yuchun Consulting dan ahli aktuaria senior, menyatakan bahwa jika model “pemisahan kendaraan dan baterai” dapat direalisasikan, dan kendaraan serta baterai diberi penetapan harga dan asuransi secara terpisah, maka premi risiko murni untuk bagian bodi kendaraan dalam asuransi kendaraan dapat secara signifikan menurun.

Perwakilan perusahaan teknologi asuransi terkemuka, Cheche Technology, menyatakan bahwa dalam model “pemisahan kendaraan dan baterai”, aset baterai biasanya dimiliki oleh operator baterai atau platform aset produsen kendaraan, sementara pemilik kendaraan membeli bagian bodi kendaraan. Oleh karena itu, nilai objek perlindungan asuransi akan berkurang, dan jumlah pertanggungan serta dasar tarif premi untuk asuransi kerusakan bodi kendaraan juga akan menurun secara proporsional, secara teori dapat mengurangi masalah “premi terlalu tinggi” yang dihadapi sebagian pemilik kendaraan listrik.

Namun, baterai biasanya dihitung secara terpisah melalui biaya sewa baterai atau biaya layanan baterai, dan dalam beberapa kasus, juga disertai layanan perlindungan baterai atau asuransi baterai. Dari sudut pandang total biaya, struktur pengeluaran pemilik kendaraan mungkin akan berubah dari “biaya asuransi kendaraan lengkap” menjadi kombinasi “asuransi bodi kendaraan + biaya layanan atau perlindungan baterai”, tetapi secara keseluruhan struktur biaya akan menjadi lebih transparan.

Perlu Menyelesaikan Batas Tanggung Jawab

Para profesional industri menyatakan bahwa untuk mengoptimalkan struktur premi asuransi kendaraan listrik, kunci utamanya adalah menyelesaikan dua masalah utama: pertama, memperjelas batas tanggung jawab berbagai pihak agar risiko dapat dikelola secara jelas; kedua, memperjelas cakupan perlindungan asuransi.

Dalam asuransi kendaraan tradisional, seluruh kendaraan sebagai objek tunggal mendapatkan perlindungan, tetapi dalam model “pemisahan kendaraan dan baterai”, kendaraan dan baterai telah menjadi dua aset yang relatif independen. Oleh karena itu, saat terjadi kecelakaan atau masalah performa baterai, tanggung jawab harus sudah ditentukan sebelumnya.

Perwakilan Cheche Technology memberi contoh bahwa kerusakan baterai akibat kecelakaan kendaraan biasanya ditanggung oleh asuransi kendaraan atau pihak yang bertanggung jawab atas kecelakaan; masalah kualitas atau penurunan performa baterai lebih banyak ditanggung oleh operator baterai atau sistem garansi baterai; risiko yang muncul selama proses penggantian atau pengisian daya harus ditanggung oleh operator penggantian baterai.

Dalam hal cakupan perlindungan, Xu Yuchen berpendapat bahwa dalam model penetapan harga risiko terkait baterai, penetapan tarif asuransi harus kembali ke dimensi evaluasi tradisional yang didasarkan pada perilaku mengemudi dan karakteristik pengemudi, yaitu faktor “dari orang dan kendaraan”, yang utama meliputi usia pengemudi, pengalaman mengemudi, catatan klaim sebelumnya, dan indikator lain yang mencerminkan kebiasaan mengemudi serta preferensi risiko.

Untuk lebih lanjut mengatasi sengketa penilaian kerusakan, Zhang Ruifeng, sekretaris umum Aliansi Inovasi Teknologi Industri Kendaraan Listrik di Kawasan Greater Bay, menyarankan agar industri membangun mekanisme berbagi data yang terstandarisasi. Dalam model “pemisahan kendaraan dan baterai”, baterai dikelola secara terpusat oleh operator, dan data siklus hidupnya (seperti jumlah pengisian dan pengosongan, tingkat kesehatan, suhu, dan catatan perawatan) dapat terus direkam. Jika data ini dapat dibagikan secara standar antara produsen kendaraan, operator baterai, dan perusahaan asuransi, maka secara bertahap dapat dibangun model penilaian nilai sisa baterai yang dinamis. Dengan akumulasi data jangka panjang dari operasi dan kecelakaan, akan lebih akurat dalam menilai tingkat kerusakan baterai dan kebutuhan perbaikan, akhirnya membentuk sistem referensi nilai sisa baterai di tingkat industri.