Membangun Semangat Kepatuhan: Bagaimana Perusahaan Fintech Dapat Mengantisipasi AML dan KYC Sejak Hari Pertama

Oleh Becki LaPorte, Kepala Strategi AML & Inovasi di FinScan, solusi dari Innovative Systems.

FinTech bergerak cepat. Berita ada di mana-mana, kejelasan tidak selalu ada.

FinTech Weekly menyajikan cerita dan peristiwa utama dalam satu tempat.

Klik di sini untuk Berlangganan Newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna, dan lainnya.

Dorongan pemerintah Inggris untuk mengurangi beban regulasi pada perusahaan fintech menandai momen menarik untuk inovasi. Dengan meminta Financial Conduct Authority (FCA) menyederhanakan persyaratan, tujuannya jelas: mengurangi hambatan, mempercepat pertumbuhan, dan menempatkan Inggris sebagai pemimpin global dalam teknologi keuangan.

Namun bagi profesional kepatuhan dan pendiri fintech, perubahan ini menimbulkan pertanyaan penting: Ketika standar regulasi secara sengaja diturunkan, bagaimana perusahaan memastikan mereka tidak salah mengartikan “lebih sedikit birokrasi” sebagai “lebih sedikit akuntabilitas”?

Jawabannya terletak pada membangun semangat kepatuhan yang tulus sejak awal. Bukan sekadar mengisi kotak, tetapi menanamkan budaya yang menganggap AML (Anti-Pencucian Uang) dan KYC (Know Your Customer) bukan sebagai hambatan pertumbuhan, tetapi sebagai fondasi.

Memahami Niat, Bukan Sekadar Aturan

Ketika persyaratan regulasi dilonggarkan, godaannya adalah menganggap perubahan sebagai izin untuk melakukan lebih sedikit. Itu adalah salah paham yang berbahaya. Pelonggaran regulasi biasanya dirancang untuk mengurangi inefisiensi birokrasi, bukan untuk menurunkan standar pengendalian yang harus dipertahankan perusahaan. Kecepatan dan inovasi adalah tujuan — bukan pelonggaran pengawasan.

Perusahaan fintech hanya akan berkembang dalam lingkungan ini jika mereka memahami maksud di balik perubahan regulasi tersebut. Misi utama FCA tetap sama: perlindungan konsumen dan integritas sistem keuangan.

Perusahaan yang mengartikan regulasi yang lebih ringan sebagai undangan untuk mengurangi pemeriksaan terhadap due diligence pelanggan atau pemantauan transaksi akan menemukan diri mereka terpapar tindakan penegakan hukum dan kerusakan reputasi yang bisa berakibat fatal di setiap tahap pertumbuhan.

Perusahaan yang akan berkembang adalah mereka yang memahami secara mendalam toleransi risiko mereka dan apa yang dapat mereka capai dengan sumber daya saat ini dan yang direncanakan.

Melampaui Minimum yang Diperlukan

Memenuhi persyaratan minimum adalah titik awal, bukan tujuan akhir. Persyaratan kepatuhan dasar memberikan fondasi yang berguna dengan mendefinisikan standar yang tidak bisa dinegosiasikan yang harus dipenuhi setiap perusahaan agar beroperasi secara sah. Tetapi secara inheren bersifat umum, dirancang untuk berlaku di berbagai model bisnis dan profil risiko.

Untuk fintech yang beroperasi di jalur pembayaran berisiko tinggi, atau yang mengontrak pelanggan dari yurisdiksi dengan paparan kejahatan keuangan yang tinggi, minimum tersebut jarang cukup. Perusahaan perlu menambahkan kontrol dan prosedur di atas fondasi tersebut, disesuaikan dengan toleransi risiko dan model bisnis mereka.

Ini berarti melakukan penilaian risiko yang tulus sejak awal sebagai alat strategis, bukan sekadar formalitas kepatuhan. Siapa pelanggan Anda? Melalui saluran apa Anda beroperasi? Jenis dan volume transaksi apa yang Anda antisipasi? Jawaban-jawaban ini harus langsung membentuk seberapa kuat kerangka AML dan KYC Anda.

Perusahaan yang melakukan pekerjaan ini di awal akan menghindari proses mahal dan mengganggu saat regulator datang memeriksa, atau saat pola aktivitas mencurigakan muncul yang tidak pernah dirancang untuk dideteksi oleh sistem yang ada.

Kepatuhan yang Berkembang Seiring Bisnis

Salah satu jebakan paling umum bagi perusahaan fintech yang berkembang pesat adalah membangun kerangka kepatuhan yang cocok saat peluncuran tetapi runtuh di bawah tekanan pertumbuhan. Apa yang cocok untuk tim kecil yang memproses seribu transaksi per bulan kemungkinan tidak akan bertahan saat tim berkembang menjadi 100 orang dan volume transaksi meningkat menjadi jutaan.

Kepatuhan harus diperlakukan seperti fungsi inti bisnis lainnya — harus dirancang agar dapat berkembang. Saat mengembangkan kebijakan dan prosedur awal, perusahaan harus memikirkan di luar kondisi saat ini untuk mengakomodasi rencana pertumbuhan di masa depan. Jika ekspansi internasional ada dalam peta jalan, apa kewajiban AML tambahan yang akan muncul? Jika produk baru direncanakan, bagaimana hal itu akan mempengaruhi profil risiko perusahaan?

Membangun dengan antisipasi berarti berinvestasi dalam sistem dan infrastruktur yang dapat tumbuh bersama bisnis, bukan harus diganti secara menyeluruh di setiap tonggak pendanaan. Ini juga berarti membangun struktur tata kelola sejak awal — kepemilikan tanggung jawab kepatuhan yang jelas, jalur eskalasi terdokumentasi, dan siklus tinjauan rutin — sehingga budaya kepatuhan menjadi mandiri dan tidak bergantung pada satu individu saja.

Bermitra dengan Regulator Anda

Mungkin alat yang paling kurang dimanfaatkan oleh perusahaan fintech adalah hubungan mereka dengan regulator. FCA secara konsisten mendorong dialog terbuka, tetapi banyak perusahaan menganggap kontak regulasi sebagai sesuatu yang harus diminimalkan atau dikelola secara defensif.

Faktanya, keterlibatan proaktif adalah salah satu sinyal paling jelas yang dapat dikirim perusahaan kepada regulator bahwa mereka serius dalam hal kepatuhan.

Jika fitur produk baru menimbulkan ambiguitas terkait kewajiban KYC, tanyakan. Jika perubahan operasional yang diusulkan menimbulkan pertanyaan tentang bagaimana hal itu akan ditafsirkan oleh pengawas, mintalah panduan sebelum melanjutkan. Innovation Hub FCA dan saluran keterlibatan lainnya ada tepat untuk tujuan ini.

Jenis transparansi ini melakukan dua hal. Pertama, mengurangi risiko salah paham yang dapat menyebabkan kesalahan. Kedua, membangun rekam jejak niat baik yang bisa sangat berarti jika kemudian muncul masalah kepatuhan. Perusahaan yang secara konsisten berkomunikasi secara terbuka dengan regulator berada dalam posisi yang sangat berbeda dari yang tampak beroperasi dalam gelap.

Keunggulan Kompetitif Memulai dengan Benar

Ada argumen komersial untuk membangun semangat kepatuhan di sini, bukan hanya regulasi. Perusahaan yang menanamkan praktik AML dan KYC yang kuat sejak awal akan lebih mudah menarik investor institusional, mitra perbankan, dan klien perusahaan — semuanya yang semakin melakukan due diligence ketat terhadap posisi kepatuhan fintech yang mereka ajak kerja sama. Reputasi melakukan hal yang benar adalah pembeda yang nyata.

Inisiatif pelonggaran regulasi pemerintah Inggris adalah peluang, tetapi manfaatnya akan paling besar bagi perusahaan yang memanfaatkan ruang napas ini untuk berinovasi secara bertanggung jawab — bukan yang menganggapnya sebagai izin untuk bergerak cepat dan mengabaikan kepatuhan nanti.

Semangat kepatuhan bukan tentang memperlambat pertumbuhan. Ini tentang memastikan bahwa saat pertumbuhan datang, fondasinya cukup kuat untuk mendukungnya.