"一人公司" lagi viral, bank mulai khawatir

AI · Bagaimana Sistem Pengendalian Risiko Menyesuaikan Diri dengan Karakteristik Risiko Tinggi Perusahaan Satu Orang?

中新经纬3月17日电 (魏薇) Satu orang, satu laptop, satu set alat kecerdasan buatan (AI), sudah cukup untuk mendaftarkan dan mengoperasikan sebuah perusahaan.

Saat ini, model kewirausahaan baru yang disebut “Perusahaan Satu Orang” (One Person Company, disingkat OPC) ini sedang berkembang pesat.

Sebagai wadah penting dari produktivitas baru, OPC secara bertahap menjadi pilihan utama bagi kewirausahaan individu, dan kebutuhan keuangan yang mengalir di baliknya menarik banyak bank untuk mempercepat penempatan dan merebut peluang di lautan biru baru ini.

Banyak bank menempatkan fokus pada keuangan OPC

Dibandingkan dengan perusahaan tradisional, “Perusahaan Satu Orang” menghadapi kebutuhan dan tantangan keuangan yang unik. Sebagian besar pengusaha kekurangan jaminan, kebutuhan dana bersifat “jumlah kecil, frekuensi tinggi”, dan biaya kepatuhan relatif tinggi. Model layanan keuangan tradisional sulit sepenuhnya memenuhi kebutuhan perkembangan mereka.

Menghadapi masalah ini, banyak bank segera bertindak dengan meluncurkan produk keuangan khusus atau solusi layanan komprehensif yang ditujukan untuk OPC, guna memenuhi kebutuhan kelompok baru ini.

Di Qingdao, Shandong, Bank Pembangunan Qingdao meluncurkan solusi layanan keuangan komprehensif OPC, mulai dari layanan keuangan perusahaan dasar seperti pembukaan rekening, penyelesaian transaksi, pembiayaan, hingga layanan ritel khusus seperti kredit, pengelolaan kekayaan, dan kartu kredit yang dirancang untuk pelaku usaha AI, serta menghubungkan sumber daya eksternal dengan menyediakan interpretasi kebijakan, pengajuan sertifikasi teknologi, konsultasi hukum, dan layanan non-keuangan lainnya dalam ekosistem.

Di Jiangsu, Bank Nanjing, Bank Jiangsu, dan Bank Pertanian dan Perdagangan Changshu juga aktif meluncurkan produk dan layanan yang ditujukan untuk OPC.

Menurut pihak Bank Nanjing, mereka telah meluncurkan program khusus “OPC Tongxin Plan” dan berhasil melakukan transaksi pertama. Program ini menargetkan karakteristik perusahaan yang “beraset ringan dan inovasi kuat”, fokus pada faktor utama pengembangan “tenaga kerja + daya komputasi”, bergantung pada produk kredit seperti “Daya Komputasi Kredit” dan “Xin Talenta”, untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan sekaligus membangun sistem layanan seumur hidup melalui “sinergi pinjaman dan investasi + pemberdayaan ekosistem”, membuka hambatan pembiayaan dan titik kemacetan dalam pertumbuhan perusahaan OPC.

Bank Jiangsu menjelaskan bahwa inti dari solusi layanan keuangan OPC mereka adalah beralih dari “memberikan satu pinjaman” menjadi “melayani satu perusahaan”. Solusi ini mengintegrasikan pengelolaan rekening, penyelesaian pembayaran, pengaturan dana, faktur pajak, pengelolaan gaji dan pajak, layanan dokumen, dukungan pembiayaan, dan koneksi ekosistem, membentuk sistem dukungan seluruh siklus hidup. Selain itu, bank ini juga meluncurkan produk pembiayaan khusus OPC yang menggunakan teknologi inti, informasi pesanan, dan dasar kredit lainnya untuk memberikan persetujuan cepat dan pinjaman yang dapat dipinjam dan dilunasi kapan saja.

Di sektor bank pedesaan dan koperasi, Bank Pertanian dan Perdagangan Changshu meluncurkan produk keuangan “OPC Chuangyi Loan” yang menyediakan jalur layanan hijau bagi pengusaha di bidang “AI+” yang berspesialisasi, menyesuaikan skema kredit, dengan plafon hingga 5 juta yuan, dan proses pencairan dana tercepat pada hari yang sama. Produk ini juga dilengkapi dengan suku bunga diskon khusus dan memberikan prioritas kepada talenta dengan pendidikan tinggi dan kelompok pengusaha lainnya.

Dari “Penyedia Dana” ke “Mitigasi Operasi”

Perlu dicatat bahwa kebutuhan pengusaha OPC tidak hanya terbatas pada dukungan dana, tetapi juga membutuhkan koneksi sumber daya. Dari produk dan layanan yang diluncurkan berbagai bank, terlihat bahwa bank tidak lagi terbatas pada pembukaan rekening dan pemberian pinjaman, tetapi juga berusaha menyediakan “solusi lengkap” bagi pengusaha.

Seorang pejabat dari Divisi Keuangan Inovasi Teknologi Bank Nanjing mengatakan kepada Zhongxin Jingwei bahwa perusahaan OPC memiliki karakteristik bentuk organisasi yang fleksibel, efisiensi inovasi tinggi, dan biaya awal yang rendah. Oleh karena itu, bank harus fokus pada “informasi lunak” seperti produk dan teknologi perusahaan, serta melakukan penilaian menyeluruh terhadap nilai dan prospek pengembangan perusahaan OPC di masa depan. Selain itu, pendiri OPC tidak hanya membutuhkan pinjaman, tetapi juga layanan komprehensif “satu atap” yang mencakup pengelolaan rekening, penyelesaian pembayaran, dan pengelolaan keuangan dan pajak. Bank harus bertransformasi dari sekadar “penyedia dana” menjadi “mitra operasional” yang menawarkan layanan lengkap.

Dulu, bank juga menawarkan banyak produk pinjaman untuk usaha mikro dan kecil. Menurut para ahli industri, produk-produk ini berbeda dari produk keuangan khusus OPC.

Xue Hongyan, peneliti dari Bank Suzhou, mengatakan bahwa dari segi desain produk, pinjaman untuk usaha mikro dan kecil berfokus pada kebutuhan operasional nyata, sedangkan produk khusus “Perusahaan Satu Orang” menonjolkan layanan komprehensif yang ringan dan disesuaikan dengan model operasional satu orang. Dalam hal tanggung jawab, pinjaman untuk “Perusahaan Satu Orang” biasanya meminta penjamin tanggung jawab bersama dari pengendali utama, sementara pinjaman usaha mikro dan kecil umumnya tanggung jawabnya ditanggung oleh perusahaan, dan pemegang saham hanya bertanggung jawab sebatas modal yang disetorkan. Dari segi layanan, sistem pinjaman usaha mikro dan kecil sudah matang dan standar tinggi, sedangkan layanan khusus untuk “Perusahaan Satu Orang” masih dalam tahap eksplorasi dan lebih bersifat kustomisasi, sehingga keduanya saling melengkapi.

Pengendalian Risiko sebagai Kunci Pemecahan Masalah

Penempatan fokus yang begitu padat dari bank pada keuangan OPC didasarkan pada pertimbangan strategi yang mendalam.

Dong Ximiao, Wakil Direktur Laboratorium Keuangan dan Pengembangan Shanghai, mengatakan bahwa “Perusahaan Satu Orang” biasanya memiliki karakteristik aset ringan dan vertikal yang mendalam, mampu dengan tajam menangkap kebutuhan pasar niche yang tidak dapat dijangkau oleh perusahaan besar, sehingga dapat menyuntikkan vitalitas mikro yang terus menerus ke dalam sistem ekonomi, serta membantu stabilisasi pekerjaan dan perluasan permintaan domestik.

Dong Ximiao berpendapat bahwa bagi bank, “Perusahaan Satu Orang” bisa menjadi kelompok pelanggan yang besar dan berkembang pesat. Siapa pun yang mampu menyediakan layanan keuangan dasar seperti pembukaan rekening, penyelesaian transaksi, dan kredit terlebih dahulu, akan mampu menjalin hubungan jangka panjang dengan perusahaan yang berpotensi menjadi “unicorn” ini di masa depan. Ini adalah prediksi pasar yang didasarkan pada pandangan ke depan bank dan juga usaha bank untuk mencari titik pertumbuhan bisnis baru di tengah kekurangan kebutuhan pembiayaan yang efektif.

Di balik peluang, risiko juga tidak boleh diabaikan. Meskipun bank sangat tertarik dengan kebutuhan keuangan di balik “Perusahaan Satu Orang”, bentuk perusahaan baru ini memiliki risiko tinggi, yang menimbulkan tantangan baru bagi sistem pengendalian risiko bank.

“Setiap tren besar pasti menarik para spekulan. Saat ini sudah muncul banyak lembaga pelatihan dan inkubator yang mengaku sebagai ‘Perusahaan Satu Orang’, menjual kursus mahal atau mengenakan biaya masuk. Pendaftaran ‘Perusahaan Satu Orang’ memang mudah, tetapi keberhasilannya sangat sulit. Bagi bank, penting untuk secara akurat mengenali dan memberdayakan kelompok ‘super individu’ yang sedang berkembang ini,” kata Dong Ximiao.

Lebih jauh, Dong Ximiao menambahkan bahwa metode penilaian tradisional yang berfokus pada aset tetap dan laporan keuangan hampir tidak berlaku lagi untuk “Perusahaan Satu Orang”. Bank harus membangun model gambaran kredit multi-dimensi yang baru, misalnya mengubah prospek industri, hak kekayaan intelektual, solusi teknologi, algoritma inti, kontrak pesanan, dan informasi kredit pribadi menjadi indikator kredit yang dapat diukur secara kuantitatif, sehingga dapat menilai dan mengenali secara akurat “Perusahaan Satu Orang” yang berpotensi berkembang. Selain itu, bank harus sadar akan risiko khusus dari “Perusahaan Satu Orang” dan membangun strategi pengendalian risiko yang efektif.

(Informasi lebih lanjut, silakan hubungi penulis artikel Wei Wei: weiwei@chinanews.com.cn) (Aplikasi Zhongxin Jingwei)

Hak Cipta Zhongxin Jingwei, tanpa izin tertulis, tidak boleh direproduksi, disusun ulang, atau digunakan dengan cara lain oleh pihak manapun.