Selama 6 tahun berturut-turut ditulis dalam laporan kerja pemerintah, bagaimana asuransi perawatan jangka panjang membuat lebih banyak orang "terlindungi di usia tua"?

Dalam periode “Kelima Belas Lima”, sistem asuransi perawatan jangka panjang akan beralih dari pilot menjadi sistem penuh. Dari “membangun” ke “mengimplementasikan”, perubahan kata yang tampaknya kecil ini mencerminkan bahwa sistem penting ini untuk menghadapi penuaan populasi sedang semakin cepat menuju cakupan yang menyeluruh.

Hingga akhir tahun 2025, jumlah penduduk lansia di atas usia 60 tahun di China telah mencapai 323 juta orang, mewakili 23% dari total populasi. Di tengah gelombang penuaan yang semakin cepat, sebuah isu yang menyangkut kebahagiaan jutaan keluarga semakin menonjol—bagaimana menyediakan perlindungan perawatan yang andal bagi 45 juta lansia yang kehilangan kemampuan dan mengalami demensia.

Pada tahun 2026, asuransi perawatan jangka panjang (selanjutnya disebut “long-term care insurance” atau “long care insurance”) akan memasuki laporan kerja pemerintah untuk tahun keenam berturut-turut. Dalam meninjau pencapaian penting dalam perlindungan kesejahteraan masyarakat selama setahun terakhir, disebutkan bahwa “sistem asuransi perawatan jangka panjang mencakup 300 juta orang”; dan dalam penetapan tugas pemerintah tahun ini untuk lebih memperkuat perlindungan dan peningkatan kesejahteraan rakyat, diajukan usulan “mengimplementasikan sistem asuransi perawatan jangka panjang”.

Ini adalah kali pertama kata “mengimplementasikan” muncul dalam laporan kerja pemerintah terkait long care insurance, menandai bahwa sistem ini akan memasuki tahap penting dari eksplorasi pilot menuju penerapan nasional secara penuh.

Dari pilot ke sistem penuh

Long care insurance adalah sistem asuransi sosial yang menyediakan perawatan dasar dan layanan keperawatan terkait bagi mereka yang tidak mampu menjalani kehidupan mandiri akibat penuaan, penyakit, atau cacat. Sistem ini disebut sebagai “asuransi keenam” setelah lima asuransi sosial utama: pensiun, kesehatan, pengangguran, kecelakaan kerja, dan kelahiran.

Pada Juni 2016, Kementerian Tenaga Kerja dan Pengembangan Sosial mengeluarkan “Panduan tentang Pelaksanaan Pilot Sistem Asuransi Perawatan Jangka Panjang”, yang membuka babak baru pilot long care insurance di China. Dalam panduan tersebut, diajukan bahwa selama 1-2 tahun masa pilot, pengalaman akan dikumpulkan, dan diharapkan selama periode “13 lima tahun” (2016-2020), kerangka kebijakan sistem asuransi perawatan jangka panjang yang sesuai dengan ekonomi pasar sosialis China dapat terbentuk secara dasar.

Pada September 2020, Badan Asuransi Medis Nasional bersama Kementerian Keuangan mengeluarkan “Panduan tentang Perluasan Pilot Sistem Asuransi Perawatan Jangka Panjang”, yang secara hati-hati dan teratur memperluas cakupan pilot ke 49 kota. Pada saat yang sama, ditegaskan bahwa selama periode “14 lima tahun” (2021-2025), kerangka kebijakan sistem asuransi perawatan jangka panjang yang sesuai dengan tingkat perkembangan ekonomi dan tren penuaan di China akan terbentuk secara dasar, serta didorong pembangunan sistem perlindungan perawatan jangka panjang yang berlapis dan memenuhi kebutuhan beragam masyarakat.

Melihat ke lima tahun berikutnya, rencana “Kelima Belas Lima” secara lebih lanjut mengusulkan pelaksanaan long care insurance, penyempurnaan sistem perlindungan bagi lansia yang tidak mampu dan mengalami demensia, serta perluasan pasokan layanan rehabilitasi dan perawatan paliatif.

Sebenarnya, menelusuri laporan kerja pemerintah beberapa tahun terakhir juga tidak sulit menunjukkan bahwa pernyataan tentang long care insurance menunjukkan tren peningkatan yang jelas: dari 2021 hingga 2023, tiga tahun berturut-turut menyatakan “secara stabil mendorong pilot sistem asuransi perawatan jangka panjang”; pada 2024, kata “pilot” dihilangkan dan diganti dengan “mendorong pembangunan sistem asuransi perawatan jangka panjang”; pada 2025, disebutkan bahwa “mempercepat pembangunan sistem asuransi perawatan jangka panjang”, sehingga proses penerapan sistem semakin cepat; dan pada 2026, secara tegas dinyatakan “mengimplementasikan sistem asuransi perawatan jangka panjang”.

Dari “membangun” ke “mengimplementasikan”, perubahan kata yang tampaknya kecil ini mencerminkan bahwa sistem penting ini untuk menghadapi penuaan populasi sedang semakin cepat menuju cakupan yang menyeluruh.

Menurut Ketua dan Direktur Badan Asuransi Medis Nasional, Zhang Ke, pilot long care insurance telah mencakup hampir 300 juta orang, memberikan manfaat kepada lebih dari 3,3 juta orang yang tidak mampu, dengan pengeluaran dana lebih dari seribu miliar yuan, dan mengurangi beban biaya per orang rata-rata sekitar 12.000 yuan per tahun.

Zhang Ke menyatakan, “Dalam periode ‘Kelima Belas Lima’, sistem long care insurance akan beralih dari pilot ke sistem penuh.” Ia menambahkan bahwa Badan Asuransi Medis Nasional akan mempercepat pembangunan sistem long care insurance yang khas dengan karakteristik China, secara bertahap mencakup seluruh masyarakat, dengan fokus utama pada perlindungan bagi orang yang sangat cacat di tahap awal, serta terus menyempurnakan proses layanan, menstandarkan prosedur operasional, dan memperkuat pengendalian kualitas “proses lengkap” untuk mendorong peningkatan kualitas layanan.

Perlu Mengatasi Tiga Tantangan Utama

Seiring dengan semakin jelasnya kerangka sistem, meskipun long care insurance semakin matang, pelaksanaannya secara menyeluruh masih menghadapi berbagai hambatan nyata.

Juru bicara dan profesor pascadoktoral Ekonomi Terapan di Universitas Peking, Zhu Junsheng, dalam wawancara dengan wartawan “International Financial News”, menganalisis bahwa pertama, kurangnya keseragaman sistem. Perbedaan besar dalam standar penilaian ketidakmampuan, tingkat manfaat, metode pengumpulan dana, dan aturan akses ke sisi pasokan layanan di berbagai daerah membatasi kemampuan sistem untuk direplikasi dan dipromosikan secara nasional.

Kedua, tekanan keberlanjutan dana semakin meningkat. Dengan percepatan penuaan populasi dan peningkatan jumlah orang yang tidak mampu dan demensia, model yang bergantung terutama pada dana asuransi medis sulit dipertahankan dalam jangka panjang.

Ketiga, kapasitas pasokan layanan keperawatan masih sangat kurang. Kekurangan tenaga keperawatan profesional, ketidakseimbangan kapasitas layanan di lembaga, serta sistem perawatan di rumah dan komunitas yang lemah, mudah menimbulkan masalah “ada sistem, tapi tidak ada layanan”.

Untuk mencapai terobosan, Zhu Junsheng berpendapat bahwa di satu sisi, perlu mempercepat perancangan tingkat atas di tingkat nasional, secara bertahap menyatukan standar penilaian ketidakmampuan dan manfaat, serta meningkatkan koordinasi nasional sistem; di sisi lain, harus melalui mekanisme pengumpulan dana yang beragam untuk mengurangi tekanan dana, serta mengarahkan individu, pemberi kerja, dan asuransi komersial secara rasional berbagi risiko.

“Selain itu, perlu mempercepat pengembangan industri layanan perawatan jangka panjang, melalui mekanisme harga, reformasi metode pembayaran, dan pembangunan sistem profesional, untuk meningkatkan kapasitas pasokan layanan, sehingga long care insurance benar-benar menjadi sistem perlindungan sosial yang ‘terjangkau, berkelanjutan, dan mampu memberikan layanan’.” kata Zhu Junsheng.

Kekhawatiran rakyat yang menjadi fokus utama, adalah perhatian yang juga menjadi fokus selama Sidang Nasional Tahun ini. Selama Sidang Nasional, banyak perwakilan dan anggota komite menggabungkan penelitian praktik dan secara aktif memberikan saran untuk memperbaiki dan meningkatkan long care insurance.

Perwakilan DPR Nasional dan mitra utama di Kantor Hukum Xinli Beijing, Yan Jianguo, menyatakan bahwa pengalaman praktis dan pencapaian sementara telah terkumpul dalam long care insurance di China. Namun, karena kurangnya dukungan hukum dan regulasi nasional yang seragam serta perancangan sistem yang sistematis, masih banyak masalah menonjol selama pelaksanaan, dan perlu segera diperbaiki melalui legislasi dan promosi yang seragam agar manfaat long care insurance dapat dirasakan oleh seluruh lansia yang membutuhkan.

Ia menyarankan, berdasarkan legislasi, dibuatkan aturan pelaksanaan long care insurance nasional yang seragam, untuk mengatasi fragmentasi kebijakan pilot, dan mendorong standar penilaian ketidakmampuan, standar pengumpulan dana, standar pembayaran manfaat, katalog layanan, standar pengelolaan, dan standar sistem informasi agar seragam.

“Perpindahan long care insurance dari pilot ke cakupan penuh harus mengatasi tiga tantangan utama: ‘dari mana dana berasal’, ‘siapa yang melayani’, dan ‘standar seragam’.” Anggota Komite Nasional Politik Konsultatif China dan Wakil Rektor Universitas Teknologi Selatan, Jin Li, menyatakan bahwa saluran pengumpulan dana yang tunggal adalah kelemahan terbesar. Saat ini, sebagian besar kota pilot bergantung pada transfer dana dari dana asuransi medis, dan tekanan pembayaran semakin besar. Kunci keberhasilan terletak pada pembentukan mekanisme pengumpulan dana yang independen dan beragam, serta penetapan proporsi tanggung jawab antara individu, unit kerja, dan pemerintah.

Memperdalam Mekanisme Kerja Sama Sosial dan Perusahaan

Dalam proses menuju cakupan penuh long care insurance, perusahaan asuransi komersial sebagai kekuatan sosial penting memainkan peran apa?

Perwakilan DPR Nasional dan Kepala Pusat Riset Strategis China Taiping (Kantor ESG), Zhou Yanfang, menyatakan bahwa saat ini, semua kota yang menjalankan long care insurance telah menetapkan mekanisme kerja sama baru “pemerintah sebagai pengelola dasar, kekuatan sosial sebagai pelengkap”, dengan model pengelolaan dan pelaksanaan yang terpisah, di mana departemen asuransi medis bertanggung jawab sebagai pengelola, dan perusahaan asuransi komersial sebagai pelaksana.

Di antaranya, kota-kota seperti Shanghai, Ningbo, Guangzhou, dan Fuzhou menggunakan metode “dana tidak dipindahkan, membeli layanan” yang menunjuk perusahaan asuransi sebagai pelaksana; Chengdu, Nantong, Tianjin, dan Nanning menggunakan metode “dana dipindahkan, membeli layanan”; dan lebih dari 40 kota lainnya menerapkan metode “dana dipindahkan, risiko dibagi bersama” yang menunjuk perusahaan asuransi sebagai pelaksana.

Namun, dalam praktiknya, banyak perusahaan asuransi menghadapi masalah keberlanjutan operasional, penerapan prinsip laba kecil dan perlindungan modal yang tidak memadai, serta mekanisme yang belum lengkap.

Mengatasi masalah ini, Zhou Yanfang menyarankan, dengan merujuk pengalaman matang asuransi penyakit kritis warga kota dan desa, untuk menyempurnakan mekanisme operasional dan memperkuat dukungan kebijakan, agar perusahaan asuransi dapat secara berkualitas tinggi menjalankan bisnis asuransi perawatan jangka panjang yang bersifat kebijakan.

Secara spesifik: pertama, mengurangi biaya kebijakan dan benar-benar menerapkan prinsip laba kecil dan perlindungan modal. Memberikan insentif berupa pengurangan pajak, pengurangan biaya administratif dan institusional, serta pengurangan dana perlindungan asuransi kepada perusahaan yang mengelola long care insurance, guna menurunkan biaya operasional bisnis kebijakan tersebut.

Kedua, merujuk pada pengelolaan khusus asuransi penyakit kritis, untuk membangun mekanisme operasional yang independen. Mengadopsi model pengelolaan khusus asuransi penyakit kritis warga kota dan desa, dengan pencatatan dan perhitungan terpisah, penilaian terpisah, dan pengawasan terpisah, sehingga bisnis kebijakan dan bisnis asuransi komersial benar-benar dipisahkan secara ketat.

Ketiga, memperdalam kolaborasi antara pemerintah dan swasta dalam pengelolaan, untuk mengatasi kekurangan kekuatan pengelolaan asuransi medis. Terus menyempurnakan model pengawasan pemerintah, pelaksanaan oleh perusahaan swasta, dan partisipasi masyarakat, serta memanfaatkan keunggulan profesional perusahaan asuransi, untuk menangani lebih banyak tugas pengelolaan dan layanan, sehingga pengelolaan dan pelaksanaan berjalan efisien dan terpisah secara baik.

Deputi General Manager Divisi Asuransi Kesehatan di China Life Jiangsu, Xu Debin, menyatakan bahwa perusahaan asuransi harus memanfaatkan jaringan dan keahlian profesionalnya, secara mendalam terlibat dalam pengelolaan dan operasional long care insurance, bekerja sama dengan lembaga medis, pensiun, dan layanan komunitas, membangun jaringan layanan perawatan jangka panjang berbasis di rumah, berakar di komunitas, dan dilengkapi oleh lembaga, serta aktif mengembangkan produk asuransi perawatan jangka panjang komersial, membentuk sistem pasokan multi tingkat yang menggabungkan perlindungan dasar dan pelengkap komersial, guna mendukung pembangunan sistem long care insurance yang stabil dan berkelanjutan.