Berkaitan dengan lebih dari 200 juta orang, kebijakan dukungan untuk peserta asuransi pekerja pekerja fleksibel akan segera dikeluarkan

Laporan Pemerintah Tahun Ini Mengusulkan “Menerbitkan Kebijakan Dukungan untuk Pekerja Fleksibel dan Pekerja dalam Bentuk Pekerjaan Baru untuk Mengikuti Asuransi Karyawan”.

Batas rendah, fleksibilitas tinggi, ditambah dengan perubahan pandangan generasi muda saat ini terhadap pekerjaan, model pekerjaan fleksibel semakin diminati oleh tenaga kerja. Beberapa posisi di bidang e-commerce dan jasa, karena faktor musiman, menunjukkan pola pasang surut yang jelas, dan perusahaan pun cenderung menggunakan bentuk kerja yang lebih fleksibel. Data menunjukkan bahwa hingga akhir 2024, jumlah pekerja fleksibel di China telah melebihi 240 juta orang, dengan 84 juta di antaranya adalah pekerja dalam bentuk pekerjaan baru.

Bagaimana menjamin hak dan kepentingan sah dari berbagai bentuk pekerjaan baru ini? Apa saja perlindungan yang bisa diperoleh?

Asuransi Pensiun Karyawan dan Perlindungan Cedera Kerja

Dalam beberapa tahun terakhir, selain bidang rumah tangga, kuliner, retail jasa, dan layanan ride-hailing, bentuk pekerjaan baru seperti streamer juga menyerap banyak tenaga kerja. Selain memberikan kontribusi besar terhadap perkembangan ekonomi dan sosial, masalah “keterlambatan” atau “kegagalan” dalam asuransi pensiun dari kelompok tertentu semakin menonjol.

Laporan Pemerintah menyatakan “Menerbitkan kebijakan dukungan untuk pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru untuk mengikuti asuransi karyawan”.

Pada kenyataannya, proporsi pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru yang mengikuti asuransi pensiun dasar dan asuransi medis dasar tidak tinggi, dan cakupan perlindungan cedera kerja perlu diperluas lagi.

Pada sidang ke-19 Komite Tetap DPR Nasional ke-14, Wakil Menteri Tenaga Kerja dan Sosial Wu Xiuzhang menyatakan bahwa saat ini jumlah pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru masih meningkat pesat, dan masalah pendapatan yang tidak stabil serta perlindungan tenaga kerja yang kurang masih ada sampai tingkat tertentu. Sistem dan mekanisme perlu terus diperbaiki dan reformasi harus dilanjutkan dan dioptimalkan.

Hingga akhir 2024, jumlah pekerja fleksibel yang mengikuti asuransi pensiun dasar dan asuransi medis dasar masing-masing mencapai 70,57 juta dan 66,159 juta orang, dengan tingkat partisipasi kurang dari 40%.

Awal tahun ini, Sekretaris Partai dan Menteri Tenaga Kerja dan Sosial Wang Xiaoping menyatakan dalam tanggapan terhadap pertanyaan media bahwa, berdasarkan karakteristik kelompok pekerja fleksibel dan lainnya, sedang dilakukan penelitian untuk menyempurnakan kebijakan dukungan terkait, mendukung pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru untuk mengikuti asuransi pensiun karyawan, dan menikmati perlindungan sosial yang lebih berkualitas. Mendorong perluasan pilot perlindungan cedera kerja ke seluruh negeri, agar lebih banyak pekerja dalam bentuk pekerjaan baru dapat masuk dalam cakupan perlindungan. Selain itu, memperluas cakupan asuransi pengangguran dan kecelakaan kerja.

Diketahui bahwa model perlindungan cedera kerja dimulai sebagai pilot pada tahun 2022, dalam kerangka sistem asuransi kecelakaan kerja, dengan menggabungkan karakteristik pekerjaan baru, mengusulkan model perlindungan cedera kerja berbasis tarif per pekerjaan, dengan perlindungan wajib untuk setiap pekerjaan. Hingga akhir Oktober 2025, terdapat 11 perusahaan pilot dan 17 provinsi yang terlibat, dengan total 23,25 juta peserta, dan memastikan bahwa semua pekerja dalam bentuk pekerjaan baru di wilayah pilot telah terdaftar.

Pensiun Pribadi dan Pensiun Komersial

Mulai 15 Desember 2024, sistem pensiun pribadi diimplementasikan secara menyeluruh, dan kebijakan insentif pajak diperluas ke seluruh negeri.

Namun, saat ini, sistem pensiun pribadi di China menerapkan mode EET, yaitu potongan pajak sebelum pembayaran, bebas pajak selama investasi, dan dikenai pajak penghasilan pribadi sebesar 3% saat pencairan. Mode ini bagi pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru yang pendapatannya belum mencapai batas pengenaan pajak penghasilan, akan menanggung tambahan pajak penghasilan sebesar 3 saat pencairan, yang dapat mengurangi minat partisipasi mereka.

Para ahli industri menyarankan, melalui penyempurnaan sistem pensiun pribadi dan inovasi mekanisme kebijakan, fokus pada perluasan cakupan bagi pendapatan menengah dan rendah, terutama untuk memastikan perlindungan yang efektif bagi perusahaan swasta, usaha kecil dan menengah, serta pekerja fleksibel, guna memenuhi kebutuhan tabungan pensiun berbagai kelompok. Misalnya, menambahkan mode pajak TEE di atas mode EET yang ada, untuk menghindari beban pajak tambahan saat pencairan dan menurunkan ambang partisipasi sistem.

Selain penyempurnaan sistem pensiun pribadi, bisnis pensiun komersial juga merupakan perlindungan yang cocok untuk pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru.

“Pensiun komersial adalah produk keuangan pensiun yang menggabungkan perlindungan pensiun yang kuat dan sifat keuangan inklusif, dengan keunggulan utama berupa pembayaran fleksibel, nilai yang dipertahankan dan meningkat, serta pencairan yang fleksibel.” Menurut Zhou Yanfang, Ketua Pusat Riset Strategis China Pacific Insurance dan Wakil Kepala Kantor ESG, keunggulan ini sangat sesuai dengan kebutuhan pensiun pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru. Ia menyarankan agar percepat perluasan pilot bisnis pensiun komersial, agar lebih banyak kelompok pekerja fleksibel dan pekerja dalam bentuk pekerjaan baru dapat memperoleh layanan perlindungan pensiun yang mudah diakses dan sesuai.

Ia menambahkan, bahwa pensiun komersial mendukung pengaturan fleksibel jumlah dan frekuensi pembayaran, cocok dengan fluktuasi pendapatan dan ketidakstabilan kemampuan membayar. Melalui investasi jangka panjang yang stabil oleh lembaga profesional, dana pensiun dapat dipertahankan dan meningkat, menjaga keamanan dana sekaligus memberikan hasil jangka panjang. Selain itu, dapat menyesuaikan rencana pencairan sesuai kebutuhan individu sepanjang siklus hidup, serta mendukung pencairan darurat, sehingga memenuhi kebutuhan tabungan pensiun jangka panjang dan penggunaan dana jangka pendek.

Sebagai inovasi dalam asuransi pensiun komersial, produk ini mulai diuji coba sejak 1 Januari 2023 di Beijing, Shanghai, Jiangsu dan sembilan provinsi/kota lainnya, dengan empat perusahaan asuransi pensiun—People’s Insurance, China Life, Taiping Life, dan National Pension—berpartisipasi. Selama tiga tahun, skala kontribusi baru dan dana yang tersimpan dari pensiun komersial terus meningkat secara stabil.

Asuransi Tanggung Jawab Pengusaha dan Asuransi Kecelakaan Kelompok

Selain perlindungan pensiun, bagaimana dengan perlindungan kesehatan bagi pekerja lepas?

Asuransi tanggung jawab pengusaha adalah jenis asuransi komersial yang dibayar premi oleh pengusaha, dan saat karyawan mengalami kecelakaan kerja atau penyakit akibat pekerjaan, perusahaan asuransi akan menanggung tanggung jawab ganti rugi sesuai kewajiban perusahaan. Dibandingkan dengan asuransi kecelakaan kerja yang memberikan perlindungan dasar, asuransi tanggung jawab pengusaha dapat mencakup bagian yang tidak termasuk dalam asuransi kecelakaan kerja, seperti biaya kehilangan pendapatan, biaya hukum, dan lain-lain, sehingga meringankan beban perusahaan.

Bagaimana menjamin perlindungan bagi pekerja lepas? Menurut pejabat perusahaan asuransi, asuransi tanggung jawab pengusaha memerlukan perusahaan menyediakan daftar karyawan yang jelas, dan menyesuaikan premi berdasarkan jumlah dan jenis pekerjaan karyawan. Umumnya, pekerja yang dipekerjakan melalui platform kerja fleksibel, karena hubungan kerja yang khusus, biasanya hanya dapat membeli asuransi kecelakaan.

Dari perbedaan keduanya, asuransi kecelakaan kelompok melindungi langsung karyawan dan memberikan kompensasi kepada mereka; sedangkan asuransi tanggung jawab pengusaha melindungi pengusaha dan dana ganti rugi digunakan untuk memenuhi tanggung jawab pengusaha.

Laporan menyebutkan bahwa beberapa perusahaan asuransi meluncurkan produk asuransi kecelakaan untuk pekerja lepas, seperti “Layanan Kerja Fleksibel” yang dijual di platform internet tertentu, cocok untuk streamer, pekerja rumah tangga, dan pekerja lepas lainnya. Produk ini memberikan kompensasi jika tertanggung mengalami kecelakaan yang menyebabkan cacat atau meninggal dunia, serta menanggung biaya pengobatan rawat jalan dan rawat inap akibat kecelakaan. Produk ini dapat dibeli oleh karyawan sendiri maupun oleh pengusaha, dengan batas maksimal 10 orang per polis.

Pekerjaan fleksibel sering memiliki karakter waktu kerja yang tidak pasti. Dari segi desain produk, perlindungan dapat disesuaikan dengan durasi tertentu, mulai dari satu hari, dan premi dapat dibayar harian, dengan perlindungan sebesar 100.000, 300.000, 500.000 yuan untuk kematian/cedera akibat kecelakaan, serta 10.000, 30.000, 50.000 yuan untuk biaya pengobatan kecelakaan.

Perlu dicatat bahwa asuransi kesehatan kelompok memiliki tarif total yang rendah dan kemampuan klaim yang kuat, dan dipandang sebagai cara penting untuk memperbaiki perlindungan kesehatan kelompok pekerja.

Anggota Komite Nasional Politbiro, Wakil Dekan Fakultas Asuransi Universitas Ekonomi dan Perdagangan Luar Negeri, Sun Jie, menyatakan bahwa bagi perusahaan, membeli asuransi kelompok untuk karyawan dapat memanfaatkan efek skala untuk menurunkan biaya total, sehingga premi lebih banyak mencakup obat dan layanan kesehatan di luar daftar asuransi medis, serta meningkatkan layanan kesehatan karyawan. Bagi masyarakat, asuransi kelompok yang didukung oleh kontribusi perusahaan dan karyawan dapat secara efektif mengurangi beban pengeluaran untuk pengobatan penyakit serius.

Dalam meningkatkan kemampuan perlindungan dan pengalaman layanan produk asuransi kelompok, Sun Jie menyarankan penggunaan platform seperti “Kode BPJS” dan “Kode Asuransi Swasta” untuk mendorong implementasi “klaim cepat” dan “klaim langsung”. Penggunaan asisten kesehatan berbasis AI, yang mengintegrasikan data rekam medis, layanan kesehatan, dan rencana perlindungan, dapat membuat perlindungan kesehatan karyawan menjadi lebih nyata, visual, dan terkendali.