Mulai Agustus tahun ini, pinjaman pribadi baru akan mengungkapkan biaya pembiayaan komprehensif kepada peminjam

15 Maret, menurut situs resmi Administrasi Pengawasan Keuangan, Administrasi Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok bersama-sama mengeluarkan “Peraturan tentang Penunjukan Biaya Pembiayaan Gabungan untuk Kredit Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan”), dalam kerangka sistem pengungkapan informasi kredit yang ada, merinci cakupan, metode operasional, dan tahapan pengungkapan informasi biaya dan bunga kredit pribadi, serta mewajibkan pemberi pinjaman menampilkan tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan kepada peminjam, secara jelas mengungkapkan biaya bunga dan biaya lainnya dari kredit pribadi.

Dalam beberapa tahun terakhir, pasar kredit pribadi di Tiongkok berkembang pesat, namun, munculnya kekacauan dalam biaya dan bunga kredit pribadi, terutama pinjaman internet, sering terjadi. Pejabat dari Administrasi Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok menyatakan bahwa masalah ketidakpatuhan dan kurang transparan ini tidak hanya mudah menimbulkan sengketa konsumen keuangan, tetapi juga mempengaruhi efektivitas kebijakan suku bunga dan melemahkan kualitas layanan keuangan terhadap ekonomi riil. Dengan menerapkan tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan, diharapkan biaya dan bunga kredit pribadi menjadi lebih transparan dan terbuka, melindungi hak dan kepentingan sah konsumen keuangan, memperlancar saluran penyaluran kebijakan keuangan yang menguntungkan rakyat, dan mendorong perkembangan industri yang teratur dan sehat.

Satu tabel menampilkan biaya pembiayaan gabungan

Peraturan menyebutkan bahwa kredit pribadi adalah pinjaman dalam mata uang lokal maupun asing yang diberikan oleh pemberi pinjaman sesuai dengan “Peraturan Pengelolaan Kredit Pribadi” kepada individu yang memenuhi syarat, untuk keperluan konsumsi pribadi, usaha, dan lain-lain.

Peraturan menegaskan “Empat Prinsip”: pertama, cakupan lengkap biaya dan bunga. Untuk secara akurat mencerminkan biaya pembiayaan yang sebenarnya ditanggung peminjam dalam kredit pribadi, Peraturan memasukkan semua biaya termasuk bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan, denda keterlambatan, dan biaya penalti penyalahgunaan dana.

Kedua, cakupan lengkap lembaga pemberi pinjaman. Peraturan berlaku untuk bank, perusahaan keuangan konsumsi, perusahaan pembiayaan mobil, perusahaan trust, perusahaan pinjaman kecil, dan organisasi keuangan lokal lainnya.

Ketiga, satu tabel pengungkapan. Peraturan menyatakan bahwa tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan harus mencantumkan jumlah pokok pinjaman, secara rinci menyebutkan semua biaya bunga dan biaya lainnya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan mitra kerjasama, termasuk metode pengenaan, standar, dan pihak yang memungut. Berdasarkan data tersebut, dihitung biaya pembiayaan gabungan tahunan yang harus ditanggung peminjam dalam kondisi normal. Selain itu, secara rinci juga harus dicantumkan biaya terkait kondisi gagal bayar seperti keterlambatan atau penyalahgunaan dana, termasuk standar dan pihak yang memungut. Selain biaya yang sudah diungkapkan, pemberi pinjaman dan mitra kerjasama tidak boleh memungut biaya bunga atau biaya lain terkait pinjaman dari peminjam.

Keempat, pengungkapan dan konfirmasi sebelumnya. Peraturan menyatakan bahwa untuk pengajuan kredit pribadi secara langsung di tempat, peminjam harus menandatangani tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan sebagai konfirmasi sebelum menandatangani kontrak kredit atau melakukan cicilan. Untuk pengajuan online, tabel tersebut harus ditampilkan melalui pop-up, dengan waktu baca yang wajib, dan konfirmasi harus dilakukan sebelum penandatanganan kontrak atau cicilan. Dalam skenario konsumsi online, biaya cicilan dan biaya gagal bayar harus secara jelas dan mencolok di halaman pembayaran pesanan.

Menyediakan waktu persiapan sekitar 5 bulan

Agar pelaksanaan penunjukan biaya pembiayaan gabungan dapat berjalan lancar, Peraturan akan berlaku mulai 1 Agustus 2026, dengan masa persiapan yang cukup. Pejabat tersebut menyatakan bahwa masa persiapan sekitar 5 bulan dipilih untuk memungkinkan pemberi pinjaman dan mitra kerjasama menyesuaikan proses bisnis dan sistem, mengubah perjanjian kerjasama, memperbarui sistem manajemen internal, dan melakukan pelatihan kebijakan. Selain itu, sesuai prinsip “pemisahan lama dan baru”, saat Peraturan berlaku, semua bisnis baru harus mengikuti ketentuan penunjukan biaya pembiayaan gabungan secara ketat.

Standar operasional yang seragam akan membantu menstandarkan pelaksanaan penunjukan biaya pembiayaan gabungan. Saat ini, Administrasi Pengawasan Keuangan dan Bank Rakyat Tiongkok telah menyusun contoh tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan dan contoh tampilan penunjukan biaya dalam skenario cicilan online, yang akan didistribusikan ke berbagai lembaga pinjaman secara tepat. Selain itu, otoritas pengawas keuangan akan membimbing asosiasi industri dan organisasi mandiri untuk memperdalam aturan pelaksanaan sesuai kebutuhan.

Terkait masalah pinjaman berbasis internet, Administrasi Pengawasan Keuangan baru-baru ini mengadakan pertemuan dengan lima platform operasional, menuntut agar platform tersebut secara nyata menertibkan promosi dan pengungkapan biaya produk pinjaman secara jelas dan transparan. Peraturan juga menegaskan bahwa dalam perjanjian kerjasama, pemberi pinjaman harus secara tegas menyatakan tanggung jawab dan kewajiban masing-masing pihak dalam memenuhi ketentuan penunjukan biaya pembiayaan gabungan.

Dimulai dari tahun 2024, pelaksanaan pilot pengungkapan biaya pembiayaan kredit perusahaan secara lengkap akan dimulai, dan selanjutnya, pengungkapan biaya pembiayaan gabungan untuk kredit pribadi akan dilakukan. Melalui tabel penunjukan biaya pembiayaan gabungan, baik perusahaan maupun individu dapat lebih jelas memahami berbagai biaya dan total biaya pinjaman, serta secara efektif melindungi hak dan kepentingan hukum mereka.