Kapan Orang Amerika Secara Realistis Bisa Pensiun? Usia Pensiun Rata-Rata Berbeda Secara Dramatis di Setiap Negara Bagian

Usia pensiun rata-rata yang paling diimpikan oleh kebanyakan orang Amerika adalah 66 tahun, menurut data jajak pendapat terbaru. Namun, kenyataannya berbeda. Usia pensiun rata-rata di Amerika Serikat berada di angka 61 tahun, meningkat dari 57 tahun pada tahun 1991, menurut penelitian dari Gallup. Bagi mereka yang lahir setelah 1960, manfaat Jaminan Sosial penuh dimulai pada usia 67, meskipun manfaat yang dikurangi tersedia mulai usia 62. Tapi inilah bagian yang menguatkan: jika Anda konsisten menabung dan dana pensiun Anda sehat—terutama jika Anda tinggal di negara bagian dengan biaya hidup yang lebih rendah—pensiun dini sebelum manfaat pemerintah mulai bisa sepenuhnya dicapai sangat mungkin dilakukan.

Memahami Usia Pensiun Rata-Rata Nasional

Ketika para peneliti di GOBankingRates menganalisis apa yang secara realistis bisa dicapai oleh pekerja di seluruh Amerika, mereka menemukan sesuatu yang mengejutkan: usia pensiun rata-rata Anda sangat bergantung pada tempat tinggal Anda. Menggunakan data dari Biro Sensus AS tentang pendapatan median berdasarkan usia dan negara bagian, dikombinasikan dengan indeks biaya hidup regional, mereka menentukan kapan pekerja biasa yang disiplin menabung bisa benar-benar pensiun.

Perhitungan menunjukkan bahwa usia pensiun rata-rata di AS bervariasi dari rendahnya 52 tahun (Kansas) hingga lebih dari 75 tahun (Hawaii). Perbedaan besar selama 23 tahun ini menegaskan bagaimana geografi memengaruhi kelayakan pensiun di Amerika. Seorang pekerja di Colorado atau Georgia mungkin secara realistis bisa pensiun pada usia 56 tahun, sementara seseorang di Massachusetts atau New York menghadapi usia pensiun yang mendekati 68 tahun.

Target Tabungan yang Menentukan Usia Pensiun Anda

Untuk menghitung kapan Anda secara realistis bisa berhenti bekerja, GOBankingRates menetapkan “target tabungan ideal” untuk setiap negara bagian. Target ini mengasumsikan Anda akan menarik 4% dari tabungan Anda setiap tahun untuk menutupi biaya hidup, ditambah penghasilan dari Jaminan Sosial. Metodologi ini memperhitungkan biaya hidup aktual bagi pensiunan di atas 65 tahun di setiap negara bagian, menggunakan data dari Bureau of Labor Statistics.

Angkanya cukup mencolok: penduduk Alabama membutuhkan sekitar $818.555 yang ditabung untuk pensiun di usia 58 tahun, sementara penduduk Hawaii membutuhkan $2.485.329—hampir tiga kali lipat lebih banyak—untuk pensiun di usia 75 tahun atau lebih. Perbedaan ini mencerminkan disparitas nyata dalam biaya hidup. Mengapa Hawaii membutuhkan tabungan yang begitu besar? Biaya perumahan, makanan, utilitas, dan layanan di pulau-pulau jauh lebih tinggi, sehingga membutuhkan dana pensiun yang jauh lebih besar.

Cara Kerja Jalur Tabungan: Kerangka 50/30/20

Analisis ini mengasumsikan pekerja mengikuti struktur tabungan tertentu mulai usia 22 tahun:

• 50% dari pendapatan digunakan untuk kebutuhan pokok
• 30% untuk pengeluaran discretionary
• 20% untuk tabungan

Dari bagian tabungan 20% tersebut, pekerja menyetor 14% ke rekening tabungan standar dan menyumbang 6% ke rencana 401(k) dengan pencocokan dari pemberi kerja yang biasanya 50% hingga 3%. Dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata sebesar 5% dari investasi 401(k), GOBankingRates menghitung akumulasi tabungan pada usia 24, 34, 44, dan 58-77 tahun.

Saat jumlah tabungan yang terkumpul memenuhi atau melebihi target negara bagian, tahun tersebut menjadi usia pensiun realistis untuk negara bagian itu.

Mengapa Negara Bagian Anda Penting: Dampak Biaya Hidup Geografis terhadap Usia Pensiun Rata-Rata AS

Lotere geografis dalam hal pensiun itu nyata. Usia pensiun rata-rata Anda terutama bergantung pada dua faktor: pendapatan median di negara bagian Anda dan biaya hidup di negara bagian tersebut. Pekerja di negara bagian dengan pendapatan tinggi dan biaya hidup sedang seperti Maryland (usia pensiun realistis: 59 dengan kebutuhan $1.442.509) bisa pensiun lebih awal dibandingkan di negara bagian dengan pendapatan tinggi dan biaya tinggi seperti Massachusetts (usia pensiun realistis: 68 dengan kebutuhan $1.889.184).

Negara bagian di Selatan dan Midwest secara konsisten menawarkan usia pensiun yang lebih awal. Pekerja di Illinois bisa pensiun secara realistis pada usia 53, Iowa juga 53, Kansas 52, dan Nebraska 53. Negara-negara ini menggabungkan pendapatan median yang wajar dengan biaya hidup yang lebih rendah—terutama untuk perumahan dan perawatan kesehatan. Bahkan dengan disiplin menabung yang sama, Anda bisa mencapai target pensiun 5 sampai 8 tahun lebih cepat dibandingkan alternatif di pantai.

Negara-Negara Bagian Pensiun Dini: Tempat Anda Bisa Berhenti Bekerja Sebelum 56

Usia pensiun yang paling dapat dicapai terkumpul di Midwest dan Selatan:

• Kansas: 52 - kebutuhan $808.127
• Illinois: 53 - kebutuhan $896.767
• Iowa: 53 - kebutuhan $837.674
• Nebraska: 53 - kebutuhan $884.601
• Indiana: 54 - kebutuhan $849.840
• Minnesota: 54 - kebutuhan $981.931
• Utah: 54 - kebutuhan $1.074.046
• South Dakota: 55 - kebutuhan $929.790
• Colorado: 56 - kebutuhan $1.105.331
• Georgia: 56 - kebutuhan $827.246
• Idaho: 56 - kebutuhan $1.018.429
• Oklahoma: 56 - kebutuhan $778.581
• Texas: 56 - kebutuhan $895.029
• Virginia: 56 - kebutuhan $1.074.046

Di negara bagian ini, pekerja yang mengikuti aturan 50/30/20 sejak usia 22 tahun bisa secara wajar mengharapkan keluar dari dunia kerja di usia pertengahan 50-an. Oklahoma menawarkan target tabungan terendah sebesar $778.581, sementara Colorado membutuhkan $1.105.331—menggambarkan perbedaan biaya hidup meskipun usia pensiun yang serupa.

Negara-Negara Bagian Pensiun Lewat: Tempat Anda Harus Bekerja Sampai Usia 60-an dan Lebih

Sebaliknya, negara bagian dengan biaya tinggi membutuhkan masa kerja yang lebih panjang:

• California: 66 - kebutuhan $1.678.882
• Massachusetts: 68 - kebutuhan $1.889.184
• New York: 68 - kebutuhan $1.625.003
• Hawaii: 75+ - kebutuhan $2.485.329

Hawaii berdiri sendiri sebagai wilayah yang benar-benar menantang. Bahkan dengan menabung secara konsisten sejak usia 22 mengikuti kerangka 50/30/20, usia pensiun rata-rata di Hawaii bisa melewati 74 tahun—memerlukan akumulasi lebih dari $2,4 juta. Itu perbedaan antara hidup di pulau dan di daratan utama: pekerja yang mencapai usia 74 tahun dengan tabungan $2,3 juta masih akan kekurangan sekitar $150.000 dari target Hawaii.

New York dan Massachusetts juga menuntut pekerja untuk terus bekerja hingga akhir 60-an, sementara California mengharuskan pekerja bertahan hingga pertengahan 60-an. Negara bagian pantai yang mahal ini membuat usia pensiun rata-rata nasional sebesar 61 tampak cukup murah hati jika dibandingkan.

Titik Tengah: Usia Pensiun Realistis Antara 57-64

Banyak negara bagian berkumpul di kisaran 57-64 tahun—di atas rata-rata nasional tetapi lebih realistis dibandingkan ekstrem pantai:

• Alaska: 63 - kebutuhan $1.487.698
• Arizona: 60 - kebutuhan $1.126.187
• Arkansas: 62 - kebutuhan $862.006
• Connecticut: 61 - kebutuhan $1.317.371
• Delaware: 61 - kebutuhan $1.122.711
• Florida: 63 - kebutuhan $1.074.046
• Kentucky: 62 - kebutuhan $936.742
• Louisiana: 60 - kebutuhan $914.147
• Maine: 63 - kebutuhan $1.291.300
• Maryland: 59 - kebutuhan $1.442.509
• Michigan: 57 - kebutuhan $889.815
• Mississippi: 61 - kebutuhan $764.676
• Missouri: 56 - kebutuhan $835.936
• Montana: 62 - kebutuhan $1.108.807
• Nevada: 61 - kebutuhan $1.080.998
• New Hampshire: 58 - kebutuhan $1.305.205
• New Jersey: 57 - kebutuhan $1.240.897
• New Mexico: 62 - kebutuhan $921.099
• North Carolina: 59 - kebutuhan $950.646
• North Dakota: 58 - kebutuhan $974.978
• Ohio: 58 - kebutuhan $884.601
• Oregon: 62 - kebutuhan $1.393.844
• Pennsylvania: 57 - kebutuhan $994.097
• Rhode Island: 61 - kebutuhan $1.249.588
• South Carolina: 59 - kebutuhan $926.313
• Tennessee: 57 - kebutuhan $855.054
• Vermont: 62 - kebutuhan $1.301.729
• Washington: 58 - kebutuhan $1.272.182
• West Virginia: 63 - kebutuhan $851.578
• Wisconsin: 57 - kebutuhan $947.170
• Wyoming: 55 - kebutuhan $895.029

Negara-negara bagian ini mewakili titik tengah “usia pensiun realistis” bagi banyak orang Amerika—dapat dicapai dalam rentang karir normal dan memperhitungkan kenyataan ekonomi regional.

Apa Artinya Ini untuk Perencanaan Pensiun Anda

Usia pensiun rata-rata AS hanya menceritakan sebagian cerita. Usia pensiun pribadi Anda bergantung pada tiga variabel penting:

1. Disiplin Menabung Anda - Pekerja yang mulai menabung sejak usia 22 dan secara konsisten menyisihkan 20% dari pendapatan mengikuti jalur yang sangat berbeda dibandingkan yang mulai terlambat atau menabung tidak konsisten. Setiap dekade penundaan menabung memperpanjang usia pensiun realistis Anda sekitar 8-10 tahun.

2. Pendapatan Anda - Analisis ini menggunakan pendapatan median berdasarkan usia di setiap negara bagian. Pekerja dengan penghasilan di atas median bisa pensiun lebih awal dengan disiplin yang sama; yang penghasilannya di bawah median harus bekerja lebih lama atau menabung persentase yang lebih tinggi.

3. Biaya Hidup di Tempat Anda - Biaya perumahan saja menciptakan variasi besar antar wilayah. Anggaran pensiun sebesar $2.000 per bulan di daerah pedesaan Kansas cukup untuk gaya hidup nyaman; di San Francisco atau Honolulu, jumlah yang sama hanya cukup untuk menutupi biaya perumahan.

Pertimbangan Jaminan Sosial

Jaminan Sosial tetap relevan tetapi jangan jadikan sebagai patokan utama timeline pensiun Anda. Manfaat penuh tidak akan tiba sampai usia 67 bagi mereka yang lahir setelah 1960—namun analisis ini menunjukkan ada 52 negara bagian atau wilayah yang memungkinkan pekerja pensiun sebelum usia 67. Penelitian ini mengasumsikan Anda menarik dari tabungan yang terkumpul, bukan hanya mengandalkan Jaminan Sosial. Ini sangat penting: jika Anda pensiun di usia 56 seperti yang disarankan oleh rata-rata di Georgia, Jaminan Sosial menjadi pelengkap penarikan dari tabungan Anda, bukan sumber penghasilan utama.

Penundaan klaim—menunggu sampai usia 70 untuk manfaat maksimal—bisa meningkatkan keamanan finansial Anda, tetapi tidak wajib untuk mencapai usia pensiun rata-rata yang lebih awal di negara bagian dengan biaya rendah.

Membangun Garis Waktu Pensiun Pribadi Anda

Metodologi ini menunjukkan sesuatu yang memberdayakan: jika Anda mulai bekerja di usia 22, mengikuti disiplin 50/30/20, dan menjaga kontribusi stabil ke rekening tabungan dan rencana 401(k), Anda secara otomatis akan mencapai usia pensiun realistis di negara bagian Anda. Penelitian ini bukan bersifat preskriptif atau teoretis; melainkan menganalisis apa yang benar-benar terkumpul saat pekerja mengikuti pola menabung disiplin di berbagai lingkungan ekonomi.

Usia pensiun rata-rata Anda mungkin lebih awal dari yang Anda kira—terutama jika Anda tinggal di Kansas, Illinois, Colorado, atau Oklahoma. Atau Anda mungkin harus bekerja lebih lama jika di Massachusetts, New York, atau Hawaii. Tapi jalurnya secara matematis transparan: ketahui target Anda, ikuti kerangka ini, dan usia pensiun realistis Anda akan menjadi kenyataan, bukan ketidakpastian.