Memaksimalkan Akun yang Menguntungkan Pajak: Panduan Strategis Anda untuk Membangun Kekayaan Lebih Cepat

Dengan inflasi yang meningkat dan Jaminan Sosial menghadapi ketidakpastian, mengandalkan tabungan tradisional saja tidak cukup lagi. Investor cerdas beralih ke akun yang mendapatkan keuntungan pajak—sebuah strategi pembangunan kekayaan yang terbukti memberikan keringanan pajak langsung sekaligus membiarkan uang Anda tumbuh sepenuhnya terlindungi dari pajak. Apakah Anda baru memulai perjalanan kekayaan atau mengoptimalkan portofolio yang sudah ada, akun-akun ini layak mendapatkan tempat utama dalam rencana keuangan Anda.

Mengapa Akun Bermanfaat Pajak Lebih Penting Dari Sebelumnya

Kekuatan akun bermanfaat pajak terletak pada prinsip sederhana: setiap dolar yang disimpan dari pajak hari ini adalah uang yang tetap diinvestasikan dan berakumulasi untuk masa depan Anda. Berbeda dengan akun investasi reguler di mana pajak mengurangi keuntungan Anda setiap tahun, akun bermanfaat pajak memungkinkan investasi Anda berkembang tanpa gangguan. Penundaan pajak atau penghapusan pajak ini mengubah strategi tabungan pensiun Anda menjadi percepatan kekayaan yang nyata.

Taruhannya sekarang lebih tinggi dari sebelumnya. Dengan pensiun yang sebagian besar menghilang dan keberlanjutan Jaminan Sosial yang dipertanyakan, Anda pada dasarnya harus mengandalkan diri sendiri untuk keamanan masa pensiun. Itulah mengapa penggunaan strategis akun bermanfaat pajak telah berkembang dari “bagus untuk dimiliki” menjadi bagian penting dari perencanaan keuangan.

Rencana yang Didukung Perusahaan: 401(k) dan Opsi Alternatif

Jika perusahaan Anda menawarkan 401(k), Anda sedang memanfaatkan salah satu alat pembangunan kekayaan paling kuat yang tersedia. Mekanismanya sederhana: kontribusi langsung dipotong dari gaji Anda, mengurangi penghasilan kena pajak Anda secara langsung. Per 2025, Anda dapat menyumbang hingga $23.500 setiap tahun sebagai karyawan, tanpa batasan penghasilan yang menghalangi.

Inilah yang membuat 401(k) sangat menarik: pencocokan dari perusahaan. Banyak perusahaan akan mencocokkan sebagian dari kontribusi Anda—sebuah uang gratis yang disetorkan ke akun bermanfaat pajak Anda. Cocokkan ini tidak dihitung terhadap batas $23.500 Anda, secara efektif menggandakan kapasitas investasi Anda. Kontribusi Anda menurunkan tagihan pajak saat ini, investasi Anda tumbuh bebas pajak, dan pajak hanya berlaku saat Anda mulai melakukan penarikan di masa pensiun pada usia 59½.

Tergantung tempat kerja Anda, Anda mungkin memiliki akses ke akun bermanfaat pajak alternatif seperti rencana 403(b) (umum di organisasi nirlaba dan pendidikan) atau 457(b) (biasanya untuk pegawai pemerintah). Ini berfungsi serupa dengan 401(k), menawarkan batas kontribusi dan keuntungan pajak yang sama.

Akun Bermanfaat Pajak Individu: IRA dan Opsi Roth

Bagi mereka yang tidak memiliki rencana perusahaan atau ingin memaksimalkan tabungan pensiun di luar batas 401(k), Akun Pensiun Individu (IRA) mengisi celah tersebut. Anda dapat menyumbang hingga $7.000 setiap tahun melalui broker pilihan Anda, dengan kontribusi umumnya mengurangi penghasilan kena pajak Anda—asalkan penghasilan kena pajak yang disesuaikan secara modifikasi Anda berada di bawah ambang batas 2025 berikut:

• Lajang dan kepala keluarga: $150.000
• Menikah mengajukan bersama: $236.000
• Menikah mengajukan terpisah: $10.000

Seperti 401(k) tradisional, investasi Anda dalam akun bermanfaat pajak ini tumbuh tanpa pajak, dan Anda menunda pajak sampai melakukan penarikan di masa pensiun mulai usia 59½.

Tapi bagaimana jika Anda ingin pendekatan sebaliknya—menyumbang dolar setelah pajak sekarang untuk kebebasan pajak total nanti? Di sinilah Roth IRA masuk. Anda menyumbang $7.500 setiap tahun (per 2025) tanpa pengurangan pajak di muka, tetapi inilah hasilnya: penarikan yang memenuhi syarat saat pensiun tidak dikenai pajak sama sekali. Lebih baik lagi, Roth IRA memungkinkan Anda mengakses pokok kapan saja karena kontribusi berasal dari uang yang sudah dikenai pajak, secara efektif berfungsi sebagai dana darurat cadangan. Kekurangannya adalah batas penghasilan yang lebih ketat:

• Lajang dan kepala keluarga: $79.000
• Menikah mengajukan bersama (dengan rencana tempat kerja): $126.000
• Menikah mengajukan bersama (pasangan dengan rencana tempat kerja): $236.000
• Menikah mengajukan terpisah: $10.000

Opsi yang lebih baru muncul dengan Secure 2.0 Act 2022: Roth 401(k). Akun bermanfaat pajak ini menggabungkan akses yang didukung perusahaan dengan perlakuan pajak Roth. Anda menyumbang $23.500 setiap tahun tanpa pengurangan pajak, tetapi investasi Anda tumbuh tanpa pajak dan penarikan saat pensiun tidak dikenai pajak penghasilan. Legislatif ini juga memungkinkan pemberi kerja untuk membuat kontribusi pencocokan ke Roth 401(k), mempercepat pembangunan pendapatan pensiun bebas pajak Anda.

Akun Bermanfaat Pajak Berfokus Kesehatan

Health Savings Accounts (HSAs) mewakili peluang unik yang sering terabaikan. Jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP), Anda dapat menyumbang hingga $4.300 untuk perlindungan individu atau $8.550 untuk perlindungan keluarga di tahun 2025. Yang membuat HSAs istimewa di antara akun bermanfaat pajak adalah keuntungan tiga kali lipat: kontribusi dapat dikurangkan, investasi tumbuh tanpa pajak, dan penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat tidak dikenai pajak.

Tanpa batas penghasilan untuk kelayakan, HSAs cocok untuk siapa saja. Setelah usia 65, saldo yang tersisa dapat ditarik untuk tujuan apa pun—mirip dengan IRA tradisional, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa atas penarikan non-medis, tetapi akun ini berfungsi seperti kendaraan tabungan pensiun serba guna pada saat itu.

Flexible Spending Accounts (FSAs) menawarkan struktur serupa tetapi dengan mekanisme berbeda. Anda dapat mengalokasikan hingga $3.300 di tahun 2025 ke FSA Perawatan Kesehatan atau FSA Biaya Terbatas, atau menyumbang hingga $5.000 ke FSA Perawatan Tanggungan jika Anda mendukung tanggungan. Kontribusi ini langsung mengurangi penghasilan kena pajak tahun berjalan.

Pertimbangan utama dengan FSA: aturan “gunakan atau hilang”. Kontribusi Anda harus digunakan sebelum 31 Desember, memerlukan perencanaan matang agar manfaat akun bermanfaat pajak ini maksimal tanpa kehilangan saldo yang tidak terpakai.

Membuat Akun Bermanfaat Pajak Anda Lebih Bekerja Keras

Jalan menuju percepatan pembangunan kekayaan tidak rumit, tetapi membutuhkan niat yang jelas. Mulailah dengan memaksimalkan pencocokan dari perusahaan di 401(k) tempat kerja—itu uang gratis yang tidak boleh Anda lewatkan. Selanjutnya, lengkapi ruang kontribusi IRA Anda, memilih antara tradisional dan Roth berdasarkan tarif pajak saat ini dan harapan penghasilan masa pensiun.

Jika Anda memiliki fleksibilitas dalam perlindungan kesehatan, pertimbangkan potensi HSA—akun bermanfaat pajak ini menawarkan efisiensi pajak yang tak tertandingi. Terakhir, gunakan FSA secara strategis jika tersedia, pastikan Anda memiliki rencana konkret untuk menggunakan dana tersebut sebelum akhir tahun.

Efek majemuk dari beberapa akun bermanfaat pajak yang bekerja secara bersamaan sangat besar. Dalam beberapa dekade, penghematan pajak ini akan terkumpul menjadi kekayaan yang serius. Dengan memanfaatkan secara sistematis setiap akun bermanfaat pajak yang sesuai dengan situasi Anda, Anda tidak hanya menabung untuk pensiun—Anda membangun kebebasan keuangan yang sejati.

Keputusan bukanlah apakah Anda mampu menggunakan akun ini; tetapi apakah Anda mampu tidak menggunakannya.