Revolusi dalam pengiriman uang lintas negara menggunakan stablecoin C2C: dari biaya tinggi ke penyelesaian waktu nyata

Ini bukan akhir dari pembayaran, melainkan awal baru dari keuangan on-chain.

Sebuah kisah nyata

Sekitar tahun 2010, insinyur Meksiko yang bekerja di San Francisco, Julio, meminjam 300 dolar dari temannya—hanya untuk mengirim perlengkapan belajar ke anak perempuannya di rumah. Alasannya sangat sederhana: biaya kirim uang yang mahal membuatnya ragu-ragu.

Kisah ini memicu inspirasi kewirausahaan pendiri Bitso. Mereka menemukan fenomena yang absurd: panggilan video melalui ponsel hampir gratis, tetapi transfer lintas negara sangat mahal.

Ini adalah gambaran nyata dari kondisi saat ini dalam pengiriman uang C2C (perorangan ke perorangan) secara global.

Seberapa mahal tradisional dalam pengiriman uang?

Data tahun 2024 menunjukkan bahwa total pengiriman uang ke negara berpenghasilan menengah ke bawah mencapai 685 miliar dolar AS. Namun, jalur ini sangat mengecewakan:

Rata-rata biaya layanan 4%-6%

• Kiriman 200 dolar: biaya sekitar 6,3%
• Kiriman 500 dolar: biaya sekitar 4,3%
• Saluran bank paling mahal, bisa mencapai 12,66%

Ini belum termasuk biaya tersembunyi. Kurs yang ditawarkan perusahaan pengiriman uang tradisional seringkali jauh di bawah kurs pasar, dengan markup valas bahkan mencapai 80% di pasar berkembang.

Stablecoin mengubah segalanya

Bagaimana jika transfer 200 dolar yang sama dilakukan menggunakan stablecoin?

Biaya turun 92%—dari 12,66% menjadi sedikit di atas 1%

Contoh konkret:

• BCRemit (layanan untuk pekerja migran Filipina): total biaya transfer turun di atas 1%
• Sling Money: hanya mengenakan biaya maksimum 0,1% untuk deposit, 100 kali lebih murah dari bank yang 13%
• Kecepatan penyelesaian: kurang dari 1 detik, sedangkan metode tradisional membutuhkan 1-5 hari

Tiga tantangan utama dalam pengiriman uang C2C

1. Tantangan kilometer terakhir

Stablecoin sangat cepat beredar di blockchain, tetapi tantangannya adalah di dunia nyata—cash dan ekonomi lokal. Masih ada seperempat penduduk dunia yang mayoritas menggunakan uang tunai, seringkali terpinggirkan dari “ekonomi digital murni”.

2. Kesenjangan mata uang lokal

Mengirim stablecoin dolar AS dari AS mudah, tetapi penerima di Filipina membutuhkan peso, di Argentina juga peso. Biaya konversi dan likuiditas menjadi masalah.

3. Pengabaian sisi penerima

Perusahaan pengiriman uang tradisional mengenakan biaya kepada pengirim, sementara penerima sering berada dalam posisi pasif—hanya menerima tanpa layanan keuangan yang memadai.

Pendekatan baru stablecoin dari tiga raksasa

MoneyGram: Mengubah pengalaman penerimaan

Dengan 500.000 outlet offline dan sejarah 85 tahun, MoneyGram sedang “berwirausaha ulang” melalui stablecoin.

Langkah utama:

• Wallet di sisi penerima: memungkinkan penerima bebas menyimpan, menarik, atau menggunakan dana, bukan harus langsung menarik tunai
• MoneyGram Ramps: menjadi jembatan dua arah antara uang tunai dan stablecoin—pengguna dapat menukar uang tunai di outlet global menjadi stablecoin, dan sebaliknya

CEO Anthony Soohoo menggunakan analog “hotel California” untuk menggambarkan kondisi industri kripto—“Anda bisa check-in kapan saja, tapi tidak pernah bisa check-out.” MoneyGram ingin memecahkan kebuntuan ini, agar aset benar-benar “masuk dan keluar” dengan bebas.

Alasan utama memilih Colombia sebagai peluncuran pertama sangat tipikal:

• Aliran kiriman masuk 22 kali lipat dari keluar (bergantung tinggi pada remitansi)
• Banyak anak muda, ponsel pintar meluas
• Fluktuasi mata uang lokal besar, membutuhkan aset stabil

Western Union: Membangun ekosistem stablecoin sendiri

Raksasa pengiriman uang selama 150 tahun ini semakin agresif—meluncurkan stablecoin USDPT (akan diluncurkan semester pertama 2026).

Alasan di baliknya:

• Keunggulan penyelesaian real-time: menghilangkan kebutuhan dana pre-funded, dana diselesaikan secara langsung di blockchain
• Lepas likuiditas: tidak perlu mengunci dana di muka, efisiensi perputaran dana meningkat pesat
• Manajemen risiko: di negara dengan fluktuasi mata uang besar, bisa “mengunci nilai” dengan stablecoin, lalu menukarnya saat diperlukan

Inovasi Western Union adalah bekerja sama dengan Rain (platform infrastruktur stablecoin), meluncurkan kartu pembayaran stablecoin. Dengan ini, pengguna di Argentina bisa:

• Menyimpan USDPT, lindungi dari inflasi
• Bertransaksi lokal menggunakan Rain Card
• Bahkan menikmati layanan pinjaman “beli dulu bayar kemudian”

Terobosan Bitso: dari 800 miliar dolar AS pembayaran ke stablecoin lokal

Sebagai unicorn kripto pertama di Amerika Latin, Bitso saat ini mengelola 10% dari total remitansi AS-Meksiko, dengan total pembayaran tahunan mencapai 800 miliar dolar AS.

Apa rahasia mereka?

1. Mengatasi masalah likuiditas penyedia layanan pembayaran

Dalam model tradisional, penyedia layanan harus menunggu beberapa hari untuk menerima dana—mengumpulkan dana dulu, baru melakukan konversi valas dan penyelesaian bank.

Pendekatan Bitso: Langsung konversi ke stablecoin (USDC atau USDT), langsung kirim ke merchant, mengubah aliran kas PSP secara total.

2. Penyelesaian 24/7

Perusahaan pengiriman uang tradisional harus melakukan kiriman pada hari Kamis agar dana tersedia untuk operasional akhir pekan, memakan waktu 3 hari. Channel stablecoin Bitso:

• Bisa dikirim kapan saja
• Bisa diselesaikan kapan saja
• Mengurangi penggunaan dana operasional secara signifikan

3. Stablecoin mata uang lokal adalah terobosan utama

Bitso meluncurkan MXNB (peso Meksiko) dan BRL1 (real Brasil) sebagai stablecoin, menyelesaikan masalah fundamental:

Orang cenderung menilai harga di pasar lokal dalam mata uang lokal.

Mengapa penting?

• Bank di Meksiko memberi kredit dalam peso, masyarakat menghasilkan dan membayar cicilan dalam peso
• Likuiditas di blockchain menyatukan pasar, efisiensi penetapan harga valas meningkat
• Perusahaan fintech menghindari sistem pembayaran bank yang rumit, langsung berinovasi

Melampaui pembayaran: era baru keuangan on-chain

Langkah-langkah ini memiliki makna yang lebih dalam dari sekadar “murah + cepat”:

Pengalaman lengkap pengguna Argentina

• Menerima USDPT, menjaga posisi dolar untuk menghindari inflasi
• Bertransaksi lokal dengan kartu pembayaran
• Saat membutuhkan pinjaman, mendapatkan suku bunga lebih murah di blockchain dibanding bank lokal
• Seluruh proses tetap di blockchain, tanpa perlu tarik tunai ke bank tradisional

Ini adalah ekosistem “satu ikan, banyak manfaat”:

• Penerbit stablecoin mendapatkan distribusi
• Pengguna memperoleh layanan keuangan beragam
• Merchant mendapatkan pengalaman pembayaran yang efisien

Situasi pasar dan prospek

Hambatan saat ini

1. Ketidakpastian pajak: Banyak negara belum menetapkan aturan pajak pasti untuk stablecoin
2. Likuiditas tersebar: Likuiditas di berbagai tempat tidak terkonsentrasi, efisiensi konversi kurang optimal
3. Edukasi pengguna: Masyarakat umum masih kurang familiar dengan stablecoin

Tren masa depan

Bukan lagi didominasi dolar AS

Saat ini, hampir 100% pasar stablecoin dihitung dalam dolar AS, tetapi ini tidak akan bertahan lama. Dengan ekspansi aplikasi tokenisasi, permintaan stablecoin mata uang lokal akan meledak.

Dalam 5-10 tahun ke depan, bayangan masa depan meliputi:

• Lebih banyak bursa yang mengeluarkan stablecoin regional
• Peningkatan pinjaman, investasi, kartu kredit di atas blockchain
• Pengguna benar-benar tetap di blockchain, bukan sekadar menggunakan stablecoin sebagai perantara

Ini adalah awal, bukan akhir

Jika melihat sejarah teknologi, setiap ledakan industri berasal dari penemuan “aplikasi pembunuh”. PC dengan spreadsheet, internet dengan browser, internet mobile dengan Uber.

Stablecoin sedang menjadi aplikasi pembunuh di industri kripto, pengaruhnya akan merembes dari pembayaran ke seluruh aspek keuangan.

Namun, ini bukan hanya cerita penghematan biaya, melainkan juga terobosan keuangan inklusif. Bagi mereka yang tidak bisa mengakses layanan bank tradisional, stablecoin membuka jendela baru—biaya rendah, instan, andal.

Seperti yang dikatakan pendiri Bitso, ini adalah “roda takdir”. Industri keuangan tradisional masih memiliki banyak jalur yang bisa diubah: bank agen, pengolahan kartu kredit, pembayaran global, penyelesaian saham…

Kita baru saja memulai.

Nilai C2C dari stablecoin jauh melampaui remitansi lintas negara, ini membuka era baru layanan keuangan on-chain.