Mengadaptasi Pengelolaan Uang Anda: Aturan 60/30/10 dalam Ekonomi Saat Ini

Mengapa Anggaran Tradisional Mengalami Kesulitan di Masa Inflasi Tinggi

Kerangka anggaran 50/30/20 yang banyak diadopsi telah lama dianggap sebagai standar emas untuk keuangan pribadi: alokasikan 50% dari pendapatan setelah pajak untuk pengeluaran penting, 30% untuk pengeluaran discretionary, dan 20% untuk tabungan dan pengurangan utang. Namun, lanskap ekonomi telah berubah secara dramatis. “Dalam beberapa tahun terakhir, kita menyaksikan inflasi yang signifikan di sebagian besar kategori pengeluaran utama—perumahan, sewa, suku bunga, dan barang kebutuhan sehari-hari semuanya meningkat secara signifikan,” jelas Michelle Waymire, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pelatih keuangan.

Bagi banyak orang, terutama mereka dengan pendapatan modest atau menghadapi biaya perumahan yang tinggi, mempertahankan ambang 50% untuk kebutuhan pokok menjadi hampir tidak mungkin. Realitas ini mendorong para profesional keuangan untuk mempertimbangkan apakah model alokasi yang lebih fleksibel mungkin lebih cocok untuk konsumen saat ini.

Memperkenalkan Aturan 60/30/10: Alternatif Modern

Kerangka 60/30/10 menyesuaikan pembagian tradisional untuk mencerminkan realitas ekonomi saat ini. Dalam pendekatan ini, Anda mengalokasikan hingga 60% dari penghasilan bersih bulanan untuk kebutuhan penting, 30% untuk keinginan, dan 10% untuk tabungan dan tujuan keuangan.

“Baik anggaran 50/30/20 maupun 60/30/10 berfungsi sebagai kerangka awal daripada mandat yang kaku,” tekankan Waymire. “Karena situasi keuangan setiap orang berbeda, pedoman ini harus disesuaikan dan bukan diikuti sebagai aturan mutlak.”

Perlu dicatat bahwa varian yang kurang umum dari aturan 60/30/10 membalikkan alokasi sepenuhnya—mengalokasikan 60% untuk tujuan tabungan sambil hidup dengan 40%. Pendekatan ini terutama menarik bagi mereka dengan penghasilan tinggi yang ingin mempercepat pembangunan kekayaan atau pensiun dini.

Menimbang Keuntungan dan Keterbatasan

Keuntungan: Kekuatan utama dari alokasi 60/30/10 adalah realisme-nya. “Salah satu keunggulan utamanya adalah bahwa konsumen memiliki lebih banyak ruang bernapas untuk pengeluaran penting saat ini, memberikan fleksibilitas dalam ekonomi inflasi saat ini,” kata Julie Guntrip, kepala kesejahteraan keuangan di sebuah lembaga keuangan besar. Model ini sangat cocok untuk orang di usia 20-an yang mengelola investasi awal kehidupan—apartemen pertama, pembelian kendaraan, dan pengeluaran awal karier lainnya.

Keterbatasan: Pengorbanan terlihat pada kapasitas tabungan. Mengurangi kontribusi tabungan menjadi 10% menghadirkan tantangan nyata. “Utang kartu kredit berbunga tinggi menjadi semakin mahal jika pelunasan diperpanjang, dan individu tanpa rencana pensiun yang didukung pemberi kerja mungkin merasa 10% tidak cukup untuk tujuan jangka panjang mereka,” peringatkan Waymire. Membangun cadangan darurat dan tabungan pensiun yang memadai memerlukan perencanaan yang cermat di bawah batasan ini.

Membuat Aturan 60/30/10 Berfungsi: Empat Langkah Praktis

Mulai dengan Target Keuangan yang Jelas

Sebelum menerapkan kerangka anggaran apa pun, tentukan tujuan jangka pendek dan jangka panjang. “Tetapkan tujuan spesifik—baik melunasi utang yang ada, membiayai liburan, maupun mengumpulkan uang muka rumah,” saran Guntrip. “Lalu pantau pergerakan uang Anda secara bulanan untuk melihat apa yang masuk dan keluar.” Dasar ini mencegah pembuatan rencana yang terputus dari kenyataan.

Peta Pola Pengeluaran Saat Ini

Memahami arus kas aktual Anda adalah hal yang tidak bisa dinegosiasikan. “Menilai pergerakan uang nyata penting sebelum merumuskan anggaran, karena ini mengungkapkan apakah pengeluaran saat ini sesuai dengan tujuan Anda,” jelas Guntrip. “Anggaran yang efektif mencerminkan kenyataan; jika tidak, anggaran tersebut tidak memiliki utilitas praktis.” Gunakan spreadsheet, aplikasi anggaran, atau sistem apa pun yang sesuai dengan preferensi Anda untuk menangkap data ini secara akurat.

Targetkan Kelebihan Pengeluaran Anda

Kegagalan anggaran paling sering terjadi di kategori discretionary. “Orang jarang kelebihan pengeluaran di bagian kebutuhan 60%; alokasi keinginan 30% adalah tempat kita biasanya kehilangan disiplin,” amati Waymire. Solusi praktis: hitung berapa 30% dari pendapatan bulanan Anda dalam dolar, lalu alihkan jumlah itu ke rekening cek khusus dengan kartu debit sendiri. Pemisahan fisik ini membuat kepatuhan anggaran jauh lebih mudah.

Reframing Anggaran sebagai Pemberdayaan

Anggaran bukan sebagai pengurangan, tetapi sebagai alat pengambilan keputusan. “Pengelolaan pengeluaran yang sadar memberi Anda kekuatan untuk mengurangi pengeluaran pada prioritas yang lebih rendah, membebaskan sumber daya untuk aktivitas yang benar-benar meningkatkan hidup Anda,” kata Waymire. “Tanpa struktur anggaran, uang di akhir bulan untuk aspirasi besar sering menguap.” Bangun fleksibilitas ke dalam sistem Anda untuk mengakomodasi pengeluaran tak terduga, dan tinjau kemajuan Anda secara rutin.

Kesimpulan

Aturan 60/30/10 mengakui bahwa realitas keuangan modern berbeda dari asumsi yang mendasari model anggaran sebelumnya. Ini menawarkan kerangka yang lebih berbelas kasih bagi mereka yang biaya pentingnya mengonsumsi sebagian besar pendapatan mereka, sambil tetap mendorong disiplin menabung. Seperti pendekatan anggaran apa pun, keberhasilan tergantung pada penyesuaian dengan keadaan unik Anda dan pemantauan yang konsisten. Tujuannya bukanlah ketaatan yang kaku—melainkan mengembangkan kesadaran dan kendali yang dibutuhkan untuk menyelaraskan pengeluaran Anda dengan nilai dan tujuan Anda.