Panduan Lengkap Anda untuk Investasi Remaja: Aset yang Benar-Benar Berfungsi

Kesadaran keuangan remaja meningkat—tetapi masih ada kesenjangan pengetahuan ketika datang untuk benar-benar menginvestasikan uang. Sebuah studi terbaru menyoroti sesuatu yang mengena: sementara 91% remaja mengatakan mereka berencana untuk berinvestasi suatu hari nanti, kebanyakan belum mengambil langkah pertama. Penghalang? Sebagian bersifat struktural (remaja di bawah umur tidak bisa membuka rekening pialang sendiri), sebagian lagi bersifat psikologis (lebih dari setengah merasa berinvestasi “terlalu membingungkan”).

Tapi inilah yang banyak remaja tidak sadari: kamu benar-benar bisa berinvestasi di saham, ETF, obligasi, dan lainnya—dan kami di sini untuk menjelaskan bagaimana, apa yang harus diinvestasikan, dan rekening mana yang paling cocok untuk investor muda.

Memahami Pilihan Rekening Investasimu Terlebih Dahulu

Sebelum memilih apa yang akan dibeli, kamu membutuhkan tempat untuk menyimpannya. Anggap saja rekening investasi sebagai wadah—masing-masing dengan aturan, manfaat pajak, dan struktur kepemilikan yang berbeda.

Rekening Pialang Bersama: Keputusan Bersama

Rekening pialang bersama berada di antara kamu dan orang tua atau wali. Kedua pihak memiliki rekening, keduanya bisa melakukan transaksi, dan keduanya berbagi tanggung jawab. Ini adalah pendekatan paling kolaboratif dan cocok jika kamu ingin pengalaman langsung sambil tetap diawasi orang dewasa.

Apa yang bisa kamu pegang: Saham, obligasi, ETF, reksa dana, uang tunai

Rekening Penjaga: Kamu Memiliki, Mereka Mengelola

Begini cara kerja rekening penjaga: Orang tua atau wali memegang aset secara hukum, tetapi aset tersebut milikmu. Penjaga bisa melibatkanmu dalam pengambilan keputusan investasi atau membuatnya secara mandiri. Saat kamu mencapai usia dewasa (biasanya 18-21), kendali penuh akan dialihkan ke kamu.

Dua tipe ada:

• Rekening UGMA: Memegang sekuritas keuangan
• Rekening UTMA: Memegang sekuritas keuangan dan properti (real estate, kendaraan, dll.)

Apa yang bisa kamu pegang: Saham, obligasi, ETF, reksa dana, uang tunai, anuitas, asuransi jiwa

Rekening IRA Penjaga: Tabungan Pensiun Bermanfaat Pajak

Dapat penghasilan dari pekerjaan? Kamu bisa membuka IRA penjaga. Keuntungannya: kontribusimu tumbuh tanpa pajak, dan pengembalian majemuk memiliki puluhan tahun untuk bekerja secara ajaib saat kamu masih muda.

Tradisional vs. Roth:

• Tradisional: Kontribusi dengan dolar pra-pajak, bayar pajak saat penarikan
• Roth: Kontribusi dengan dolar pasca-pajak, penarikan bebas pajak nanti

Batas kontribusi 2024: Hingga $7.000 per tahun (atau penghasilan yang kamu peroleh, mana yang lebih kecil). Dengan mulai dini sebagai remaja, kamu memberi diri sendiri awal yang besar dalam membangun kekayaan.

Apa yang bisa kamu pegang: Saham, obligasi, ETF, reksa dana, uang tunai, alternatif

529 Rencana Tabungan Pendidikan

Dirancang khusus untuk biaya kuliah. Kamu (atau orang tuamu) menginvestasikan dolar setelah pajak yang tumbuh bebas pajak saat digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Keunggulannya: ini hampir tidak mempengaruhi kelayakan bantuan keuangan.

Dua varian:

• Rencana tabungan kuliah: Investasi di reksa dana; pertumbuhan tergantung kinerja
• Prepaid tuition plans: Mengunci tarif kuliah universitas negeri saat ini

Apa yang bisa kamu pegang: Reksa dana, uang tunai

Akun Tabungan Pendidikan Coverdell (ESAs)

Kurang dikenal tetapi kuat: ESAs bekerja seperti 529 tetapi dengan lebih banyak fleksibilitas. Menutupi biaya pendidikan dasar, menengah, dan perguruan tinggi. Kontribusi tahunan maksimal: $2.000.

Apa yang bisa kamu pegang: Reksa dana, uang tunai

Tujuh Kelas Aset yang Harus Diketahui Setiap Investor Muda

1. Saham: Kepemilikan + Potensi Pertumbuhan

Saham adalah bagian kepemilikan dalam sebuah perusahaan. Memiliki saham, dan kamu mendapatkan dua keuntungan:

• Apresiasi modal: Harga saham naik
• Dividen: Perusahaan membayar bagian dari laba kepada pemegang saham

Matematikanya menarik. Dalam 25 tahun terakhir, jika kamu berinvestasi di saham S&P 500 dan hanya mengumpulkan kenaikan harga (tanpa dividen), uangmu berlipat sekitar 4,5x. Tapi jika reinvest dividen tersebut ke saham lain? Kamu bisa mendapatkan pengembalian 7x lipat.

Mengapa saham cocok untuk remaja: Kamu punya lebih dari 40 tahun sampai pensiun. Bahkan jika pasar jatuh besok, kamu punya waktu untuk pulih. Plus, memegang perusahaan yang benar-benar kamu gunakan membuat berinvestasi menjadi menarik—kamu akan secara alami mengikuti perkembangan mereka.

Terbaik untuk: Membangun kekayaan jangka panjang; remaja dengan toleransi risiko lebih tinggi; mulai dengan saham pecahan ($1-$5 minimum di sebagian besar platform)

2. Reksa Dana: Diversifikasi Instan

Takut menaruh semua telur di satu atau dua keranjang? Itu cerdas. Reksa dana mengumpulkan uang dari ribuan investor dan menyebarkannya ke puluhan atau ratusan sekuritas.

Cara kerjanya:

• Kamu membeli saham dengan harga yang disebut NAV (nilai aset bersih)
• Harga tersebut berfluktuasi setiap hari saat kepemilikan dasar berubah
• Kamu memiliki bagian dari seluruh portofolio

Aktif vs. Pasif:

• Dikelola aktif: Manajer dana memilih kepemilikan untuk mengalahkan tolok ukur (seperti S&P 500). Biaya lebih tinggi, tetapi berpotensi mengungguli
• Dikelola pasif (index funds): Algoritma komputer meniru indeks. Biaya lebih rendah, pengembalian konsisten

Terbaik untuk: Manajemen risiko; remaja yang ingin diversifikasi otomatis tanpa memilih saham individual; yang menginginkan biaya lebih rendah

3. ETF (Exchange-Traded Funds): Reksa Dana Modern

ETF seperti reksa dana yang lebih keren dan murah. Mereka memegang portofolio yang terdiversifikasi tetapi diperdagangkan di bursa saham seperti saham individual.

Perbedaan utama dari reksa dana:

• Diperdagangkan sepanjang hari (bukan hanya saat penutupan pasar)
• Biasanya lebih murah (terutama berbasis indeks)
• Kamu bisa melihat apa yang mereka pegang setiap hari
• Efisien pajak berkat mekanisme penebusan unik

Terbaik untuk: Trader aktif; remaja yang mencari eksposur biaya rendah ke sektor, wilayah, atau kelas aset tertentu; yang ingin fleksibilitas trading intraday

4. Obligasi: Pengembalian Stabil, Risiko Lebih Rendah

Obligasi adalah pinjaman. Kamu meminjamkan uang ke perusahaan atau pemerintah; mereka membayar kembali dengan bunga.

Cara kerjanya:

• Kamu membeli obligasi dengan nilai nominal
• Selama masa berlakunya (3 bulan sampai 5+ tahun), kamu menerima pembayaran bunga
• Saat jatuh tempo, kamu mendapatkan kembali pokokmu

Obligasi kurang volatil daripada saham tetapi menawarkan pengembalian lebih rendah. Individu jarang membeli obligasi secara langsung (penelitian merepotkan). Sebagai gantinya, beli melalui reksa dana atau ETF untuk diversifikasi instan di puluhan atau ribuan obligasi.

Kasus khusus—Obligasi Tabungan: Obligasi Seri EE dan Seri I bisa dibeli langsung. Seri EE menjamin uangmu berlipat ganda dalam 20 tahun. Seri I melindungi dari inflasi dengan tingkat yang disesuaikan. Catatan: Hanya orang dewasa usia 24+ yang bisa membeli langsung; remaja perlu didampingi orang dewasa sebagai pemberi hadiah.

Terbaik untuk: Remaja konservatif; yang menabung untuk pengeluaran tertentu; termasuk sebagai pelengkap saham untuk keseimbangan portofolio

5. Rekening Tabungan Bunga Tinggi: Utamakan Keamanan

Rekening tabungan bunga tinggi adalah sederhana: ini rekening tabungan biasa yang membayar 20-25x lipat bunga dari rekening tradisional.

Mengapa penting:

• Hampir tanpa risiko (asuransi FDIC melindungi hingga $250.000)
• Suku bunga berfluktuasi, jadi hasil tidak dijamin
• Pengembalian jauh di bawah saham dan obligasi dalam jangka panjang
• Penarikan kapan saja, tanpa penalti

Terbaik untuk: Dana darurat; uang tunai yang mungkin kamu perlukan; tujuan jangka pendek (1-2 tahun ke depan)

6. Sertifikat Deposito (CDs): Pengembalian Dijamin dengan Komitmen

CD adalah produk tabungan di mana kamu mengunci uang selama periode tertentu (3 bulan sampai 5 tahun). Semakin lama masa, semakin tinggi bunga yang didapat.

Pertimbangannya:

• Biasanya membayar lebih dari rekening tabungan bunga tinggi
• Tapi jika menarik lebih awal? Kamu menghadapi penalti
• Dijamin FDIC hingga $250.000

Terbaik untuk: Uang yang tidak akan kamu perlukan segera tetapi sudah dialokasikan untuk tujuan jangka pendek tertentu; remaja yang menginginkan pengembalian pasti tanpa risiko

7. Investasi pada Diri Sendiri: Aset yang Kurang Dihargai

Kedengarannya klise? Mungkin. Tapi memulai bisnis sampingan, memperdalam keahlian, atau menginvestasikan waktu dalam pendidikan memiliki ROI yang terukur.

Mengapa ini efektif:

• Menjalankan bisnis mengajarkanmu pengelolaan uang nyata (pengeluaran, reinvest laba, skala)
• Kamu akan membuat kesalahan saat muda saat risikonya rendah
• Keahlian dan pengalaman berakumulasi seperti pengembalian keuangan
• Tidak ada volatilitas pasar, tidak ada risiko kerugian

Terbaik untuk: Remaja berjiwa wirausaha; yang ingin pendidikan keuangan praktis; membangun resume untuk kuliah atau lamaran kerja

Memulai: Langkah Praktis Berikutnya

Berapa banyak yang kamu butuhkan? Tergantung pada rekening dan investasi. Banyak platform sekarang menawarkan saham pecahan, artinya kamu bisa mulai dari $1-$5. Beberapa reksa dana memiliki minimum. Cari tahu platform pilihanmu.

Apa investasi terbaik untuk dewasa muda dan remaja? Ini tergantung pada:

• Garis waktu: Kuliah dalam 4 tahun? Pensiun dalam 50? Horizon waktu menentukan semuanya
• Toleransi risiko: Bisa tahan penurunan 30% dan tetap bertahan?
• Tujuan: Pendidikan, mobil, kekayaan jangka panjang?

Langkah awal berdasarkan tujuan:

Pendidikan: 529 atau Coverdell ESA (pertumbuhan bebas pajak khusus untuk sekolah)

Tabungan umum: Rekening penjaga yang memegang saham, ETF, dan reksa dana untuk diversifikasi

Pensiun: IRA penjaga (Roth untuk pertumbuhan bebas pajak; Tradisional untuk mengurangi penghasilan saat ini)

Pembelajaran aktif: Rekening pialang bersama di mana kamu dan orang tua membuat keputusan bersama

Keamanan/jangka pendek: Rekening tabungan bunga tinggi atau CD

Kesimpulan

Berinvestasi remaja tidak rumit setelah kamu menghilangkan jargon. Keuntungan nyata yang dimiliki investor muda? Waktu. Puluhan tahun pengembalian majemuk bisa mengubah kontribusi kecil di awal menjadi kekayaan besar. Struktur rekening sudah ada. Investasi sudah dapat diakses. Penghalang saat ini hanyalah langkah pertama.

Mulailah dari kecil, belajar sambil berjalan, dan ingat: setiap investor pernah memulai dari mana pun. Dirimu di masa depan akan berterima kasih karena memulai hari ini.