Memahami Peringkat Anda: Pendapatan dan Kekayaan Bersih yang Dibutuhkan untuk Bergabung dengan 5 Persen Teratas di Amerika

Cuplikan Keuangan yang Kebanyakan Orang Tidak Tahu tentang Diri Mereka Sendiri

Nilai bersih Anda menceritakan sebuah kisah—perbedaannya antara semua yang Anda miliki dan semua yang Anda hutangi. Ketika Anda menumpuk aset (rumah, investasi, tabungan) dan mengurangi utang Anda, angka itu menjadi cermin dari kemajuan keuangan Anda. Pertanyaan yang banyak orang Amerika ajukan sederhana: di mana posisi saya dibandingkan dengan orang lain?

Menurut Survei Keuangan Konsumen terbaru dari Federal Reserve tahun 2022, untuk masuk ke 5 persen teratas dari rumah tangga, diperlukan nilai bersih sekitar $3,8 juta. Tapi yang menarik: tolok ukur ini sangat bervariasi tergantung usia Anda. Seorang berusia 25 tahun dan berusia 55 tahun menjalani permainan keuangan yang sama sekali berbeda.

Usia Adalah Takdir Ketika Berbicara tentang Kekayaan

Hubungan antara usia dan nilai bersih mengikuti pola yang cukup dapat diprediksi. Dewasa muda berusia 18-29 tahun hanya membutuhkan $415.700 untuk mencapai tingkat 5 persen teratas dalam kelompok usia mereka. Melangkah ke usia 30-an, dan kebutuhan itu lebih dari dua kali lipat menjadi $1,1 juta. Pada usia 40-an, angka itu melonjak menjadi $2,55 juta, dan di usia 50-an, mencapai puncaknya di $5 juta.

Titik optimal untuk akumulasi kekayaan? Usia 40-an dan 50-an. Di sinilah daya penghasilan biasanya mencapai puncaknya, dan orang memiliki cukup pengalaman untuk mendapatkan gaji yang lebih tinggi. Selama dekade ini, rumah tangga dapat secara agresif mengalirkan uang ke investasi dan tabungan. Setelah usia 60, pola ini berbalik—nilai bersih sebenarnya menurun karena orang menarik dana dari rekening pensiun dan mengurangi kewajiban keuangan mereka.

Pendapatan: Alat, Bukan Jaminan

Di sinilah semuanya menjadi rumit: mendapatkan pendapatan 5 persen teratas tidak otomatis berarti Anda kaya. Federal Reserve menghitung semua sumber pendapatan—upah, pendapatan bisnis, hasil investasi, Jaminan Sosial, distribusi pensiun—dan gambaran ini berubah di setiap kelompok usia.

Seorang berusia 25 tahun dengan pendapatan 5 persen teratas membawa pulang $156.732 per tahun, sebagian besar dari upah. Seorang berusia 45 tahun dalam kelompok ini menghasilkan $404.261, sementara seseorang di usia akhir 50-an mencapai puncaknya di $598.825. Pada usia 70 tahun, pendapatan ini turun menjadi $350.215 karena Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun menggantikan upah.

Ketidaksesuaian Antara Penghasilan dan Membangun Kekayaan

Inilah kenyataan yang tidak nyaman: hanya 32 persen dari orang berpenghasilan tinggi di usia 20-an telah mengumpulkan kekayaan yang cukup untuk juga masuk ke 5 persen teratas berdasarkan nilai bersih. Persentase ini naik menjadi sekitar 50 persen untuk mereka di usia 30-an dan 40-an, dan mencapai tingkat yang lebih tinggi hanya saat orang mencapai usia 50.

Kesenjangan ini mengungkapkan sesuatu yang mendasar: menghasilkan uang dan menyimpannya adalah dua keterampilan yang berbeda. Pendapatan enam digit tidak berarti apa-apa jika semuanya kembali keluar melalui pengeluaran, pajak, dan pembayaran utang.

Bagaimana Orang Berpenghasilan Tinggi Sebenarnya Membangun Kekayaan

Rumah tangga yang masuk ke 5 persen teratas baik dari segi pendapatan maupun nilai bersih memiliki satu pola: mereka berinvestasi secara sistematis. Sebagian besar kekayaan mereka berada di rekening pensiun (401ks, IRA) dan portofolio investasi kena pajak daripada hanya dalam uang tunai atau properti.

Mekanismanya sederhana. Dana indeks pasar luas seperti S&P 500 secara historis memberikan hasil yang konsisten dengan biaya minimal. Investor yang lebih agresif mungkin mengejar saham pertumbuhan atau posisi yang membayar dividen, tetapi itu membutuhkan pengetahuan dan toleransi terhadap volatilitas. Saat orang mendekati masa pensiun, beralih ke obligasi dan aset dengan volatilitas lebih rendah menjadi langkah yang masuk akal untuk menjaga modal yang telah terkumpul.

Rumus Sederhana untuk Mencapainya

Apakah Anda menghasilkan $100.000 atau $600.000, jalur menuju status nilai bersih 5 persen teratas mengikuti cetak biru yang sama: hasilkan lebih dari yang Anda keluarkan, dan investasikan selisihnya secara konsisten selama beberapa dekade. Pendapatan spesifik Anda kurang penting dibandingkan tingkat tabungan dan disiplin investasi Anda.

Orang dengan penghasilan tertinggi yang gagal membangun kekayaan biasanya memiliki satu ciri: mereka menghabiskan semua yang mereka hasilkan. Sebaliknya, orang dengan penghasilan modest yang mempertahankan tingkat tabungan tinggi dan menggabungkan investasinya melalui paparan pasar akhirnya dapat mencapai tingkat kekayaan rumah tangga tertinggi.

Membangun nilai bersih yang substansial bukanlah perlombaan cepat—ini adalah maraton di mana konsistensi, bukan tingkat penghasilan, yang menentukan siapa yang selesai di depan.