Dewan EU mendukung euro digital saat mode offline yang berfokus pada privasi mulai terbentuk

Pembuat kebijakan UE telah mengambil langkah kunci menuju bentuk baru uang bank sentral, seiring kesepakatan politik mengkristalisasi di sekitar proyek euro digital dan desain online-offline ganda.

Posisi Dewan membuka jalan untuk negosiasi

Uni Eropa telah menyetujui sikap resminya terhadap legislasi yang memungkinkan Bank Sentral Eropa untuk menerbitkan bentuk digital euro, termasuk versi offline yang berfungsi tanpa akses internet. Namun, langkah ini, yang diumumkan dalam dokumen yang dirilis pada hari Jumat, belum memberikan otorisasi untuk penerbitan yang sebenarnya.

Sebaliknya, posisi Dewan membuka pintu untuk pembicaraan mendetail dengan Parlemen Eropa, mempertegas perdebatan yang telah berlangsung lama tentang privasi, ketahanan, dan pengawasan politik. Selain itu, teks tersebut mengonfirmasi bahwa setiap peluncuran akan menampilkan opsi pembayaran baik online maupun offline sejak hari pertama.

Pejabat Uni Eropa berpendapat bahwa arsitektur dua jalur ini dirancang untuk menjaga agar uang bank sentral tetap relevan dalam ekonomi yang semakin digital, sambil mempertahankan atribut kunci yang secara tradisional terkait dengan uang tunai. Namun, fokus politik tetap kokoh pada bagaimana privasi dan kontrol akan seimbang dalam praktik.

Dasar ECB dan arsitektur offline

Di sisi teknis, ECB telah menyelesaikan sebagian besar pekerjaan persiapannya setelah fase investigasi selama dua tahun yang berakhir pada Oktober 2025. Selama periode ini, tim bank sentral dan pemangku kepentingan industri menilai pilihan desain untuk jalur pembayaran online dan offline.

Sebagian besar perdebatan publik sekarang berfokus pada opsi offline dan implikasi privasinya. Di bawah konsep ECB saat ini, pembayaran offline akan memungkinkan dua pengguna untuk mentransfer token euro digital secara langsung antara perangkat yang terverifikasi, seperti smartphone atau kartu pintar, dengan rincian transaksi hanya terlihat oleh pembayar dan penerima.

Hanya operasi pendanaan dan pencabutan dana dari dompet offline yang akan dicatat dalam sistem back-end. Menurut bank sentral, struktur ini harus menawarkan tingkat kerahasiaan yang sebanding dengan uang tunai untuk pembayaran bernilai rendah, sambil tetap memungkinkan pengawasan dasar terhadap total stok uang digital.

Batas privasi dan kekhawatiran perlindungan data

Namun, regulator dan ahli privasi telah menandai batasan teknis atas apa yang dapat dijamin oleh sistem offline. Dewan Perlindungan Data Eropa telah memperingatkan bahwa menegakkan kedekatan fisik dalam lingkungan digital secara inheren sulit, terutama karena serangan relay secara teori dapat memperluas sinyal komunikasi jarak dekat melalui internet.

Dewan menyimpulkan bahwa kedekatan fisik, yang merupakan fitur utama transaksi tunai, tidak dapat dijamin secara andal dalam arsitektur mata uang digital mana pun, bahkan ketika langkah-langkah pengamanan dan perangkat keras bersertifikat diterapkan. Selain itu, batasan-batasan ini berarti model offline tidak dapat sepenuhnya mereplikasi anonimitas uang kertas dan koin.

Sebagai hasilnya, versi offline dijelaskan oleh institusi EU sebagai sangat pribadi, tetapi tidak sepenuhnya anonim dengan cara yang sama seperti uang tunai fisik. Meskipun demikian, para pembuat kebijakan mengklaim bahwa ini masih merupakan langkah signifikan menuju kerahasiaan yang lebih kuat dibandingkan dengan banyak metode pembayaran elektronik yang ada.

Pembayaran online dan pengelolaan data

Komponen online dirancang untuk mendukung transaksi digital sehari-hari, termasuk e-commerce dan pembayaran jarak jauh di seluruh wilayah euro. Untuk kasus penggunaan online ini, ECB hanya akan memproses data yang dipseudonimkan, yang berarti bahwa pembayaran individu tidak dapat langsung dihubungkan dengan orang tertentu dalam sistem bank sentral.

Bank dan penyedia layanan pembayaran lainnya hanya akan melihat data yang mereka butuhkan untuk mematuhi aturan Uni Eropa tentang pencucian uang dan pendanaan terorisme. Selain itu, mereka secara eksplisit dilarang mengeksploitasi informasi pembayaran untuk tujuan komersial tanpa persetujuan pengguna sebelumnya, memperkuat standar perlindungan data yang ada.

Pejabat bank sentral telah berulang kali menekankan bahwa ECB tidak tertarik untuk memonetisasi data transaksi atau membangun profil pengguna yang rinci. Sebaliknya, mereka menggambarkan jalur online sebagai tulang punggung publik yang dapat berinteroperasi dengan solusi sektor swasta, sambil mempertahankan infrastruktur akun dan penyelesaian inti di bawah kendali publik.

Ketahanan, inklusi, dan kasus penggunaan offline

Selain privasi, varian online dan offline dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan praktis yang berbeda. Konfigurasi offline dirancang sebagai alat ketahanan, memungkinkan pembayaran tetap berlangsung selama pemadaman jaringan, insiden siber, atau gangguan daya lokal yang mempengaruhi sistem elektronik tradisional.

Selain itu, fungsi offline diharapkan mendukung inklusi keuangan dengan memberikan cara bagi orang-orang tanpa akses internet yang stabil untuk menggunakan uang bank sentral dalam bentuk digital. Misalnya, individu di daerah pedesaan atau mereka yang mengandalkan perangkat lama masih bisa melakukan dan menerima pembayaran bernilai rendah melalui konektivitas lokal antara perangkat keras yang terverifikasi.

Sebaliknya, jalur online dimaksudkan untuk terintegrasi dengan mulus dengan infrastruktur digital yang ada. Ini bertujuan untuk menawarkan kenyamanan, keamanan yang kuat, dan kompatibilitas dengan skema pembayaran pribadi yang beroperasi di seluruh zona euro, sambil menciptakan standar umum yang dapat digunakan di titik penjualan fisik dan dalam lingkungan online.

Batas pemegangan, biaya, dan akses ke perangkat

Sikap Dewan juga menguraikan kerangka regulasi euro digital yang sedang berkembang, termasuk langkah-langkah untuk melindungi stabilitas keuangan. Untuk membatasi migrasi setoran besar-besaran dari bank komersial ke saldo bank sentral, undang-undang akan membatasi berapa banyak euro digital yang dapat dimiliki individu dalam dompet mereka.

Dalam proposal tersebut, konsumen tidak akan membayar biaya untuk layanan dasar, seperti membuka dan mempertahankan dompet atau melakukan pembayaran sehari-hari yang standar. Namun, layanan tambahan atau premium yang ditawarkan oleh perantara dapat dikenakan biaya, memungkinkan bank dan penyedia lainnya untuk membangun model bisnis yang berkelanjutan di sekitar infrastruktur baru.

Kerangka kerja tersebut juga akan meminta produsen perangkat untuk memberikan penyedia pembayaran akses yang adil dan tidak diskriminatif terhadap komponen perangkat keras dan perangkat lunak yang diperlukan untuk menjalankan dompet digital. Ini termasuk akses ke elemen aman, sistem operasi, dan antarmuka pada smartphone atau kartu pintar, memastikan bahwa tidak ada satu pemain pun yang dapat mengunci pesaing.

Langkah selanjutnya untuk pembuat undang-undang EU dan ECB

Dengan posisi Dewan yang kini telah dipformalkan, perhatian beralih ke negosiasi dengan Parlemen Eropa, yang akan membentuk teks legislasi akhir. Selain itu, para pembuat undang-undang perlu menangani pertanyaan yang belum terjawab mengenai tata kelola, standar teknis, dan pengawasan jangka panjang terhadap sistem.

Hanya setelah kerangka hukum diterapkan, ECB akan memutuskan apakah akan beralih dari persiapan ke penerbitan nyata, sebuah langkah yang memerlukan persetujuan politik terpisah. Meskipun demikian, pejabat menekankan bahwa pekerjaan saat ini adalah untuk menjaga opsi tetap terbuka seiring dengan perkembangan cepat pembayaran dan teknologi di seluruh Eropa.

Secara ringkas, dorongan Uni Eropa menuju potensi mata uang digital bank sentral memasuki fase yang menentukan, dengan fitur online dan offline yang dirancang untuk menyeimbangkan privasi, ketahanan, inklusi keuangan, dan stabilitas keuangan dalam satu sistem yang terintegrasi.