Les passerelles de cryptomonnaie offrent un accès à un point d'inflexion pour les actifs numériques

Les consommateurs s’attendent à pouvoir payer de manière fluide dans n’importe quel contexte—des plateformes de médias sociaux aux caisses e-commerce des petites entreprises. Ils veulent aussi des options, y compris les services achetez maintenant, payez plus tard, les paiements en temps réel et les actifs numériques.

Offrir ces options nécessite des passerelles de paiement capables de combler les écarts entre les processeurs de paiements et les commerçants. Mais une passerelle crypto peut faire bien plus que simplement ajouter un bouton « Payer avec Crypto » à la caisse.

Comme l’a détaillé Joel Hugentobler, analyste en cryptomonnaies chez Javelin Strategy & Research, dans le rapport Crypto Gateways: Digital Money Routers, les passerelles crypto sont des solutions complexes qui prennent de nombreuses formes. Plus important encore, tous ces modèles fonctionnent comme de puissantes plateformes d’orchestration des paiements, optimisant l’acheminement et le règlement tout en garantissant la conformité.

Supprimer l’expert en infrastructure

Le rôle croissant des passerelles crypto est dû en partie au simple volume des technologies d’actifs numériques—notamment les cryptomonnaies, les portefeuilles, les intégrations et les couches d’infrastructure. Ces plateformes répondent aussi à un obstacle clé à l’adoption par le grand public : la volatilité des cryptomonnaies comme le bitcoin et l’Ethereum.

Par exemple, le bitcoin a atteint un record historique de 126 000 $ en octobre, avant de retomber à environ 67 000 $ moins de six mois plus tard.

« Il y a eu des développements qui vont dans la direction de l’acceptation directe des cryptos par rapport à l’acceptation indirecte », a déclaré Hugentobler. « Il y a des tiers impliqués côté indirect, parce qu’au final, toute la méthode de passerelle crypto indirecte, c’est que vous pouvez payer avec crypto à la caisse. Mais celui qui accepte ce paiement de l’autre côté ne veut pas de crypto, donc il fait intervenir ce tiers pour l’échanger. »

Malgré les variations à court terme, de nombreuses cryptomonnaies restent des investissements très rentables. Des entreprises comme Strategy ont même rendu l’investissement en bitcoin central à leurs modèles économiques. Des organisations avec un objectif similaire pourraient envisager une passerelle crypto directe, leur permettant d’accepter la crypto et de la gérer activement.

Pour la plupart des propriétaires d’entreprise, toutefois, les complexités de la gestion de trésorerie et des actifs numériques rendent une passerelle indirecte plus attrayante, où un partenaire gère les conversions de crypto. Il est néanmoins possible d’adopter une approche hybride qui combine les avantages des deux modèles.

« Avec une méthode hybride, cela résout le problème de savoir pourquoi les commerçants n’ont pas adopté la crypto », a déclaré Hugentobler. « Les commerçants peuvent utiliser une stablecoin, ou accepter une stablecoin s’ils le souhaitent, mais s’ils ne la veulent pas telle quelle, ils peuvent utiliser ce produit et tirer parti de cette finalité instantanée, de ce règlement instantané, de la méthode moins coûteuse pour envoyer des frais sans même vraiment savoir qu’ils utilisent des stablecoins. »

« C’est là que nous allons, et c’est le problème avec les paiements en crypto depuis le plus longtemps », a-t-il dit. « Si vous devez devenir un expert en infrastructure, ce type de choses ne va pas se développer à grande échelle. »

La demande pour les actifs numériques

L’intérêt pour l’acceptation de la crypto chez les commerçants augmente, porté en partie par la demande des consommateurs en faveur de la flexibilité des paiements. Une enquête récente menée par PayPal et la National Cryptocurrency Association a révélé que les demandes concernant les paiements crypto sont fréquentes—en particulier de la part des clients millennials et de la génération Z.

Les commerçants citent aussi des frais de transaction plus bas par rapport aux cartes de crédit comme un avantage majeur. La rapidité et la sécurité sont des bénéfices supplémentaires, les paiements en crypto étant généralement réglés en quasi temps réel sur des réseaux blockchain transparents.

Ces avantages s’étendent aux paiements transfrontaliers, qui ont historiquement été coûteux et lents. Les cryptomonnaies, et en particulier les stablecoins, réduisent drastiquement les frais, les retards et les défis liés au change.

Une passerelle crypto hybride qui tire parti des stablecoins constitue une option attrayante pour la plupart des commerçants. Cependant, il reste encore quelques points à ajuster.

« Il y a des problèmes comme les chargebacks, où je pense que tout le monde s’est tellement habitué à la méthode traditionnelle de chargeback. Il faut en faire une toute nouvelle démarche avec la crypto, c’est comme ça », a déclaré Hugentobler. « Cependant, les stablecoins sont un peu différentes du bitcoin ou de la Blockchain Ethereum : elles sont immuables ; il y a simplement un certain degré de discrétion que les émetteurs conservent. »

Le fait que les stablecoins soient émises en privé par des entreprises comme Tether et Circle a été un sujet de préoccupation, car ces émetteurs doivent maintenir des réserves fiduciaires suffisantes pour racheter les tokens, même pendant des périodes de volumes élevés. À ce jour, ces inquiétudes se sont largement révélées infondées.

« Au final, la question, c’est : est-ce simple et facile à utiliser ? », a déclaré Hugentobler. « Est-ce que ça fait ce que ça dit—régler instantanément, réduire mon coût et réduire mes frais généraux ? Le consommateur est-il satisfait ? L’utilisateur final est-il satisfait ? Est-ce que je peux avoir de la monnaie fiduciaire sur mon compte bancaire ou dans mon portefeuille ? C’est ce qu’ils veulent. Je pense que quand on commence à ajouter des couches, c’est là qu’on ajoute davantage de risques. »

Faire face à l’incertitude

Malgré les risques, les actifs numériques offrent des avantages clairs à la fois aux commerçants et aux consommateurs. Les institutions financières et les processeurs de paiements devraient considérer les passerelles crypto comme un point d’entrée pratique vers les transactions en crypto.

Même si l’incertitude réglementaire a rendu certaines organisations américaines réticentes à adopter des actifs numériques, ces préoccupations ne constituent plus un obstacle majeur.

« Les institutions financières doivent déterminer ce qu’elles veulent faire pour participer, et elles doivent s’engager », a déclaré Hugentobler. « À partir de là, vous pouvez établir des feuilles de route pour savoir qui vous devez impliquer—des tiers, la conformité, des exchanges, peu importe ce que c’est—c’est le point le plus important. »

« Mais c’est aussi comprendre que, avec le GENIUS Act et le CLARITY Act qui arrivent, il y a une volonté de tirer parti de l’argent numérique privé pour exercer une domination du dollar », a-t-il dit. « D’un point de vue plus global, ce type de choses va simplement continuer à se multiplier, et ceux qui attendent sur le côté que de nouvelles réglementations frappent le marché vont simplement perdre des parts de marché. »

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