Les passerelles de cryptomonnaie offrent un accès à un point d'inflexion pour les actifs numériques

Les consommateurs s’attendent à pouvoir payer de manière transparente, quel que soit le contexte, des plateformes de réseaux sociaux aux caisses e-commerce des petites entreprises. Ils veulent aussi des choix, y compris des services « acheter maintenant, payer plus tard », des paiements en temps réel et des actifs numériques.

Offrir ces options exige des passerelles de paiement capables de combler les écarts entre les processeurs de paiement et les commerçants. Mais une passerelle crypto peut faire bien plus que simplement ajouter un bouton « Payer avec Crypto » à la caisse.

Comme l’a détaillé Joel Hugentobler, analyste en cryptomonnaies chez Javelin Strategy & Research, dans le rapport Crypto Gateways: Digital Money Routers, les passerelles crypto sont des solutions complexes qui prennent de nombreuses formes. Plus important encore, tous ces modèles fonctionnent comme des plateformes puissantes d’orchestration des paiements, optimisant l’acheminement et le règlement des paiements tout en garantissant la conformité.

Supprimer l’expert en infrastructure

Le rôle croissant des passerelles crypto est motivé en partie par le simple nombre de technologies liées aux actifs numériques — notamment les cryptomonnaies, les portefeuilles, les intégrations et les couches d’infrastructure. Ces plateformes répondent aussi à un obstacle clé à l’adoption grand public : la volatilité des cryptomonnaies comme le bitcoin et l’Ethereum.

Par exemple, le bitcoin a atteint un sommet historique de $126,000 en octobre, avant de chuter à environ $67,000 moins de six mois plus tard.

« Des évolutions ont été observées dans la voie de l’acceptation directe des cryptos par opposition à l’approche indirecte », a déclaré Hugentobler. « Il y a des tiers impliqués du côté de l’indirect, parce qu’au final, toute la méthode de passerelle crypto indirecte consiste à pouvoir payer en crypto à la caisse. Mais celui qui accepte ce paiement de l’autre côté ne veut pas de crypto ; alors il fait intervenir ce tiers pour l’échanger. »

Malgré les fluctuations à court terme, de nombreuses cryptomonnaies restent des investissements très rentables. Des entreprises comme Strategy ont même fait du placement en bitcoin un élément central de leur modèle économique. Des organisations ayant une orientation similaire pourraient envisager une passerelle crypto directe, leur permettant d’accepter la crypto et de la gérer activement.

Pour la plupart des propriétaires d’entreprises, toutefois, la complexité de la gestion de trésorerie et des actifs numériques rend une passerelle indirecte plus attrayante, où un partenaire gère les conversions crypto. Il est néanmoins possible d’obtenir une approche hybride qui combine les avantages des deux modèles.

« Avec une méthode hybride, elle résout le problème de savoir pourquoi les commerçants n’ont pas adopté la crypto », a déclaré Hugentobler. « Les commerçants peuvent utiliser une stablecoin ou en accepter une s’ils le souhaitent, mais s’ils ne la veulent pas telle quelle, ils peuvent utiliser ce produit et tirer parti de cette finalité instantanée, de ce règlement instantané, et de la méthode moins coûteuse pour payer des frais sans même devoir vraiment savoir qu’ils utilisent des stablecoins. »

« C’est là que nous allons, et c’est le problème avec les paiements crypto depuis le plus longtemps », a-t-il dit. « Si vous devez devenir un expert en infrastructure, ces choses ne vont pas passer à l’échelle. »

La demande pour les actifs numériques

L’intérêt pour l’acceptation de la crypto chez les commerçants augmente, en partie grâce à la demande des consommateurs pour plus de flexibilité dans les paiements. Un récent sondage mené par PayPal et la National Cryptocurrency Association a révélé que les demandes concernant les paiements en crypto sont fréquentes — en particulier de la part des clients milléniaux et de la Gen Z.

Les commerçants citent aussi des frais de transaction plus faibles par rapport aux cartes de crédit comme un avantage majeur. La rapidité et la sécurité sont des bénéfices supplémentaires, les paiements en crypto se réglant généralement en quasi temps réel sur des réseaux blockchain transparents.

Ces avantages s’étendent aux paiements transfrontaliers, qui ont historiquement été coûteux et lents. Les cryptomonnaies, et en particulier les stablecoins, réduisent drastiquement les frais, les délais et les défis liés au change.

Une passerelle crypto hybride qui exploite des stablecoins est une option attrayante pour la plupart des commerçants. Cependant, il reste encore quelques points à ajuster.

« Il y a des problèmes comme les chargebacks, où je pense que tout le monde s’est tellement habitué à la méthode traditionnelle de chargeback. Il faut que ce soit une toute nouvelle branche avec la crypto, c’est comme ça », a déclaré Hugentobler. « Toutefois, les stablecoins sont un peu différentes du bitcoin ou de la blockchain Ethereum, où tout est immuable ; il y a un peu de marge de manœuvre que les émetteurs ont. »

Le fait que des stablecoins soient émises en privé par des sociétés comme Tether et Circle a été un sujet de préoccupation, car ces émetteurs doivent maintenir des réserves fiduciaires suffisantes pour racheter les tokens, même pendant des périodes à volume élevé. À ce jour, ces inquiétudes se sont largement révélées infondées.

« En fin de compte, c’est — est-ce simple et facile à utiliser ? », a déclaré Hugentobler. « Est-ce que ça fait ce que ça dit — régler instantanément, réduire mon coût et réduire mes frais généraux ? Le consommateur est-il satisfait ? L’utilisateur final est-il satisfait ? Puis-je avoir de la monnaie fiduciaire sur mon compte bancaire ou dans mon portefeuille ? C’est ce qu’ils veulent. Je pense que lorsque vous commencez à ajouter des couches, c’est là que vous obtenez un risque supplémentaire. »

Répondre à l’incertitude

Malgré les risques, les actifs numériques offrent des bénéfices clairs tant aux commerçants qu’aux consommateurs. Les institutions financières et les processeurs de paiement devraient considérer les passerelles crypto comme un point d’entrée pratique vers les transactions en crypto.

Même si l’incertitude réglementaire a rendu certaines organisations américaines hésitantes à adopter les actifs numériques, ces préoccupations ne constituent plus un obstacle significatif.

« Les institutions financières doivent déterminer ce qu’elles veulent faire pour participer, et elles doivent s’engager », a déclaré Hugentobler. « À partir de là, vous pouvez établir des feuilles de route pour savoir qui vous devez impliquer — des tiers, la conformité, des exchanges, peu importe — c’est la chose la plus importante. »

« Mais c’est aussi le fait de réaliser que, avec le GENIUS Act et le CLARITY Act qui arrivent, il y a une volonté d’exploiter une monnaie numérique privée pour imposer une domination du dollar », a-t-il dit. « Vu à plus grande échelle, ce type de choses va simplement continuer à se multiplier, et ceux qui restent sur le côté en attendant que davantage de réglementation arrive sur le marché vont simplement perdre des parts de marché. »

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