La fin de la banque de détail en tant que lieu pour stocker votre argent

Depuis des générations, les banques de détail étaient considérées comme l'endroit le plus sûr pour garder de l'argent. Les comptes chèques offraient de la commodité, les comptes d'épargne promettaient de la croissance, et les agences étaient des symboles de sécurité. Ce modèle a fonctionné dans le passé. Aujourd'hui, il ne tient plus. Laisser de l'argent dans une banque de détail est devenu l'un des pires choix financiers qu'un consommateur puisse faire.

Meilleurs rendements en dehors des banques

La raison est évidente. Les banques ne paient presque rien sur les dépôts. Le compte d'épargne moyen aux États-Unis rapporte encore moins de 0,5 %. L'inflation est plusieurs fois plus élevée, ce qui signifie que chaque dollar dans un compte bancaire perd tranquillement de la valeur. En même temps, les banques prêtent ces mêmes dépôts à des taux beaucoup plus élevés et empochent les profits. Cet écart, connu sous le nom de marge d'intérêt nette, est la source de la banque de détail. Les dépôts sont la façon dont les banques survivent, pourtant pour les clients, ils sont un poids mort.

Aujourd'hui, les consommateurs ont de meilleures options. Robinhood paie 3,75 % APY sur les liquidités inactives grâce à son programme de balayage de courtage, presque dix fois ce que les banques offrent. Coinbase donne 4,10 % APY sur les soldes de stablecoin USDC. PayPal offre près de 4 % sur son stablecoin PYUSD. SoFi paie environ 3,8 % APY sur les comptes chèques et d'épargne avec dépôt direct.

Public.com, un courtier qui prend également en charge la crypto, offre 4,1 % APY sur les liquidités non investies. Moomoo, un autre courtier avec un support crypto, paie la même chose. Ce sont des plateformes grand public, réglementées, qui soulignent à quel point les banques ont pris du retard. Si les consommateurs peuvent gagner 3 % à 4 % ou plus ailleurs, pourquoi quelqu'un devrait-il garder son argent dans des banques de détail ? Garder des économies là-bas est devenu une décision financière carrément irresponsable.

Et pour ceux qui veulent encore de l'argent liquide, les plateformes fintech et crypto le rendent tout aussi facile. La plupart émettent maintenant des cartes de débit et de crédit qui fonctionnent partout où Visa ou Mastercard est accepté, y compris aux distributeurs automatiques. La liquidité et l'accès ne sont pas perdus. La différence est qu'au lieu de gagner 0,5 % ou moins, les consommateurs gagnent de nombreux multiples de plus tout en conservant la même flexibilité.

Les banques ne disparaîtront pas du jour au lendemain. Les clients institutionnels et le prêt aux entreprises les garderont pertinents pour les années à venir. Mais le secteur de la vente au détail s'effondre. Le modèle des comptes chèques et d'épargne en tant que lieu par défaut pour stocker de l'argent n'a plus de sens dans un monde où les consommateurs peuvent ouvrir une application et gagner un rendement significatif instantanément.

Il n'y a aucun moyen de gagner un rendement supplémentaire sans accepter un certain niveau de risque. Même les plateformes fintech et crypto les plus établies impliquent des compromis. Les services centralisés nécessitent une confiance dans un dépositaire, tandis que les options non dépositaire mettent plus de responsabilité sur l'utilisateur. Cela ne signifie pas que les opportunités de rendement doivent être ignorées, mais cela signifie que les gens doivent faire leur propre diligence raisonnable. À mesure que l'industrie mûrit, les risques diminuent et les opportunités deviennent plus convaincantes.

Les banques de détail ont été construites sur la promesse de garder les dépôts en sécurité et accessibles. Cela reste vrai, mais la sécurité à elle seule n'est plus suffisante. En payant presque rien, les banques font des dépôts un coût pour les clients. Chaque dollar laissé là perd de la valeur à cause de l'inflation et manque de rendement disponible ailleurs. Les plateformes fintech et crypto montrent que les gens peuvent avoir sécurité, liquidité et rendements significatifs en même temps. À mesure que de plus en plus de consommateurs reconnaissent le véritable coût de laisser de l'argent dans les banques, les dépôts vont s'en aller, et le modèle bancaire de détail continuera de s'effondrer.

L'édito suivant a été rédigé par Ben Friedman, Responsable des Ventes et du Développement Commercial chez Bitcoin.com. Suivez-le sur X et Linkedin.