PayPal 申请在美国开设自己的银行

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PayPal控股有限公司于2025年12月15日正式提交申请，拟设立PayPal Bank，这是一家由犹他州特许的工业贷款公司，这标志着其朝在美国成为受监管的银行机构迈出的重要一步。

此举将使PayPal能够超越支付业务，并对放贷、储蓄以及金融基础设施拥有更大的控制权。

直接放贷与储蓄账户

如果获得批准，PayPal Bank将使公司能够直接向美国中小企业提供贷款，从而降低其对第三方银行合作伙伴的依赖。与PayPal当前模式相比，这将是一种结构性转变：现有模式依赖合作银行来为贷款提供资金并提供服务。

PayPal还计划首次为消费者推出计息储蓄账户，将其产品范围从钱包和支付进一步扩展。

FDIC保险与基础设施控制

在提交银行牌照申请的同时，PayPal还向联邦存款保险公司（FDIC）提交了文件，以确保客户存款符合联邦存款保险资格。

成为银行也将使PayPal能够寻求在美国银行卡网络中直接成为会员，从而加强其对处理、清算和支付基础设施的控制。这将补充PayPal目前作为主要支付处理商的现有角色，同时降低对中介机构的依赖。

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领导层与监管背景

PayPal任命Mara McNeill为拟议中的PayPal Bank的总裁，表明在潜在批准之前，领导层规划已在就位。

该申请出台之际，美国监管环境正在发生更广泛的变化。就在上周，美国货币监理署（OCC）向五家数字资产公司（包括Circle、Ripple，以及Paxos——PayPal的PYUSD稳定币发行方）授予了全国性信托银行牌照。

PYUSD的潜在影响

尽管银行申请聚焦于传统放贷与储蓄，但分析人士指出，银行牌照最终可能会加深PYUSD与受监管金融体系的整合。PYUSD目前的市值约为13亿美元，而银行框架可能在未来支持更广泛的机构与消费者使用。

一项长期存在的放贷业务

PayPal并非信用业务新手。自2013年以来，公司已通过其现有的第三方银行安排，为超过420,000家企业提供了超过300亿美元的贷款和营运资金。

如果获得批准，PayPal Bank将把其中大部分活动纳入公司内部，代表着自PayPal成立以来其商业模式最重大的转型之一。