超级富豪企业家实际上从社会保障中获得了什么：Barbara Corcoran案例研究

芭芭拉·科克伦（Barbara Corcoran）体现了美国财富与社会保障的悖论。她的净资产约为1亿美元，靠创立科克伦集团（The Corcoran Group）、担任《鲨鱼坦克》（Shark Tank）执行制片人、畅销书作者以及激励演讲，建立了自己的事业。有人可能会认为她领取的社会保障福利微不足道。然而，77岁的科克伦已经领取社会保障多年，她所获得的金额揭示了这个系统的运作方式，即使对于极其富有的人来说也是如此。

这个问题不仅关乎科克伦的每月具体领取金额，更反映了社会保障作为一个普遍制度的本质。了解她的案例，有助于高收入者和创业者进行退休规划。

理解社会保障的计算框架

社会保障管理局（SSA）通过计算你最高35年的收入平均值来确定退休福利。如果你的职业生涯超过35年，系统只会考虑其中收入最高的35年。这个平均值会根据你62岁那年（最早可以申领福利的年龄）的全国平均工资进行指数调整。

以芭芭拉·科克伦（1949年出生）为例，她作为成功的企业家，几十年来积累了丰厚的收入。然而，无论财富水平如何，计算方式都相同：取最高收入年份的平均值，进行工资指数调整，得出最终的福利金额。

全额退休年龄对每月福利的影响

你申领福利的年龄，根本上决定了你每月能领到多少。你在工作满至少40个季度（即10年）后，有资格在62岁开始领取。然而，提前申领会导致福利永久性减少。

对于1960年及以后出生的人，全额退休年龄为67岁。科克伦出生于1949年，全额退休年龄为66岁。推迟申领的好处非常明显：超过全额退休年龄后，你的每月福利会逐年增加，直到70岁达到最大额度。这一增长激励——每年约8%的增长——为那些有条件等待的人提供了策略上的考虑。

高收入者的收入上限现实

这里，财富与社会保障的基本结构交汇。你工作时，收入会被征收OASDI税（老年、遗属和残疾保险税），在你的W-2表格上体现，用以资助整个社会保障体系，包括退休金、家庭遗属福利和残疾保险。

关键是，有一个收入上限。2019年，科克伦70岁时，这个上限为132,900美元。无论她的收入超过这个数多少，只有132,900美元的年度收入会被计入社会保障的计算中。这个上限意味着，即使像科克伦这样极其富有的人，也无法获得比例更高的福利——这是社会保障系统的一个显著特征，设定了任何人都无法超越的上限。

申领时间的策略优势

科克伦仍在担任《鲨鱼坦克》的执行制片人，积极参与商业和演讲。对于仍在工作的高收入者，提前申领会受到惩罚：社会保障局（SSA）会将福利减少每超过2025美元的收入，扣减1美元。这意味着，如果收入超过这个阈值，提前申领的福利会大幅减少——对于科克伦这样的高收入者来说，这很可能发生。

对像她这样财务状况的人来说，最优策略是：延迟申领，直到全额退休年龄，或者最好等到70岁，以最大化每月领取金额。既然她显然不需要这份收入，等待能确保她获得全部福利或最大额度。

芭芭拉·科克伦实际领取的金额

如果芭芭拉·科克伦延迟到70岁申领，并且在职业生涯中都达到了最高收入水平，她每月的社会保障支票大约为5108美元。如果她在66岁全额退休年龄申领，月领金额为4081美元。

这两者相差超过1000美元每月，充分说明了策略性申领时间的重要性。对科克伦而言，推迟四年，意味着终身每年多获得约4.8万美元的额外收入。

科克伦的案例特别具有启示意义，因为它展示了社会保障的上限结构。尽管她拥有1亿美元的净资产，且收入丰厚，但她的月度领取金额与系统设计相符：福利达到上限，无论个人财富多高。这也意味着，即使是极其富有的人，也无法“操控”这个设有限制的系统。这确保了社会保障的本质——作为基础的退休保险制度，而非富人财富积累的工具。

对于创业者和高收入者来说，理解社会保障的机制和申领策略，可以在长达二三十年的退休生活中，带来六位数的差异。