1959年出生的工人面临关键退休决策：全额退休年龄将在2025年到达

2025年对于1959年出生的人来说是一个关键年份。 这是他们首次达到完整退休年龄(FRA)——一个从根本上影响他们余生从社会保障中获得多少福利的基准。虽然许多人可能会忽视这个里程碑，但理解其意义可能意味着退休收入从适中到大幅增加的差异。

了解完整退休年龄：为什么它比你想象的更重要

社会保障管理局根据每个人的出生年份为每位工人设定完整退休年龄。这以前并非一直如此——几十年前，标准的FRA只是简单的65岁。但随着预期寿命的延长，政府逐步将这些年龄向上调整。

对于1959年出生的人来说，FRA是66岁零10个月。这标志着你有资格领取完整、未减额的社会保障福利——这是政府根据你的工作历史计算得出的你应得的金额。

以下是不同世代的FRA划分：

出生于1958年及之前的人大多已经达到了这个里程碑。而2025年则是第一个大量1959年出生的人将达到这一门槛的年份，预计2026年会有更多人跨越。

提早申领的惩罚：你会失去什么

社会保障最被误解的一个特性是，申领年龄直接影响(或增加)你的每月领取金额。你的FRA作为政府的基准——提前申领会导致永久性减少；推迟申领则会获得增加。

对于1959年出生、在62岁申领的人来说，减额幅度非常大： 每次支取比等到FRA少29.2%。这个惩罚在退休几十年中会不断累积。

这个惩罚是如何计算的？

• 如果你比FRA提前超过36个月申领，你每提前一个月会损失5/9%的金额
• 如果提前不超过36个月，则每提前一个月损失5/12%的金额

损失很快累积。1959年出生、在最早可能的年龄(62)申领的人，自己锁定了终身永久减少的领取额。

等待的策略：推迟申领以获得最大福利

反之亦然。1959年出生、推迟到70岁申领的人——当他们有资格获得最大福利时——可以获得**相当于FRA的125.3%**的福利。

这种推迟申领的策略并非适合所有人。它需要财务上的准备——充足的个人储蓄或其他收入来源，以弥补到70岁之间的差距。但对于那些能够做到的人来说，终身累计的福利通常超过提前申领者，尤其是如果他们能活到80多岁。

2025年达到你的FRA：实际会发生什么变化

对于那些在1959年出生、目前领取社会保障的人来说，达到FRA可能会引发一次重要的重新计算。在过去几年中，政府可能因为收入测试而扣留了部分福利——一项如果你的收入超过某个阈值就会自动扣减的规则。

2025年的收入测试限额为：

• 如果你全年未达到FRA：每超过$23,400的收入，扣减$1 一部分$2
• 如果你在年中达到FRA：每超过$62,160的收入，扣减$1 一部分$3 （仅适用于你生日月份之前的收入）

好消息是：当你达到FRA时，社会保障会自动重新计算你的福利，并退还之前扣留的所有金额。根据你多年来被扣的金额，你的月度支票可能会有显著提升。

具体增加金额取决于你的个人扣留历史——没有统一的数字，但过去有大量工作收入的提前申领者可能会看到明显的调整。

规划你的申领策略

对于那些在1959年出生、还在犹豫何时申领的人来说，理解FRA的作用对于做出明智的选择至关重要。

**一般原则：**推迟申领通常会带来更高的终身福利。然而，这并非绝对。身体状况不佳或预期寿命有限的人，提前申领可能会获得更多总福利。同样，储蓄有限的人可能没有时间等待。

考虑以下因素：

• 你的健康状况和家庭预期寿命
• 当前的储蓄情况以及是否能在没有社会保障的情况下维持生活
• 婚姻状况(（如果适用，你配偶的福利可能会影响你的计算）)
• 当前和预期的收入水平

如果你不确定你的个人情况如何与这些指南匹配，社会保障管理局提供免费咨询。你可以通过线上、电话或拜访当地办公室联系他们。

达到你的完整退休年龄不仅仅是一个官僚式的里程碑——它是塑造你未来几十年财务安全的关键时刻。 1959年出生的人应当利用2025年这个机会，重新评估他们的申领策略，确保最大化他们的收益。