美国可支配收入的惊人真相：为什么你的工资几乎无法维持生活

你可能听说过50/30/20预算规则——这个黄金标准建议你将30%的收入用于可自由支配的支出。听起来合理吧？但残酷的事实是，数百万美国人根本达不到这个目标。实际上，你的收入与实际剩余可支配的金额之间的差距，因居住地而异，差异巨大。

通过分析MIT的数据以及劳工统计局关于地区工资水平和生活成本的数字，我们现在可以清楚地看到美国人在何处拥有盈余，何处则几乎在维持生计。结果显示出令人担忧的差异：一些工人每年拥有近23,000美元的消费能力，而在高成本地区的其他人则勉强用不到3,000美元。

获胜者：真正能让钱变多的州

在城市和州的可支配收入方面，地理位置决定命运。华盛顿名列前茅，单身收入者在支付基本开销后，平均每年剩余23,301美元。紧随其后的是纽约，剩余21,282美元，而康涅狄格以21,159美元位居第三。

明尼苏达州($20,835)和马萨诸塞州($20,251)组成了五个财务舒适州的圈子。这些赢家有什么共同点？一个强大的组合：工资高于全国平均水平，而生活成本没有像其他高收入地区那样飙升。

中西部在这里表现出令人惊讶的实力。伊利诺伊州的工人在支出后还能剩下18,120美元，而科罗拉多州的居民则有18,979美元的年度可自由支配资金。这些州提供了一个理想的平衡点——稳定的薪资与合理的生活成本相匹配。

生存者：中等水平的州

大多数美国人属于中间档，年剩余收入在12,000到17,000美元之间。印第安纳州以13,141美元领先，肯塔基州紧随其后，为12,234美元。这些地区的工人可以存钱，但很少会在没有计划的情况下挥霍。

德克萨斯州($15,853)和威斯康星州($15,901)显示，你不需要沿海生活也能实现适度的财务喘息空间。宾夕法尼亚州($14,263)、内布拉斯加州($14,426)和新墨西哥州($13,810)也保持着类似的模式——体面的工资配合可控的生活成本。

斗争中的州：工资很快就会消失的地方

现在故事变得严峻。夏威夷代表最糟糕的情况，居民在支付基本开销后，年剩余仅2,797美元——尽管收入高达65,030美元。为什么？夏威夷的生活成本高达62,233美元，几乎抹去了96%的年收入，连可自由支配的支出都没有。

密西西比处于另一端，不是因为高成本，而是因为工资落后。该州平均工资47,570美元，而生活成本为43,159美元，剩下的只有4,411美元用于必要之外的支出。

还有几个州的年可支配收入低于10,000美元，处于危险区：

南卡罗来纳州每人仅剩8,168美元，而爱达荷州居民则有7,425美元。内华达($9,301)和蒙大拿($9,489)也面临类似的紧缩。当你的真正可自由支配资金少于每月1,000美元时，紧急情况就会变成危机。

了解你所在州城市的可支配收入

州级的数字掩盖了另一个关键现实：在每个州内，城市的可支配收入差异巨大。城市中心通常工资更高，但生活成本也更高。旧金山的软件工程师的财务状况与偏远地区的工程师完全不同。

数据显示，昂贵都市的工人名义上可能收入更高，但在支付房租、交通和食品后，实际剩余的钱更少。而生活成本较低的小城市居民，尽管工资较少，却能用更少的钱过得更宽裕。

50/30/20规则：许多人的幻想

根据这个框架，30%的“想要”类别应为大多数美国人提供每年15,000到23,000美元，用于娱乐、外出就餐、爱好和非必需品购买。然而，几乎有40%的州达不到这个数字。

对于夏威夷、密西西比或南卡罗来纳州的人来说，这个30%的目标在数学上是不可能实现的。他们被锁定在50/50的分配——50%用于必需品，50%没有剩余，因为根本没有多余的钱。

这对你的财务未来意味着什么

城市和州的可支配收入的地理“彩票”决定的不仅仅是每月的舒适度——它还影响财富的积累。一个在华盛顿，年可支配收入23,301美元的人，可以投资、建立应急基金并实现财富的复利增长。而在夏威夷，只有2,797美元的人则无法如此。

30年后，这种差异会累积成数百万。一个在华盛顿的工人，只用一半的可支配收入以7%的年回报率投资，就能积累超过150万美元。而夏威夷的工人？还在为下个月的房租发愁。

结论很明确：你的工资数字远不如你支付完账单后剩下的钱重要。而这个数字，完全取决于你所居住的州。

数据来源：MIT和劳工统计局记录，截止至2025年6月18日。