Năm thứ sáu của Yuanbao: Con đường tái cấu trúc giá trị người dùng trong bảo hiểm internet

2021年，对于蔡大姐是灰色的。在陪朋友做B超时，她被检查出乳房肿块，随后被确诊为三阳乳腺癌中晚期，需尽快手术治疗。对任何人来说，“癌症”都是个可怕的疾病，况且，她还是中晚期。

Khó khăn trong năm 2021 đối với chị gái Cài là điều xám xịt. Trong lúc đi khám siêu âm cùng bạn, cô phát hiện có khối u vú, sau đó được chẩn đoán mắc ung thư vú tam dương giai đoạn trung và muộn, cần phẫu thuật gấp. Đối với bất kỳ ai, “ung thư” đều là bệnh đáng sợ, hơn nữa, cô còn ở giai đoạn trung và muộn.

关键时刻，一份来自元保的医疗险给了蔡大姐兜底的勇气——这份元保保单累计为其赔付12次理赔，累计报销5.67万元，叠加其他渠道报销，她几乎无需自费。

Vào thời điểm then chốt, một hợp đồng bảo hiểm y tế từ Yuanbao đã mang lại cho chị Cài sự can đảm để đối mặt — hợp đồng bảo hiểm Yuanbao này đã chi trả tổng cộng 12 lần, tổng số tiền bồi thường 56.7 nghìn nhân dân tệ, cộng thêm các khoản bồi thường từ các nguồn khác, cô gần như không phải tự chi phí.

相似的故事，也发生在三胎妈妈、“90后”牛女士身上。她与丈夫葛大哥经营着一家宾馆与洗浴中心，工作时葛大哥偶然发现她脸色发黄，医院一开始的诊断结果是严重贫血，未曾想到，吃药后迟迟不见好转，最终确诊为“乙状结肠恶性肿瘤”并且已经转移。

Câu chuyện tương tự cũng xảy ra với bà Niu, mẹ của ba đứa trẻ, “sinh sau” những năm 90. Cô cùng chồng là anh Ge điều hành một khách sạn và trung tâm tắm. Trong quá trình làm việc, anh Ge tình cờ phát hiện mặt cô Niu vàng vọt, chẩn đoán ban đầu của bệnh viện là thiếu máu nặng, không ngờ sau khi uống thuốc mãi không khỏi, cuối cùng được chẩn đoán mắc ung thư đại tràng sigma ác tính và đã di căn.

也是因为购买了元保·百万医疗险和元保·尊享百万医疗险，她的治疗总花费近90万元，其中社保报销20余万元，自付6万余元。截至目前，元保保单为她累计赔付69次，累计报销约63万元。

Cũng nhờ mua bảo hiểm y tế triệu đô của Yuanbao và bảo hiểm y tế cao cấp triệu đô của Yuanbao, tổng chi phí điều trị của cô gần 900 nghìn nhân dân tệ, trong đó bảo hiểm xã hội chi trả hơn 200 nghìn, tự chi trả hơn 60 nghìn nhân dân tệ. Tính đến nay, hợp đồng của Yuanbao đã chi trả tổng cộng 69 lần, tổng số tiền bồi thường khoảng 630 nghìn nhân dân tệ.

在充满变化与不确定性的当下，越来越多人如同蔡大姐、牛女士一样，迫切需要一份可靠的保障，为生活托底。而在这一过程中，以元保为代表的互联网保险科技集团，正在成为链接保障和需求的重要桥梁。

Trong thời đại đầy biến động và không chắc chắn này, ngày càng nhiều người như chị Cài, cô Niu cần thiết một sự bảo vệ đáng tin cậy để giữ vững cuộc sống. Và trong quá trình này, tập đoàn công nghệ bảo hiểm Internet như Yuanbao đang trở thành cầu nối quan trọng giữa bảo hiểm và nhu cầu.

除了蔡大姐、牛女士，更多人通过元保获得了充分的保障，满意的赔付，顺利渡过了难关……

Ngoài chị Cài, cô Niu, còn có nhiều người khác đã nhận được sự bảo vệ đầy đủ từ Yuanbao, bồi thường hài lòng, vượt qua khó khăn một cách suôn sẻ……

不确定的时代****呼唤保险供给侧改革

Thời đại không chắc chắn, đang kêu gọi cải cách phía cung của bảo hiểm.

蔡大姐是一个坚强又热爱生活的人。大女儿智力缺陷，小女儿还在上学，自己全职照顾孩子却遭遇中年离异。没有稳定的收入来源，没有积蓄，蔡大姐硬是靠着打工和低保挺了过来。如今，大女儿结婚，小女儿即将毕业，自己的生活即将变好之际，却突生变故。

Chị Cài là người mạnh mẽ và yêu cuộc sống. Con gái lớn bị thiểu năng trí tuệ, con gái nhỏ vẫn đang đi học, cô tự chăm sóc các con nhưng lại gặp phải ly hôn giữa tuổi trung niên. Không có nguồn thu nhập ổn định, không có tích lũy, chị Cài chỉ dựa vào làm thuê và trợ cấp xã hội để vượt qua. Giờ đây, con gái lớn đã kết hôn, con gái nhỏ sắp tốt nghiệp, cuộc sống của cô sắp khởi sắc thì bất ngờ xảy ra biến cố.

在她的印象中，乳腺癌只有心情抑郁的人才容易得。此前，蔡大姐想要买到合适的保险，价格会比较昂贵，很可能超出她的预算——正如互联网上流传着4:4:2的理财结构，即四成保值，四成进阶，二成保险作为最后一道屏障。

Trong ấn tượng của cô, ung thư vú chỉ dễ mắc ở người tâm trạng trầm cảm. Trước đây, chị Cài muốn mua bảo hiểm phù hợp, giá có thể khá cao, rất có thể vượt quá ngân sách của cô — giống như cấu trúc tài chính 4:4:2 truyền tai trên mạng, tức 40% giữ giá trị, 40% tiến bộ, 20% bảo hiểm như lớp phòng thủ cuối cùng.

长久以来，大众对保险的认知普遍存在偏差：健康平安时觉得保险遥远，不愿配置；风险来临时再想投保，却已错失时机。而在元保的诸多案例中，我们看到了互联网保险带来的全新气象——越来越多人开始未雨绸缪，在晴天备好雨伞，为人生提前设防。

Dài lâu, nhận thức của công chúng về bảo hiểm thường có nhiều sai lệch: khi khỏe mạnh thì cho rằng bảo hiểm xa vời, không muốn mua; khi gặp rủi ro thì mới muốn mua, nhưng đã bỏ lỡ thời cơ. Trong nhiều trường hợp của Yuanbao, chúng ta thấy rõ hình ảnh mới của bảo hiểm Internet — ngày càng nhiều người bắt đầu chuẩn bị từ sớm, trong ngày nắng mang theo dù, đặt phòng phòng ngừa cho cuộc đời từ sớm.

他们的未雨绸缪背后，是元保以数智化能力降低保险门槛，扩宽服务人群边界，让更多像蔡大姐和牛女士这样的普通家庭，也能买到高性价比保险。

Phía sau sự chuẩn bị sớm của họ là khả năng số hóa của Yuanbao giúp giảm rào cản bảo hiểm, mở rộng phạm vi phục vụ, để nhiều gia đình bình thường như chị Cài, cô Niu cũng có thể mua được bảo hiểm có giá trị cao với chi phí hợp lý.

近些年，科技驱动产业变革，人口流动与生活方式加速变化，人们更渴望确定性的守护。反映到保险上，就是需要高性价比、保障精准、服务便捷的产品。

Trong những năm gần đây, công nghệ thúc đẩy cuộc cách mạng ngành công nghiệp, di chuyển dân số và lối sống thay đổi nhanh chóng, con người càng khao khát sự bảo vệ chắc chắn. Điều này thể hiện rõ trong bảo hiểm là cần các sản phẩm có giá trị cao, bảo hiểm chính xác, dịch vụ tiện lợi.

互联网与AI渗透各行各业，也重塑了消费习惯。当代用户习惯比价、种草、自主研究、线上决策，擅长用工具对比产品、分析条款。体现在保险上，便是体检异常、看到健康新闻后主动了解保障，通过AI咨询、线上对比后快速下单。这要求保险行业搭建更丰富的消费场景，提供更智能、更自主的服务体验。

Internet và AI thâm nhập mọi ngành nghề, cũng định hình lại thói quen tiêu dùng. Người tiêu dùng hiện nay quen so sánh giá, tìm kiếm sản phẩm, tự nghiên cứu, quyết định trực tuyến, giỏi dùng công cụ để so sánh sản phẩm, phân tích điều khoản. Trong bảo hiểm, điều này thể hiện qua việc phát hiện bất thường trong khám sức khỏe, chủ động tìm hiểu về bảo hiểm sau khi xem tin tức sức khỏe, sử dụng AI tư vấn, so sánh trực tuyến rồi đặt hàng nhanh chóng. Điều này đòi hỏi ngành bảo hiểm xây dựng nhiều kịch bản tiêu dùng phong phú hơn, cung cấp dịch vụ thông minh, tự chủ hơn.

总结而言，当前的需求精细化、决策智能化的时代，用户的保险需求呈现需求多样化、消费自主化的变化，这对供给侧提出了更高的要求。

Tổng thể, trong thời đại yêu cầu phân tích chi tiết và quyết định thông minh này, nhu cầu bảo hiểm của người dùng ngày càng đa dạng và tự chủ hơn, đặt ra yêu cầu cao hơn cho phía cung.

而元保成立六年，用户覆盖全国，既深耕北上广等城市，也触达传统保险难以下沉的广阔区域，无数用户在这里找到适配产品、顺利获得理赔。这家保险行业的“后浪”，为何能在短时间内实现突围？它又是如何进行产品供给侧革新的？

Trong sáu năm thành lập, Yuanbao đã phủ sóng toàn quốc, không chỉ sâu trong các thành phố lớn như Bắc, Thượng, Hải mà còn mở rộng đến các vùng rộng lớn khó tiếp cận của bảo hiểm truyền thống, vô số người dùng tìm thấy sản phẩm phù hợp và nhận được bồi thường thuận lợi. Tại sao “làn sóng sau” của ngành bảo hiểm này có thể bứt phá trong thời gian ngắn? Và họ đã đổi mới cung cấp sản phẩm như thế nào?

买得到、买得起、赔得满意

Có thể mua, giá cả hợp lý, bồi thường hài lòng

当蔡大姐回忆起自己投保过元保的百万医疗险时，她的生活仿佛打开了一扇窗。在联系元保理赔专家后，她很快得到答复“情况符合理赔条件，已顺利进入理赔流程。”

Khi chị Cài nhớ lại lần mua bảo hiểm y tế triệu đô của Yuanbao, cuộc sống của cô như mở ra một cánh cửa. Sau khi liên hệ với chuyên viên bồi thường của Yuanbao, cô nhanh chóng nhận được phản hồi “tình hình phù hợp điều kiện bồi thường, đã tiến hành quy trình bồi thường suôn sẻ.”

牛女士的丈夫葛大哥，在元保客服指引下线上提交理赔资料，短短几天便收到首笔理赔款41763.06元。出险后，葛大哥顺利在次年续保，不到一个月，在提交了理赔材料后，葛大哥当天就顺利拿到了续保后的第一笔理赔款。

Chồng của cô Niu, anh Ge, theo hướng dẫn của dịch vụ khách hàng Yuanbao, nộp hồ sơ bồi thường trực tuyến, chỉ trong vài ngày đã nhận khoản bồi thường đầu tiên 41.763,06 nhân dân tệ. Sau khi gặp rủi ro, anh Ge đã gia hạn bảo hiểm thành công vào năm sau, chưa đầy một tháng sau khi nộp hồ sơ, anh đã nhận được khoản bồi thường đầu tiên sau gia hạn trong ngày.

“买得到、买得起、赔得满意”，是元保给到的直观感受。不过，实现这样的体验，需要下苦功夫。

“Có thể mua, giá cả hợp lý, bồi thường hài lòng” là cảm nhận rõ ràng của khách hàng về Yuanbao. Tuy nhiên, để đạt được trải nghiệm này, cần phải nỗ lực không ngừng.

首先是“买得到”，核心是扩大保障覆盖面，让保险触达更广泛普通人群。元保依托AI与互联网技术，聚焦传统保险服务难以触达的更广阔市场，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求。同时，针对“非标体”人群、新市民及灵活就业者等量身打造专属保险产品，让更多人“能投保、投对保”。例如，面向新市民和灵活就业人群，推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制。

Trước tiên là “mua được”, trọng tâm là mở rộng phạm vi bảo hiểm, để bảo hiểm tiếp cận nhiều người hơn. Yuanbao dựa vào công nghệ AI và internet, tập trung vào thị trường rộng lớn mà dịch vụ bảo hiểm truyền thống khó tiếp cận, kết nối người dùng và nhu cầu bảo hiểm với chi phí thấp hơn, hiệu quả cao hơn. Đồng thời, dành riêng các sản phẩm bảo hiểm cho nhóm “không tiêu chuẩn”, người dân mới, người lao động linh hoạt, giúp nhiều người “có thể mua, mua đúng bảo hiểm”. Ví dụ, dành cho người dân mới và người lao động linh hoạt, ra mắt “Yuanbao Che Đầu Bảo - An Tâm Đi Làm”, nới lỏng giới hạn nghề nghiệp.

其次是“买得起”，也就是在可负担的价格区间内，提供尽可能充分的保障。为此，元保通过产品定制的方式，在保障范围、付费方式等方面进行全面的产品定制化创新，大幅降低了用户获取保障的门槛。此外，元保持续升级重疾住院津贴、住院押金垫付、陪诊服务等保障责任。以重疾住院津贴为例，元保部分产品的该项责任从2021年100元/天、累计赔付1.8万元，逐步升级至2025年800元/天、累计赔付最高14.4万元。

Tiếp theo là “mua được”, tức là trong phạm vi giá phù hợp, cung cấp bảo hiểm tối đa có thể. Để làm điều này, Yuanbao thực hiện đổi mới toàn diện về sản phẩm qua tùy chỉnh, trong phạm vi bảo hiểm, phương thức thanh toán, giảm đáng kể rào cản tiếp cận bảo hiểm của người dùng. Ngoài ra, Yuanbao liên tục nâng cấp các trách nhiệm như trợ cấp nằm viện bệnh nặng, ứng tiền đặt cọc nằm viện, dịch vụ hỗ trợ khám bệnh. Ví dụ, trợ cấp nằm viện bệnh nặng của một số sản phẩm của Yuanbao từ năm 2021 là 100 nhân dân tệ/ngày, tổng bồi thường 18 nghìn nhân dân tệ, đến năm 2025 nâng lên 800 nhân dân tệ/ngày, tổng tối đa 144 nghìn nhân dân tệ.

再进一步则是“赔得满意”。元保打造了智能理赔服务，用户可以全程线上理赔。元保将AI应用在了理赔提速中，“一键上传”功能，允许用户混合上传各类医疗票据，系统能自动识别、分类并提取关键信息，将原本繁琐的人工材料处理流程，转化为高效便捷的智能运算，极大地降低了用户的理赔操作门槛。

Tiếp theo là “bồi thường hài lòng”. Yuanbao xây dựng dịch vụ bồi thường thông minh, người dùng có thể thực hiện toàn bộ quy trình trực tuyến. Yuanbao ứng dụng AI để tăng tốc quy trình bồi thường, chức năng “tải lên một chạm”, cho phép người dùng tải các loại giấy tờ y tế hỗn hợp, hệ thống tự động nhận diện, phân loại và trích xuất thông tin quan trọng, biến quy trình xử lý hồ sơ thủ công phức tạp thành vận hành thông minh hiệu quả, giảm đáng kể rào cản thao tác bồi thường của người dùng.

此外，元保还推出了“如意赔”管家式理赔服务，通过“帮办、帮催、帮协调”三大机制，打造一站式理赔服务体系，在保障理赔效率的同时，提升理赔服务质量，为用户提供更高效、更温暖的理赔体验。《元保2025理赔年报》显示，技术赋能下，元保医疗险最快结案时效已缩短至3.4分钟。

Ngoài ra, Yuanbao còn ra mắt dịch vụ bồi thường kiểu quản gia “Ruyi Bồi”, qua ba cơ chế “giúp đỡ, thúc đẩy, điều phối”, xây dựng hệ thống dịch vụ bồi thường một cửa, không chỉ nâng cao hiệu quả bồi thường mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại trải nghiệm bồi thường nhanh hơn, ấm áp hơn. Báo cáo bồi thường năm 2025 của Yuanbao cho thấy, nhờ công nghệ, thời gian xử lý nhanh nhất của bảo hiểm y tế Yuanbao đã rút ngắn còn 3,4 phút.

以商业模式创新为骨架，以技术创新为底层支撑，元保坚持长期主义，持续打磨产品与服务。而它能快速突围的根本，在于始终站在用户一侧，看见普通人的真实需求、纠结普通人的痛点，让用户“买得到、买得起、赔得满意”。

Lấy đổi mới mô hình kinh doanh làm khung xương, dựa trên đổi mới công nghệ làm nền tảng, Yuanbao kiên trì tư duy dài hạn, liên tục hoàn thiện sản phẩm và dịch vụ. Cốt lõi giúp họ nhanh chóng thoát khỏi khó khăn chính là luôn đứng về phía người dùng, nhìn thấy nhu cầu thực sự của người bình thường, giải quyết những điểm đau của họ, để người dùng “mua được, mua đúng, bồi thường hài lòng”.

商业健康险的未来****藏在用户价值里

Tương lai của bảo hiểm sức khỏe thương mại nằm trong giá trị của người dùng.

蔡大姐、牛女士的故事每天都在发生，背后是庞大且真实的商业健康险的需求。

Câu chuyện của chị Cài, cô Niu xảy ra hàng ngày, đằng sau đó là nhu cầu lớn và thực tế về bảo hiểm sức khỏe thương mại.

《2024年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2024年我国卫生总费用约9.09万亿元，其中个人卫生支出2.5万亿元，仍占卫生总费用的27.5%。根据OECD《Health at a Glance 2023》报告数据，若参考OECD国家的平均自付比例约20%测算，我国个人支付费用有望降到1.8万亿元。7000亿元的缺口可以由健康险的赔款覆盖，这个赔款对应的健康险保费规模预计约1.5万亿元。而目前我国健康险保费规模不到1万亿，还有巨大的发展空间。

Báo cáo thống kê phát triển ngành y tế và sức khỏe Trung Quốc 2024 cho thấy, tổng chi phí y tế quốc gia năm 2024 khoảng 9,09 nghìn tỷ nhân dân tệ, trong đó chi tiêu cá nhân là 2,5 nghìn tỷ, vẫn chiếm 27,5% tổng chi phí y tế. Dựa trên dữ liệu của OECD “Sức khỏe tại một cái nhìn 2023”, nếu tính theo tỷ lệ tự chi trả trung bình của các quốc gia OECD khoảng 20%, chi phí tự chi của Trung Quốc có thể giảm xuống còn 1,8 nghìn tỷ nhân dân tệ. Khoảng cách 7 nghìn tỷ này có thể được bù đắp bằng các khoản bồi thường của bảo hiểm y tế, quy mô phí bảo hiểm tương ứng dự kiến khoảng 1,5 nghìn tỷ nhân dân tệ. Hiện tại, quy mô phí bảo hiểm y tế của Trung Quốc chưa đến 1 nghìn tỷ, còn nhiều tiềm năng phát triển.

面向广大群体，挖掘长尾市场，提供与之契合的产品，正是商业健康险未来的增长潜力所在。而元保聚焦普惠健康险赛道，以“保险+AI”重构服务体验，全程线上化、理赔快、体验轻，用一个个真实案例证明，好保险，本质就是让用户买得便宜、赔得满意。

Hướng tới nhóm khách hàng rộng lớn, khai thác thị trường dài đuôi, cung cấp các sản phẩm phù hợp chính là tiềm năng tăng trưởng của bảo hiểm sức khỏe thương mại trong tương lai. Yuanbao tập trung vào phân khúc bảo hiểm sức khỏe phổ cập, dùng “bảo hiểm + AI” để tái cấu trúc trải nghiệm dịch vụ, toàn tuyến trực tuyến, bồi thường nhanh, trải nghiệm nhẹ nhàng, chứng minh qua các câu chuyện thực tế rằng, bảo hiểm tốt chính là giúp người dùng mua rẻ, bồi thường hài lòng.

无论是商业健康险这条黄金赛道，还是技术驱动服务升级的行业趋势，都非一日之功。元保六年深耕，始终坚持日拱一卒、立足用户，在产品创新、技术迭代、服务升级上持续投入。行业的爆发与成熟，需要长期主义者的坚守。未来，元保也将继续以用户为中心，用科技让保险更普惠、更有温度，在互联网保险的道路上稳步前行，为更多家庭撑起坚实的保障屏障。

Dù là con đường vàng của bảo hiểm sức khỏe thương mại hay xu hướng nâng cấp dịch vụ dựa trên công nghệ, đều không phải ngày một ngày hai. Sau sáu năm phát triển sâu, Yuanbao luôn kiên trì từng bước nhỏ, dựa trên người dùng, liên tục đổi mới sản phẩm, công nghệ và dịch vụ. Sự bùng nổ và trưởng thành của ngành đòi hỏi sự kiên trì của những người theo đuổi dài hạn. Trong tương lai, Yuanbao sẽ tiếp tục lấy người dùng làm trung tâm, dùng công nghệ để bảo hiểm trở nên phổ cập và ấm áp hơn, tiến bước vững chắc trên con đường bảo hiểm Internet, bảo vệ vững chắc cho nhiều gia đình hơn.