Các cách thực tế để vượt qua những thách thức khi ra mắt các sản phẩm Fintech

Vinod Sivagnanam là một quản lý sản phẩm cao cấp của một công ty phần mềm đa quốc gia với hơn 10 năm kinh nghiệm trong chiến lược trải nghiệm khách hàng và chuyển đổi số trong lĩnh vực thương mại điện tử và tài chính. Vinod có bằng MBA từ Đại học Cornell và Thạc sĩ Hệ thống Thông tin từ Đại học Arkansas. Kết nối với Vinod trên LinkedIn.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký bản tin hàng tuần của FinTech

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ra mắt một sản phẩm fintech mang lại những thách thức độc đáo, đòi hỏi sự cân bằng cẩn thận giữa đổi mới, tuân thủ và niềm tin của khách hàng. Các rào cản pháp lý như luật bảo vệ dữ liệu, chống rửa tiền (AML) yêu cầu, và giấy phép tài chính có thể làm tăng độ phức tạp vận hành.

Việc điều hướng các quy định này đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ với các nhóm pháp lý, cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính để đảm bảo tuân thủ trong khi duy trì trải nghiệm người dùng liền mạch. Ngoài ra, các quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý khiến việc mở rộng sản phẩm fintech toàn cầu còn nhiều thách thức hơn. Vượt qua những thách thức này đòi hỏi một cách tiếp cận chủ động, tận dụng công nghệ quản lý quy định (RegTech), các mối quan hệ đối tác mạnh mẽ và chiến lược phát triển linh hoạt để thích ứng với các tiêu chuẩn tuân thủ ngày càng phát triển trong khi cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo.

Các thách thức pháp lý phổ biến

Một lĩnh vực quan trọng trong quy định tài chính liên quan đến việc đảm bảo rằng những người không phù hợp không nhận được thanh toán. Các yêu cầu này bao gồm các quy định AML và chống tài trợ khủng bố (AML/CFT) và kiểm tra danh sách các bên bị từ chối. Việc không tuân thủ có thể đi kèm với mức phí lớn—nhiều fintech và ngân hàng toàn cầu đã bị phạt hàng triệu đô la vào năm ngoái vì không đáp ứng các quy định AML.

Trong các thị trường mới nổi, chính phủ có thể có các quy định về dự trữ ngoại hối để duy trì ổn định tiền tệ, ảnh hưởng đến cách chuyển tiền vào và ra khỏi quốc gia. Trong thương mại, các nhà bán lẻ có thể phải chia sẻ tài liệu với các cơ quan quản lý để chứng minh rằng giá trị tiền tệ và giá trị hàng hóa khi rời hoặc vào quốc gia phù hợp.

Quản lý ma sát khách hàng

Trải nghiệm khách hàng suôn sẻ có thể là yếu tố phân biệt chính giữa các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt trong ngành tài chính. Mỗi điểm gây cản trở làm cho sản phẩm trở nên khó sử dụng hơn và có thể làm tăng tỷ lệ bỏ cuộc. Sử dụng tư duy sáng tạo để loại bỏ ngay cả một trở ngại nhỏ trong khi đáp ứng các yêu cầu pháp lý là một thành công lớn. Để đáp ứng các yêu cầu pháp lý, một số ma sát trong trải nghiệm khách hàng thường không thể tránh khỏi, đặc biệt liên quan đến AML/CFT.

Để giảm thiểu tác động đến trải nghiệm khách hàng, fintechs có thể làm cho các tiết lộ dễ hiểu, giải thích mục đích của các yêu cầu tài liệu, và tận dụng các trở ngại không thể tránh khỏi để có lợi bằng cách thúc đẩy khách hàng chậm lại tại các thời điểm quan trọng. Ví dụ, Hoa Kỳ yêu cầu khai báo bất kỳ số tiền nào trên 10.000 đô la—hộp kiểm để xác nhận hoặc từ chối khai báo sẽ khiến khách hàng dừng lại và chú ý hơn đến quy định. Ma sát không thể tránh khỏi có thể hướng dẫn hành vi khách hàng khi được thực hiện một cách cẩn thận và có mục đích.

Tránh và giảm thiểu rủi ro

Các quy định mơ hồ đặt ra những thách thức lớn và rủi ro không lường trước cho fintechs. Các quy định đơn giản không bao phủ tất cả các trường hợp sử dụng mà một công ty sẽ gặp phải, đặc biệt khi thâm nhập các thị trường nhỏ hơn, mới nổi. Dù nỗ lực tốt nhất, vẫn có rủi ro hiểu lầm quy định sẽ dẫn đến sản phẩm không tuân thủ hoặc cơ quan quản lý phát hiện công ty không tuân thủ và áp dụng các khoản phạt nặng. Các tin tức tiêu cực liên quan cũng có thể làm tổn hại danh tiếng của công ty, điều này có thể có hậu quả lâu dài trong ngành tài chính.

Một trong những cách tốt nhất để giảm thiểu rủi ro này là kết nối với các chuyên gia có kiến thức về lĩnh vực đã làm việc và/hoặc sống trong khu vực pháp lý đó. Những chuyên gia này có thể là người làm việc tại các tổ chức tài chính có vị trí quản lý cao hoặc cung cấp dịch vụ tư vấn. Tham gia với các chuyên gia này có thể đảm bảo rằng các quy định được hiểu một cách bề mặt và ý định của chúng được xem xét kỹ lưỡng.

Rủi ro khác là khoản tiền bị đóng băng. Điều này xảy ra khi đối tác thứ ba thất bại, hoặc phát sinh vấn đề pháp lý, và các cơ quan chức năng tạm ngưng hoạt động của công ty. Trước đó, vào năm ngoái, một trung gian dịch vụ ngân hàng cho nhiều fintech đã nộp đơn phá sản, để lại các đối tác trực tiếp với $200 triệu đô la tiền khách hàng bị đóng băng. Synapse, một trung gian dịch vụ ngân hàng cho nhiều fintech, đã nộp đơn phá sản, để lại các đối tác khách hàng với $200 triệu đô la tiền khách hàng bị đóng băng.

Dù qua việc đình chỉ hoạt động hoặc thất bại của đối tác, các khoản tiền bị mắc kẹt khiến các công ty có nguy cơ mất đi niềm tin và khách hàng lớn. Trong khi các tổ chức không bao giờ muốn rơi vào tình huống này, việc chuẩn bị sẵn sàng là điều tốt nhất. Bằng cách dự trữ đủ thanh khoản, các giao dịch của khách hàng có thể được hoàn lại nếu cần thiết, giúp khách hàng ít nhất có thể lấy lại tiền của họ. Cách tiếp cận này góp phần duy trì niềm tin của khách hàng và có thể giúp các công ty tránh khỏi thảm họa tồi tệ nhất.

Cuối cùng, điều quan trọng là fintechs phải liên lạc với các cơ quan quản lý, ngay cả khi đã nhận được phê duyệt ứng dụng. Nếu phê duyệt được cấp với hiểu biết chưa đầy đủ hoặc sai lệch về chức năng của sản phẩm, điều này có thể gây ra vấn đề trong tương lai. Tham gia chủ động là điều cần thiết, vì hầu hết các cơ quan quản lý sẵn sàng thảo luận về cách hoạt động của sản phẩm. Giới thiệu công nghệ cho các cơ quan quản lý, đặc biệt nếu đó là một sản phẩm phức tạp, có thể giảm thiểu các vấn đề.

Tận dụng các mối quan hệ đối tác để tránh rắc rối

Hiện nay, không còn xa lạ khi các fintech hợp tác với các tổ chức tài chính đã thành lập. Như một bài viết gần đây của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) đã nêu, “câu chuyện ngân hàng chống lại fintech đã lỗi thời.” Thay vào đó, bài viết đề cập đến “một sự pha trộn chiến lược giữa cạnh tranh chọn lọc và hợp tác thiết yếu.” Trong hầu hết các khu vực pháp lý, trách nhiệm tuân thủ quy định thuộc về các tổ chức hơn là người tiêu dùng.

Các ngân hàng rất quen thuộc với các kỳ vọng về tuân thủ và chịu trách nhiệm trước chính phủ, khiến họ trở thành nguồn lực mạnh mẽ để điều hướng các thách thức pháp lý. Trong khi đó, các fintech “nhanh nhẹn hơn, thường phù hợp hơn để giải quyết các vấn đề cực kỳ cụ thể một cách nhanh chóng,” khiến hai thực thể này trở thành đối tác xuất sắc.

RegTech là một công cụ khác mà fintechs có thể tận dụng để điều hướng tuân thủ. Hoạt động như các trung gian giữa các sản phẩm fintech và chính phủ, họ có thể giúp xác minh danh tính khách hàng và xác nhận rằng các quy định đã được đáp ứng. Sử dụng RegTech giúp fintechs nâng cao hiệu quả vận hành, đơn giản hóa quy trình tuân thủ, và giảm ma sát với khách hàng. Ngoài ra, vì một bên thứ ba có giấy phép phê duyệt sự tuân thủ của fintech, nên ít cần kiểm tra định kỳ hơn vì chính phủ sẽ kiểm tra RegTech.

Bảo vệ dữ liệu khách hàng

Các vi phạm an ninh không phải là “nếu” mà là “khi nào”. Việc fintechs chuẩn bị để đối phó với các mối đe dọa một cách nhanh chóng và quyết đoán là điều bắt buộc. Niềm tin là tiền tệ của tài chính số, và khi mất đi, gần như không thể lấy lại được. Đầu tư đáng kể vào bảo vệ dữ liệu, mã hóa mạnh mẽ và tiêu chuẩn bảo vệ cao là bắt buộc, đặc biệt khi chuyển giao thông tin nhạy cảm. Tùy thuộc vào nguồn lực, fintechs có thể tự giải quyết các vấn đề an ninh hoặc dựa vào các công ty trung gian thứ ba.

Hiện nay, không chỉ đơn thuần đáp ứng các tiêu chuẩn an ninh ngành mà còn cần sáng tạo và vượt lên trên. Các quy định sẽ ngày càng thắt chặt hơn ở tất cả các khu vực pháp lý, vì vậy chủ động và đi trước có thể giúp các công ty duy trì tính cạnh tranh. Thường thì các ngân hàng sẵn sàng hợp tác với fintechs để đáp ứng các tiêu chuẩn an ninh cao hơn, nhưng nếu họ không sẵn lòng, việc tìm kiếm đối tác khác hoặc xây dựng giải pháp an ninh nội bộ sẽ có lợi hơn. Mất niềm tin của khách hàng rất khó để khôi phục, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính.

Thách thức cốt lõi đối với các sản phẩm fintech mới nổi là quy định khác nhau giữa các khu vực pháp lý. Hầu hết các hoạt động tài chính diễn ra bằng các đồng tiền chính như đô la Mỹ, bảng Anh, yên Nhật hoặc euro, nhưng các chiến lược áp dụng cho các đồng tiền này có thể không phù hợp với các thị trường mới nổi. Ngược lại, các chiến lược phát triển cho các thị trường mới nổi có thể không phù hợp với các thị trường phát triển.

Có sự phức tạp đáng kể trong ngành fintech, đặc biệt khi so sánh các thị trường. Việc cân bằng giữa tuân thủ, an ninh và nhu cầu của khách hàng là điều then chốt để thành công. Các công ty thành công sẽ tập trung vào việc cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn trong khi chấp nhận sự sáng tạo và linh hoạt cần thiết để điều hướng một bối cảnh tài chính ngày càng được quy định chặt chẽ.