Động đất lớn trong ngành thu hồi nợ: Việc "tin sửa" vi phạm trở thành sợi dây cuối cùng đè bẹp nhóm thu hồi nội bộ?

Hỏi AI · Tại sao “信修” vi phạm lại chạm vào giới hạn quản lý ngay từ giai đoạn quá hạn đầu tiên?

Hình ảnh này nghi ngờ do AI tạo ra

Gần đây, tin tức về các nền tảng hàng đầu liên tiếp đưa các nhóm催收 và nhân viên liên quan bị đưa đi theo pháp luật đã gây chấn động trong ngành thu hồi nợ sau cho vay, cũng như cảnh báo về việc quản lý phù hợp của các tổ chức tài chính.

Nguồn tin từ nhiều phía cho biết, trong đó một nhóm催收 nội bộ liên quan đến vi phạm chính là việc họ đã tự ý sử dụng phương pháp “信修” trong giai đoạn quá hạn M1 (tức là từ 1-30 ngày quá hạn), chạm vào giới hạn quản lý. Hiện tại, trong bối cảnh các tổ chức tài chính đang đối mặt với áp lực lợi nhuận nổi bật, “lấy lợi nhuận từ sau cho vay” đã trở thành nhận thức chung của ngành, việc nâng cao hiệu quả催收 sau cho vay đã được đưa vào chương trình nghị sự quan trọng (chi tiết xem “Trong áp lực lợi nhuận, ‘lấy lợi nhuận từ sau cho vay’ trở thành công cụ quan trọng?”). Tuy nhiên, sự chấn động này rõ ràng cho thấy, tuân thủ quy định là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả sau cho vay.

Hiện tại, các tổ chức tài chính đang khẩn trương rà soát lại các quy định mới về催收, tổ chức lại dữ liệu và quy tắc vận hành sau cho vay, trong đó, việc sửa chữa liên lạc mất tích (失联修复) – một bước quan trọng trong催收 sau cho vay – trở thành trọng tâm của việc đảm bảo tuân thủ.

Chấn động ngành cảnh báo: Vi phạm “信修” chạm giới hạn đỏ, cần làm rõ ranh giới tuân thủ

“信修” là gì? Trong ngành thường gọi là “sửa chữa thông tin người mất liên lạc”. Là phương pháp quan trọng để khôi phục liên lạc với người vay mất liên lạc trong催收 sau cho vay, mô hình kinh doanh này có giới hạn rõ ràng.

Cụ thể, hoạt động này dựa vào dữ liệu hợp pháp từ ba nhà mạng lớn, các nền tảng logistics chính thống, v.v., dưới điều kiện đảm bảo an toàn quyền riêng tư, sử dụng công nghệ mã hóa, làm mờ dữ liệu để sửa chữa số điện thoại hoặc địa chỉ liên lạc của người mất liên lạc, cung cấp dịch vụ gọi ra, tin nhắn hoặc gửi thư thay thế để tiếp cận.

“Trong điều kiện bình thường, dịch vụ信修 chỉ được kích hoạt ở giai đoạn M4+ (quá hạn trên 120 ngày), và cốt lõi của tuân thủ luôn là ‘ủy quyền của người dùng’.” Một nhân viên lâu năm trong ngành cho biết, mọi hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích mà không có sự ủy quyền hợp pháp của người vay đều rõ ràng là vi phạm, đây cũng là một trong những lý do chính khiến tổ chức liên quan bị kiểm tra xử lý lần này.

Theo các quy chuẩn mới nhất của ngành, giới hạn tuân thủ của hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích đã được làm rõ hơn, chỉ được thực hiện sau khi người vay mất liên lạc, và tuyệt đối cấm liên hệ với các bên thứ ba trong danh bạ của họ. Điều này phù hợp cao độ với yêu cầu trong hai văn bản chính thức “Cấm ‘bùng nổ danh bạ’, chỉ liên hệ với các đối tượng cần thiết”.

Hiện tại, ngành tài chính tiêu dùng biết rằng, khi các công ty dữ liệu lớn hợp tác với các tổ chức催收 để thực hiện hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích, thường sử dụng mô hình ký hợp đồng ủy thác với các tổ chức催收. Tuy nhiên, với việc các quy định về tuân thủ ngày càng chặt chẽ, mô hình này cũng phải tuân thủ nghiêm ngặt “ba lần ủy quyền” cùng các quy định về mã hóa, làm mờ dữ liệu.

Gần đây, nhiều tổ chức tài chính như Ngân hàng CITIC, Ngân hàng Quảng Châu, Công ty Tiêu dùng qua bưu điện Trung Quốc, Công ty Tiêu dùng Cảnh tín, Ngân hàng Thăng Long, v.v., đã công khai phát hành thông báo mua sắm nhà cung cấp dịch vụ sửa chữa liên lạc mất tích. Trong bối cảnh ngành chấn động, việc lựa chọn nhà cung cấp phù hợp và chuẩn hóa mô hình hợp tác đã trở thành trọng tâm để các tổ chức tài chính củng cố nền tảng tuân thủ hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích.

Hai văn bản chính thức xác định ranh giới: So sánh điều khoản rõ ràng yêu cầu tuân thủ sửa chữa liên lạc mất tích

Qua tổng hợp, hiện đã có các hướng dẫn chính thức rõ ràng trong ngành.

Trong đó, tiêu chuẩn quốc gia 《Hướng dẫn kiểm soát rủi ro催收 sau cho vay》 (GB/T 45251—2025) được ban hành tháng 3 năm 2025, cùng với 《Hướng dẫn công tác催收 khoản vay tiêu dùng cá nhân của các tổ chức tài chính (thử nghiệm)》 do Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc ban hành năm 2026, mặc dù không trực tiếp dùng thuật ngữ “sửa chữa liên lạc mất tích”, nhưng cả hai đều tập trung vào các quy định rõ ràng, khả thi về liên lạc khôi phục trong các tình huống mất liên lạc, đã xác định rõ ranh giới tuân thủ cho ngành.

Kết hợp các hướng dẫn của hai văn bản chính thức và các quy chuẩn mới nhất của ngành, cốt lõi của tuân thủ hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích là “người vay mất liên lạc”, và tuyệt đối cấm liên hệ với bên thứ ba trong danh bạ của họ. Các điểm chính trong hoạt động tuân thủ gồm ba phần:

Thứ nhất, về điều kiện kích hoạt, cần đảm bảo “không thể liên lạc được với người vay”, có thể tham khảo tiêu chuẩn định lượng của Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc (ví dụ: số điện thoại không hợp lệ, không liên lạc được 3 lần hoặc 3 ngày liên tiếp), mục đích duy nhất là để khôi phục liên lạc với người vay, tuyệt đối không kích hoạt khi đã có thể liên lạc được.

Ngoài ra, về ủy quyền, cần có sự ủy quyền của người vay khi ký hợp đồng vay, và phải đáp ứng “ba lần ủy quyền”: người vay ủy quyền cho tổ chức tài chính, tổ chức tài chính ủy quyền cho tổ chức催收 (cần ủy quyền bổ sung của ngân hàng), và người vay ủy quyền cho ba nhà mạng, đảm bảo luồng thông tin hợp pháp.

Về quy trình vận hành, cần có sự ủy quyền hợp pháp trước, sau đó tổ chức tài chính và催收 gửi dữ liệu mã hóa về chứng minh nhân dân cho nhà mạng, cuối cùng nhà mạng cung cấp dịch vụ làm mờ số điện thoại, gọi ra, gửi tin nhắn; các bên tham gia có đủ năng lực đều có thể thực hiện các hoạt động liên quan.

Xét theo xu hướng phát triển của ngành, các tổ chức tài chính chủ động công khai lựa chọn nhà cung cấp phù hợp, việc hợp tác tuân thủ trong sửa chữa liên lạc mất tích đã trở thành xu hướng không thể đảo ngược. Trong tương lai, với việc các văn bản chính thức này được thực thi và ngành tự chủ ngày càng tăng cường, giới hạn hoạt động sửa chữa liên lạc mất tích sẽ rõ ràng hơn, tuân thủ sẽ trở thành rào cản cạnh tranh cốt lõi của ngành.