Chỉ mới nhận ra phần lớn mọi người thực sự không biết cách xác định giá trị của niên kim của họ. Nghe có vẻ nhàm chán nhưng thành thật mà nói, đó là điều khá quan trọng nếu bạn đang nghĩ về nghỉ hưu.

Vì vậy, vấn đề là - một niên kim không chỉ là một con số. Bạn có giá trị hiện tại và giá trị tương lai, và chúng hoàn toàn khác nhau. Nó về cơ bản là bạn đang ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm, nơi họ hứa sẽ trả cho bạn thu nhập sau này. Bạn đưa tiền cho họ bây giờ (hoặc một lần hoặc theo từng đợt) và họ sẽ trả lại cho bạn theo từng phần bất cứ khi nào.

Giá trị hiện tại giống như hỏi: tôi cần đầu tư bao nhiêu ngay bây giờ để có được thu nhập mong muốn sau này? Giá trị tương lai là điều ngược lại - đó là giá trị thực sự của số tiền của bạn sau khoảng 10 năm dựa trên số tiền bạn bỏ vào và mức tăng trưởng của nó.

Điều thú vị là, tỷ lệ chiết khấu quan trọng hơn nhiều so với phần lớn mọi người nghĩ. Tỷ lệ thấp hơn nghĩa là giá trị hiện tại cao hơn. Tỷ lệ cao hơn nghĩa là giá trị hiện tại thấp hơn. Ban đầu có vẻ nghịch lý nhưng khi nghĩ kỹ thì hợp lý.

Để tính giá trị hiện tại của niên kim, bạn cần một vài yếu tố: số tiền thanh toán mỗi kỳ, lãi suất, số kỳ bạn dự tính, và liệu đó có phải là niên kim trả đều (trả vào cuối mỗi kỳ) hay niên kim trả trước (trả vào đầu). Có công thức cho từng trường hợp.

Để tôi cho bạn một ví dụ thực tế. Giả sử bạn dự kiến nhận 7.500 đô la mỗi kỳ trong 20 kỳ từ một niên kim thông thường với lãi suất 6%. Bạn sẽ nhập các số này vào và ra kết quả giá trị hiện tại khoảng 86.000 đô la. Nhưng nếu đó là niên kim trả trước, cùng số liệu đó, bạn sẽ gần 91.000 đô la. Thời điểm bạn nhận tiền thực sự ảnh hưởng khá lớn đến phép tính.

Cũng có khái niệm gọi là giá trị thời gian của tiền tệ, đáng để ghi nhớ. Cơ bản là một đô la hôm nay có giá trị hơn một đô la trong 10 năm vì lạm phát làm giảm giá trị của nó. Đồng nghìn đô bạn nhận hôm nay? Nó sẽ mua được nhiều thứ hơn so với cùng số đó trong một thập kỷ. Vì vậy, khi nghĩ về giá trị niên kim, bạn phải tính đến điều này.

Giá trị tương lai lại ngược lại chút xíu. Lãi suất cao hơn thực sự làm tăng giá trị tương lai của bạn, điều này hợp lý - tăng trưởng nhiều hơn theo thời gian. Nhưng một lần nữa, lạm phát lại chống lại bạn, vì vậy số tiền bạn mong đợi trong 10 năm sẽ không còn nhiều như hôm nay.

Bạn có thể dùng các công cụ trực tuyến, bảng tính, hoặc chỉ cần các công thức nếu bạn thích kiểu đó. Dù sao đi nữa, các đầu vào đều giống nhau - số tiền thanh toán, lãi suất, số kỳ, và loại niên kim.

Tại sao điều này quan trọng? Bởi vì biết cách tính giá trị niên kim thực sự giúp bạn kiểm soát kế hoạch nghỉ hưu của mình. Nhiều người bỏ qua các con số này và cuối cùng không chuẩn bị đúng cách. Bạn có thể phải làm việc lâu hơn, điều chỉnh mục tiêu nghỉ hưu, hoặc suy nghĩ khác về rủi ro. Một số người nhận ra họ cần chấp nhận nhiều rủi ro hơn để đạt mục tiêu, số khác thì phát hiện không thể chịu đựng rủi ro như dự định. Đó là những điều sẽ thay đổi toàn bộ kế hoạch của bạn khi bạn thực sự nhìn vào nó.