Đang suy nghĩ nhiều về nghỉ hưu gần đây, và các khoản annuities cứ xuất hiện trong các cuộc trò chuyện. Nghĩ rằng mình nên phân tích rõ hơn về những gì thực sự đang diễn ra với những thứ này, đặc biệt là phần khiến nhiều người bối rối - giai đoạn tích lũy.

Vậy trước tiên, thực sự giai đoạn annuity là gì? Annuity về cơ bản là một hợp đồng bạn ký với công ty bảo hiểm. Bạn đưa tiền cho họ, và đổi lại, họ hứa sẽ gửi cho bạn các khoản thanh toán định kỳ sau này - thường là khi bạn nghỉ hưu. Khái niệm khá đơn giản. Điểm mấu chốt là hiểu các giai đoạn khác nhau, đặc biệt là giai đoạn tích lũy annuity là gì và nó ảnh hưởng như thế nào đến số tiền của bạn.

Bạn có thể tài trợ cho annuity theo hai cách: gửi một khoản tiền lớn một lần hoặc góp dần theo thời gian. Tương tự cho các khoản thanh toán - bạn có thể bắt đầu nhận tiền ngay hoặc chờ đến sau này, ví dụ như khi bạn thực sự nghỉ hưu. Thời điểm này quan trọng vì nó xác định giai đoạn tích lũy của bạn.

Điều cốt lõi về giai đoạn tích lũy: đó là thời gian bạn đang tích cực bỏ tiền vào annuity. Nếu bạn đóng góp hàng tháng, nó bắt đầu từ khoản thanh toán đầu tiên của bạn. Nếu bạn gửi một khoản lớn, giai đoạn tích lũy bao gồm cả thời gian số tiền của bạn nằm đó và tăng trưởng. Nó kết thúc ngay khi annuity bắt đầu trả lại cho bạn theo hợp đồng.

Có hai loại chính. Annuities cố định đảm bảo cho bạn một lợi nhuận cố định - gốc của bạn cộng với lãi suất cố định. Annuities biến động liên kết lợi nhuận của bạn với các khoản đầu tư nền tảng, vì vậy lợi nhuận có thể dao động. Loại biến động rủi ro hơn nhưng có thể trả nhiều hơn. Bạn cũng có thể chọn thời gian annuity kéo dài - có thể 20 hoặc 30 năm, hoặc thậm chí suốt đời bạn.

Để tôi lấy ví dụ thực tế. Giả sử bạn cam kết đầu tư 500 đô mỗi tháng trong 15 năm, dự định bắt đầu nhận khi 65 tuổi. Giai đoạn tích lũy bắt đầu vào tháng bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên. Nó kéo dài trong suốt những năm bạn góp tiền. Khi bạn đến 65 tuổi và công ty bảo hiểm bắt đầu gửi séc cho bạn, đó là lúc giai đoạn tích lũy kết thúc. Mọi thứ đều được ghi rõ trong hợp đồng của bạn từ trước, nên không có gì bất ngờ.

Một điều thu hút mọi người đến với annuities là lợi ích về thuế trong giai đoạn tích lũy. Tiền của bạn tăng trưởng không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút ra. Đó là một lợi ích vững chắc cho tiết kiệm nghỉ hưu.

Nhưng thực tế - cũng có nhược điểm. Nếu bạn không sống đủ lâu để lấy lại số tiền đã bỏ ra, thì số tiền đó sẽ mất. Các khoản thanh toán annuity dừng lại khi bạn qua đời, nên đây là một trò chơi may rủi tùy thuộc vào sức khỏe và lịch sử gia đình của bạn.

Giai đoạn tích lũy annuity về cơ bản khá đơn giản khi bạn hiểu rõ. Phần khó hơn là quyết định xem annuity có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn hay không. Có nhiều yếu tố cần cân nhắc - thời gian của bạn, khả năng chịu rủi ro, số tiền bạn cần trong thu nhập hưu trí. Có thể đáng để trò chuyện với một cố vấn tài chính để xem xét toàn bộ tình hình của bạn và giúp bạn xác định xem đây có phải là lựa chọn phù hợp hay không.