Vừa mới trò chuyện với cha mẹ về kế hoạch dài hạn cho chăm sóc người cao tuổi và nhận ra có nhiều người thực sự không hiểu chuyện gì xảy ra với khoản tiết kiệm của họ khi chi phí viện dưỡng lão bắt đầu tính vào. Rõ ràng, vấn đề này phức tạp hơn tôi nghĩ nhiều.

Vấn đề là - hóa đơn viện dưỡng lão rất khủng khiếp. Chúng ta đang nói tới hơn 90.000 đô la mỗi năm cho một phòng bán riêng, và con số này chỉ ngày càng tăng. Đến năm 2033, ước tính có thể lên tới khoảng 135.000 đô la mỗi năm. Đối với phần lớn mọi người, đó không phải là điều có thể duy trì nổi nếu không có kế hoạch tài chính nghiêm túc.

Medicaid có thể giúp chi trả các khoản này, nhưng có một điều kiện. Họ có giới hạn tài sản nghiêm ngặt - ở nhiều bang, bạn không thể có hơn 2.000 đô la tài sản tính được để đủ điều kiện. Nếu bạn có nhiều hơn thế, bạn gần như phải rút hết tiết kiệm của mình trước khi Medicaid bắt đầu chi trả. Họ cũng có quy định kiểm tra trong vòng năm năm - khá hạn chế. Nói cách khác, nếu bạn cố gắng chuyển tài sản để lách luật trong vòng năm năm trước khi nộp đơn, họ sẽ phát hiện và loại bỏ bạn khỏi danh sách đủ điều kiện.

Đây là nơi các chiến lược bảo vệ tài sản IRA xuất hiện, và thật sự, có những cách hợp pháp để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Một phương pháp là thiết lập một quỹ tín thác bảo vệ tài sản Medicaid không thể hủy bỏ. Nếu bạn chuyển một khoản IRA trị giá khoảng $1 triệu đô la vào loại quỹ này ít nhất năm năm trước khi cần Medicaid, nó sẽ không tính vào giới hạn đủ điều kiện của bạn. Mặt trái? Bạn sẽ mất quyền kiểm soát vĩnh viễn số tiền đó. Bạn không thể tự động sử dụng nữa.

Cũng có thể dùng quỹ tín thác sống có thể hủy bỏ, nhưng phương pháp này ít hiệu quả hơn - bạn vẫn giữ quyền kiểm soát tài sản, nhưng chúng vẫn sẽ tính vào giới hạn Medicaid, nên không thực sự giải quyết được vấn đề bảo vệ.

Ngoài các quỹ tín thác, mọi người còn xem xét các lựa chọn khác. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chi trả trực tiếp chi phí viện dưỡng lão mà không cần Medicaid, mặc dù phí bảo hiểm có thể cao. Annuities phù hợp với Medicaid là một lựa chọn khác - chúng tạo ra thu nhập không tính vào giới hạn Medicaid, nhưng bạn gần như không thể tiếp cận phần gốc. Tài sản nhà ở có thể chuyển cho vợ/chồng qua quyền thừa kế nhà, giúp loại bỏ khỏi tính toán của Medicaid.

Thực tế là? Không có giải pháp nào hoàn hảo cả. Quỹ tín thác không thể hủy bỏ nghĩa là bạn từ bỏ quyền kiểm soát vĩnh viễn. Annuities và quyền thừa kế nhà có thể giữ chặt tiền của bạn. Tất cả đều đòi hỏi phải lên kế hoạch từ rất sớm - bạn không thể làm chuyện này vào phút chót. Và điều tối tệ mà ít ai muốn nói đến: có ít tài sản hơn trên giấy tờ đôi khi đồng nghĩa với việc nhận được dịch vụ chăm sóc kém hơn. Đó không nhất thiết là một cái giá đáng bỏ ra cho tất cả mọi người.

Bức tranh lớn hơn là nếu bạn có tài sản đáng kể như một khoản IRA trị giá $1 triệu đô la, bạn thực sự cần suy nghĩ kỹ về cách chi phí viện dưỡng lão có thể ảnh hưởng đến an ninh tài chính của mình. Không chỉ là việc tài sản IRA của bạn có được bảo vệ khỏi viện dưỡng lão hay không - mà còn là toàn bộ chiến lược và những gì bạn sẵn sàng từ bỏ để có được sự bảo vệ đó. Thật lòng, đây là loại chuyện mà nói chuyện với người hiểu rõ về lĩnh vực này mới thực sự mang lại lợi ích.