Vì vậy, tôi đã xem xét về tình hình vay tiền theo ngày lương so với vay theo kỳ hạn trả góp, và thành thật mà nói, thật là điên rồ khi hai loại này khác nhau như thế nào khi bạn bắt đầu đi vào chi tiết. Hầu hết mọi người không nhận ra mức độ rủi ro của vay theo ngày lương cho đến khi họ đã mắc kẹt trong vòng xoáy đó.

Hãy để tôi phân tích những gì tôi đã tìm thấy. Vay theo ngày lương ban đầu có vẻ rất tiện lợi—bạn nhận tiền nhanh, hầu như không hỏi han gì, và xong. Nhưng vấn đề là: các khoản phí đó cực kỳ khủng khiếp. Chúng ta đang nói đến $10 đến $30 cho mỗi $100 bạn vay. Tính toán ra, tỷ lệ APR có thể lên tới 400% hoặc cao hơn. Dữ liệu của CFPB cho thấy trung bình người vay phải chi $520 chỉ để vay 375 đô la, và mất đến năm tháng để trả lại số tiền vốn đáng lẽ chỉ cần hai tuần vay. Đó chính là cái bẫy nợ.

Vay theo kỳ hạn trả góp hoạt động hoàn toàn khác biệt. Bạn sẽ có các khoản thanh toán có cấu trúc theo thời gian, thường với lãi suất cố định hợp lý hơn nhiều—thường từ 4% đến 36%. Bạn có thể vay từ 1.000 đô la đến 100.000 đô la tùy thuộc vào điểm tín dụng và thu nhập của bạn. Đúng vậy, bạn cam kết trả trong thời gian dài hơn, nhưng ít nhất bạn biết chính xác mình sẽ trả bao nhiêu và khi nào xong.

Bây giờ, nếu bạn so sánh vay theo ngày lương với vay theo kỳ hạn trả góp về điều kiện vay, vay theo ngày lương chắc chắn dễ hơn để được chấp nhận. Bạn chỉ cần chứng minh mình đủ 18 tuổi, có giấy tờ tùy thân hợp lệ, chứng minh thu nhập và cung cấp cách liên lạc. Vay theo kỳ hạn đòi hỏi nhiều hơn—họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng, xác minh thu nhập bằng các giấy tờ như phiếu lương hoặc W-2, và có thể hỏi bạn đang dùng số tiền đó để làm gì.

Vấn đề thực sự với vay theo ngày lương là bốn trên năm người vay bị chuyển sang các khoản vay mới. Người vay lại vay tiếp để trả khoản vay đầu tiên, và đột nhiên bạn bị mắc kẹt trong vòng xoáy vô tận này, rất khó thoát ra. Nếu không thể trả nợ, các nhà thu nợ bắt đầu đòi tiền qua tài khoản ngân hàng của bạn.

Với vay theo kỳ hạn trả góp, rủi ro chính là cam kết trả trong thời gian dài. Nếu có gì đó thay đổi về tài chính của bạn và bạn không thể theo kịp, bạn có thể vỡ nợ, điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn và có thể dẫn đến bị trừ lương hoặc bị giữ tài sản.

Thành thật mà nói, nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, có những lựa chọn tốt hơn cả hai loại này. Các tổ chức tín dụng cộng đồng cung cấp các khoản vay thay thế theo ngày lương (PALs) trong khoảng $200 đến $1,000. Các ứng dụng tạm ứng tiền mặt cũng tồn tại nếu bạn chỉ cần một khoản nhỏ. Thậm chí hỏi vay từ bạn bè hoặc gia đình có thể tốt hơn nhiều so với việc bị mắc kẹt trong các khoản vay nặng lãi.

Tóm lại: khi so sánh thực sự giữa vay theo ngày lương và vay theo kỳ hạn trả góp, lựa chọn vay theo kỳ hạn gần như luôn luôn là lựa chọn sáng suốt hơn nếu bạn đủ điều kiện. Các khoản phí của vay theo ngày lương được thiết kế để giữ bạn luôn vay tiếp, và đó không phải là trò chơi đáng để chơi.